Revolving Credit vs. Rate Credit: Ein Überblick
Es gibt zwei grundlegende Arten von Kreditrückzahlungen: revolvierende Kredite und Ratenzahlungskredite. Kreditnehmer tilgen Ratenzahlungskredite mit planmäßigen, regelmäßigen Zahlungen. Diese Art von Kredit beinhaltet die schrittweise Reduzierung des Kapitals und die eventuelle vollständige Rückzahlung, wodurch der Kreditzyklus beendet wird. Im Gegensatz dazu ermöglichen revolvierende Kreditverträge Kreditnehmern, eine Kreditlinie gemäß den Vertragsbedingungen zu nutzen, für die keine festen Zahlungen bestehen.
Sowohl revolvierende als auch Ratenzahlungskredite gibt es in gesicherten und ungesicherten Formen. Gesicherte Ratenzahlungskredite sind jedoch häufiger anzutreffen. Jede Art von Darlehen kann entweder über ein Ratenkreditkonto oder ein revolvierendes Kreditkonto, jedoch nicht über beides, gewährt werden.
Die zentralen Thesen
- Ratenkredit ist eine Verlängerung des Kredits, mit der feste, geplante Zahlungen getätigt werden, bis der Kredit vollständig beglichen ist. Umlaufender Kredit ist ein Kredit, der bei Begleichung der Schulden erneuert wird und dem Kreditnehmer bei Bedarf den Zugang zu einer Kreditlinie ermöglicht oder die Last des revolvierenden Kredits beseitigen, verwenden einige Verbraucher Ratenzahlungskredite, um revolvierende Kreditschulden zurückzuzahlen.
Ratenzahlung
Die wichtigsten Merkmale eines Ratenkreditkontos sind die festgelegte Laufzeit und das Enddatum, die häufig als Laufzeit des Kredits bezeichnet werden. Der Darlehensvertrag enthält in der Regel einen Tilgungsplan, bei dem der Kapitalbetrag über mehrere Jahre schrittweise durch Ratenzahlungen reduziert wird.
Zu den üblichen Ratenkrediten gehören Hypotheken, Autokredite, Studentenkredite und private Privatkredite. Mit jeder dieser Angaben wissen Sie, wie hoch Ihre monatliche Zahlung ist und wie lange Sie Zahlungen leisten werden. Ein zusätzlicher Kreditantrag ist erforderlich, um mehr Geld ausleihen zu können.
Ratenkredit wird als weniger gefährlich für Ihre Kreditwürdigkeit angesehen als revolvierender Kredit.
Revolvierender Kredit
Kreditkarten und Kreditlinien sind zwei bekannte Formen des revolvierenden Kredits. Ihr Kreditlimit ändert sich nicht, wenn Sie Zahlungen auf Ihrem Guthabenkonto ausführen. Sie können auf Ihr Konto zurückkehren, um so oft Geld zu leihen, wie Sie möchten, solange Sie Ihr Maximum nicht überschreiten.
Da Sie bei Kontoeröffnung keinen Pauschalbetrag ausleihen, gibt es keinen festgelegten Zahlungsplan mit revolvierendem Guthaben. Sie haben die Möglichkeit, Kredite bis zu einem bestimmten Betrag aufzunehmen. Diese Flexibilität führt jedoch häufig zu niedrigeren Kreditbeträgen und höheren Zinssätzen. Die Zinssätze für unbesicherte revolvierende Guthabenkonten liegen häufig zwischen 15% und 20%. Der Zinssatz ist selten festgelegt, und die Gläubiger haben das Recht, den Zinssatz zu erhöhen, wenn Sie keine Zahlungen leisten.
Revolvierende Kredite sind häufig gefährlicher als Ratenzahlungskredite. Ein enormer Teil Ihrer Kreditwürdigkeit (laut Experian 30%) ist Ihre Kreditauslastung (das heißt, wie nahe Ihr Kartenguthaben an Ihrem Gesamtlimit für jede Karte liegt). Das Tragen eines hohen Guthabens zieht Ihre Punktzahl nach unten.
Besondere Überlegungen
Obwohl es einige Vorteile hat, revolvierende Kredite können schnell zu einer finanziellen Belastung werden. Einige Leute nehmen sogar Ratendarlehen auf, um ihren revolvierenden Kredit zurückzuzahlen. Diese Strategie hat Vor- und Nachteile.
Vorteil 1: Vorhersehbare Zahlungen
Der größte Vorteil der Verwendung von Ratenzahlungskrediten zur Tilgung revolvierender Verbindlichkeiten ist die Anpassung der monatlichen Rückzahlungserwartungen. Bei Kreditkarten und anderen revolvierenden Forderungen wird von Ihnen erwartet, dass Sie einen Mindestbetrag für den ausstehenden Betrag bezahlen. Dies kann zu zahlreichen erforderlichen Zahlungen mit einer Vielzahl von Rückzahlungsbeträgen führen, was zu Schwierigkeiten bei der Budgetierung führt.
Mit dem Ratenguthaben erhalten Sie einen festgelegten monatlichen Rückzahlungsbetrag für einen festgelegten Zeitraum, um die Budgetierung zu vereinfachen. Ratenkredite können auch im Laufe der Zeit verlängert werden, um niedrigere monatliche Zahlungen zu ermöglichen, die sich möglicherweise besser an Ihren monatlichen Cashflow-Bedarf anpassen.
Vorteil 2: Geringere Kreditkosten
Für qualifizierte Kreditnehmer kann ein Ratenzahlungskredit günstiger sein als ein revolvierender Kredit, da er sich auf Zinssätze und Nutzungsgebühren bezieht. Kreditkartenunternehmen berechnen Zinssätze zwischen 9% und 25%, die sich jeden Monat addieren, wenn der Restbetrag nicht vollständig bezahlt ist. Je höher der Zinssatz, desto teurer kann es sein, eine revolvierende Schuld langfristig zu tragen.
Umgekehrt bieten Ratenkreditgeber niedrigere Zinssätze, die von 2% für besicherte Kredite bis zu 18% für unbesicherte Kredite reichen. Die Verwendung des niedrigeren Zinssatzes für Ratenzahlungskredite zur Tilgung revolvierender Schulden kann im Laufe der Laufzeit Einsparungen in Höhe von Hunderten bis Tausenden von Dollar bedeuten. Revolvierende Schulden können auch mit überhöhten Gebühren für verspätete Zahlungen, Überschreitung von Kreditlimits oder jährliche Wartung einhergehen. Das Ratenguthaben ist ohne diese Gebühren.
Nachteile der Ratenzahlung
Obwohl die Verwendung von Ratenzahlungskrediten zur Tilgung teurerer, variabel revolvierender Schulden einige Vorteile bietet, bestehen einige Nachteile. Erstens können Sie bei einigen Kreditgebern den Restbetrag nicht im Voraus bezahlen. Dies bedeutet, dass Sie nicht mehr als den erforderlichen Betrag pro Monat bezahlen dürfen (oder sogar die Schulden vollständig begleichen dürfen), ohne dass eine Vorauszahlungsstrafe verhängt wird. Dies ist normalerweise kein Problem bei der Rückzahlung von Kreditkartenschulden.
Kreditgeber für Ratenzahlungen sind strenger in Bezug auf Einkommen, sonstige ausstehende Verbindlichkeiten und Kreditwürdigkeit qualifiziert. Die meisten Kreditkartenunternehmen sind bei der Kreditvergabe nachsichtiger, insbesondere bei Kreditnehmern mit höherem Risiko.
Ratenguthaben scheinen ein Allheilmittel für hochverzinsliche revolvierende Schulden zu sein, aber diese Strategie ist nur dann von Vorteil, wenn Sie sich dazu verpflichten, mit Kreditkarten viel weniger zu kaufen, sobald Sie den Restbetrag abbezahlt haben. Das Aufladen neuer Kreditkartenguthaben zusätzlich zu den monatlichen Zahlungen, die für ein Ratendarlehen erforderlich sind, kann Ihr Budget jeden Monat unter unglaublichen Druck setzen.
