Privatkundengeschäft vs. Firmenkundengeschäft: Ein Überblick
Privatkundengeschäft bezieht sich auf die Abteilung einer Bank, die sich direkt mit Privatkunden befasst. Das Privatkundengeschäft, das auch als Privatkundengeschäft oder Privatkundengeschäft bezeichnet wird, ist für die breite Öffentlichkeit das sichtbare Gesicht des Bankgeschäfts. In den meisten großen Städten gibt es zahlreiche Bankfilialen.
Banken, die sich ausschließlich auf Privatkunden konzentrieren, sind relativ wenige, und die meisten Privatkundengeschäfte werden von großen und kleinen Bankabteilungen getätigt. Kundeneinlagen aus dem Privatkundengeschäft sind für die meisten Banken eine äußerst wichtige Finanzierungsquelle.
Corporate Banking, auch Business Banking genannt, bezeichnet den Aspekt des Bankgeschäfts mit Firmenkunden. Der Begriff wurde ursprünglich in den Vereinigten Staaten verwendet, um ihn vom Investment Banking zu unterscheiden, nachdem das Glass-Steagall-Gesetz von 1933 die beiden Aktivitäten getrennt hatte.
Während dieses Gesetz in den 1990er Jahren aufgehoben wurde, werden Corporate Banking- und Investment Banking-Dienstleistungen seit vielen Jahren von den meisten Banken in den USA und anderswo unter dem gleichen Dach angeboten. Das Firmenkundengeschäft ist für die meisten Banken ein wichtiges Profitcenter. Als größter Originator von Kundenkrediten ist dies jedoch auch die Quelle regelmäßiger Abschreibungen für ausgelaufene Kredite.
Die zentralen Thesen
- Privatkundengeschäft bezieht sich auf die Abteilung einer Bank, die sich direkt mit Privatkunden befasst. Sie bringen die Kundeneinlagen ein, die es Banken weitgehend ermöglichen, Kredite an ihre Privat- und Geschäftskunden zu vergeben. Corporate Banking, auch als Business Banking bezeichnet, bezieht sich auf den Aspekt des Bankgeschäfts, der sich mit Firmenkunden befasst. Sie vergeben Kredite, mit denen Unternehmen wachsen und Menschen einstellen können, was zur Expansion der Wirtschaft beiträgt. Beide Arten von Banken bieten verschiedene Produkte und Dienstleistungen an.
Privatkundengeschäft
Privatkundengeschäft
Das Privatkundengeschäft umfasst eine Vielzahl von Produkten und Dienstleistungen, darunter:
- Girokonten und Sparkonten: Für Girokonten wird den Kunden in der Regel eine monatliche Gebühr berechnet. Sparkonten bieten etwas höhere Zinssätze als Girokonten, können jedoch im Allgemeinen keine Schecks ausstellen. Einlagenzertifikate (CD) und garantierte Anlagezertifikate (in Kanada): Dies sind die beliebtesten Anlageprodukte bei konservativen Anlegern und eine wichtige Finanzierungsquelle Hypotheken auf Wohn- und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien: Aufgrund ihrer Größe machen Hypotheken sowohl einen erheblichen Teil der Gewinne des Privatkundengeschäfts als auch den größten Teil des Engagements einer Bank aus Automobilfinanzierung: Banken bieten Kredite für Neu- und Gebrauchtfahrzeuge sowie die Refinanzierung bestehender Autokredite an. Kreditkarten: Die hohen Zinssätze der meisten Kreditkarten machen dies zu einer lukrativen Quelle für Zinserträge und -gebühren Kreditlinien und persönliche Kreditprodukte: Eigenheimkreditlinien (HELOC) haben sich in ihrem Import erheblich verringert als Profitcenter für Banken nach dem Zusammenbruch der US-Immobilien und der anschließenden Verschärfung der Hypothekendarlehensnormen. Devisen- und Überweisungsdienste im Ausland: Die Zunahme der grenzüberschreitenden Bankgeschäfte von Privatkunden und die höheren Spreads für die von ihnen bezahlten Währungen führen dazu Dienstleistungen ein profitables Angebot für das Privatkundengeschäft.
Privatkunden können im Allgemeinen über eine andere Abteilung oder ein verbundenes Unternehmen der Bank auch die folgenden Dienstleistungen angeboten werden:
- Börsenmakler (Rabatt und Full-Service) VersicherungPrivate Banking
Das Niveau der einem Kunden angebotenen personalisierten Privatkundengeschäftsdienste hängt von seinem Einkommensniveau und dem Umfang des Geschäfts mit der Bank ab. Während ein Kassierer oder Kundendienstmitarbeiter im Allgemeinen einen Kunden mit bescheidenen Mitteln betreut, kümmert sich ein Kontoverwalter oder ein Privatbankier um die Bankanforderungen einer vermögenden Person, die eine intensive Beziehung zur Bank unterhält.
Obwohl stationäre Filialen nach wie vor erforderlich sind, um das für das Bankgeschäft entscheidende Gefühl von Solidität und Stabilität zu vermitteln, ist das Privatkundengeschäft aufgrund der zunehmenden Verbreitung von Geldautomaten möglicherweise einer der am stärksten von der Technologie betroffenen Bereiche des Bankwesens und die Popularität von Online- und Telefonbanking.
Firmenkundengeschäft
Das Corporate Banking-Segment der Banken bedient in der Regel eine breite Kundschaft, die von kleinen bis mittleren lokalen Unternehmen mit wenigen Millionen Umsatzerlösen bis zu großen Konglomeraten mit Milliardenumsätzen und Geschäftsstellen im ganzen Land reicht. Geschäftsbanken bieten Unternehmen und anderen Finanzinstituten die folgenden Produkte und Dienstleistungen an:
- Kredite und andere Kreditprodukte: Dies ist in der Regel der größte Geschäftsbereich im Firmenkundengeschäft und, wie bereits erwähnt, eine der größten Gewinn- und Risikoquellen für eine Bank Ausrüstungskredite: Geschäftsbanken strukturieren maßgeschneiderte Kredite und Leasingverträge für eine Reihe von Geräten, die von Unternehmen in verschiedenen Sektoren wie Fertigung, Transport und Informationstechnologie verwendet werden. Kommerzielle Immobilien: Die von Banken in diesem Bereich angebotenen Dienstleistungen umfassen reale Vermögenswerte Analyse, Portfoliobewertung und Strukturierung von Fremd- und Eigenkapital. Handelsfinanzierung: Enthält Akkreditive, Inkasso und Factoring. Dienstleistungen für Arbeitgeber: Dienstleistungen wie Gehaltsabrechnung und Altersvorsorge für Gruppen werden in der Regel von spezialisierten Tochterunternehmen einer Bank angeboten.
Geschäftsbanken bieten ihren Firmenkunden über ihre Investmentbanking-Sparte auch damit verbundene Dienstleistungen an, wie z. B. Vermögensverwaltung und Wertpapier-Zeichner.
Bedeutung für die Wirtschaft
Privat- und Geschäftsbanken sind für die Inlands- und Weltwirtschaft von entscheidender Bedeutung.
Um die Bedeutung der Banken für die Wirtschaft zu belegen, muss man nicht weiter als bis zur globalen Kreditkrise 2007/08 schauen. Die Krise hatte ihre Wurzeln in der US-Immobilienblase und dem exzessiven Engagement von Banken und Finanzinstituten auf der ganzen Welt in Derivaten und Wertpapieren auf der Grundlage der US-Immobilienpreise.
Da ikonische amerikanische Investmentbanken und -institute entweder Insolvenz anmelden (Lehman Brothers) oder kurz davor stehen (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), zögerten Banken zunehmend, Geld entweder an ihre Geschäftspartner oder an Unternehmen zu verleihen. Dies führte zu einem fast vollständigen Einfrieren des globalen Banken- und Kreditmechanismus, was die weltweit schwerste Rezession seit der Weltwirtschaftskrise verursachte.
Diese Nahtoderfahrung für die Weltwirtschaft führte zu einem erneuten regulatorischen Fokus auf die größten Banken, die aufgrund ihrer Bedeutung für das weltweite Finanzsystem als "zu groß für ein Scheitern" eingestuft werden.
Größte Privat- und Geschäftsbanken
Die Höhe der von einer Bank gehaltenen inländischen Einlagen ist ein weit verbreitetes Maß für die Größe ihres Privatkundengeschäfts. Auf dieser Grundlage und auf konsolidierter Basis sind die größten Geschäfts- und Privatkundenbanken in den USA:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
In Kanada sind die fünf größten Geschäfts- und Privatkundenbanken:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaKanadische Kaiserliche HandelsbankRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Die Quintessenz
Privat- und Geschäftsbanken sind für das reibungslose Funktionieren einer Volkswirtschaft von wesentlicher Bedeutung. Die meisten großen Banken haben spezialisierte Abteilungen, die sich mit Privatkundengeschäften und Firmenkundengeschäften befassen. Beide Geschäfte gehören für die meisten Banken zu den größten Profitcentern.
