Inhaltsverzeichnis
- Die Roth IRA
- Flexible Ausgabenkonten
- Kommunalanleihen
- Permanente Lebensversicherung
- Die Quintessenz
Bei den meisten Sparkonten - und ähnlichen Orten, an denen Sie Ihr Bargeld parken können, z. B. Geldmarktfonds - müssen Sie Steuern auf die Zinsen zahlen, die Sie verdienen. Einige Arten von Sparkonten und anderen Finanzinstrumenten sind Ausnahmen von dieser Regel und sollten in Betracht gezogen werden, wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre Steuerbelastung zu senken und Ihre Ersparnisse zu erhöhen. (Siehe "Wie wird ein Sparkonto besteuert?")
Die zentralen Thesen
- Jeder scheint Sie zu ermutigen, Ihr Geld zu sparen und zu investieren, damit es für die Zukunft wächst. Zinserträge, Dividenden und Kapitalerträge aus Ersparnissen und Investitionen unterliegen jedoch der Besteuerung Versicherungspolicen gehören zu den wenigen verfügbaren Strategien, um steuerfreie Ersparnisse einzudämmen.
Die Roth IRA
Roth IRAs sind so konzipiert, dass sie als Rentenkonten und nicht als Sparkonten fungieren. Trotzdem sind Roth IRAs eine wunderbare Möglichkeit, steuerfreie Zinsen für Ihre Zukunft zu verdienen. Das Geld, das Sie in eine Roth IRA investieren, wurde besteuert, bevor Sie es eingezahlt haben, und die Zinsen werden nicht besteuert, wenn das Geld für den Ruhestand abgehoben wird. Dies kann besonders attraktiv sein, wenn Sie jung sind und viele Jahre Zeit haben, bis sich das Interesse für eine Pensionierung verstärkt. Millennials, das hier ist für dich.
Roth IRAs werden traditionell für den Ruhestand eingesetzt, sind jedoch so strukturiert, dass sie auch als kurzfristiges Spartool attraktiv sind.
- Sie können das Geld, das Sie ursprünglich in die Roth IRA eingezahlt haben (aber nicht die Zinsen, die sie verdient haben), jederzeit ohne Strafe abheben. Bei einigen Einkäufen und Lebensereignissen können Sie auch ohne Strafe Geld abheben.
All dies macht einen Roth zu einem guten Ort, um Geld zu parken, von dem Sie hoffen, dass Sie es nicht brauchen - in dem Wissen, dass Sie es bekommen können, wenn Sie es brauchen. Beachten Sie, dass Ihnen jedes Mal eine Strafe von 10% berechnet wird, wenn Sie Einnahmen abheben müssen und nicht den Regeln für Einkäufe / Ereignisse im Leben entsprechen, bis Sie 59½ Jahre alt sind. Sie müssen das Konto auch fünf Jahre vor der ersten Auszahlung gehabt haben, um eine Steuerzahlung zu vermeiden, unabhängig vom Alter. Trotzdem sind steuerfreie Zinserträge einer Roth IRA ein wunderbarer Anreiz, um für Ihre Zukunft zu sparen.
Flexible Spendenkonten und Gesundheitssparkonten
Flexible Ausgabenkonten (FSAs) und Gesundheitssparkonten (HSAs) sind Programme, die zu Steuererleichterungen bei gleichzeitiger Deckung der Gesundheitsausgaben und bei FSAs auch der Ausgaben für die Kinderbetreuung beitragen. Obwohl die Namen ähnlich klingen, gibt es einige wesentliche Unterschiede.
FSAs:
- Muss von einem Arbeitgeber gesponsert werden. Muss mit einem Einzahlungsbetrag eingerichtet werden, der normalerweise zu Beginn des Jahres angegeben werden muss und nicht geändert werden kann. Nicht umdrehen - wenn Sie das Geld nicht verwenden, verlieren Sie es! Sie müssen nicht über eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt verfügen.
HSAs:
- Benötigen Sie keinen Sponsor des Arbeitgebers. Kann von jedem mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt eröffnet werden. Kann von Jahr zu Jahr verlängert werden - Sie verlieren Ihr Geld nicht, wenn Sie es nicht ausgeben. Kann Zinsen verdienen. Kann nur Sie können als zusätzliche Quelle für Altersvorsorge verwendet werden
Für 2018 stieg das FSA-Beitragslimit um 50 USD auf 2.650 USD, während das HSA-Beitragslimit für Einzelpersonen um 50 USD auf 3.450 USD und für Familien um 6.900 USD stieg.
Was diese beiden Konten gemeinsam haben, ist, dass Sie einen Beitrag zu ihnen leisten, bevor Sie Einkommenssteuern auf Ihr Einkommen entrichten - und so die Dollars übersteigen, die Sie für das Gesundheitswesen ausgeben müssen. Wenn die HSA überrollt, können Sie sogar steuerfreie Zinsen für Ihr Geld verdienen. Wenn Sie einmalige oder wiederkehrende Krankheitskosten haben oder ein bevorstehendes Verfahren, das nicht vollständig durch die Versicherung abgedeckt ist, und Sie eine gute Schätzung des Bedarfs Ihrer medizinischen Versorgung (und Kinderbetreuung für eine FSA) für das nächste Jahr haben, ist dies der Fall eine HSA oder FSA in Betracht zu ziehen.
Kommunalanleihen
Kommunale Anleihen (oder „Munis“) sind Anleihen, die von lokalen Regierungen verkauft werden, um öffentliche Verbesserungsprojekte zu unterstützen. Sie haben in der Regel eine feste Rendite und eine festgelegte Zeitspanne. Es gibt kurzfristige Anleihen mit einer Laufzeit von ein bis drei Jahren und langfristige Anleihen mit einer Laufzeit von nicht mehr als einem Jahrzehnt.
Um Investitionen in kommunale Projekte zu fördern, sind die Zinsen für Kommunalanleihen steuerfrei (einige, aber nicht alle Kommunalanleihen sind von der Bundes-, Landes- und sogar Kommunalsteuer befreit). Munis zahlen relativ niedrige Zinsen, aber die meisten gelten als risikoarme Anlagen. Diese Anleihen sind bei Personen mit hohen Steuerklassen beliebt, da sie dazu beitragen, die Steuerbelastung zu verringern, während sie noch Zinsen verdienen, und bei älteren Erwachsenen, weil sie im Allgemeinen risikoarme Anlagen sind.
Ein zusätzlicher Bonus: Wenn Sie in die kommunalen Anleihen Ihrer Stadt oder Gemeinde investieren, können Sie Projekte in der Gemeinde unterstützen, in der Sie leben. Sie erhalten verbesserte öffentliche Mittel und verdienen gleichzeitig steuerfreie Zinsen für Ihre Ersparnisse. (Weitere Informationen finden Sie unter Was ist eine kommunale Anleihe? )
Eine Alternative zur direkten Anlage in eine Kommunalanleihe ist die Wahl eines Kommunalanleihenfonds. Wenn Sie vom Staat (und sogar von lokalen Steuern) befreit sein möchten, müssen Sie in dem Staat leben, in dem die Anleihe ausgestellt wurde. Hochverdienende Anleger sollten ihren Finanzberater nach einem kommunalen Investmentfonds fragen.
Permanente Lebensversicherung
Eine weniger bekannte Möglichkeit, steuerfreies Wachstum und steuerfreies Einkommen zu erzielen, ist die Verwendung von Lebensversicherungspolicen, die Geldwerte wie das ganze Leben oder das universelle Leben enthalten. Diese Policen haben eine Todesfallleistungskomponente sowie eine Bargeldkomponente, die zu Lebzeiten des Versicherten ausgeliehen oder in Anspruch genommen werden kann. Dieses Geld wächst jedes Jahr mit einer bescheidenen Rate über Dividenden, die in vielen Fällen möglicherweise nicht steuerpflichtig sind. Wenn Sie Geld abheben, das Sie beigetragen haben (die Basis), müssen Sie keine Steuern zahlen. Alternativ können Sie gegen den Barwert Ihrer Police steuerfrei leihen und die Policendividenden die Zinsaufwendungen abdecken lassen.
Die Quintessenz
Beim Sparen zählt jeder Cent. Wenn Sie in ein steuerfreies Konto investieren können, können Sie Ihr Geld noch weiter strecken. Obwohl jede Art von steuerfreiem Instrument ihre Grenzen hat, handelt es sich um Sparmaßnahmen, mit denen Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können.
