Der Einführungszinssatz von 0% für Kontostandtransfers ist ein häufiger Vorteil von Kreditkarten für Verbraucher mit guter bis ausgezeichneter Bonität. Während dieses Angebot an der Oberfläche großartig aussieht, könnten sich Leute, die es nutzen, wegen unerwarteter Zinsbelastungen am Haken befinden.
Das Problem ist, dass das Übertragen eines Guthabens das Tragen eines monatlichen Guthabens bedeutet und das Tragen eines monatlichen Guthabens - selbst eines mit einem Zinssatz von 0% - den Verlust der Nachfrist für die Kreditkarte und die Zahlung von Überraschungszinsen für Neuanschaffungen bedeuten kann. Hier erfahren Sie, was Sie über dieses Problem wissen müssen und wie Sie es vermeiden können.
Saldotransfers Ändern Sie die Nachfrist
Die Nachfrist ist der Zeitraum zwischen dem Ende Ihrer Kreditkartenabrechnung und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenabrechnung, in dem Sie keine Zinsen für Ihre Einkäufe zahlen müssen. Laut Gesetz müssen es mindestens 21 Tage sein. Sie erhalten die Nachfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Verbraucher nicht wissen, ist, dass ein Saldo aus einem Werbesaldotransfer - nicht nur aus Einkäufen - den Verlust der Nachfrist bedeuten kann.
Wenn Sie nach Abschluss Ihrer Überweisung mit Ihrer neuen Kreditkarte Einkäufe tätigen, werden diese Einkäufe ab dem Zeitpunkt, an dem Sie sie getätigt haben, ohne Nachfrist verzinst. In diesem Fall wird ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0% auf den Restbetrag sparen, direkt aus Ihrer Tasche gezogen.
Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist wieder auf Ihre Karte zu setzen und keine Zinsen mehr zu zahlen, besteht darin, den gesamten Restbetrag sowie alle Ihre Neuanschaffungen zurückzuzahlen. Wenn Sie genug Geld gespart hätten, um dies zu tun, hätten Sie den Restbetrag wahrscheinlich gar nicht erst überwiesen.
Die zentralen Thesen
- Saldotransfers können bei der Tilgung von Schulden hilfreich sein, kosten jedoch möglicherweise auch Geld. Bei einem Saldotransfer kann sich die Nachfrist ändern. Bei einigen Kreditnehmern ist es möglicherweise am besten, nach einer Karte zu suchen, die für Saldotransfers und -käufe einen Jahreszins von 0% bietet.
Balance Transfer Math
Mit einer Überweisung können Sie Geld sparen...
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem 20% igen Jahreszins. Wenn Sie dieses Guthaben bei sich tragen, kostet Sie dies 1.000 US-Dollar pro Jahr. Dann erhalten Sie ein 0% Guthabentransferangebot auf eine neue Kreditkarte. Sie können Ihr Guthaben von 5.000 USD auf die neue Karte verschieben und haben ein ganzes Jahr Zeit, um es ohne Zinsen auszuzahlen. Sie müssen lediglich eine Gebühr von 3% zahlen, um den Restbetrag in Höhe von 150 USD zu überweisen. (Die Resttransfergebühren betragen in der Regel 3% bis 5% des überwiesenen Betrags.)
Selbst nach der Gebühr werden Sie ein Jahr lang keine Zinsen zahlen müssen, solange Sie ungefähr 415 USD pro Monat auf Ihr Guthaben von 5.000 USD setzen, damit es am Ende des Aktionszeitraums vollständig bezahlt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter "Lohnt es sich, einen Kontostand zu überweisen?")
… Es sei denn, Sie kaufen etwas anderes auf dieser Karte.
Angenommen, Sie müssen mehr als 150 US-Dollar für Toilettenpapier, Papierhandtücher und andere wichtige Haushaltsgegenstände während einer routinemäßigen Einkaufstour in Rechnung stellen, und Sie belasten Ihre neue Karte mit derselben Karte, auf die Sie den Restbetrag überwiesen haben.
Sie gehen davon aus, dass Sie, wenn Sie die 150 US-Dollar bei Fälligkeit Ihrer Rechnung in drei Wochen abbezahlen, keine Zinsen für den Kauf schulden - schließlich haben Sie es gerade erst geschafft. Und Sie wissen, dass Sie das Geld haben, weil sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, seit Sie diesen Saldo von 5.000 USD aufgebraucht haben. Sie waren damals arbeitslos; Sie haben jetzt einen Job und nehmen keine neuen Schulden auf, sondern räumen nur die Vergangenheit auf. Sie haben den Kauf Ihrer Karte lediglich zur Erleichterung belastet.
Bei Eingang Ihrer Kreditkartenabrechnung werden Ihnen jedoch 15% APR (der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe) auf Ihren Einkauf in Höhe von 150 USD berechnet. Es ist ein kleiner Betrag, aber was wäre, wenn Sie die Studiengebühren Ihres Kindes für das Semester berechnet hätten? Außerdem gibt es das Prinzip der Sache: Wenn Sie Zinsen oder Gebühren an ein Kreditkartenunternehmen zahlen, möchten Sie dies wissentlich tun, nicht, weil das Unternehmen Sie unvorbereitet erwischt hat.
Es wird schlimmer. In Ihrem Kopf sind der Betrag, den Sie für die Überweisung des Guthabens schulden, und der Betrag, den Sie für Einkäufe schulden, getrennt. Senden Sie einfach Ihre Zahlung für 150 USD zuzüglich etwa 1, 25 USD Zinsen ein, und Sie haben Ihre Nachfrist zurück, und alles ist in Ordnung, denken Sie. Dies hängt jedoch davon ab, wie Ihre Kreditkarte Ihre Zahlungen abwickelt.
Die Regeln sind im Kleingedruckten aufgeführt. Wenn Ihr Kreditkartenunternehmen Zahlungen zuerst auf die niedrigstverzinslichen Guthaben anwendet, werden Ihre 151, 25 USD für den Überweisungsbetrag verwendet, und Ihre 150 USD-Einkäufe werden weiterhin mit 15% verzinst, bis Sie Ihren gesamten Überweisungsbetrag, Ihren Einkauf und Ihre Einkäufe abbezahlen Alle aufgelaufenen Zinsen.
Täuschendes Marketing
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) gibt an, dass viele Kartenherausgeber diese Bedingungen in ihren Werbeangeboten nicht klarstellen und beabsichtigen, gegen Kartenherausgeber vorzugehen. Das Versäumnis der Kartenherausgeber, den Verlust der Nachfrist eindeutig offenzulegen, wird als "trügerisch" und möglicherweise als "missbräuchlich" bezeichnet.
Kreditkartenaussteller müssen den Verbrauchern mitteilen, wie die Nachfrist in Marketingmaterialien, in Antragsunterlagen, auf Kontoauszügen und mit Saldotransfer- oder Vorauszahlungsschecks funktioniert, so die CFPB. Es heißt, dass einige Emittenten dies nicht auf eine Weise tun, die die Verbraucher leicht verstehen können. Tatsächlich wird im Kleingedruckten möglicherweise nicht einmal der Begriff „Nachfrist“ verwendet.
Bedenken Sie auch, dass viele Kontostandübertragungsangebote nicht garantieren, dass Sie für die maximale Anzahl von Monaten in der Einführungsphase tatsächlich eine Kontostandübertragung von 0% erhalten. Ihre Kredit-Score bestimmt, was Sie tatsächlich bekommen. Wenn Sie nicht über ein ausgezeichnetes Guthaben verfügen, könnten Sie für einen Bruchteil der von Ihnen erwarteten Zeit eine niedrig verzinsliche Überweisung erhalten.
Dekodierung von Grace Period Terms
Hier ist ein Beispiel aus der Praxis von Discover Dies bedeutet, dass Sie Zinsen für neue Einkäufe ohne Nachfrist zahlen, wenn Sie ein Saldotransferangebot nutzen:
„Sie können Zinsen für Neuanschaffungen vermeiden, wenn Sie Ihren gesamten Restbetrag monatlich bezahlen. Dies bedeutet, dass Sie, sofern Sie nicht über einen APR für Einführungskäufe von 0% verfügen, Zinsen für neue Einkäufe zahlen, wenn Sie den Restbetrag, den Sie im Rahmen dieses Angebots überwiesen haben, bis zum Fälligkeitsdatum der ersten Zahlung nicht vollständig bezahlen. “
Citi drückt es so aus:
„Wenn Sie einen Restbetrag überweisen, werden die mit Ihrer Kreditkarte getätigten Einkäufe verzinst, es sei denn, Ihre Einkäufe haben einen Jahreszins von 0%, oder Sie zahlen den gesamten Restbetrag (einschließlich aller überwiesenen Restbeträge) jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum in voller Höhe."
Wells Fargo ist etwas klarer - und verwendet zumindest den Begriff "Nachfrist":
"Wenn Sie Beträge an einen anderen Gläubiger überweisen und ein Guthaben auf diesem Kreditkartenkonto aufrechterhalten, sind Sie für zukünftige Nachfristen bei Neuanschaffungen nicht berechtigt, solange ein Guthaben auf diesem Konto verbleibt."
Beachten Sie die Warnung der CFPB, dass die Verbraucher möglicherweise nicht in der Lage sind, die benötigten Informationen im Kleingedruckten zu finden. Manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst enthalten, sondern an anderer Stelle auf der Website des Kreditkartenherausgebers, z. B. in einem Hilfe-, FAQ- oder Kundendienstbereich.
Vermeiden der Balance Transfer-Falle
Wenn Ihnen die Bedingungen der Nachfrist für Einkäufe nach einer Saldotransfer unklar sind, haben Sie drei Möglichkeiten:
1. Geben Sie das Angebot weiter und suchen Sie nach einem Angebot mit klareren Konditionen.
2. Nehmen Sie das Guthabenübertragungsangebot von 0% an, aber verwenden Sie die Karte erst für Einkäufe, wenn Sie den Restbetrag vollständig bezahlt haben.
3. Wählen Sie eine Kreditkarte, die für die gleiche Anzahl von Monaten einen Einführungs-APR von 0% sowohl für Überweisungen als auch für Neuanschaffungen bietet.
Die Quintessenz
Unterzeichnen Sie keine neue Kreditkarte mit dem Ziel, die Guthabentransfer-Aktion zu nutzen, bis Sie genau wissen, wie Guthabentransfers dort funktionieren und wie sie sich auf neue Einkäufe auswirken. Weitere Informationen zum Thema finden Sie unter "Vor- und Nachteile von Kontostandübertragungen".
