Inhaltsverzeichnis
- 1. Wissen, was steuerpflichtig ist
- 2. Kennen Sie Ihre Steuerklasse
- 3. Konvertieren Sie zu einem Roth
- 4. Steuerliche Diversifikation
- 5. Ziehen Sie in Betracht, umzuziehen
- Die Quintessenz
Sie haben hart gearbeitet, um genug Geld für den Ruhestand zu sparen, aber das ist nur ein Teil des Kampfes. Sobald Sie in Rente gehen und sich auf dieses Geld als Haupteinkommensquelle verlassen, möchten Sie, dass die Regierung einen großen Teil davon erhält. Die meisten Menschen werden mit weniger Geld in den Ruhestand gehen, als sie brauchen. Sie sollten also die Steuern minimieren. Selbst wenn Sie viel Geld gespart haben, möchten Sie dennoch den niedrigstmöglichen Steuerbetrag zahlen.
Wir haben einige Finanzberater gebeten, abzuwägen, wie Sie im Ruhestand weniger Steuern an die Regierung zahlen und mehr Geld für Sie und Ihre Familie sparen können.
1. Wissen, was steuerpflichtig ist
Das ist einfach - fast alles ist steuerpflichtig. Die Frage ist, wann es steuerpflichtig ist? Wenn Sie Anlagen außerhalb von steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten haben, sind diese jedes Jahr steuerpflichtig, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht. Dies können Maklerkonten, Immobilien, Sparkonten und andere sein.
Die meisten Einkünfte, die für den Ruhestand vorgesehen sind, sind hingegen erst steuerpflichtig, wenn Sie tatsächlich in den Ruhestand gehen. Dann ist es. Abhebungen von traditionellen IRAs, 401 (k) s und 403 (b) s - und Zahlungen von Renten, Pensionen, militärischen Rentenkonten und vielen anderen - können steuerpflichtig sein.
Die Roth IRA hingegen ist ein Hybrid. Das Geld, das Sie auf ein Roth-Konto überwiesen haben, ist steuerpflichtig, bevor Sie die Einzahlung getätigt haben. Die Anlageerträge sind jedoch steuerfrei, wenn Sie warten, bis Sie ein "qualifizierendes Ereignis" erleben. 59½ zu werden ist ein qualifizierendes Ereignis; Einige Untersuchungen auf eigene Faust oder mithilfe eines Finanzberaters helfen Ihnen dabei, herauszufinden, welche anderen Vermögenswerte steuerpflichtig, steuerlich latent oder steuerbefreit sind.
2. Kennen Sie Ihre Steuerklasse
Laut Nathan Garcia, CFP, Vermögensberater bei Strategic Wealth Partners in Maryland, besteht der einfachste Weg, Steuern zu senken, darin, Ihr Einkommen in der Steuerklasse zu halten, in der langfristige Kapitalgewinne mit 0% besteuert werden. Auf diese Weise bleiben auch Ihre normalen Einkommenssteuern im Bereich von 15%."
Für das Steuerjahr 2020 beträgt der Höchststeuersatz für einzelne Steuerzahler mit einem Einkommen von mehr als 518.400 USD weiterhin 37% (622.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen). Die anderen Preise sind wie folgt:
- 35% für Einkommen über 207.350 USD (414.700 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen) 32% für Einkommen über 163.300 USD (326.600 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen) 24% für Einkommen über 85.525 USD (171.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen) 22% für Einkommen über 40.125 USD (80.250 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen 12% für Einkommen über 9.875 USD (19.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
Die niedrigste Quote beträgt 10% für Einkommen von Alleinstehenden mit einem Einkommen von 9.875 USD oder weniger (19.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen).
Es ist nicht immer einfach, die Einkommensanforderungen zu erfüllen. "Um diese Strategie richtig umzusetzen, muss viel geplant werden, da Sie Sozialversicherung, Renten und andere Einkommensquellen zusammen mit etwaigen Verteilungen von Rentenkonten einbeziehen müssen", sagt Garcia. "Sie oder Ihr Berater müssen ein klares Verständnis Ihrer Basis in Ihren nicht qualifizierten Anlagekonten haben."
3. Konvertieren Sie zu einem Roth
Denken Sie daran, ein Roth IRA besteuert Sie jetzt, anstatt wenn Sie das Geld abheben. Wenn Sie jetzt Steuern zahlen, während Sie noch arbeiten, entfällt die Steuerbelastung später im Leben, wenn Sie das gesamte Geld benötigen, das Sie bekommen können.
Josh Trubow, CFP von Sensible Financial Planning, sagte: „Wenn Sie in einkommensschwachen Jahren Roth-Umrechnungen vornehmen, ohne in der Zukunft Änderungen an der Steuergesetzgebung vorzunehmen, ist dies eine Strategie, um Steuern in einer niedrigeren Steuerklasse zu zahlen, indem Sie sich verschieben, wenn Sie das Einkommen realisieren. Wir legen fest, wie viel der Kunde von Jahr zu Jahr umrechnen sollte, um die niedrigeren Steuerklassen aufzufüllen und Steuern zu einem niedrigeren Satz (jetzt) zu zahlen, als wenn er in einem Jahr, in dem er gewartet und Geld abgehoben hätte, gewartet hätte. Ich werde in einer höheren Steuerklasse sein. “
4. Steuerliche Diversifikation
So wie Sie Ihr Anlageportfolio diversifizieren sollten, um große Verluste zu vermeiden, sollten Sie dies auch mit Ihren Steuern tun, da Ihre Steuerklasse wahrscheinlich zu verschiedenen Zeiten in Ihrem Leben schwanken wird.
Chris Kowalik von ProFeds, Rentenexperte des Bundes und häufiger Sprecher der Bundesangestellten zur Finanzplanung, erklärt: „Steuerdiversifikation ist das Konzept, aus dem ein Rentner in verschiedenen wirtschaftlichen Zeiten mehrere Eimer Geld zur Auswahl hat. Wenn die Steuern relativ hoch sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerfreien Konto zu beziehen. Wenn die Steuern relativ niedrig sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerpflichtigen Konto zu beziehen. “
5. Ziehen Sie in Betracht, umzuziehen
Haben Sie sich jemals gefragt, warum Florida ein so beliebtes Reiseziel für Rentner ist? Es sind nicht nur die Strände - es ist die fehlende staatliche Einkommenssteuer. Zusammen mit Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming fehlt es allen an staatlicher Einkommenssteuer. Dies bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass das Leben dort oder in anderen beliebten Ruhestandsstaaten in den USA einfacher ist
Anthony D. Criscuolo, CFP von Palisades Hudson Financial Group, erklärt: „Diese Strategie kann funktionieren, ist aber nicht die einzige Lösung. Eine Möglichkeit besteht darin, in staatsspezifische Kommunalanleihenfonds zu investieren. Aber bevor Sie etwas unternehmen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie sich staatliche und lokale Steuern auf Ihr Altersnestei auswirken. “
Die Quintessenz
Der Schlüssel zum Niedrighalten Ihrer Rentensteuern besteht darin, nicht bis zur Rente zu warten, um mit der Planung zu beginnen. Planen Sie stattdessen rechtzeitig, bevor Sie sich auf Ihre Altersvorsorge als Haupteinnahmequelle verlassen müssen. Finanzplanung ist keine leichte Aufgabe. Lassen Sie sich am besten von einem Finanzberater beraten, der Erfahrung in der Gestaltung steuereffizienter Vermögensverwaltungspläne hat.
