Inhaltsverzeichnis
- Vorsorgeleistungen an Bundesangestellte
- Sparplan
- Spezialisierte professionelle Hilfe
- Staatliche und örtliche Arbeitnehmerrente
- Die Quintessenz
Die Altersvorsorge sieht anders aus, wenn Sie als Regierungsangestellter gearbeitet haben. Die allgemeinen Ratschläge zu 401 (k) -Preisen und Sozialversicherungsleistungen gelten nicht für Sie. Hier sehen Sie die wichtigsten Strategien für Regierungsangestellte, um einen erfolgreichen Ruhestand zu planen.
Die zentralen Thesen
- Die allgemeine Beratung zu Altersversorgungsplänen und -leistungen gilt in der Regel nicht für Staatsbedienstete. Das Federal Employees Retirement System (FERS) bietet Mitarbeitern des Bundes Sozialversicherungsleistungen, eine Rente und einen Sparsamkeitsplan (TSP) Verwirrend, so kann es eine gute Idee sein, Hilfe von einem Finanzberater zu suchen, der auf dieses Gebiet spezialisiert ist. Staats-, Bezirks- oder Gemeindeverwaltungsangestellte haben möglicherweise Anspruch auf eine Rente.
Personalvorsorge der Bundesregierung
Mitarbeiter des Bundes sind je nach Einstellung in unterschiedliche Altersversorgungssysteme eingebunden.
Wenn Sie vor 1987 eingestellt wurden
Wenn Sie ein älterer Beamter des öffentlichen Dienstes der Bundesregierung sind, der vor 1987 eingestellt wurde, wurden Sie möglicherweise in das Ruhestandssystem des öffentlichen Dienstes (CSRS) aufgenommen, das Leistungen für Ruhestand, Invalidität und Hinterbliebene bietet. Da Sie keine Sozialversicherungssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen bekommen haben, haben Sie keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, es sei denn, Sie haben diese durch einen anderen Job verdient oder sind durch Ihren Ehepartner qualifiziert. Wenn Sie Anspruch auf soziale Sicherheit haben, kann Ihre CSRS-Rente Ihre Leistungen verringern.
Wenn Sie 1987 oder später eingestellt wurden
Wenn Sie ein Mitarbeiter des Zivildienstes sind, der 1987 oder später eingestellt wurde, sind Sie durch das Federal Employees Retirement System (FERS) abgesichert. Es bietet Leistungen der sozialen Sicherheit, eine Grundversorgung (Rente) und einen Sparsamkeitsplan (TSP), der aus automatischen Regierungsbeiträgen, freiwilligen Arbeitnehmerbeiträgen und entsprechenden Regierungsbeiträgen besteht. Die Altersrenten, die Sie aus diesen Plänen erhalten, sind in Renten unterteilt, die auf Ihrem Alter, Ihren Dienstjahren und Ihren Planbeiträgen basieren.
Sparsamkeitsbeiträge und Investitionen
Der TSP ist ein beitragsorientierter Plan, dh Sie entscheiden, wie viel investiert werden soll und wie viel Geld investiert werden soll. Wie viel Sie im Ruhestand haben, hängt von diesen Entscheidungen ab.
Wie Beiträge funktionieren
Mitarbeiterbeiträge zu einem TSP können vor Steuern oder nach Steuern gezahlt werden. Wenn Sie vor Steuern Dollars einbringen, zahlen Sie keine Steuern, bis Sie anfangen, Geld von Ihrem TSP abzuheben. Wenn Sie nach Steuern Dollars einbringen, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. In jedem Fall erhöhen sich Ihre Beiträge steuerlich aufgeschoben.
Der Höchstbetrag, den Sie zum TSP für 2020 beitragen können, beträgt 19.500 US-Dollar (19.000 US-Dollar für 2019) sowie weitere 6.500 US-Dollar (6.000 US-Dollar für 2019) an Nachholbeiträgen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Sowohl CSRS- als auch FERS-Mitarbeiter können zu einem TSP beitragen. Allerdings erhalten nur FERS-Mitarbeiter Arbeitgeberbeiträge. Wenn Sie von der FERS gedeckt sind, kickt Ihr Arbeitgeber automatisch 1% Ihres Gehalts hinzu. Wenn Sie Arbeitnehmerbeiträge leisten, haben Sie auch Anspruch auf einen entsprechenden Beitrag von Ihrem Arbeitgeber. Sie sollten einen ausreichenden Beitrag leisten, um Ihr Arbeitgeber-Match zu maximieren, und sicherstellen, dass Sie über genügend Dienstjahre verfügen, damit das automatische Match in Höhe von 1% übertragen werden kann.
Möglicherweise möchten Sie auch Geldbeträge von einem Altersvorsorgekonto, das Sie bei einem früheren Arbeitgeber hatten, in Ihren TSP übertragen.
Investitionsmöglichkeiten
TSPs bieten eine Handvoll von Anlageentscheidungen für unterschiedliche Risikobereitschaften, von risikoarmen Fonds, die in US-Staatsanleihen investieren, bis zu risikoreicheren Fonds, die in internationale Aktien investieren. Sie können sogar einen Life-Cycle-Fonds auswählen, der sich aus einer Reihe von Anlagen zusammensetzt, die sich mit zunehmendem Alter ändern und Ihnen dabei helfen sollen, Ihre Altersvorsorgeziele mit geringem Aufwand zu erreichen.
Einer der besten Gründe, einen Sparplan in Anspruch zu nehmen, besteht darin, dass die Investmentfonds des Plans eine außerordentlich niedrige Kostenquote aufweisen. Im Jahr 2018 zahlten die TSP-Teilnehmer nur 40 Cent für jeden investierten US-Dollar.
Außerhalb des TSP verlangen sogar die Branchenführer in niedrigen Kostenquoten deutlich mehr. Vanguard zum Beispiel ist bekannt für seine kostengünstigen Indexfonds. Die durchschnittliche Kostenquote für die Fonds von Vanguard beträgt derzeit 0, 10%, was bedeutet, dass Anleger 1 USD pro 1.000 USD investieren. Niedrige Kosten sind ein Schlüsselfaktor für die Erzielung einer hohen langfristigen Kapitalrendite, und scheinbar geringe Kostenunterschiede summieren sich mit dem Wachstum Ihres Notgroschens und den Jahren.
590 Milliarden US-Dollar
Das im TSP verwaltete Vermögen für mehr als 5, 6 Millionen Teilnehmer.
„Die mit dem Sparplan verbundenen Anlagemöglichkeiten sind bekanntermaßen kostengünstig und sehr gut diversifiziert. Diese Kosteneinsparungen, die sich über die gesamte Karriere eines Menschen summieren, sind enorm. Ebenso wichtig wie das Zinseszinsprinzip in Bezug auf die Rendite ist es auch in Bezug auf die Kosten. Je weniger Sie bezahlen, desto mehr erhalten Sie “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien.
Spezialisierte professionelle Hilfe
Eines der größten Probleme für Mitarbeiter der Bundesregierung ist, dass ihre Leistungen verwirrend sind und es schwierig ist, einen kompetenten Finanzberater zu finden, der diese Leistungen versteht, sagt Richard E. Reyes, zertifizierter Finanzplaner bei der Wealth and Business Planning Group, LLC, ein eingetragener Anlageberater in Maitland, Florida. „Die Mitarbeiter müssen sich aktiv darum bemühen, einen guten Rat und Rat zu finden, und oft sind sie nur auf andere Mitarbeiter angewiesen, die in dieser Angelegenheit ebenso ratlos sind“, sagt er.
Eine berufliche Qualifikation, nach der ein Finanzberater suchen sollte, ist die Bezeichnung "Chartered Federal Employee Benefits Consultant" (ChFEBC). Berater, die diese Bezeichnung erhalten haben, haben alle Leistungen an Arbeitnehmer des Bundes geprüft und bestanden, einschließlich CSRS- und FERS-Renten (Renten), TSPs, Lebensversicherungen, Krankenversicherungen und Sozialversicherungen.
Staatliche und kommunale Personalvorsorge
Jeder Staat hat ein anderes System, und selbst innerhalb dieses Systems gibt es Variationen. Ihre berufliche Laufbahn und das Jahr, in dem Sie eingestellt wurden, wirken sich in der Regel auf Ihre Altersvorsorge aus. Der Schlüssel ist zu lernen, wie das System so schnell wie möglich nach der Einstellung funktioniert, damit Sie entsprechend planen können. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 457 (b) -Plan anbietet, sollten Sie unbedingt einen Beitrag leisten, damit Sie im Ruhestand mehr als eine Einkommensquelle haben.
Die Quintessenz
Zu verstehen, wie Ihr Pensionsplan funktioniert, zu einem TSP beizutragen (wenn Sie können) und professionelle Beratung einzuholen, sind nur einige der Strategien, die Regierungsangestellte bei der Planung eines erfolgreichen Pensionsplans in Betracht ziehen sollten.
Wenn Sie verheiratet sind, untersuchen Sie, wie die Altersrente Ihres Ehepartners, wenn er sie hat, mit Ihren Leistungen in Wechselwirkung tritt und sich auf Ihren gemeinsamen Altersrentenplan auswirkt. Es ist nie zu früh, sich über die Komplexität der Altersvorsorge eines Regierungsangestellten zu informieren und zu planen, das Beste daraus zu machen.
