Inhaltsverzeichnis
- Die Kosten der Altenpflege
- Medicaid und Eldercare
- Asset Protection Trusts
- Schenken von Vermögenswerten vor der Altenpflege
- Eine Annuität einrichten
- Gepoolte Vertrauensstellungen
- Körperpflege-Vereinbarungen
- Spousal Transfers und Ablehnung
- Die Quintessenz
Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm in erster Linie für Erwachsene ab 65 Jahren, zahlt Arzt- und Krankenhausrechnungen für viele ältere Amerikaner. Es wird jedoch nicht alles abgedeckt. Langzeitpflege für Hilfe bei alltäglichen Aktivitäten wie Baden, Anziehen und Essen ist nicht im Plan enthalten. Es gibt auch andere ungedeckte Kosten.
Dies kann für Ihre Finanzen verheerend sein, wenn Sie keinen Plan haben. Was tun Sie, um die höchsten medizinischen Kosten für sich selbst oder ein anderes älteres Mitglied Ihrer Familie zu decken? Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie im Voraus planen können.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Menschen werden irgendwann eine Altenpflege benötigen, aber nur wenige können sich die hohen Kosten wirklich leisten. Um sich für Medicaid zu qualifizieren, müssen Senioren ein bestimmtes Einkommensniveau erreichen und unterschreiten. Senioren können unwiderrufliche Trusts gründen oder ihr Vermögen einem Kind schenken oder ein anderes Familienmitglied. Andere Optionen sind Annuitäten, Sammelstiftungen oder persönliche Pflegevereinbarungen. Wenn alles andere fehlschlägt, kann der Ehegatte des Senioren eine Eheverweigerung unterzeichnen.
Die Kosten der Altenpflege
Viele ältere Menschen werden schließlich - möglicherweise aufgrund einer körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung - eine Altenpflege benötigen, und sie und ihre Familien werden einen Weg finden müssen, um dafür zu bezahlen. Leider ist es selten günstig. Tatsächlich kann es die Ersparnisse einer Person schnell zunichte machen. EIN Ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim in den USA kostet laut der Umfrage von 2019 über die Pflegekosten des Langzeitpflegeplanungsunternehmens Genworth durchschnittlich 247 USD pro Tag oder 7.513 USD pro Monat. Der Website zufolge kostet ein privates Zimmer durchschnittlich 280 US-Dollar pro Tag oder 8.517 US-Dollar pro Monat.
Für Menschen, die nicht das Niveau der Pflege benötigen, das ein Pflegeheim bietet, kostet eine Wohneinheit mit einem Schlafzimmer in einer betreuten Wohngemeinschaft etwa 133 US-Dollar pro Tag oder 4.051 US-Dollar pro Monat. Häusliche Gesundheitshilfen für Menschen, die in der Lage sind, in ihren eigenen vier Wänden zu bleiben, aber dennoch Hilfe benötigen, können bis zu 23 USD pro Stunde kosten. Dies sind natürlich nur Durchschnittswerte. In hochpreisigen Gegenden wie New York City können die Rechnungen viel höher ausfallen.
Eine privat gekaufte Pflegeversicherung ist eine Möglichkeit, einen Teil dieser Kosten zu tragen, obwohl sie teuer sein kann und nicht für jedermann geeignet ist. Es ist auch im Allgemeinen am kostengünstigsten, wenn es vor dem 60. Lebensjahr gekauft wird.
Medicaid und Eldercare
Eine weitere Lösung besteht in der Beantragung von Medicaid, einem gemeinsamen Programm von Bund und Ländern und dem größten nationalen Programm, das einkommensschwachen Personen gesundheitsbezogene Dienstleistungen anbietet. Obwohl die Besonderheiten von Staat zu Staat unterschiedlich sind, deckt Medicaid im Allgemeinen die Pflegeheimdienste sowie die häuslichen und kommunalen Dienste für Menschen ab, die Hilfe benötigen, aber keine qualifizierte Pflege. In den meisten Bundesstaaten deckt Medicaid auch Dienstleistungen ab, die den Menschen helfen können, in ihren Häusern zu bleiben, wie z. B. Körperpflege, so das US-Gesundheitsministerium.
Um sich zu qualifizieren, muss eine ältere Person über ein zählbares Gesamtvermögen unter einem bestimmten Betrag verfügen - normalerweise 2.000 USD für eine Einzelperson und 3.000 USD für Paare, obwohl der Betrag je nach Staat stark variiert. In New York beispielsweise liegt die Medicaid-Berechtigungsstufe für 2018 bei 15.150 USD für Einzelpersonen und 22.000 USD für Paare. Zu den zählbaren Vermögenswerten zählen Bankkonten, Aktien und Anleihen, Barwerte von Lebensversicherungen und in einigen Fällen Altersguthaben.
Um sich für Medicaid zu qualifizieren, müssen Einzelpersonen über ein zählbares Vermögen von weniger als 2.000 USD und für Paare von 3.000 USD verfügen.
Ein Eigenheim, wenn die Person eines besitzt, kann ausgeschlossen werden, obwohl Eigenheimkapital über einem bestimmten Niveau die Berechtigung beeinträchtigen kann. Beachten Sie, dass das Haus, wenn es nicht mehr der Hauptwohnsitz der Person ist, als Ressource gezählt wird und einem Erstattungsanspruch von Medicaid unterliegen kann.
Traditionell erreichten die Menschen häufig die Förderfähigkeitsschwelle, indem sie ihren Familienmitgliedern Geld gaben oder indem sie ihre Ausgaben drosselten. Dies war der Zeitpunkt, an dem sie für ihre eigene Pflege bezahlten, bis genug von ihrem Vermögen aufgebraucht war, was oft schnell ging. Es gibt jedoch rechtliche Strategien, die älteren Menschen helfen können, sich für Medicaid zu qualifizieren, ohne sich selbst oder ihren Ehepartner zu verarmen. Obwohl die Regeln komplex sind, variieren einige der Besonderheiten von Staat zu Staat, und die Dienste eines sachkundigen Anwalts sind von wesentlicher Bedeutung.
Asset Protection Trusts
Ein ordnungsgemäß eingerichtetes, unwiderrufliches Vertrauen kann eine Möglichkeit sein, Vermögenswerte zu schützen, bei denen die Medicare-Berechtigung nicht beeinträchtigt wird. Ein unwiderruflicher Trust, der Vermögenswerte an die Kontrolle eines Treuhänders überträgt, entzieht sie effektiv der Kontrolle der älteren Person. Dies bedeutet, dass diese Art von Vertrauen, sobald es hergestellt ist, nicht ohne die Erlaubnis des Empfängers geändert oder gebrochen werden kann.
Dies steht im Gegensatz zu einem widerruflichen Vertrauen, bei dem die Person das Recht behält, die Vereinbarung zu ändern. Widerrufliche Trusts, die auch als widerrufliche lebende Trusts bezeichnet werden, haben ihre Verwendung, aber Medicaid-Qualifikationen gehören nicht dazu.
Ein Beispiel eines unwiderruflichen Vertrauens
David A. Cutner, ein älterer Rechtsanwalt bei Lamson & Cutner, PC, bietet ein Beispiel für einen unwiderruflichen Trust gemäß den leicht vereinfachten Regeln des Staates New York: Angenommen, eine Person überweist 120.000 USD an einen unwiderruflichen Trust, betritt danach ein Pflegeheim und bewirbt sich für Medicaid. Verwendung der Medicaid-Regionalrate von 12.000 USD pro Monat für die häusliche Pflege in dieser geografischen Region kann die Strafe für die Unzulässigkeit leicht wie folgt berechnet werden: Eine Überweisung von 120.000 USD geteilt durch die regionale Rate von 12.000 USD entspricht einer 10-monatigen Sperrfrist. Die Straffrist beginnt, wenn sich die Person im Pflegeheim befindet, einen Antrag auf Medicaid gestellt hat und ansonsten Anspruch auf Leistungen hat. Dies bedeutet, dass er oder sie weniger als 15.150 USD an Gesamtressourcen hat. Beachten Sie, dass in New York die Sperrfrist nur für Pflegeheime gilt und nicht für betreutes Wohnen oder häusliche Pflege. In anderen Staaten kann es für alle drei gelten. Es ist also wichtig zu überprüfen, was das ist Regeln sind für Ihren Staat.
In den meisten Fällen sind die tatsächlichen Kosten für die häusliche Pflege höher als der regionale Tarif von Medicaid. Infolgedessen sind die Auszahlungskosten für die häusliche Pflege während des Strafzeitraums höher als der Betrag der Überweisung, die die Strafe verursacht hat. Hier setzt die nächste Strategie an.
Schenken von Vermögenswerten vor der Altenpflege
Eine andere Möglichkeit wäre, das Geld einfach einem verantwortlichen Kind oder einem anderen Verwandten zu geben. Cutner sagt jedoch, dass die Route viel riskanter sein kann. Sobald das Geld überwiesen ist, gehört es legal der anderen Person. Selbst wenn die Person absolut vertrauenswürdig ist, können Ereignisse in ihrem eigenen Leben - eine Scheidung, ein Geschäftsversagen, eine Klage, ihr Tod - dieses Geld in Gefahr bringen. Durch die Schaffung eines Vertrauens können diese Risiken vermieden werden.
Medicaid hat derzeit eine fünfjährige Sperrfrist. Wenn also jemand mehr als fünf Jahre später Vermögenswerte in eine Stiftung überträgt und ein Pflegeheim betritt, wird das Geld in der Stiftung nicht für die Medicaid-Berechtigung angerechnet. Wenn das Geld jedoch innerhalb des Fünfjahreszeitraums überwiesen wurde, wirkt sich dies auf seine Berechtigung für einen bestimmten Zeitraum aus.
Eine Annuität einrichten
Wenn eine Person Medicaid beantragen muss, bevor der Fünfjahreszeitraum abgelaufen ist, ist es möglicherweise immer noch möglich, einen erheblichen Teil ihres Vermögens durch Verwendung einer ordnungsgemäß ausgearbeiteten privaten Annuität oder eines Schuldscheins zu erhalten, die bzw. der dem Bundesgesetz entspricht zu Cutner.
Angenommen, die Person im obigen Beispiel hat 60.000 USD in einen Trust transferiert und die verbleibenden 60.000 USD zum Kauf einer privaten Rente verwendet, die von einer älteren Anwaltskanzlei erstellt wurde. Die monatlichen Annuitätenzahlungen könnten zusammen mit der Sozialversicherung und anderen Einkünften der Person verwendet werden, um die Rechnung für das Pflegeheim für die fünf Monate zu bezahlen, in denen die Person keinen Anspruch auf Medicaid hatte - 60.000 USD geteilt durch 12.000 USD. Es würde keine Überweisungsstrafe für das Geld geben, das für den Erwerb der Rente nach Bundesgesetz verwendet wurde, so dass dies die Berechtigung der Person nicht beeinträchtigen würde. Außerdem würden die 60.000 US-Dollar des Trusts jetzt erhalten bleiben.
Die Person hätte auch die gleichen verbleibenden 60.000 USD an jemanden übertragen können, um einen Schuldschein mit einer ähnlichen monatlichen Amortisationszeit von 12.000 USD zu erhalten. Wie bei einer privaten Rente müsste eine solche Vereinbarung von einem älteren Anwalt ausgearbeitet werden, um sicherzustellen, dass sie die Anforderungen von Medicaid erfüllt.
Mit der Annuitäten- oder Schuldscheinstrategie können viele Menschen 40% bis 50% ihres Vermögens schützen, sagt Cutner. Es ist unwahrscheinlich, dass vermögende Privatpersonen mit einem Vermögen von 1 Million US-Dollar oder mehr davon profitieren. Wenn beispielsweise jemand 500.000 US-Dollar überwiesen hat, um einem Gebietsschema zu vertrauen, in dem der regionale Tarif 8.000 US-Dollar beträgt, ist die Strafe länger als die Nachprüfungsfrist und möglicherweise länger als der Aufenthalt in einem Pflegeheim.
Gepoolte Vertrauensstellungen
Die Staaten unterscheiden sich darin, wie sie das Einkommen für Medicaid-Zwecke behandeln. Im Allgemeinen muss ein Medicaid-Empfänger, der sich in einem Pflegeheim befindet, sein gesamtes Einkommen bis auf eine kleine monatliche Zulage umwandeln, um die Kosten für die Pflege zu tragen. Wenn die Person eine häusliche Pflege benötigt oder in einer Altersheimgemeinschaft lebt, kann der Staat ein Einkommen über einer bestimmten Grenze als über- oder überschüssig betrachten und verlangen, dass es für die Pflegekosten aufgewendet wird. In diesen Fällen kann ein zusammengeschlossener Trust einen Teil dieses Einkommens schützen.
Mit einem gemeinsamen Trust sorgt der Ältere dafür, dass sein überschüssiges Einkommen an eine gemeinnützige Organisation ausgezahlt wird. Die Person hat nicht mehr die Kontrolle über das Geld, kann aber Rechnungen an die Wohltätigkeitsorganisation zur Zahlung einreichen. Jemand, der noch zu Hause wohnt, könnte es zum Beispiel für Lebensmittel und Versorger verwenden. Dies ermöglicht es der Person, die täglichen Lebenshaltungskosten zu tragen, die möglicherweise die relativ niedrigen Grenzen von Medicaid überschreiten. Beachten Sie, dass nur eine begrenzte Anzahl von Staaten solche Vertrauensstellungen zulässt.
Körperpflege-Vereinbarungen
Ein Pauschalbetrag, der an eine Pflegeperson für künftige Leistungen gezahlt wird, kann nicht als strafbare Überweisung angesehen werden, wenn er korrekt strukturiert ist. Das kann einer Reihe von Zwecken dienen. Eine besteht darin, die Größe des Nachlasses zu verringern, damit die Person Anspruch auf Medicaid hat. Eine andere Möglichkeit besteht darin, der älteren Person eine Pflege zu verschaffen, die über das hinausgeht, was Medicaid bietet.
Diese Art der Pflegevereinbarung kann auch dazu beitragen, die finanzielle Belastung für ein Kind oder einen anderen Verwandten zu verringern, der seine Arbeit aufgegeben und sein Einkommen für die Pflege geopfert hat. Oft, sagt Cutner, kann dies dazu beitragen, familiäre Spaltungen zu verhindern, wenn die Last der Fürsorge überproportional auf ein bestimmtes Kind fällt. Eine solche Vereinbarung kann auch mit einer Agentur getroffen werden, die häusliche Pflegedienste anbietet.
Spousal Transfers und Eheverweigerung
Eine Übertragung von Vermögenswerten von einem Ehepartner auf den anderen wird von Medicaid nicht bestraft. Daher ist es üblich, dass ein Ehepartner, der in ein Pflegeheim muss, sein Vermögen seinem Ehepartner übergibt. Trotzdem ist der Ehegatte gesetzlich verpflichtet, für die Pflege des anderen Ehegatten zu sorgen, und sein kollektives Vermögen wird für die Zwecke der Medicaid-Berechtigung berücksichtigt. Durch die Unterzeichnung einer Ehegattenverweigerung kann der gesunde Ehegatte jedoch auf diese Verantwortung verzichten, sodass der andere Ehegatte sofort für Medicaid in Frage kommt. Die in der Regel von einem Anwalt erstellten Unterlagen werden an das Ministerium für soziale Dienste geschickt und dort abgelegt. Nachdem die Dokumente überprüft wurden und alle Anforderungen von Medicaid erfüllt sind, kann das staatliche Gesundheitsprogramm mit der Bezahlung der Gesundheitsleistungen beginnen.
Medicaid kann zu einem späteren Zeitpunkt versuchen, eine Erstattung vom Ehepartner zu erhalten, obwohl nach Angaben von Cutner Strategien zur Verfügung stehen, die die Auswirkungen verringern können. Selbst wenn Medicaid kassiert, ist es wahrscheinlich, dass das Paar davon profitiert, da die Erstattung von Medicaid eher auf dem ermäßigten Tarif für Pflegeheime basiert als auf dem Tarif für Privatzahler, den das Paar sonst hätte zahlen müssen. Diese Option ist in Ihrem Bundesstaat möglicherweise nicht verfügbar.
Die Quintessenz
Wenn Senioren nicht genug Geld haben, um die Pflege zu bezahlen, die sie benötigen, wenn sie geistig oder körperlich gebrechlich sind, sollten Sie diese Möglichkeiten prüfen, um die Rechnungen zu bezahlen, ohne die Person oder ihren Ehepartner zu verarmen. Gesunde Senioren sollten diese Informationen nutzen, um im Voraus die Pflege zu planen, die sie in Zukunft benötigen könnten.
