Schnurüberprüfung

Twine wurde 2014 vom renommierten Finanzunternehmen John Hancock gegründet und bietet über seine Niederlassungen in San Francisco und Boston Sparpläne und algorithmische Anlagedienstleistungen an. Neukunden zahlen Geldmittel auf einzelne steuerpflichtige Konten ein, mit einer Mindestanforderung von 5 USD für Ersparnisse und einer Mindestanforderung von 100 USD für automatisiertes Investieren. Twines Hauptattraktion ist die Einfachheit der Benutzererfahrung. Twine hält Sie auf das Erreichen Ihres erklärten Ziels fokussiert und vermeidet, Sie mit den Details davon abzulenken, wie der Robo-Berater tatsächlich arbeitet, um Sie zu unterstützen.

Vorteile

Einfache Einstellung
Bargeld verdient Zinsen
Unterstützt von John Hancock

Nachteile

Schwache Dokumentation
Keine Notierungen bei ETFs oder Investmentfonds
Keine Android App
Keine Steuerverluste

Kontoeinrichtung

0.9

Das Einrichten eines Kontos bei Twine ist schnell und einfach. Sie geben einfach eine E-Mail-Adresse und ein Passwort ein, um auf die Kontoseiten zuzugreifen, und richten wiederkehrende Einzahlungen für ein Bargeld- oder Anlagekonto ein. Sie wählen Ihre Anlageziele aus einer Wäscheliste aus oder wählen benutzerdefinierte Ziele. Jedes Ziel generiert ein konservatives, moderates oder aggressives Portfolio, nachdem Sie Fragen zu Aktiva, Risikotoleranz, Haltedauern und anderen persönlichen Daten beantwortet haben.

Sie können auch einen Partner für gemeinsame Ziele auswählen und eine kombinierte Kontoschnittstelle generieren, in der Partnergelder hypothetisch zu einem einzigen Konto zusammengefasst werden. Dies ist jedoch nur ein Front-End-Prozess, da jeder Partner in der Realität ein individuelles Brokerage-Konto unterhält. Dies bedeutet, dass jede Person weiterhin Zugang zu den eingezahlten Mitteln und den anteiligen Erträgen aus diesem Kapital hat.

Während der Einrichtungsprozess einfach ist, können Sie erst dann sehen, welche Arten von Vermögenswerten sich im Portfolio befinden, wenn Sie tatsächlich eine Einzahlung auf ein Konto getätigt haben. Dies führt dazu, dass Twines Bewertung für die Kontoeinrichtung erheblich sinkt, da wir der Ansicht sind, dass dies ein Mangel an Transparenz ist.

Ziele setzen

2.4

Twine verfolgt eine zielgerichtete Herangehensweise an seine Plattform, bietet jedoch nicht viel in Bezug auf Anleitungen, Taschenrechner oder Tools. Sie können Transaktionen und relative Leistungsstatistiken auf Ihren Kontoverwaltungsseiten überprüfen. Twine bietet Empfehlungen zu Finanzierungsniveaus basierend auf Fortschritten bei der Erreichung von Zeitzielen, es gibt jedoch zum Zeitpunkt der Einrichtung nur wenige Tools zur Festlegung von Zielen außer allgemeinen Fragen. Die Vorwärtstestmethode zur Messung des Zielfortschritts verwendet historische Renditen zwischen 0, 7% und 6, 0%. Dieser relative Mangel an Zielsetzungsunterstützung wird durch die Tatsache verstärkt, dass Sie nicht direkt mit einem menschlichen Berater sprechen können.

Konto-Dienstleistungen

3.3

Für die Einzahlung auf Ihr Konto müssen Sie sich bei der Kontoverwaltungsschnittstelle anmelden und regelmäßig wiederkehrende Einzahlungen von einem verknüpften Bankkonto vornehmen. Auszahlungen können mit wenigen Klicks über die Kontoschnittstelle angefordert werden. Der Geldeingang dauert jedoch sieben bis zehn Werktage und ist damit langsamer als der Branchendurchschnitt. Einzelne Kontoinhaber können keine Margin verwenden oder Kredite von dem Konto aufnehmen, und die Plattform bietet keine Bankdienstleistungen an.

Twine zahlt derzeit 1, 05% des Übernachtgeldes, das in von der FDIC genehmigte Instrumente fliesst. Die Plattform gibt an, dass ein bestimmtes finanzielles Ziel erreicht werden soll, und nicht, dass ein umfassender Finanzplan erstellt wird. Die Serviceangebote spiegeln dies wider. Auf den ersten Blick sieht es so aus, als ob Sie keine Altersvorsorge, College-Ersparnisse oder andere steuerlich begünstigte Konten eröffnen können. In der ADV-Broschüre heißt es jedoch, dass Ihr Konto als IRA registriert wird, wenn Sie sich für eine Altersvorsorge entscheiden. Es gibt jedoch keine Möglichkeit, ein vorhandenes Konto auf Twine zu übertragen, was eine große Lücke darstellt.

Portfolio-Inhalte

2.4

Die Algorithmen von Twine folgen wie die meisten Robo-Advisors den MPT-Regeln (Modern Portfolio Theory) zum Erstellen und Auffüllen Ihres Portfolios. Das System generiert ein konservatives, moderates oder aggressives Portfolio als Antwort auf Ihre Profildaten. Das Engagement erfolgt ausschließlich über ETFs und Investmentfonds, ohne einzelne Aktien, direkte festverzinsliche Produkte oder sozialbewusste Unternehmen. Fortschritte bei der Erreichung Ihrer Ziele führen zu Systemempfehlungen in Bezug auf die Finanzierungsebenen für eine Einzelperson oder eine Partnerschaft, und Profilanpassungen können auch die Kategorisierung Ihres Portfolios ändern.

Die Portfolios bieten abgestufte Renditeprognosen, die auf der „ungewöhnlich guten“, „wahrscheinlichsten“ und „ungewöhnlich schlechten“ Wertentwicklung basieren. den Betrag, den Kunden investieren möchten; und wie viel sie jeden Monat beitragen werden. Jedes Portfolio verschiebt auch die Allokation entsprechend der gewählten Haltedauer und der verbleibenden Zeit, um das festgelegte Ziel zu erreichen.

Beispielsweise weist ein aggressives Portfolio mit einem Zeithorizont von bis zu fünf Jahren Geldmarkt- und Anleihen-ETFs 70% oder mehr zu, während Aktien-ETFs die anderen 30% ausmachen. Ein Zeithorizont von mehr als fünf Jahren erhöht die Aktienallokation auf 80%, der Rest bei Geldmarkt- und Rentenfonds. Der Neuausgleich Ihres Portfolios wird durch Einzahlungen, Auszahlungen oder Rückzahlungen ausgelöst, mit denen die Zielzuweisungen für das Portfolio während dieses Zeitraums beibehalten werden.

Leider konnten wir keine Dokumentation zu den ETFs oder Investmentfonds-Pools finden, die zum Aufbau von Portfolios verwendet wurden. Dies stellt eine große Lücke dar, da Ausgaben im Zusammenhang mit der ETF nicht in der Programmgebühr enthalten sind und Sie gezwungen sind, diese versteckten Kosten zu tragen. Es ist auch schwer zu sagen, ob John Hancock und Twine finanziell von ihrem geheimen Anlagepool profitieren und einen potenziellen Interessenkonflikt hervorrufen.

Portfolio-Management

3.2

Twine bietet nicht viele Informationen oder Details darüber, was in Ihrem Verwaltungskonto hinter den Kulissen vor sich geht. Die Benutzeroberfläche für die Kontoverwaltung zeigt Ihnen Standardleistungsmetriken, die die aktuelle Portfolio-Leistung nach Zielen aufschlüsseln. In verschiedenen Kontoansichten werden der aktuelle Marktwert, die Einnahmen, ein Diagramm mit möglichen zukünftigen Erträgen und die Höhe der Einzahlungsbeträge angezeigt.

Twine führt keine regelmäßige Neuausrichtung durch. Stattdessen erfolgt ein Neuausgleich als Reaktion auf Abhebungen oder Einzahlungen, sich ändernde Aktiva und die Zeit, die für die Zielrealisierung verbleibt. Rebalances zielen darauf ab, Investitionen in zu viel zugeteilte Anlageklassen zu reduzieren und Investitionen in zu wenig zugeteilte Anlageklassen zu erhöhen. Sie können weder einen Ausgleich anfordern noch Änderungen an ETFs oder Investmentfonds vornehmen, die für Portfolios ausgewählt wurden. Twine fehlt auch die Steuerverlust-Ernte, die viele seiner Konkurrenten anbieten.

Benutzererfahrung

2.8

Mobile Erfahrung

Twine bietet eine einfach zu lesende, für Mobilgeräte geeignete Website und iOS-Mobilanwendung mit erweiterten Funktionen für die Kontoverwaltung. Es gibt keine mobile Android-App, was angesichts des weltweiten Marktanteils von Android für viele Benutzer ein Problem sein wird. Die iOS-App bietet biometrische und Zwei-Faktor-Authentifizierung.

Desktop-Erfahrung

Die Website enthält eine Handvoll Links, die wichtige Kontofunktionen hervorheben, Dienste erläutern und gesetzliche Anforderungen offenlegen. Sie stoßen schnell auf eine Paywall- / Finanzierungsschwelle, wenn Sie mit der Kontoeinrichtung beginnen, und verweigern einen dringend benötigten Blick auf die Qualität des Fragebogens und der vom System generierten Portfoliozuweisungen. Es gibt keine Planungstools oder Taschenrechner und die meisten wichtigen Informationen sind auf den FAQ-Seiten vergraben.

Kundendienst

2.5

Wie viele anscheinend wichtige Details sind die Kontaktinformationen in den FAQs verborgen. Der Support-Link führt Sie zu einem Twine Support Center-Applet mit einem einfachen Eingabeformular, aber ohne Adresse, Telefonnummer, E-Mail oder Live-Chat-Links. Andere FAQ-Seiten enthalten eine Telefonnummer und eine E-Mail-Adresse, aber alle Links zu "Kontakt" führen zur Formular-Eingabeseite. Zusätzliche Überprüfungen ergaben, dass der Kundendienst von Montag bis Freitag zwischen 9.00 und 17.00 Uhr geöffnet ist. Mehrere Anrufe an die gebührenfreie Nummer führten zu einem sofortigen Kontakt mit einem Kundendienstmitarbeiter. Die Adresse des Unternehmens befand sich im Kleingedruckten und nirgendwo anders.

Bildung & Sicherheit

Es ist erwähnenswert, dass Twine sich nicht als vielfältige Plattform zur Verwaltung Ihres Finanzlebens profiliert. Es soll Ihre Lösung sein, um mit festgelegten Zeitplänen für definierte Ziele zu sparen und zu investieren. Dieser enge Fokus begrenzt natürlich, wie viel Twine in seine Ressourcen steckt. Die Website verfügt über ein allgemeines Blog mit 29 Artikeln unter vier Überschriften. Der Inhalt konzentriert sich jedoch in erster Linie auf Anwender-Erfolgsgeschichten, und es gibt keine Suchfunktion, um schnell Informationen zu benötigten Themen zu erhalten. Die nützlichsten Materialien waren auf dem neuesten Stand, obwohl es in umfangreichen Tutorials an den quantitativen Instrumenten mangelte, die zur Unterstützung der kurzfristigen Zielplanung und der langfristigen Finanzplanung erforderlich waren.

Twine ist sicher und entspricht den Best Practices für die Robo-Advisory-Branche. Die Site verwendet eine 256-Bit-SSL-Verschlüsselung und bietet eine klar festgelegte Datenschutzrichtlinie. Für die Anmeldung bei Ihrer Kontoverwaltung ist eine Zwei-Faktor-Authentifizierung über eine Textnachricht erforderlich. Die Apex Clearing Corporation hält alle Kundengelder und bietet Zugang zu Versicherungen der Securities Investor Protection Corporation (SIPC) und Selbstbehaltsversicherungen. Die FDIC versichert Bargeldkonten bis zu 250.000 USD pro Konto, während die SPIC die Anlagekonten gegen Verluste aufgrund fehlgeschlagener Maklergeschäfte (nicht Verluste aufgrund von Marktbewegungen) bis zu 500.000 USD versichert.

Provisionen & Gebühren

2.5

Die Preisgestaltung von Twine kann trügerisch sein. Es wird empfohlen, "25 Cent pro Monat für jeweils 500 US-Dollar auf dem Konto" zu zahlen, was relativ hohe 0, 60% pro Jahr bedeutet. Marketingunterlagen verweisen auf „keine versteckten Gebühren“, aber das Kleingedruckte besagt, dass ETF-Gebühren und einige Provisionen nicht im Beratungsprogramm enthalten sind. Darüber hinaus berechnet Apex Gebühren für Überweisungen und die Überweisung Ihres Kontos an einen anderen Broker. Das Geschäftsmodell legt nahe, dass Apex für die Verarbeitung von Twine-Transaktionen eine Zahlung für den Bestellfluss erhält, es jedoch keine Offenlegung darüber gibt, wer dieses Kapital behält.

Ist Schnur eine gute Passform für Sie?

Twine ist ideal für junge Anleger, die für ein bestimmtes Ziel Geld sparen möchten. Sie können auf einfache Weise ein Konto eröffnen und es regelmäßig aufladen, während Sie den Algorithmen vertrauen, dass sich der Ausgleich und die Asset-Allokation zu einem späteren Zeitpunkt verschieben. Diese Einfachheit wird natürlich nicht nur für junge Investoren attraktiv sein. Trotz der relativ hohen Gebühr in einem sehr kostenpflichtigen Wettbewerbsumfeld könnte Twine eine Nische erobern, in der es mehr mit Banksparkonten als mit Vermögensverwaltern konkurriert. Darüber hinaus wird die Verbindung von Twine mit John Hancock zweifellos viele konservative Anleger trösten, die ansonsten möglicherweise nie in Betracht ziehen, einem Robo-Berater die Verwaltung ihres Geldes zu erlauben.

Erfahrene oder neugierige Anleger werden jedoch durch den Mangel an detaillierten Informationen abgeschreckt. Bessere Offenlegungen zur Kontoverwaltung können dazu beitragen, diese Frustration zu verringern. Dies kann mit der Zeit eintreten. Selbst mit robusteren Informationen und Ressourcen muss Twine seine Arbeit noch viel besser erledigen, um Client-Roadblocks zu beseitigen. Das Fehlen einer Android-App ist ein schwerwiegendes Versäumnis, ebenso wie das Fehlen von Steuerverlusten, wenn es um längerfristige Einsparungen und Investitionen in steuerpflichtige Konten geht. Bis diese Probleme behoben sind, werden Sie unter den Mitbewerbern von Twine möglicherweise bessere Optionen zum Speichern und automatisierten Anlegen finden.

Methodik

Investopedia ist bestrebt, Anlegern unvoreingenommene, umfassende Bewertungen und Ratings von Robo-Beratern zur Verfügung zu stellen. Unsere 2019-Bewertungen sind das Ergebnis einer sechsmonatigen Evaluierung aller Aspekte von 32 Robo-Advisor-Plattformen, einschließlich Benutzererfahrung, Zielsetzungsfunktionen, Portfolio-Inhalt, Kosten und Gebühren, Sicherheit, mobiles Erlebnis und Kundenservice. Wir haben über 300 Datenpunkte gesammelt, die in unser Bewertungssystem eingewogen wurden.

Jeder von uns überprüfte Robo-Berater wurde gebeten, eine 50-Punkte-Umfrage zu seiner Plattform auszufüllen, die wir in unserer Bewertung verwendet haben. Viele der Robo-Berater stellten uns ihre Plattformen auch persönlich vor.

Unser Team von Branchenexperten unter der Leitung von Theresa W. Carey führte unsere Überprüfungen durch und entwickelte diese branchenweit beste Methode für das Ranking von Robo-Advisor-Plattformen für Investoren auf allen Ebenen. Klicken Sie hier, um unsere vollständige Methodik zu lesen.

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