Was ist ein Rentengefängnis und wie kann eine Sekundärmarkt-Rente Sie davon abhalten? Nun, fangen wir ganz am Anfang an. Eine sofortige Rente gibt Ihnen ein gleichmäßiges Einkommen für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Manche bezahlen dich sogar solange du lebst. Im Allgemeinen ist es jedoch so, dass Sie Ihr Geld nicht zurückerhalten können, wenn Sie es gegen die garantierten Zahlungen eingetauscht haben.
Dann gibt es die steuerlich latente Rente. Hier legen Sie Geld weg in der Hoffnung, es zur Verfügung zu haben, um Ihren Ruhestand oder einen anderen Bedarf in ferner Zukunft zu finanzieren. Unglücklicherweise kann es zu erheblichen Rückkaufsgebühren kommen, wenn Sie sich vollständig davon lösen oder eine Menge Geld frühzeitig entfernen möchten.
Sekundärmarktrenten
Wie können Sie also an Ihr Bargeld kommen? Rentenbesitzer können den Sekundärmarkt nutzen, um Liquidität aus einem Vermögenswert zu schaffen, der normalerweise alles andere als ist. Wir führen Sie durch drei verschiedene Szenarien, in denen sich eine Sekundärmarktrente als nützlich erweisen könnte.
Die zentralen Thesen
- Eine Rente auf dem Sekundärmarkt kann Ihre nicht mehr benötigte Rente in eine pauschale Barzahlung umwandeln. Renten in einem qualifizierten Pensionsplan und Straight-Life-Renten können nicht auf dem Sekundärmarkt verkauft werden der steuerlichen Auswirkungen des Erhalts einer pauschalen Barzahlung.
Szenario 1: Das Einkommen wird nicht mehr benötigt
Betty nahm ein Vorruhestandsangebot von ihrem Arbeitgeber entgegen. Sie verwendete einen Teil ihres Abfindungspakets, um eine 10-jährige garantierte sofortige Rente zu kaufen. Die monatlichen Schecks der Annuität würden ihre festen Ausgaben wie Hypothek, Grundsteuer und Krankenversicherung decken. Nach einem Jahrzehnt würden die Zahlungen eingestellt. Bis dahin könnte Betty jedoch Sozialversicherungs- und Renteneinkommen erhalten, was den Verlust wieder wettmachen würde.
Wie am Schnürchen legte die Rentenversicherung jeden Monat einen Scheck auf Bettys Bankkonto ein. Aber nach einem Jahr langweilte sich Betty mit dem Ruhestand. Sie fand einen Job, der doppelt so viel zahlte wie der, den sie bei ihrem früheren Arbeitgeber gemacht hatte. Jetzt brauchte sie das Renteneinkommen nicht mehr. Schlimmer noch, da ein Teil dieser Auszahlung steuerpflichtig war, drängte dies sie in eine höhere Steuerklasse - ein Problem, das sie vor dem Eintritt in den neuen Job nicht hatte.
Die Dinge sahen düster aus, bis eine Freundin ihr von Unternehmen erzählte, die Renten von Leuten wie ihr kaufen. Sie rief die Firma an, und ein Repräsentant erklärte, wie Firmen auf dem Sekundärmarkt Renten kaufen, sie dann in Wertpapiere umpacken und sie an institutionelle Investoren verkaufen. Der Preis, den sie Betty für ihre Rente anbieten würden, würde von vier Faktoren abhängen.
- Der Gesamtbetrag, der noch ausgezahlt werden mussDer Zeitraum, in dem diese Auszahlung erfolgtDer derzeit geltende ZinssatzDie Finanzkraft des Rentenunternehmens.
Mit der Hilfe der Expertin erhielt Betty drei Angebote für ihre Rente. Sie akzeptierte einen und erhielt innerhalb von vier Wochen einen Scheck. Betty investierte das Geld dann in einen steuereffizienten Indexfonds. Ihr Konto wird das Potenzial haben, den zugrunde liegenden Index abzubilden. Außerdem hat sie ihre Steuerbelastung gesenkt und kann den Fonds verwenden, um ihr Einkommen in Zukunft aufzubessern.
Szenario 2: Änderung der langfristigen Pläne
Harry kaufte vor drei Jahren eine steuerlich aufgeschobene Rente mit einem zufälligen Gewinn, den er bei einem Immobilienverkauf erzielte. Er nahm an, dass er die Rente mindestens 15 Jahre lang nicht anfassen musste, als er vorhatte, in Rente zu gehen.
Harrys Sohn besitzt ein High-Tech-Unternehmen und könnte zusätzliches Geld für ein neues Produkt verwenden, das er vorstellen möchte. Da Harry davon überzeugt ist, dass er ein Bündel machen könnte, indem er in es investiert, möchte er aus seiner Rente aussteigen und den Erlös in die Firma seines Sohnes investieren. Er fragte die Annuitätenfirma, wie viel er für seine Annuität bekommen würde, aber er fand heraus, dass er nach der Zahlung der Rücknahmegebühren am Ende weniger als investiert hatte.
Dann erzählte ihm Harrys Versicherungsvertreter vom Sekundärmarkt für Renten. Harry hatte am Ende 15% mehr als die Rentenversicherung angeboten hatte. Dank des Sekundärmarktes war Harry in der Lage, den langfristigen Plan, den er ursprünglich für sein Geld hatte, zu ändern und in das Geschäft seines Sohnes zu investieren.
Szenario 3: Vererbte Renten
Pams Vater ist kürzlich gestorben und hat ihr die restlichen 11 Jahre Zahlungen aus einer 15-jährigen Sofortrente hinterlassen. Pam brauchte das zusätzliche Einkommen nicht, aber was sie dringend brauchte, war eine Pauschale, um die Studiengebühren ihres Sohnes zu bezahlen, die in zwei Monaten fällig waren.
Das Rentenunternehmen hatte kein Interesse daran, die Rente zu kaufen. Nachdem ein Sekundärmarktunternehmen jedoch einen auf den geltenden Zinssätzen basierenden Rabatt in Anspruch genommen hatte, bot es Pam eine Pauschale für die verbleibenden 11 jährlichen Zahlungen an. Dies gab Pam das Geld, das sie sonst nicht für die Studiengebühren ihres Sohnes hätte bezahlen müssen.
Bevor Sie auf eine Zweitmarktrente zurückgreifen, erkundigen Sie sich bei Ihrem Rentenversicherer, ob eine Auszahlungsrückstellung vorliegt, da sich diese als die bessere Option erweisen könnte.
Achtung: Nicht alle Renten qualifizieren sich
Nur weil Sie eine Rente besitzen, können Sie sie nicht immer in Bargeld umwandeln. Renten, die sich in einem steuerlich qualifizierten Pensionsplan befinden, sind nicht förderfähig. Dies gilt auch für Straight Life Annuities, da die Zahlungen ausschließlich auf Ihrer Lebenserwartung beruhen und daher nicht garantiert werden.
Führen Sie die folgenden vier Schritte aus, bevor Sie Ihre Rente auf dem Sekundärmarkt verkaufen:
- Wenden Sie sich an die Firma, die Ihnen die Rente verkauft hat. Wenn die Branche weitere Optionen hinzufügt, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Ihre Rente eine Auszahlungsfunktion hat, von der Sie noch nie etwas gewusst haben. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater oder Versicherungsvertreter. Er oder sie sollte in der Lage sein, Ihre Optionen zu erläutern und Ihnen zu helfen, das beste Angebot auf dem Sekundärmarkt zu erhalten. Überlegen Sie, wie viel Bargeld Sie benötigen. Möglicherweise müssen Sie nur einen Teil Ihrer Rente verkaufen. Dann könnten Sie den Saldo steuerlich aufschieben lassen oder sogar die Zahlungen verzögern. Finden Sie heraus, wie viel Sie an Einkommenssteuern schulden, wenn Sie Ihre Rente verkaufen. Warten Sie nicht, bis Sie den Scheck in der Hand bekommen. Bis dahin ist es zu spät und Sie könnten einen großen Teil von dem, was Sie gerade erhalten haben, an Uncle Sam senden.
Die Quintessenz
Die Dinge ändern sich, und Sie benötigen möglicherweise nicht mehr das annuitierte garantierte Einkommen, das Sie so sorgfältig für sich selbst eingerichtet haben. Es ist jedoch nicht alles verloren. Die Erschließung des Sekundärrentenmarktes ist eine Methode, mit der Sie Ihre Rente (zumindest) zu einem nicht allzu schlechten Verlust verkaufen und Ihren aktuellen Bedarf oder Ihren Bargeldwunsch erfüllen können.
