Die Kapitallebensversicherung ist ein spezialisiertes Versicherungsprodukt, das häufig als College-Sparplan verkleidet wird - diese Policen kombinieren eine Risikolebensversicherung mit einem Sparprogramm. Als Versicherungsnehmer bestimmen Sie, wie viel Sie jeden Monat sparen möchten und wann die Police fällig werden soll. Basierend auf Ihren monatlichen Beiträgen wird Ihnen eine bestimmte Auszahlung garantiert, die bei Ablauf der Laufzeit der Police als Kapitalausstattung bezeichnet wird. Sie können diese Ausstattung dann für Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Lebenshaltungskosten und andere Kosten Ihres Kindes verwenden. Wenn Sie sterben, bevor die Police ausläuft, erhält Ihr Kind die Auszahlung als Sterbegeld und hat trotzdem das erwartete Geld für das College.
Die Kapitallebensversicherung verspricht eine risikofreie, garantierte Rendite zu einem garantierten Termin, solange Sie die festen monatlichen Zahlungen leisten. Darüber hinaus wird es nicht auf die finanzielle Unterstützung Ihres Kindes angerechnet. Könnte dies der College-Sparplan sein, den Sie gesucht haben? Schauen wir uns an, ob die genannten Vorteile dieser Richtlinien ihren Versprechen entsprechen.
Die Kapitallebensversicherung bietet zwei Produkte zum Preis von einem
Marketingmaterialien für die Kapitallebensversicherung lassen möglicherweise den Eindruck entstehen, dass Sie durch die Bündelung von Produkten Geld sparen. Dies ist jedoch nicht der Fall. Eine Risikolebensversicherung, wie sie in einer Kapitallebensversicherung enthalten ist, ist günstig, wenn Sie jung und gesund sind. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung an die Kapitallebensversicherung auflösen und einen Teil davon für College-Ersparnisse und einen Teil für Risikoversicherungen verwenden, erhalten Sie mehr College-Ersparnisse und mehr Versicherungen für den gleichen Geldbetrag. Die Kapitallebensversicherung ist sicherlich nicht das einzige Lebensversicherungsprodukt, das Ersparnisse mit Versicherungen kombiniert. Wenn es jedoch Ihr primäres Ziel ist, Einsparungen zu erzielen, sind diese Arten von Policen normalerweise nicht die beste Option, da nicht das gesamte Geld für Ihr Sparziel verwendet wird, sondern ein Teil für den Abschluss von Versicherungen.
Es ist risikofrei
Kapitallebensversicherungen haben kein Anlage- oder Zinsrisiko. Wenn Sie sich jedoch für unglaublich sichere Anlagen entscheiden, erzielen Sie in der Regel unglaublich niedrige Renditen. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen, werden Sie nicht genug Ersparnisse ansammeln, um das College bezahlen zu können. Ihre Ersparnisse können möglicherweise nicht einmal mit der Inflation mithalten, zumal die Erträge aus Kapitallebensversicherungen steuerpflichtig sind. Es gibt jedoch zwei bessere Optionen als eine Kapitallebensversicherung, mit denen Sie Ihr Risiko minimieren können. Der erste ist ein Prepaid-Studienplan, mit dem Sie die heutigen Studiengebühren für künftige Bildungsausgaben sichern können. Mit diesem Plan wird das Risiko beseitigt, dass Sie nicht das Geld für die Ausbildung Ihres Kindes haben, wenn die Zeit dafür gekommen ist, und Sie es rechtzeitig im Voraus bezahlen können. Es sollte auch die Kosten für diese Ausbildung erheblich senken.
Die zweite bessere Option ist ein College-Sparplan, bei dem Sie auswählen können, wie viel Anlagerisiko Sie eingehen möchten. Idealerweise würden Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien und einen Teil in Anleihen investieren und sich allmählich von Aktien entfernen, wenn sich Ihr Kind dem College-Alter nähert. Diese Strategie ähnelt der Art und Weise, wie Sie für den Ruhestand sparen: Sie gehen zu Beginn ein höheres Risiko ein, wenn Sie einen langen Zeithorizont haben, und wenn sich der Tag nähert, an dem Sie das Geld benötigen, investieren Sie in risikoärmere Anlagen, um sicherzugehen, dass Sie das Geld haben Bedarf wird da sein, wenn es Zeit ist, es zu verbringen. Wenn Sie wirklich risikoavers sind und bereit sind, niedrigere Renditen zu akzeptieren, können Sie das Anlagerisiko auch mit FDIC-versicherten Geldmarktkonten, Sparkonten und CDs vermeiden. Unabhängig davon, für welche Investition Sie sich entscheiden, hilft Ihnen ein College-Sparplan, Ihre Rendite zu maximieren, indem Sie Ihre Steuerschuld minimieren.
Es zählt nicht für die Förderfähigkeit von Finanzhilfen
Sowohl die 529 Pläne als auch die Bildungssparkonten verlieren effektiv 5, 6% ihres Wertes, wenn die Studenten zur Hochschule gehen. Die FAFSA berücksichtigt dieses Geld und erhöht den erwarteten Studienbeitrag des Studenten um bis zu 5, 6%. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich Ihre Spar- und Investitionsentscheidungen auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken, damit Sie nicht damit rechnen, dass Sie keine Förderfähigkeit erhalten, und in der Tat zählt die Lebensversicherung nicht für die Förderfähigkeit eines Studenten So wie es andere College-Sparfahrzeuge tun. Dieser "Vorteil" ist aber immer noch kein guter Grund, sich für eine Kapitallebensversicherung zu entscheiden. Selbst nach dem Einbruch von 5, 6% bieten 529 Pläne und ESAs, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden, mehr Geld für Ihre College-Investition als eine Kapitallebensversicherung.
Sie brauchen keine ärztliche Untersuchung
Im Gegensatz zu vielen Lebensversicherungen müssen Sie sich nicht einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, um sich für eine Kapitallebensversicherung zu qualifizieren. Zum Beispiel ist eine ärztliche Untersuchung nur erforderlich, wenn Sie 51 Jahre oder älter sind und eine Deckung von 101.000 USD oder mehr beantragen, um die Police des Gerber Life College Fund zu erhalten. Dieser Vorteil bedeutet, dass eine Kapitallebensversicherung eine gute Option sein kann, wenn Sie über eine Krankengeschichte verfügen, die Sie daran hindert, sich für eine prüfungsbedingte Versicherung zu qualifizieren. Es ist auch eine gute Nachricht, wenn Sie die Zeit und die Unannehmlichkeiten der Untersuchung und die damit verbundenen Fragen zu Ihrer Krankengeschichte vermeiden möchten. Sie können jedoch auch ohne Prüfung eine ordentliche Laufzeitpolice abschließen. Diese Funktion ist nicht nur für Lebensversicherungspolicen verfügbar. Denken Sie jedoch daran, dass der Nennwert einer Lebensversicherung ohne Abschluss relativ niedrig ist - genug, um ein wenig zu helfen, aber wahrscheinlich nicht genug, um alle Anforderungen zu erfüllen, die Sie erfüllen möchten.
Es zwingt Sie, für das College zu sparen
Anders als bei einem 529-Plan oder Coverdell ESA ist die Kapitallebensversicherung kein College-Sparplan, sondern wird nur auf diese Weise vermarktet. Es ist nur eine Lebensversicherung und die Auszahlung kann für alles ohne Strafe verwendet werden. Manulife Financial, eines der größten Lebensversicherungsunternehmen der Welt, fasst auf seiner Website keine Worte. Die Kapitallebensversicherung biete "eine systematische Möglichkeit zum Sparen für extravagante Menschen".
Kein Finanzprodukt kann Sie vollständig vor sich selbst schützen, wenn Sie extravagant sind. Sie können beispielsweise ein Darlehen gegen Ihre Kapitallebensversicherung aufnehmen, und wenn Sie dies tun, wird Ihre Leistung um den ausstehenden Darlehensbetrag und die Zinsen, die Sie für dieses Darlehen schulden, gekürzt. Sie erhalten auch nicht die gesamte Leistung, wenn Sie Ihre Prämien nicht vollständig bezahlen, und wenn Sie Ihre Prämien nicht mehr bezahlen, erlischt die Police. Aufgrund dieser Optionen bietet die Kapitallebensversicherung keinen Schutz gegen schlechte Kaufentscheidungen, die Sie oder Ihr Kind treffen könnten.
Die Quintessenz
Lebensversicherungspolicen klingen wie eine großartige Möglichkeit, für das College zu sparen, aber sie verblassen im Vergleich zu Ihren anderen Optionen. Sie bieten nicht genügend Versicherungen oder College-Ersparnisse, um die Bedürfnisse der meisten Menschen zu befriedigen, und sie geben Ihnen nicht das Beste für Ihr Geld.
