Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein 401 (k)?
- 401 (k) Auszahlungen
- 401 (k) Leistungen
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Limits
- Schlussfolgern
Möglicherweise haben Sie von verschiedenen 401 (k) -Vorteilen gehört. Aber selbst wenn Sie bereits eine dieser vom Arbeitgeber gesponserten Altersversorgungspläne haben, verstehen Sie möglicherweise nicht genau, wie ein 401 (k) funktioniert. Je mehr Sie über 401 (k) wissen, desto besser können Sie die Vorteile von 401 (k) nutzen.
Laut einem Bericht des American Benefits Council vom Januar 2019 beteiligen sich mehr als 80 Millionen Arbeitnehmer aktiv an 401 (k) s, und es gibt mehr als eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne. Insgesamt werden in den USA schwindelerregende 5, 7 Billionen USD an Vermögenswerten innerhalb von 401 (k) s gehalten
Die zentralen Thesen
- Sie können Ihre 401 (k) -Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie erbringen, von Ihrer Steuererklärung abziehen. Ein 401 (k) -Beitrag zum Arbeitgeber kann Ihnen dabei helfen, Ihr Notgroschen noch schneller zu züchten IRS in einigen Fällen.Roth 410 (k) sind ideal für Hochverdiener, die nicht berechtigt sind, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, und für Personen, die im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten.
Was ist ein 401 (k)?
Nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code benannt, handelt es sich bei 401 (k) um von Arbeitgebern gesponserte beitragsorientierte Pläne (Defined Contribution Plans, DC), die Arbeitnehmern eine steuerlich begünstigte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) anbietet, können Sie sich dafür entscheiden, einen Prozentsatz Ihres Einkommens in den Plan einzubringen. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und können von Ihren Steuern abgezogen werden.
Der durchschnittliche 401 (k) -Plan bietet zahlreiche Anlagemöglichkeiten, und viele umfassen zusätzliche Funktionen wie die automatische Registrierung und kostengünstige Optionen für Indexfonds.
401 (k) Auszahlungen
Abhebungen von Ihrem 401 (k) werden mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie Geld abheben. Es gibt Einschränkungen, wie und wann Sie Geld vom Konto abheben können.
Wenn Sie noch im Alter von 72 Jahren arbeiten, müssen Sie an Ihrem aktuellen Arbeitsplatz keine RMDs aus dem Plan entnehmen (Einzelheiten siehe unten). Sie müssen jedoch bei früheren Arbeitgebern Abhebungen von 401 (k) s vornehmen, wenn Sie welche haben.
401 (k) Leistungen
401 (k) s bieten Arbeitnehmern viele Vorteile, darunter:
- SteuererleichterungenArbeitgeberspielBeitragsgrenzen nach 70½ Jahren Schutz vor Gläubigern
Sehen Sie sich die folgenden 401 (k) -Vorteile genauer an:
401 (k) Steuern
Die Steuervorteile eines 401 (k) beginnen damit, dass Sie Beiträge vor Steuern leisten. Das heißt, Sie können Ihre Beiträge in dem Jahr abziehen, in dem Sie sie leisten, was Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr senkt.
Um die Leistung zu erhöhen, fallen Ihre 401 (k) -Einkommen steuerlich latent an. Das bedeutet, dass die Dividenden und Kapitalgewinne, die sich in Ihrem 401 (k) ansammeln, erst dann besteuert werden, wenn Sie mit den Auszahlungen beginnen.
Die steuerliche Behandlung kann ein erheblicher Vorteil sein, wenn Sie sich im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse befinden - wenn Sie Geld abheben - als wenn Sie Beiträge leisten.
401 (k) Übereinstimmung
Einige Arbeitgeber bieten an, den Betrag, den Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, anzupassen. Und einige fügen sogar eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzu, die einen Teil der Gewinne des Unternehmens ebenfalls in den Pot einbringt. Wenn Ihr Unternehmen eine oder beide dieser Funktionen anbietet, melden Sie sich für diese an. Diese stehen im Wesentlichen für kostenloses Geld.
So können diese Arbeitgebervorteile funktionieren. Viele Unternehmen bieten an, 50% der bis zu den ersten 6%, die Sie zu einem 401 (k) beitragen, zuzuordnen. Angenommen, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 US-Dollar. Wenn Sie 6% Ihres Jahreseinkommens (2.700 USD) zu Ihrem 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber zusätzlich 50% dieses Betrags beitragen. Das sind 1.350 US-Dollar für einfaches Geld.
Einige Arbeitgeber gehen sogar einen Schritt weiter und gleichen Ihre Beiträge Dollar für Dollar bis zu den ersten 6% ab, wodurch in diesem Szenario weitere 2.700 USD hinzukommen und sich Ihre jährlichen Beiträge zum Plan verdoppeln.
401 (k) Beitragsgrenzen
Mit einem 401 (k) können Sie jedes Jahr viel mehr sparen als mit einem IRA. Für das Jahr 2019 beträgt das Beitragslimit 401 (k) 19.000 US-Dollar oder 25.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Dies schließt einen Nachholbeitrag von 6.000 US-Dollar ein. Für 2020 erhöhen sich die 401 (k) -Beitragsgrenzen auf 19.500 USD bzw. 26.000 USD.
Auch Ihr Arbeitgeber kann einen Beitrag leisten. Für das Jahr 2019 gibt es eine Obergrenze von 56.000 USD für Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge (62.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Für das Jahr 2020 beträgt dieses kombinierte Limit 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag.
401 (k) Beiträge nach dem 72. Lebensjahr
Bei einigen Altersvorsorgekonten können Sie ab dem 72. Lebensjahr keinen Beitrag mehr leisten, auch wenn Sie noch arbeiten. Das bedeutet, dass jedes Geld, das Sie möglicherweise vor Steuern eingezahlt haben, stattdessen mit Ihrem aktuellen Steuersatz besteuert wird. Und das ist wahrscheinlich höher als der Satz, den Sie zahlen, wenn Sie in Rente gehen.
401 (k) haben diesen Nachteil nicht. Sie können weiterhin dazu beitragen, solange Sie noch arbeiten. Noch besser ist, dass Sie während Ihrer Arbeit keine obligatorischen Verteilungen aus dem Plan nehmen müssen, vorausgesetzt, Sie besitzen weniger als 5% des Geschäfts, in dem Sie beschäftigt sind.
Schutz vor Gläubigern
Darüber hinaus bieten 401 (k) häufig einen gewissen Schutz vor Bundessteuerpfandrechten, bei denen es sich um staatliche Forderungen gegen das Vermögen eines Steuerpflichtigen mit nicht gezahlten Steuern handelt. Die Tatsache, dass 401 (k) -Planungen rechtlich Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen gehören, erschwert es der IRS, ein Pfandrecht auf das Konto zu erheben. Abhängig von der Sprache im Kleingedruckten Ihres Kontos können Ihre Planadministratoren möglicherweise die vollständige Einhaltung eines IRS-Grundpfandrechts verweigern.
Roth 401 (k)
Die Vorteile eines Beitrags vor Steuern zu einem regulären Einkommen von 401 (k), wenn Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) ihren Höhepunkt erreicht haben, können sich mit dem Karriereende verringern. In der Tat können Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz mit zunehmendem Alter tatsächlich steigen, da Sozialversicherungsbeiträge, Dividenden und RMDs anfallen - insbesondere, wenn Sie weiterarbeiten.
Geben Sie ein anderes Altersversorgungskonto ein - das Roth 401 (k). Immer mehr Unternehmen bieten Roth 401 (k) an. Wie sein Geschwister, die Roth IRA, erhält dieses Konto Ihre Beiträge als Nachsteuer-Dollars, aber Abhebungen sind dann vollständig steuerfrei, solange Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.
Roth 401 (k) Limits
Die Beitragsgrenzen von Roth 401 (k) entsprechen denen von 401 (k) - nicht von Roth IRAs.
Für das Jahr 2019 gibt es eine Obergrenze von 56.000 USD für Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge (62.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Für das Jahr 2020 beträgt dieses kombinierte Limit 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag.
Roth 410 (k) sind auch ein idealer Weg für Hochverdiener, die in einen Roth investieren möchten, deren Beiträge zu einem Roth IRA jedoch möglicherweise durch ihr Einkommen begrenzt sind. Beispielsweise können Sie 2019 keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 137.000 USD oder mehr beträgt. Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für Beiträge zu einem Roth 401 (k).
Diejenigen, die vorzeitig in Rente gehen, teilen diese Eigenschaften
Schlussfolgern
Es ist kein Wunder, dass der 401 (k) der beliebteste von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeplan in der Nation ist. Mit den zahlreichen 401 (k) -Vergünstigungen sollte dieser Sparplan Teil Ihres Altersvorsorgeportfolios sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen Match anbietet.
Wenn Sie jedoch mit einer 401 (k) an Bord sind, lehnen Sie sich nicht einfach zurück und lassen Sie sie mit dem Autopiloten laufen. Änderungen der Beitragsgrenzen, Steuervorteile und Ihrer finanziellen Bedürfnisse von Jahr zu Jahr machen es ratsam, die Leistung Ihres Plans und alle Alternativen, die für Sie besser geeignet sind, regelmäßig zu überprüfen.
