Es ist eine schwierige Entscheidung, sich zwischen Schuldenabbau und Investition in die Zukunft zu entscheiden. Für viele Familien besteht diese Wahl häufig in der Rückzahlung ihrer Hypothek (die größte Schuld, die sie wahrscheinlich jemals haben werden) oder dem Sparen für den Ruhestand. Beides sind lobenswerte Ziele, aber welche sollten zuerst kommen?
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie mehr Geld in Ihre Hypothek stecken, ist es normalerweise besser, dies frühzeitig zu tun, z. B. innerhalb der ersten 10 Jahre. Es ist auch besser, frühzeitig mit dem Vorsorgesparen zu beginnen, damit Sie die Vorteile von Zinseszinsen gegenüber a nutzen können Je jünger Sie sind, desto mehr sollten Sie in der Regel Ihre Altersvorsorge gegenüber Ihrer Hypothek priorisieren.
Zahle zuerst deine Hypothek ab
Nehmen wir an, Sie befinden sich mit einer Hypothek, die Sie vor Jahren aufgenommen haben, endlich auf der Zielgeraden. Es war ein langer Weg, und Sie sind versucht, das Geld mit einer letzten Zahlung auszuzahlen und endlich frei und klar zu sein. Oder zumindest beschleunigen Sie Ihre Zahlungen etwas früher.
Während es verlockend erscheinen mag, Ihre Hypothek gegen Ende zurückzuzahlen, ist es am Anfang besser, dies zu tun. Obwohl Sie jeden Monat die gleiche Höhe der Zahlung leisten (vorausgesetzt, Sie haben die sprichwörtliche 30-jährige Festhypothek), wird der größte Teil Ihres Geldes in diesen frühen Jahren für Zinsen verwendet und es wird wenig getan, um den Kapitalbetrag des Kredits zu senken. Wenn Sie also frühzeitig zusätzliche Zahlungen leisten und den Kapitalbetrag reduzieren, für den Ihnen Zinsen berechnet werden, können Sie über die Laufzeit des Kredits erheblich weniger Zinsen zahlen. Dieselben Zinseszinsgrundsätze, die für Ihre Anlagen gelten, gelten auch für Ihre Schulden. Wenn Sie also einen größeren Teil Ihres Kapitals vorzeitig abbezahlen, werden die Einsparungen im Laufe der Zeit erhöht.
Im Gegensatz dazu werden Ihre Zahlungen in den späteren Jahren mehr in Richtung des Darlehenskapitals geleistet. Wenn Sie mehr bezahlen, wird Ihre gesamte Zinslast nicht so schnell reduziert. Es wird nur Ihr Eigenkapital im Haus schneller aufbauen (und die Darlehenslaufzeit insgesamt verkürzen). Nicht, dass daran etwas auszusetzen wäre. Aber wir suchen nach den besten Verwendungsmöglichkeiten für Ihr Geld.
Nehmen wir also an, es sind noch die Anfänge für Ihre Hypothek - innerhalb des ersten Jahrzehnts. Nehmen wir an, Sie haben ein 30-jähriges Darlehen in Höhe von 200.000 USD mit einem Zinssatz von 4, 38%. Das entspricht einer lebenslangen Zinsgebühr von 159.485 USD, wenn Sie die üblichen 12-mal pro Jahr bezahlen. Wenn Sie jedoch 13 Zahlungen pro Jahr tätigen, sparen Sie insgesamt 27.216 US-Dollar an Zinsen. Wenn Sie jeden Monat weitere 200 US-Dollar einsetzen, sparen Sie in 10 Jahren 6.000 US-Dollar, in 22½ Jahren 50.745 US-Dollar - und die Hypothek würde sich auch auszahlen lassen.
Andere Überlegungen zur Hypothek
Zinsersparnis ist nicht die schlechteste Idee der Welt. Hypothekenzinsen sind jedoch nicht dasselbe wie bei anderen Arten von Schulden. Es ist steuerlich absetzbar, wenn Sie Abzüge in Ihrer Einkommensteuererklärung angeben. Sie können bis zu 750.000 US-Dollar Hypothekenschuld im Jahr 2019 abziehen (bis zu 1 Million US-Dollar, wenn Sie das Haus vor dem 15. Dezember 2017 gekauft haben). Wenn Sie etwas brauchen, um den Betrag zu reduzieren, den Sie Uncle Sam schulden, lohnt es sich möglicherweise, die Hypothek zu behalten.
Wenn die lokalen Immobilienwerte steigen oder wenn die Menschen in Ihrer Umgebung in ihren Häusern nur eine geringe Wertsteigerung oder sogar eine geringe Wertminderung feststellen, können Sie durch die Tilgung einer Hypothek verhindern, dass Sie unter Wasser gehen (weil mehr als Ihr Haus wert ist). Das könnte es schwierig für Sie machen, das Haus zu verkaufen, es zu refinanzieren oder andere Kredite zu erhalten.
Finanzierung Ihres Ruhestands zuerst
Leider ist es zwar besser, eine Hypothek früher zu tilgen oder zu senken, aber es ist auch besser, früher mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Dank der Freude an Zinseszinsen hat ein Dollar, den Sie heute investieren, mehr Wert als ein Dollar, den Sie in fünf oder zehn Jahren investieren. Das liegt daran, dass es für einen längeren Zeitraum Interesse verdienen wird - und das Interesse wird Interesse verdienen. Jedes Jahr, in dem Sie das Sparen für den Ruhestand aufschieben, wird Ihnen einen unverhältnismäßigen Schaden zufügen.
Aus diesem Grund ist es in der Regel sinnvoller, in einem jüngeren Alter für den Ruhestand zu sparen, als eine Hypothek früher zurückzuzahlen.
Natürlich steigen die Investitionen nicht nur. Sie fallen ebenfalls, und ihre Wertentwicklung kann an den Finanzmärkten stark schwanken. Leider sind die Renditen normalerweise nicht so fest wie die Hypothekenzahlungen. Dies ist jedoch ein Grund mehr, früher als später zu investieren: Ihr Portfolio hat mehr Zeit, sich vom Achterbahn-Verhalten des Marktes zu erholen. Und der Aktienmarkt ist langfristig historisch gestiegen.
Zusätzliche Hypothekenzahlungen im Vergleich zu Investitionen
Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek von 150.000 USD mit einem festen Zinssatz von 4, 5%. Sie zahlen über die Laufzeit des Kredits Zinsen in Höhe von 123.609 USD, vorausgesetzt, Sie leisten nur die Mindestzahlung von 760 USD pro Monat. Wenn Sie monatlich 948 US-Dollar zahlen - 188 US-Dollar mehr -, zahlen Sie die Hypothek in 20 Jahren ab und sparen 46.000 US-Dollar an Zinsen.
Nehmen wir an, Sie haben stattdessen jeden Monat 188 USD mehr investiert und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielt. In 20 Jahren hätten Sie 51.000 US-Dollar verdient - 5.000 US-Dollar mehr als Sie an Zinsen gespart haben - für die Gelder, die Sie eingezahlt haben. Zahlen Sie diese monatlichen 188 US-Dollar für weitere 10 Jahre ein und Sie würden am Ende 153.420 US-Dollar verdienen.
Obwohl es auf kurze Sicht keinen großen Unterschied macht, werden Sie auf lange Sicht wahrscheinlich weit voraus sein, wenn Sie in Ihr Rentenkonto investieren.
Denken Sie daran, dass Hypothekenzinsen in der Regel steuerlich absetzbar sind, sodass Ihre Hypothek Sie möglicherweise weniger kostet, als es scheint.
Kompromissposition: Beide gleichzeitig finanzieren
Zwischen diesen beiden Optionen liegt ein Kompromiss: Bezahlen Sie Ihr Altersguthaben, während Sie kleine zusätzliche Beiträge zur Tilgung Ihrer Hypothek leisten. Dies kann eine besonders attraktive Option in den frühen Phasen der Hypothek sein, wenn kleine Beiträge die Zinsen verringern können, die Sie letztendlich zahlen. Oder wenn der Markt extrem volatil ist oder sich nach unten dreht, ist es möglicherweise sinnvoller, Ihre Hypothek zurückzuzahlen, anstatt den Verlust von Investmentfonds zu riskieren.
Da die individuellen Umstände sehr unterschiedlich sind, gibt es keine Antwort darauf, ob es besser ist, eine Hypothek zu tilgen oder für den Ruhestand zu sparen. In jedem Fall müssen Sie Ihre eigenen Nummern eingeben. Insgesamt sollten Sie jedoch die langfristigen Sparziele Ihres Pensionsplans nicht aufgeben, indem Sie sich zu sehr auf Ihre Hypothek konzentrieren. Indem Sie zuerst Ihre Vorsorgeziele priorisieren, können Sie dann entscheiden, ob zusätzliche Einsparungen am besten für weitere Beiträge zu Ihrer Hypothek oder für andere Investitionen verwendet werden.
In der Tat sollten Sie die Tilgung einer Hypothek mit den Renditechancen anderer Sparoptionen, die nicht für den Ruhestand bestimmt sind, abwägen. Wenn Ihr Hypothekenzinssatz zum Beispiel weit über dem liegt, was Sie vernünftigerweise erwarten können, kann es vorteilhaft sein, ihn loszuwerden (und umgekehrt, wenn Sie einen relativ niedrigen Zinssatz zahlen). Wenn Sie einen ungewöhnlich hohen Zinssatz für Ihre Hypothek haben, ist es auch finanziell sinnvoll, zuerst die Schulden zu tilgen - oder die Refinanzierung in Betracht zu ziehen.
