Inhaltsverzeichnis
- Ratingagenturen
- Was sind Kreditbüros?
- Die drei großen Kreditbüros
- Ähnliche Prozesse und doch anders
- Warum Kredit-Scores unterscheiden
- Benötigen Sie alle drei Ergebnisse?
- Die Quintessenz
Die Leute reden viel über Kreditbüros. Was machen Sie? Wie unterscheiden sie sich? Und warum gibt es drei davon? (Tatsächlich gibt es viel mehr als das, aber es ist hauptsächlich ein bestimmtes Trio, das das Leben der meisten Verbraucher beeinflusst.) Schauen wir uns diese Einheiten genauer an, was sie tun und wie sie es tun.
Ratingagenturen
Lassen Sie uns zunächst klarstellen, worüber wir sprechen. Es ist leicht, Kreditauskunfteien mit Ratingagenturen zu verwechseln, zumal Kreditauskunfteien auch als Kreditauskunfteien bezeichnet werden.
Ratingagenturen befassen sich hauptsächlich mit Unternehmen und deren Bonität. Sie ergaben sich aus der Notwendigkeit für Anleger, das Risiko-Ertragspotenzial bestimmter Anlagen zu vergleichen und Einblicke in die Finanzstabilität von Unternehmen zu gewinnen, die Geld durch die Emission von Anleihen oder Vorzugsaktien aufnehmen möchten. Heutzutage gibt es drei große internationale Akteure: Fitch, Moody's und Standard & Poor's. Diese Agenturen recherchieren und analysieren die Finanzdaten eines Unternehmens und weisen ihnen eine Bonität zu.
Anders als bei Kreditauskünften oder Kredit-Scores sollen diese Ratings Anlegern Informationen über Unternehmen und Emittenten von schuldtitelbasierten Anlagen liefern. Die Agenturen bewerten auch die besonderen Schuldverschreibungen und festverzinslichen Wertpapiere, die die Unternehmen emittieren. Die Unternehmen bewerten Versicherungsunternehmen auch auf ihre Zahlungsfähigkeit.
Kreditratings werden in Form von Briefen wie AAA oder CCC vergeben, damit Anleger schnell einen Überblick über ein Schuldinstrument erhalten und dessen Risiko abschätzen können. Sie sind eine Art Abkürzung für seine Solidität. Die Ratings unterscheiden sich zwischen den drei großen Agenturen. Daher ist es wichtig zu verstehen, welche Agentur die Briefe bereitstellt. Kreditratings basieren auf einer Vielzahl von Variablen und beinhalten einige marktbasierte, historisch geschätzte Informationen auf Unternehmensebene. Die Bewertungen reichen von Geschäftsattributen bis hin zu zugrunde liegenden Anlagen und sollen ein Bild über die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Kreditnehmers vermitteln.
Was sind Kreditbüros?
Während Kreditratings hauptsächlich für Investoren über Unternehmen, Regierungen und Anleihen erstellt werden, werden Kreditberichte und Kreditratings hauptsächlich für Regierungen und Kreditgeber über einzelne Kreditnehmer erstellt. Sie befassen sich mit der Kreditwürdigkeit der Verbraucher.
Ein interessantes Merkmal des Geschäftsmodells des Kreditbüros ist der Informationsaustausch. Banken, Finanzierungsunternehmen, Einzelhändler und Vermieter senden kostenlos Verbraucherkreditinformationen an die Kreditauskunfteien, und dann wenden sich die Kreditauskunfteien um und verkaufen Verbraucherkreditinformationen direkt an sie zurück.
Kreditauskunfteien packen und analysieren Verbraucherkreditberichte, aus denen Kreditbewertungen abgeleitet werden. Im Gegensatz zu Kreditratings, die in Briefen ausgestellt werden, werden Kreditratings als dreistellige Zahlen ausgegeben, in der Regel zwischen 300 und 850. Ihre Kreditrate wirkt sich auf die Höhe eines Kredits aus, für den Sie sich qualifizieren können, auf die Zinssätze, die Sie für diese Kredite oder für Kredite zahlen eine Kreditkarte und manchmal sogar Ihre Miet- und Beschäftigungsmöglichkeiten.
Obwohl sowohl Ratingagenturen als auch Kreditbüros private Unternehmen sind, sind sie im Rahmen des Fair Credit Reporting Act (FCRA) streng reglementiert. Sie haben nur begrenzte Möglichkeiten, Verbraucherinformationen zu sammeln, auszuzahlen und weiterzugeben, und sind seit der großen Rezession 2007-2009 einer genaueren Prüfung unterzogen worden.
Die drei großen Kreditbüros
In den USA gibt es mehrere verschiedene Kreditbüros, von denen jedoch nur drei von nationaler Bedeutung sind: Equifax, Experian und TransUnion. Dieses Trio beherrscht den Markt für das Sammeln, Analysieren und Auszahlen von Informationen über Verbraucher auf den Kreditmärkten.
Equifax mit Sitz in Atlanta hat 7.000 Mitarbeiter und Niederlassungen in den USA und 18 anderen Ländern, darunter Argentinien, Brasilien, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexiko, Paraguay, Peru, Portugal. Russland, Spanien, das Vereinigte Königreich und Uruguay. “Besonders im Süden und Osten der USA dominiert das Land und behauptet, in den meisten Ländern, in denen es präsent ist, Marktführer zu sein.
Experian, dessen Hauptsitz sich in Costa Mesa, Kalifornien, befindet, hat ursprünglich Berichte für den Westen der Vereinigten Staaten bearbeitet. Jetzt bewirbt sich das Unternehmen als "führendes globales Informationsdienstleistungsunternehmen". Das Unternehmen "beschäftigt rund 16.000 Mitarbeiter in 39 Ländern und hat seinen Hauptsitz in Dublin, Irland, sowie seinen operativen Hauptsitz in Nottingham, Großbritannien und São Paulo, Brasilien."
TransUnion vermarktet sich als „weltweit führender Anbieter von Kreditinformations- und Informationsmanagementdiensten“. Das in Chicago ansässige Unternehmen verfügt über „Niederlassungen und Tochterunternehmen in 33 Ländern“ und beschäftigt rund 3.700 Mitarbeiter.
Ähnliche Prozesse und doch anders
Alle drei Ratingagenturen sammeln die gleichen Informationen über Verbraucher. Darunter fallen personenbezogene Daten wie Name, Anschrift, Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum. Es enthält auch das Kreditprotokoll, einschließlich Schulden, Zahlungsprotokoll und Aktivität zum Beantragen von Krediten.
Es ist üblich, dass die Kreditauskunfteien Informationen aus einem staatlichen und einem privaten Studentendarlehen sowie aus Kreditgebern für Wohnimmobilien sammeln. Wenn Sie in der Ausführung von Hypothekenzahlungen in Verzug sind, kann Sallie Mae Sie - in der Regel nach Ablauf der 45-Tage-Frist - einem Kreditbüro melden. Bundesdarlehen bieten mehr Spielraum, sodass 90 Tage vergehen, bevor ein Bericht eingereicht wird.
Der Internal Revenue Service (IRS) meldet keine überfälligen Einkommenssteuern an die Büros. Wenn ein Steuerpflichtiger seine Steuerschuld jedoch nicht in angemessener Zeit zurückzahlt oder wenn er viele Nachsteuern schuldet, kann der IRS beim örtlichen Bezirksschreiber ein Bundessteuerpfandrecht (einen Rechtsanspruch gegen das Vermögen eines Steuerpflichtigen) einreichen Büro; Eine Steuererklärung ist eine öffentliche Information, die die Büros durch Recherchen von Dritten finden können.
Jedes Unternehmen verwendet all diese Informationen, um Verbraucherkreditberichte zu erstellen und Kreditbewertungen zu berechnen. Je höher die Punktzahl, desto geringer ist das Kreditrisiko eines Verbrauchers - und desto höher ist seine Kreditwürdigkeit.
Diese Scores basieren in der Vergangenheit auf dem FICO®-Score des ursprünglich als Fair, Isaac und Company bekannten Datenanalyseunternehmens (der Firmenname wurde 2009 in FICO geändert). Sie können zwar immer noch einen FICO-Score von einem der Big Three erhalten, die Berechnungsmethoden unterscheiden sich jedoch. Experian verwendet ein eigenes Experian / FICO-Risikomodell v2. Equifax verfügt auch über ein eigenes Bewertungssystem (auf einer Skala von 280 bis 850), das in der Regel nur als Equifax Credit Score bezeichnet wird. Der Standard-Kredit-Score von TransUnion heißt VantageScore und wurde in Zusammenarbeit mit den beiden anderen Büros als Alternative zum FICO-System erstellt. Das Predictive Scoring-System wird auch als TransRisk bezeichnet.
Das Ergebnis all dessen? Ihr individueller Kredit-Score und sogar Ihr FICO-Score können von Büro zu Büro variieren. Diese Unterschiede beruhen auf den unterschiedlichen proprietären Berechnungsmethoden, Lücken bei der Berichterstellung und Erfassung von Informationen und der Tatsache, dass Büros nicht immer zur gleichen Zeit dieselben Informationen über Ihre Schuldenhistorie haben. An einem bestimmten Tag kann eine Firma andere Informationen über Sie gespeichert haben als die anderen.
Warum Kredit-Scores unterscheiden
Angenommen, Sie beantragen einen Kredit, eine Kreditlinie oder eine Kreditkarte eines Kreditgebers. Dieser Kreditgeber führt mit ziemlicher Sicherheit eine Bonitätsprüfung durch und fordert Sie auf, einen Bericht über Sie von mindestens einem der drei großen Kreditbüros zu erstellen. Es müssen aber nicht alle drei verwendet werden. Der Kreditgeber kann eine bevorzugte Beziehung haben oder ein Kreditbewertungs- oder Berichterstattungssystem gegenüber den beiden anderen bewerten. Alle Kreditanfragen werden in Ihrer Kreditauskunft vermerkt, aber nur für die Büros angezeigt, deren Berichte abgerufen werden. Wenn eine Kreditanfrage nur an Experian gesendet wird, wissen Equifax und TransUnion beispielsweise nichts darüber.
In ähnlicher Weise melden nicht alle Kreditgeber Kreditaktivitäten an jedes Kreditbüro. Eine Bonitätsauskunft eines Unternehmens kann sich also von einer anderen unterscheiden. Kreditgeber, die an alle drei Agenturen Bericht erstatten, sehen ihre Daten möglicherweise zu unterschiedlichen Zeiten in Kreditberichten, weil jedes Büro die Daten zu unterschiedlichen Zeiten des Monats zusammenstellt. In der Regel wirkt sich eine Zahlungsstörung erst nach Ablauf von 45 Tagen auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Die meisten Kreditgeber prüfen nur einen Bericht eines einzelnen Kreditbüros, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers festzustellen. Die Hauptausnahme ist eine Hypothekenbank. Ein Hypothekarkreditgeber prüft die Berichte aller drei Kreditauskunfteien, da es sich um so viel Geld pro Verbraucher handelt. Oft basiert die Zustimmung oder Ablehnung auf der mittleren Punktzahl.
Auch die Punktesysteme der Büros sind nicht in Stein gemeißelt. Jede der Methoden (einschließlich des FICO) wurde im Laufe der Jahre im Rahmen der laufenden Bemühungen um eine Verbesserung der Genauigkeit geändert. Es ist sehr gut möglich, dass sich Ihr Kredit-Score im Laufe der Zeit mit dem gleichen Büro ändert, auch wenn Ihre Schuldenhistorie dies nicht getan hat, einfach weil die Bewertungsmethode optimiert wurde.
Benötigen Sie alle drei Ergebnisse?
Ja. Kreditinformationen werden häufig nicht mit der gleichen Genauigkeit in allen drei Kreditauskunfteien gemeldet. Daher ist es für Verbraucher wichtig, jeden Bericht und jede Bewertung zu überprüfen. (Gemäß dem Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), einer 2003 verabschiedeten Änderung des FCRA, können Verbraucher einmal jährlich eine kostenlose Kopie ihres Berichts von jeder Kreditauskunftei erhalten.)
Da einige Gläubiger und Sammler nur an eine oder zwei Agenturen berichten. Einige Punkte werden in einem Bericht bestritten, in einem anderen jedoch überprüft. Elemente werden aus verschiedenen Gründen auch aus einem oder zwei Berichten entfernt. Diese Variation bedeutet häufig einen großen Unterschied in der Kreditwürdigkeit von Büro zu Büro. Wenn ein Kredit-Score angefordert wird, wird dieser basierend auf den Angaben in der jeweiligen Kreditauskunft berechnet. Während ein Verbraucher möglicherweise eine solide Kreditbewertung basierend auf einem Bericht hat, hat er oder sie möglicherweise eine schlechtere Kreditbewertung basierend auf einem anderen Bericht. Wenn ein Verbraucher beispielsweise zwei Sammlungen in Bericht A und keine in Bericht B hat, ist die aus Bericht B berechnete Punktzahl offensichtlich höher als die aus Bericht A berechnete.
Wenn einem Verbraucher ein Kredit verweigert wird, der auf einer schlechten Kreditwürdigkeit beruht, jedoch eine bessere Kreditwürdigkeit bei einem anderen Büro aufweist, hat er möglicherweise Glück, den Gläubiger anzurufen und zu verlangen, dass die bessere Kreditwürdigkeit berücksichtigt wird, insbesondere, wenn es einen guten Grund gibt, warum die erste Kredit-Score ist so niedrig.
Die Quintessenz
Sie können nicht steuern, bei welcher Agentur ein Unternehmen recherchiert, das Sie konsultieren. Abgesehen von Unternehmen und Methoden ist jedoch höher immer besser. Auch wenn der Vergleich von Punktzahlen möglicherweise keine identischen Zahlen ergibt, ist er dennoch eine nützliche Übung. Wenn Sie bei einem Unternehmen ein gutes Ergebnis erzielen, sollten Sie bei allen Unternehmen ein gutes Ergebnis erzielen, auch wenn die tatsächlichen Zahlen geringfügig abweichen.
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