Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist eine persönliche Finanzkennzahl, die den Betrag, den Sie verdienen, mit dem Betrag vergleicht, den Sie Ihren Gläubigern schulden. Für die meisten Menschen spielt diese Zahl eine Rolle, wenn sie versuchen, die Finanzierung für den Kauf eines Eigenheims zu koordinieren, da damit die Erschwinglichkeit von Hypotheken bestimmt wird.
Sobald die Finanzierung abgeschlossen ist, überlegen sich nur wenige Hausbesitzer viel genauer, aber vielleicht sollten sie es tun. Unser Hypothekenrechner ist ein nützliches Tool zur Schätzung der monatlichen Zahlungen. Wir zeigen Ihnen, wie dieses leistungsstarke Verhältnis verwendet wird.
Berechnung der Einkommensschuld
Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist nicht schwer und kostet keinen Cent. Es gibt zwei Hauptmethoden, um dies in Abhängigkeit von den in die Berechnung einbezogenen Schulden zu berechnen.
Die weniger anstrengende Methode zur Messung dieses Verhältnisses ist der Vergleich aller Wohnschulden, einschließlich Hypothekenkosten, Hausratversicherung, Steuern und sonstiger wohnungsbezogener Ausgaben. Sobald Sie die gesamten Wohnkosten berechnet haben, teilen Sie sie durch die Höhe Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Wenn Sie beispielsweise monatlich 2.000 US-Dollar verdienen und Hypothekenkosten in Höhe von 400 US-Dollar, Steuern in Höhe von 200 US-Dollar und Versicherungskosten in Höhe von 150 US-Dollar haben, beträgt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 37, 5%.
Die umfassendere Maßnahme ist die Angabe des Gesamtbetrags, den Sie monatlich für die Begleichung von Schulden ausgeben. Dies schließt alle wiederkehrenden Schulden wie Hypotheken, Autokredite, Unterhaltszahlungen und Kreditkartenzahlungen ein.
Berücksichtigen Sie bei der Berechnung dieses Verhältnisses nicht die monatlichen Ausgaben für Lebensmittel, Unterhaltung und Nebenkosten.
Brutto versus Nettoeinkommen
Bei der Berechnung der Schulden zum Einkommen wird für die Kreditvergabe immer das Bruttoeinkommen zugrunde gelegt. Das Bruttoeinkommen ist eine Berechnung vor Steuern. Wie wir alle wissen, werden wir besteuert, so dass wir (in den meisten Fällen) nicht unser gesamtes Bruttoeinkommen behalten können. Da Sie kein Geld ausgeben können, das Sie nie erhalten, ergibt sich ein etwas aggressives Bild Ihrer Ausgabefähigkeit.
Betrachten Sie das Beispiel mit einem Bruttomonatsverdienst von 2.000 USD pro Monat. Nach Steuern zu Steuersätzen, die einen Pauschalsatz von 802, 50 USD zuzüglich 15% des Betrags von über 8.025 USD vorschreiben, werden diese 2.000 USD pro Person auf 1.708 USD oder weniger reduziert (abhängig von den Pensionsplanbeiträgen und anderen Faktoren).
Trotz der ursprünglichen Berechnung der Schuldenquote können Sie Ihre Rechnungen nicht mit dem Bruttoeinkommen bezahlen, und das Nettoeinkommen (Take-Home-Gehalt) ist geringer als die in der Berechnung verwendete Zahl. Das sind fast 300 US-Dollar, die verwendet wurden, um Ihre Ausgabefähigkeit zu bestimmen, aber die nicht wirklich zur Verfügung stehen, wenn es darum geht, Ihre Rechnungen zu bezahlen.
Vergessen Sie nicht, dass der Prozentsatz Ihres durch Steuern verlorenen Nettoeinkommens noch höher ist, wenn Sie sich in einer höheren Einkommensklasse befinden. Unabhängig von Ihrer Steuerklasse wird Ihnen mit ziemlicher Sicherheit ein konservativerer Ansatz bei der Berechnung der Schuldenquote besser dienen. Wenn Sie keine Darlehensberechtigung haben, sollten Sie Ihre Berechnungen eher auf dem Nettoeinkommen als auf dem Bruttoeinkommen aufbauen. Die Verwendung der Nettonummer liefert ein viel realistischeres Bild Ihrer Ausgabenfähigkeit.
Gute und schlechte Zahlen
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen sagt Ihnen viel über den Zustand Ihrer finanziellen Gesundheit aus. Niedrigere Zahlen deuten auf ein besseres Szenario hin, da weniger Schulden im Allgemeinen als eine gute Sache angesehen werden. Denn wenn Sie keine Serviceschulden haben, haben Sie mehr Geld für andere Dinge. Von exotischen Ferien bis zum Sparen für den Ruhestand können sich die meisten Menschen eine Million Möglichkeiten ausdenken, um ein paar zusätzliche Dollar auszugeben. Leider bedeutet ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen oft, dass am Monatsende nicht mehr viele zusätzliche Dollars übrig sind.
Was ist dann ein gutes Verhältnis? Traditionelle Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung der Hypothek auf Ihr Haus bestimmt sind. Eine Schuldenquote von 37% bis 40% wird häufig als Obergrenze angesehen, obwohl einige Kreditgeber Quoten in diesem Bereich oder höher zulassen. Obwohl Kreditgeber möglicherweise bereit sind, Ihnen das Darlehen zu gewähren, bedeutet dies nicht, dass Sie es in Anspruch nehmen sollten.
Denken Sie daran, dass sich immer mehr Menschen im Bereich von 41% bis 49% aufhalten, einer Zone, in der finanzielle Schwierigkeiten unmittelbar bevorstehen. Fast alle Experten sind sich einig, dass eine Schuldenquote von über 50% gefährlich ist. Für viele Menschen liegt die beste Quote nahe bei 0%, eine Zahl, die für ein schuldenfreies Leben steht. Während jeder Rechnungen zu bezahlen hat und die meisten von uns zumindest einige wiederkehrende Schulden haben, ist ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen fast immer besser als ein höheres Verhältnis, es sei denn, Ihre Einkommensquelle ist unbegrenzt und garantiert.
Die Überwachung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Ausgaben und Ihre Kaufkraft im Auge zu behalten. Unabhängig davon, ob Sie 25.000 USD pro Jahr, 100.000 USD pro Jahr oder 1 Million USD pro Jahr verdienen, liefert Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen eine Momentaufnahme Ihrer Ausgabegewohnheiten. Es ist möglich, ein geringes Einkommen zu haben, dank guter Ausgabegewohnheiten und eines niedrigen Verhältnisses von Schulden zu Einkommen. Es ist auch möglich, ein hohes Einkommen, aber schlechte Ausgabegewohnheiten zu haben, was zu einem hohen Verhältnis von Schulden zu Einkommen führt. Letztendlich macht es nicht aus, wie viel Sie verdienen, sondern wie viel Sie ausgeben.
Fazit
Denken Sie daran, dass Ihr Verhältnis umso höher ist, je mehr Schulden Sie entweder durch Wohnungsbau oder durch wiederkehrende Schulden hinzufügen. Je höher Ihre Quote ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie in finanzieller Gefahr sind. Um sicherzustellen, dass Sie auf dem Weg zu finanzieller Freiheit sind, können Sie dieses Verhältnis vierteljährlich berechnen, um Ihre Finanzen in die richtige Richtung zu lenken.
Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht das Bild der wirtschaftlichen Gesundheit wiedergibt, das Sie gerne sehen würden, müssen Sie Maßnahmen ergreifen, um das Bild zu verbessern. Um herauszufinden, wie Sie sich in die richtige Richtung bewegen, wie Sie Ihre Finanzen in Ordnung bringen und Schritte zum Aufbau von Wohlstand unternehmen können.
