Viele von uns teilen eine ziemlich grundlegende Sicht der Banken. Sie sind Orte, an denen Sie Geld aufbewahren, Grundinvestitionen wie Termineinlagen tätigen, sich für eine Kreditkarte anmelden oder einen Kredit aufnehmen können. Hinter dieser alltäglichen Sichtweise verbirgt sich jedoch ein stark reguliertes System, das unser tägliches Bankgeschäft wieder in das umfassendere Finanzsystem einbindet. Wir werden uns mit Geschäftsbanken befassen, wie sie entstehen und was ihr größerer Zweck in der Gesamtwirtschaft ist.
Wann ist eine Bank eine Geschäftsbank?
Zwischen 1933 und 1999 war es dank des Glass-Steagall-Gesetzes ziemlich einfach, Banken voneinander zu unterscheiden. Wenn Sie Unternehmen bei der Ausgabe von Aktien geholfen haben, waren Sie eine Investmentbank. Wenn Sie sich hauptsächlich mit Einlagen und Krediten beschäftigten, waren Sie eine Geschäftsbank. Ab den späten 1990er Jahren schwand jedoch die Fähigkeit, Glass-Steagall als Schwarz-Weiß-Regel durchzusetzen, und die Handlung wurde effektiv aufgehoben. Seitdem ist die alte Unterscheidung zwischen einer Geschäftsbank und einer Investmentbank im Wesentlichen bedeutungslos. Beispielsweise gehörte die JPMorgan Chase Bank ab 2013 zu den größten Geschäftsbanken in den USA, gemessen an den Aktiva, und im Jahr 2012 war dieselbe Bank einer der führenden Underwriter beim Börsengang von Facebook.
Wir haben die Emission von Wertpapieren und die aktive Investition in Wertpapiere als Definition von Maßnahmen verloren, die eine Geschäftsbank nicht ergreifen kann. Stattdessen können wir die Aktionen betrachten, die alle Geschäftsbanken teilen. Geschäftsbanken:
- Einzahlungen annehmen Geld verleihen Zahlungen abwickeln Bankwechsel und Schecks ausstellen Bieten Sie Schließfächer für Gegenstände und Dokumente an
Es gibt natürlich mehr Aktionen und feinere Kategorien innerhalb dieser weiten Sicht. Geschäftsbanken können andere Dienstleistungen wie die Vermittlung von Versicherungsverträgen, die Beratung von Anlagen usw. anbieten. Sie bieten auch eine Vielzahl von Darlehen und bieten andere Kreditvehikel wie Karten und Kontokorrentkredite. Das gemeinsame Thema dieser Aktivitäten ist jedoch, dass sie darauf abzielen, eine Finanzdienstleistung für eine Einzelperson oder ein Unternehmen bereitzustellen.
In zwei oder weniger Jahren von Null auf einsatzbereit
Um das Commercial Banking zu verstehen, lohnt es sich zu prüfen, wie es aufgebaut ist. Obwohl große Banken wie JPMorgan Chase, Wells Fargo und Citibank bekannt und global sind, gibt es allein in den USA Tausende von Geschäftsbanken. Trotz der scheinbar großen Zahl ist die Gründung und der Betrieb einer Geschäftsbank aufgrund der regulatorischen Schritte und des Kapitalbedarfs ein langer Prozess. Die Regeln variieren von Staat zu Staat, aber in den USA beginnt eine Organisationsgruppe den Prozess mit der Sicherung von Startkapital in Höhe von mehreren Millionen Dollar. Dieses Kapital wird verwendet, um ein Management-Team mit Erfahrung in der Bankenbranche sowie einen Vorstand zusammenzubringen.
Sobald Vorstand und Management festgelegt sind, wird ein Standort ausgewählt und die Gesamtvision für die Bank erstellt. Die Organisationsgruppe sendet dann ihren Plan zusammen mit Informationen über den Verwaltungsrat und das Management an die Aufsichtsbehörden, die ihn überprüfen und entscheiden, ob der Bank eine Satzung gewährt werden kann. Die Überprüfung kostet Tausende von Dollar, und der Plan kann mit Empfehlungen zurückgeschickt werden, die zur Genehmigung adressiert werden müssen.
Wenn die Charta bewilligt wird, muss die Bank innerhalb eines Jahres einsatzbereit sein. In den nächsten 12 Monaten müssen die Organisatoren ihre FDIC-Versicherung bezahlen, Personal sichern, Ausrüstung kaufen usw. sowie zwei weitere behördliche Inspektionen durchführen, bevor die Türen geöffnet werden können.
Dieser Zeitpunkt für den gesamten Prozess kann variieren, aber einschließlich der Vorbereitung vor der ersten Einreichung bei den Aufsichtsbehörden wird er in Jahren und nicht in Monaten gemessen. Um zu einem Stadium zu gelangen, in dem eine Bank Geld verdienen kann, indem sie eingezahlte Dollars als Konsumentenkredite einsetzt, muss ein Kapital in Millionenhöhe vorhanden sein, von dem einige in privaten Kreisen gesammelt und durch ein eventuelles öffentliches Aktienangebot zurückgezahlt werden können. Theoretisch kann eine Charterbank zu 100% privat finanziert werden, aber die meisten Banken gehen an die Börse, weil die Aktien liquide werden, was die Auszahlung von Anlegern erleichtert. Infolgedessen erleichtert ein Börsengang im ursprünglichen Plan auch die Gewinnung von Frühphaseninvestoren.
Geschäftsbanken und das große Ganze
Der Prozess der Gründung einer Geschäftsbank lässt ahnen, welche Rolle diese Banken in der Wirtschaft insgesamt spielen. Eine Geschäftsbank ist im Grunde eine Ansammlung von Investmentkapital auf der Suche nach einer guten Rendite. Die Bank - das Gebäude, die Menschen, die Prozesse und die Dienstleistungen - ist ein Mechanismus, mit dem mehr Kapital eingesammelt und auf eine Weise allokiert werden kann, die nach Ansicht von Management und Vorstand die beste Rendite bietet. Durch eine effiziente Kapitalallokation wird die Bank profitabler und der Aktienkurs steigt.
Aus dieser Sicht erbringt eine Bank eine Dienstleistung für den bereits erwähnten Verbraucher. Sie bietet Anlegern aber auch einen Service, indem sie als Filter fungiert, um zu ermitteln, wem wie viel Kapital zugewiesen wird. Banken, die beide Aufgaben erfüllen, werden weiterhin erfolgreich sein. Banken, die einen oder beide dieser Jobs nicht ausführen, können letztendlich scheitern. Im Falle eines Ausfalls greift die FDIC ein, schützt die Einleger und sorgt dafür, dass das Vermögen der Bank in die Hände einer erfolgreicheren Bank gelangt.
Endeffekt
Die meisten von uns interagieren jeden Tag mit Geschäftsbanken, egal ob es sich um einen Debitkarten-Kauf, eine Online-Zahlung oder einen Kreditantrag handelt. Über diese Grundversorgung hinaus sind Geschäftsbanken im Bereich der Kapitalallokation für Gewinne tätig - auch als Investieren bekannt. In der Definition des Commercial Banking von Investieren bedeutet dies, Kredite aufzunehmen und Kredite an Personen zu vergeben, die diese zu den Konditionen der Bank zurückzahlen können. Heute können Geschäftsbanken in Wertpapiere und sogar in Emissionen investieren, die sie an der Veröffentlichung beteiligen. Diese Aktivitäten werden jedoch in der Regel einem Investmentarm zugeordnet - im Grunde genommen einer traditionellen Investmentbank, die in einer Geschäftsbank untergebracht ist. Letztendlich muss eine Geschäftsbank ihren Kunden einen guten Service und ihren Anlegern gute Renditen bieten, um weiterhin erfolgreich zu sein.
