Was ist ein Staffelkonto?
Ein gestaffeltes Bankkonto ist ein Scheck- oder Sparkonto, das abhängig von der Höhe des Guthabens auf dem Konto unterschiedliche Zinssätze zahlt.
Im Allgemeinen bieten Bankkonten mit gestuften Zinssätzen höhere Zinssätze für größere Kontogrößen, um die Kunden zu ermutigen, zu sparen und der betreffenden Bank die Treue zu halten.
Die zentralen Thesen
- Girokonten sind Bankkonten, die eskalierende oder "gestaffelte" Zinssätze für verschiedene Kontogrößen anbieten. Sie werden von Banken verwendet, um Kunden zu gewinnen und zu binden. Zusammen mit den Kontogebühren ist die Aufrechterhaltung von Einlagen für die Rentabilität der meisten Banken von wesentlicher Bedeutung, da sie diese ermöglicht Einlegergelder auszuleihen und höhere Zinssätze für ihre Kredite zu generieren.
Grundlegendes zu Tiered-Rate-Konten
Staffelkonten sollen größere Einleger anziehen und bestehende Einleger dazu ermutigen, größere Beträge auf ihren Konten einzusparen. Sie erreichen dies, indem sie unterschiedliche Zinssätze für unterschiedliche Kontoeinsparungen anbieten.
Beispielsweise kann eine Bank Zinssätze von 0, 25% für Guthaben zwischen 0 und 10.000 USD, eine zweite Stufe von 0, 50% für Guthaben zwischen 10.000 und 100.000 USD und eine dritte Stufe von 0, 75% für Guthaben über 100.000 USD anbieten. Andere Banken könnten ihre Zinssätze an eine Referenz oder Benchmark binden und größere Spreads für höhere Kontoguthaben anbieten.
Für ein abgestuftes Konto müssen möglicherweise ein Mindestguthaben sowie ein tägliches oder monatliches Mindesttransaktionsvolumen eröffnet werden. Beispielsweise kann eine Bank einen besonders hohen Zinssatz für Konten mit häufigen monatlichen Transaktionen anbieten. In dieser Situation setzt die Bank darauf, dass sie genügend Gebühreneinnahmen generiert, um die höheren Zinsen auf dem Konto auszugleichen.
Letztendlich ist die Hauptgeschäftsquelle für Geschäftsbanken jedoch die Ausleihe des von Kontoinhabern eingezahlten Geldes. Wenn die Ausfallraten niedrig sind und die Bank einen höheren Zinssatz für ihre Kredite verdienen kann, als sie an ihre Kunden zahlen, ist die Bank rentabel.
In diesem Zusammenhang müssen die Banken ein Gleichgewicht zwischen der Gewinnung von Kunden einerseits und der Wahrung ihrer eigenen Rentabilität andererseits finden. Aus diesem Grund ist es sehr unwahrscheinlich, dass die von einer Bank angebotenen Zinssätze den Zinssätzen für ihre Kredite nahekommen - es sei denn, die mit diesem Konto verbundene Gebührenordnung ist besonders teuer.
Banking Rentabilität
Die Zinsdifferenz zwischen dem, was eine Bank ihren Einlegern zahlt, und dem, was sie ihren Kreditnehmern berechnet, wird als Nettozinsspanne bezeichnet. Dies ist eine wichtige Messgröße für die Beurteilung der Rentabilität einer Bank. Als solches wird es von Finanzanalysten genau beobachtet.
Reales Beispiel für ein Staffelkonto
Emma ist eine langjährige Kundin bei XYZ Financial, einer Nationalbank mit mehreren Filialen in ihrer Heimatstadt. Eines Tages erhält sie eine Mitteilung von XYZ, dass die Bank ein neues Bankkonto mit einer abgestuften Zinsstruktur anbietet.
Unter den Bedingungen dieses Kontos mit gestaffelten Zinssätzen haben Einleger das Recht, die Zinssätze für ihre Einlagen in Abhängigkeit von der Menge des auf ihrem Konto gehaltenen Geldes zu erhöhen. Anstatt feste Zinssätze bereitzustellen, bietet XYZ jedoch variable Zinssätze an, die auf einem Spread gegenüber dem Leitzins basieren.
Zum Beispiel bietet XYZ für Einzahlungen zwischen 10.000 und 50.000 USD einen Prime-Satz plus 0, 50% an. Für Einzahlungen zwischen 50.000 und 100.000 US-Dollar beträgt der Leitzins plus 0, 75%. Für Einzahlungen zwischen 100.000 und 500.000 US-Dollar beträgt der Zinssatz Prime plus 1, 00%. Bei Einzahlungen über 500.000 USD beträgt der Zinssatz plus 1, 25%.
Emma begründet dies zu Recht damit, dass dieses neue Incentive-Programm wahrscheinlich ein Versuch von XYZ ist, Kunden zu gewinnen und zu binden, insbesondere solche mit einem relativ hohen Kontostand. Darüber hinaus erkennt sie an, dass die Bank diese Einlagen wahrscheinlich zu höheren Zinssätzen ausleihen kann, um eine positive Nettozinsspanne aufrechtzuerhalten. Zusätzliche Transaktionsgebühren und monatliche Gebühren bedeuten eine zusätzliche Einnahmequelle für die Bank.
