Obwohl die Attraktivität, ein garantiertes Einkommen nach der Pensionierung zu haben, nicht zu leugnen ist, gibt es tatsächlich eine Reihe von Risiken, die Sie in Betracht ziehen müssen, bevor Sie Ihre 401 (k) in eine Rente rollen. Zusätzlich zu den mitunter hohen Gebühren, die für Rentner anfallen, besteht die Gefahr, dass Sie einen Teil Ihrer Investition verlieren, wenn Sie vorzeitig sterben, da Sie den Rest der Rente möglicherweise nicht an Ihre Begünstigten weitergeben können.
Viele Versicherungsunternehmen werben für die Steuervorteile von Renten. Ein traditioneller 401 (k) ist jedoch bereits steuerlich geschützt, und ein verzögerter Rollover kann Sie Steuern kosten.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten können mit einer Vielzahl von Gebühren und Entgelten verbunden sein, die Ihr Guthaben erheblich reduzieren. Viele Annuitäten können nicht an einen Begünstigten weitergegeben werden. Etwaiges Geld, das nach Ihrem Tod noch übrig ist, geht an die Versicherungsgesellschaft.401 (k) Fonds werden bereits steuerlich abgegrenzt, sodass durch die Umbuchung in eine Rente kein Steuervorteil erzielt werden kann.
Zusatzkosten
Der Hauptvorteil von Renten besteht darin, dass sie ein garantiertes Einkommen bieten. Obwohl es einige wichtige Unterschiede zwischen den Einkünften aus festen und variablen Renten gibt, werden die meisten Renteninvestitionen von Personen getätigt, die sicherstellen möchten, dass sie für ein späteres Leben zur Verfügung stehen. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Ihnen zusätzlich zu Ihrer Kapitalinvestition einige erhebliche Kosten entstehen, nur weil Sie eine Annuität besitzen dürfen.
Die spezifischen Gebühren, die von Ihrer Versicherungsgesellschaft erhoben werden, hängen von der Art der von Ihnen gewählten Anlage ab. Variable Annuitäten haben tendenziell höhere Gebühren als ihre festen Gegenstücke, da sie einen aktiveren und engagierteren Managementstil erfordern. Annuitäten, die Ihr Kapital schützen oder Ihr Guthaben garantieren, können nicht mit noch höheren Gebühren belastet werden, häufig um 2% bis 3% pro Jahr.
Diese Gebühren decken die im Laufe des Jahres anfallenden Verwaltungs- und Verwaltungskosten ab. Sie zahlen jedoch wahrscheinlich eine zusätzliche Jahresgebühr, um das Risiko auszugleichen, das die Versicherungsgesellschaft beim Verkauf einer Rente eingeht, beispielsweise das Risiko, dass Sie länger leben als erwartet.
Andere Gebühren können einmalige Vorabkosten sein, z. B. eine Verkaufsgebühr zur Deckung der Provision der Person, die Ihnen die Rente verkauft hat, oder eine Vertragsgebühr. Obwohl diese Ausgaben individuell gering erscheinen, können sie Ihr Altersguthaben im Laufe der Zeit belasten, da sie den auf Ihrem Konto verbleibenden Geldbetrag für immer reduzieren.
Die Hauptattraktivität einer Rente ist, dass sie ein garantiertes Einkommen für das Leben bietet.
Verlustrisiko
Viele Renten bieten die Möglichkeit, den Vertrag im Laufe Ihres Lebens bezahlen zu lassen und ihn dann an Ihren Ehepartner zu übertragen, wenn Sie zuerst sterben. Diese Funktion ist in der Regel mit einer zusätzlichen Prämie verbunden, sodass Ihre Einsparungen gefährdet sein können, wenn Sie das Kleingedruckte nicht lesen.
Steuer-Trade-Off
Viele Finanzberater empfehlen Annuitäten, da Ihre Investition steuerlich verzögert wird, was bedeutet, dass Sie auf Ihre Gewinne keine Einkommenssteuer zahlen, bis sie abgehoben werden. Befindet sich Ihr Anlagekapital jedoch bereits in einem herkömmlichen 401 (k) - oder individuellen Altersvorsorgekonto (IRA), bietet ein Rollover auf eine Rente keine zusätzlichen Steuervorteile. Einnahmen aus 401 (k) -Fonds werden bereits wie Ihre ursprünglichen Beiträge steuerlich abgegrenzt. Wie bei einer Rente zahlen Sie keine Einkommensteuer auf Ihre Beiträge oder Zinsen, bis Sie diese Gelder nach der Pensionierung abheben.
Enge Zeitlimits
Ein weiteres Risiko, das Sie beim Übergang Ihres 401 (k) in eine Leibrente berücksichtigen sollten: die steuerlichen Auswirkungen des Rollovers. Während der Internal Revenue Service (IRS) steuerfreie Prolongationen von qualifizierten Pensionsplänen ermöglicht, müssen Sie die Transaktion innerhalb von 60 Tagen abschließen, da sonst das Risiko besteht, dass 20% Ihres Guthabens verfallen. Jeder Betrag, den Sie nicht überschreiten, ist als normales Einkommen steuerpflichtig, was Ihre Steuerschuld für das Jahr erheblich erhöhen kann. Ein direkter Rollover von Treuhänder zu Treuhänder ist der Weg, um dieses Risiko zu vermeiden.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, Berater / Eigentümer, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Arizona.
Es gibt eine Vielzahl von Risiken, einen 401 (k) in eine Annuität zu rollen. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass Sie bei einer Annuität auf die Anlageoptionen innerhalb der Annuität beschränkt sind. Bei einer festen Annuität sind die Zinssätze historisch niedrig und Ihre garantierte Auszahlung ist in gewisser Weise an die aktuellen Zinssätze gebunden. Sie werden auch ein unflexibles Monatseinkommen haben.
Die Realität der Pensionierung ist, dass einige Monate teuer sind und andere nicht. Wenn Sie einen Zeitraum mit erhöhten Ausgaben hatten (z. B. für die Pflege), können Sie Ihr Einkommen aus der Rente möglicherweise nicht erhöhen. Es gibt Situationen, in denen Annuitäten gut für Anleger sind, aber ich habe niemals empfohlen, dass jemand qualifizierte Vermögenswerte in eine Annuität einbringt. Es ist wichtig, dass Sie nachforschen und mehrere Meinungen einholen.
