Was ist ungesichert?
Unbesicherte Kredite oder Kreditlinien (LOC) sind Kredite, bei denen die Kreditvergabe ohne gleichwertige Sicherheiten erfolgt. Sicherheiten sind Eigentum oder andere wertvolle Vermögenswerte, die ein Kreditnehmer zur Sicherung des Kredits anbietet. In einem ungesicherten Darlehen wird der Kreditgeber Mittel auf der Grundlage anderer kreditnehmerqualifizierender Faktoren ausleihen. Zu diesen qualifizierenden Faktoren zählen die Bonität, das Einkommen, der Arbeitsstatus und andere bestehende Schulden.
BREAKING DOWN Ungesichert
Unbesicherte Kredite stellen ein hohes Risiko für Kreditgeber dar. Da es keine Sicherheiten gibt, die als Rückgriff genommen werden können, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät, hat der Kreditgeber nichts Wertvolles zu fordern und seine Kosten zu decken. Der Verzug tritt ein, wenn der Schuldner seinen gesetzlichen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kann. Statt Sicherheiten zu verlangen, muss sich der Kreditgeber an Zivilklagen wenden. Zu diesen Maßnahmen gehört die Einstellung eines Inkassounternehmens und die Einreichung einer Klage zur Einziehung nicht bezahlter Beträge.
Unbesicherte Kredite und Kreditlinien (LOC) sind häufig hochverzinslich. Diese Sätze tragen dazu bei, die Kreditgeber gegen das Verlustrisiko zu isolieren. Die häufigsten Formen von ungesicherten Geldern sind Kreditkarten und persönliche Darlehen.
Unterschiede zwischen unbesicherten und besicherten Krediten
Viele Menschen sind bereits mit besicherten Darlehen in Form von Hypotheken und Autokrediten vertraut. In beiden Fällen kann es im Falle eines Ausfalls zur Beschlagnahme der das Darlehen sichernden Sicherheiten kommen. Bei Hypotheken spricht man von einer Zwangsvollstreckung. Sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung verpasst hat, hat der Standardprozess begonnen. Der Servicer wird die gesetzlichen Anforderungen erfüllen, um das Eigentum, das die Hypothek besichert hat, zurückzufordern.
Bei einem Auto-, Boots- oder anderen Großgerätekredit handelt es sich um eine Rücknahme. Sowohl bei Zwangsvollstreckung als auch bei Rücknahme verliert der Kreditnehmer den Gegenstand, der das Darlehen sichert.
Gesicherte Kredite oder Schuldverschreibungen unterliegen Beschränkungen, die sich nach dem Wert der angebotenen Sicherheiten richten. Wenn es sich um eine Hypothek handelt, kann ein Kreditnehmer nur einen Teil des gesamten Marktwerts der Immobilie erhalten. Auto, Boote und andere Kredite folgen ebenfalls diesem Muster.
Probleme mit ausgeschlossenen Überschwemmungen
Mit dem Börsencrash von 2006 überschwemmten abgeschottete Immobilien den Markt. Dieser massive Zustrom von Häusern trieb den Wert aller Häuser nach unten. Vor dem Absturz stiegen die Hauswerte exponentiell und bildeten eine Blase. Als die Immobilienmarktblase platzte, gab es zwei Probleme.
Erstens führte der Überschuss an Häusern zu niedrigeren Hauswerten. Denn wie bei allen Produkten führt mehr Nachfrage zu höheren Preisen, während mehr Angebot als Nachfrage zu niedrigeren Preisen führt. Dieser Wertverlust verursachte ein Absinken des zweiten Schuhs. Hausbesitzer, die den Wert ihrer Investition sinken sahen, hofften zu verkaufen. Aufgrund der Menge an fertigen Produkten war dies oft schwierig, wenn nicht unmöglich. Sie beginnen ihrerseits, ihre Hypotheken in Verzug zu bringen.
Die Banken haben diese Immobilien zurückgefordert und festgestellt, dass sie diese auch nicht verkaufen können. Einige dieser Banken gingen daraufhin unter, was ein Beispiel dafür war, wie selbst besicherte Kredite ein riskantes Geschäft sein können. Die Kreditvergabebedingungen haben sich seit dem Immobiliencrash 2006 dramatisch geändert, und die Banken sind infolgedessen konservativer geworden.
