Inhaltsverzeichnis
- Der Nachteil
- Auszahlung vornehmen
- Wenn du es bekommst
- Suchen Sie nach Ausnahmen
- Andere Optionen
- Die Ziellinie
- Die Quintessenz
Sie fühlen sich wie Sie in Kreditkartenschulden ertrinken. Und während Sie nichts mehr aus dem Gehaltsscheck herausholen können, haben Sie möglicherweise einen ordentlichen Betrag auf Ihrem individuellen Rentenkonto (IRA). Sicher, diese Gelder sollten unangetastet bleiben, bis Sie in Rente gehen. Aber bis dahin ist es noch ein langer Weg. Könnte es besser sein, jetzt alle oder einen Teil davon zu verwenden, um das hohe Gleichgewicht von Ihrem Rücken zu bekommen? Lesen Sie weiter, um mehr über die Nachteile der Verwendung Ihrer Altersvorsorgekassen zur Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden zu erfahren.
Die zentralen Thesen
- Das Abheben von Geldern von Ihrer IRA ist keine kluge finanzielle Entscheidung. Bei Abhebungen von einer traditionellen IRA vor dem 59. Lebensjahr werden Steuern und eine Strafe von 10% erhoben Stellen Sie sicher, dass Sie die Mittel verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen, und treffen Sie kluge finanzielle Entscheidungen, damit Sie nicht erneut von Schulden überfordert werden.
Der Nachteil
Zuallererst ist es wichtig, im Vorfeld anzuerkennen, dass dies aus mehreren Gründen möglicherweise kein kluger finanzieller Schachzug ist. Abhängig von der Art Ihres Kontos können die Regeln für Auszahlungen variieren. Wenn Sie frühzeitig Geld von einer IRA abheben, werden Sie wahrscheinlich mit Steuern und / oder Strafen konfrontiert, die die Kosten für die Herausnahme dieses Geldes erheblich erhöhen können.
Da Sie bei einer traditionellen IRA keine Steuern auf das Geld gezahlt haben, bevor Sie es eingezahlt haben, müssen Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie es herausnehmen. Wenn Sie diese Auszahlung vor dem Alter von 59 ½ vornehmen, müssen Sie zusätzlich eine Steuerstrafe von 10% zahlen.
Das Abheben von Geldern von einer IRA vor dem Alter von 59½ Jahren führt zu einer Strafe von 10%.
Mit einer Roth-IRA können Sie steuerfrei Geld abheben, vorausgesetzt, das Geld ist seit mindestens fünf Jahren dort, da dieser Beitrag mit Dollar nach Steuern geleistet wurde. Sie sind jedoch auf den Betrag beschränkt, den Sie tatsächlich eingezahlt haben. Jeder Teil der Auszahlung, der aus dem Anlageergebnis stammt, ist steuerpflichtig, wenn Sie ihn vor dem Alter von 59½ Jahren abschließen. Diese vorzeitigen Abhebungen unterliegen auch der 10% Strafe.
Hier ist eine weitere Überlegung, die Sie möglicherweise berücksichtigen müssen. Eine erhebliche vorzeitige Auszahlung traditioneller IRA-Mittel kann zu einer höheren Steuerklasse führen. Gleiches gilt für Einkünfte aus einer Roth IRA, die in dem Jahr, in dem sie abgezogen wurde, besteuert und als Einkommen betrachtet würden.
"Die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden mit Ihrer IRA gefährdet Ihre zukünftigen Altersvorsorge", sagt Carolyn Howard, Gründerin von SeaCure Advisors, LLC, in Sarasota, Florida. "Es führt auch dazu, dass Sie aufgrund der Steuern auf den IRA-Abzug mehr für die Kreditkartenschulden bezahlen."
Auszahlung vornehmen
Okay, du verstehst also, dass du einen Treffer hinnehmen wirst. Wenn Sie fortfahren möchten, ist es wichtig, einen Plan zu befolgen, der den finanziellen Schaden der Sicherheiten minimiert.
Beginnen Sie mit der Auflistung aller ausstehenden Kreditkartenschulden in der Reihenfolge des jährlichen Prozentsatzes (APR) vom höchsten zum niedrigsten. Entscheiden Sie, wie viel von der Gesamtschuld Sie abbezahlen möchten.
Überprüfen Sie als Nächstes den aktuellen IRA-Kontostand. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung des Abhebungsbetrags alle Steuern und Strafen sowie den Betrag der Schulden, die Sie abbezahlen möchten. Denken Sie daran, dass die Regeln für traditionelle und Roth-Konten unterschiedlich sind.
Berechnen Sie, ob der Gesamtbetrag, den Sie abheben möchten, zu einer höheren Steuerklasse führt. In diesem Fall sollten Sie über zwei Steuerjahre hinweg in Betracht ziehen, um einen Teil der Schulden ein Jahr und einen Teil der Schulden im nächsten Jahr abzuzahlen.
"Es ist ratsam, so steuerbewusst wie möglich zu sein", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter bei der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida. "Ich empfehle immer, einen Projektionsbericht mit einem Buchhalter oder einer Software zu erstellen (wenn Sie wissen, was zu tun ist), um die Steuerschuld möglicherweise über mehrere Jahre zu verteilen."
Wenden Sie sich an das Finanzinstitut, das Ihre IRA hält, und fordern Sie ein Vertriebsformular an. Wenn Sie nicht den vollen Betrag abheben müssen, stellen Sie sicher, dass Sie Teilabhebungen zulassen. Stellen Sie beim Absenden des Formulars sicher, dass Sie alle erforderlichen Unterlagen enthalten, einschließlich der Art und Weise, wie Sie die Gelder erhalten möchten, sei es per Scheck oder durch direkte Einzahlung.
Wenn du es bekommst
Sobald das Guthaben auf Ihrem Girokonto eingegangen ist, zahlen Sie die von Ihnen vorgemerkten Kreditkarten in der Reihenfolge des höchsten APR umgehend aus. Denken Sie daran, das ist kein Zufall. Verwenden Sie das Geld für den vorgesehenen Zweck und für nichts anderes.
Es kann verlockend sein, ein wenig von der Oberseite zu kratzen, um ein großes Ticket zu kaufen, das Sie sich sonst nicht leisten könnten, oder es für einen schnellen, unerwarteten Urlaub zu verwenden. Tu es nicht. Wenn ein Guthaben auf einer Kreditkarte belassen wird, werden weitere Kosten hinzugefügt, bis es ausgezahlt wird.
Suchen Sie nach Ausnahmen
Es gibt Ausnahmen von der 10% igen Frühentzugsstrafe für eine IRA, einschließlich Todesfall, Invalidität und Ausgaben für qualifizierte Bildung.
Eine vollständige Liste der Ausnahmen wird in diesem IRS-Diagramm angezeigt. Eine, insbesondere als Regel 72 (t) bezeichnete, ermöglicht eine straffreie vorzeitige Auszahlung aus einer IRA, vorausgesetzt, Sie leisten während Ihres Lebens mindestens fünf im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (SEPPs). Abhängig von der Höhe der Kreditkartenschulden, die Sie abbezahlen möchten, dem Zeitraum, in dem Sie Zahlungen vornehmen möchten, und dem Betrag, den Sie durch die Anwendung von Regel 72 (t) erhalten würden, kann dies hilfreich sein oder auch nicht.
Auch wenn Sie für eine Befreiung von der Geldbuße qualifiziert sind, sind die regelmäßigen Einkommenssteuern auf Ihre Abhebung noch fällig.
Andere Optionen
Stellen Sie vor dem Abheben sicher, dass Sie andere Möglichkeiten zur Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden in Betracht ziehen.
Man geht auf eine Budget-Diät. Dies besteht darin, sich genau anzuschauen, wie viel Geld hereinkommt und wie viel ausgegeben wird. Sie sollten auch überlegen, wo immer möglich, Schnitte vorzunehmen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise Satelliten- oder Kabelfernsehen, Fahrgemeinschaften anstatt zur Arbeit zu fahren oder Bücher aus der Bibliothek ausleihen müssen, anstatt sie bei Amazon zu kaufen. Finden Sie heraus, wie Sie Kosten senken und einen Pool von Mitteln für die Rückzahlung von Schulden aufbauen können.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihre Schulden anzugreifen. Eine Reihe von Apps und Online-Tabellenkalkulationen unterstützen verschiedene Strategien zum Schuldenabbau, z. B. das Bezahlen der Karten mit den höchsten Zinssätzen als Erstes oder die Schuldenschneeballmethode. Bei dieser Strategie wird das Konto mit dem niedrigsten Guthaben zuerst ausgezahlt, während der Restbetrag auf ein Minimum reduziert wird. Sie werden dann das Geld, das Sie auf dem eliminierten Konto sparen, verwenden, um die nächstniedrigere Guthabenkarte auszuzahlen, und so weiter, bis Ihre gesamte Schuldenlast klar ist.
Unabhängig davon, mit welcher Strategie Sie vorgehen, müssen Sie jeden Monat denselben Geldbetrag einsetzen, um die Verschuldung zu reduzieren - auch nachdem ein Konto ausgezahlt wurde. Sie wenden einfach größere Beträge auf jeden verbleibenden Kontostand an, bis alle Konten Null sind.
Andere Methoden zur Tilgung von Schulden sind:
- Übertragen von Guthaben auf niedrigverzinsliche Kreditkarten.Ausleihen eines Privatkredits.Ausleihen von Ihrem 401 (k). Konkursantrag. In den meisten Fällen sind IRA-Konten während eines Insolvenzverfahrens geschützt.
Es ist wichtig, andere Optionen zu prüfen, um sicherzustellen, dass der Pfad, auf dem Sie sich befinden, der richtige für Sie ist.
"Aufgrund der hohen Zinssätze bei Kreditkartenschulden gibt es praktisch keine Anlagen, die diese übertreffen", sagt Cullen Breen, Präsident der Dutch Asset Corporation in Albany, New York. "Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, das Geld woanders abzunehmen."
Die Ziellinie
Nach all dem haben Sie beschlossen, diesen Abzug vorzunehmen, Sie haben sich auf die Auswirkungen vorbereitet und Sie zahlen Ihre Schulden ab. Herzliche Glückwünsche. Aber du bist noch nicht aus dem Wald. Behalten Sie Ihre Ausgaben und Ihre Kreditkartennutzung im Griff. Andernfalls befinden Sie sich möglicherweise in derselben Position und können sich nicht jedes Mal auf Ihre IRA verlassen. Schließlich soll es so lange verstaut bleiben, bis Sie in Rente gehen, und es ist kein Geldautomat.
Die Quintessenz
So gut es auch ist, aus der Verschuldung herauszukommen, die Verwendung von IRA-Mitteln ist mit Kosten verbunden und nicht nur mit den unmittelbaren Steuern und Strafen. Sie können nicht effektiv abgehobenes Geld ersetzen, da die Höhe des Betrags, den Sie in einem bestimmten Jahr zu Ihrer IRA beitragen können, begrenzt ist. Wenn Sie bereits den vollen Jahresbetrag eingeben, haben Sie keine Möglichkeit, mehr einzugeben, und "gleichen" Sie den Betrag aus, den Sie an Ersparnissen und Zinsen verloren haben.
"Einer der Vorteile eines Rentenkontos ist das steuerverzögerte oder steuerfreie Wachstum Ihres Kapitalgebers. Dies bedeutet, dass Sie mehr Geld für den Anbau Ihres Altersnesteies benötigen. Wenn Sie einen Teil Ihrer Altersguthaben entfernen, wird dies der Fall sein." Sie erhalten nicht nur weniger Altersguthaben, sondern haben auch im Laufe der Zeit weniger Kapital für Sie ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Manchmal ist die Verwendung einer IRA zur Tilgung von Verbraucherschulden jedoch die beste verfügbare Option. Wenn es Ihre beste verfügbare Option ist, stellen Sie sicher, dass Sie gut organisiert und vorbereitet sind, um Fallen zu vermeiden. Tun Sie alles, um die Kosten für Sie und Ihre Finanzen so gering wie möglich zu halten, damit Sie, wenn alles vorbei ist, wieder mit den wichtigen Aufgaben beginnen können, innerhalb Ihrer Verhältnisse zu leben und Ihr Notgroschen im Ruhestand wieder aufzubauen.
