Es hängt wirklich von zahlreichen Faktoren ab - in welchem Stadium Ihres Lebens Sie sich befinden, wie viel Sie ausgeben und sparen, wie stabil Ihr Job ist und welche Karrierechancen Sie haben, wie hoch Ihre finanziellen Verpflichtungen sind und so weiter. Aber um es einfach zu halten, nehmen wir an, dass Sie eine stabile Beschäftigung haben, keine extravaganten Gewohnheiten haben und über den Kauf von Immobilien nachdenken.
Eine gute Faustregel zur Berechnung einer angemessenen Schuldenlast ist die 28/36-Regel. Nach dieser Regel sollten Haushalte nicht mehr als 28% ihres Bruttoeinkommens für Ausgaben im Zusammenhang mit dem Eigenheim ausgeben (einschließlich Hypothekenzahlungen, Eigenheimversicherungen, Grundsteuern und Gebühren für Eigentumswohnungen / POAs) und höchstens 36% für den gesamten Schuldendienst (dh Wohnkosten + andere Schulden wie Autokredite und Kreditkarten).
Wenn Sie also 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und die 28/36-Regel befolgen, sollten Ihre Wohnkosten 14.000 US-Dollar pro Jahr oder 1.167 US-Dollar pro Monat nicht überschreiten. Ihre anderen Zahlungen für den persönlichen Schuldendienst sollten 4.000 USD pro Jahr oder 333 USD pro Monat nicht überschreiten.
Angenommen, Sie können eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 4% erhalten und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen belaufen sich auf maximal 900 US-Dollar (267 US-Dollar oder 1.167 US-Dollar abzüglich 900 US-Dollar monatlich für Versicherungen, Grundsteuern usw.) Wohnkosten) beträgt die maximale Hypothekenschuld, die Sie auf sich nehmen können, etwa 188.500 USD.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass bei einem Einkommen von 50.000 USD pro Jahr oder 4.167 USD pro Monat ein angemessener Betrag an Schulden unter dem Höchstbetrag von 188.500 USD für Hypothekenschulden und weiteren 17.500 USD für sonstige persönliche Schulden (in diesem Fall ein Autokredit) liegt.
Beachten Sie, dass Finanzinstitute das Bruttoeinkommen zur Berechnung der Schuldenquoten verwenden, da das Nettoeinkommen oder das Gehalt zum Mitnehmen von Land zu Land unterschiedlich ist, abhängig von der Höhe der Einkommenssteuer und anderen Gehaltsabschlägen. Die Ausgabengewohnheiten sollten jedoch durch die Bezahlung zum Mitnehmen bestimmt werden, da dies der Betrag ist, den Sie tatsächlich nach Steuern und Abzügen erhalten.
Wenn im obigen Beispiel die Einkommenssteuer und andere Abzüge das Bruttoeinkommen um 25% senken, verbleibt der Nettobetrag für die Verwaltung der übrigen Haushaltsausgaben (basierend auf 3.125 US-Dollar an Bezahlung zum Mitnehmen - oder 75% von 4.167 US-Dollar - und 1.500 US-Dollar an Wohnkosten) und andere Aufwendungen für den Schuldendienst) belaufen sich auf etwa 1.625 USD.
Natürlich basieren die oben genannten Schuldenlasten auf dem gegenwärtigen Zinsniveau, das sich derzeit in der Nähe historischer Tiefstände befindet. Höhere Zinssätze für Hypothekendarlehen und Privatkredite würden die Höhe der bedienbaren Schulden verringern, da die Zinskosten einen größeren Teil der monatlichen Rückzahlungsbeträge für Kredite verschlingen würden.
Während die Präferenzen eines Individuums letztendlich die Höhe der Verschuldung bestimmen, mit der er oder sie vertraut ist, bietet die 28/36-Regel einen nützlichen Ausgangspunkt für die Berechnung einer angemessenen Schuldenlast.
