Wie viel Geld Sie brauchen, um im Ruhestand finanziell wohl zu leben, ist individuell sehr unterschiedlich. Es gibt viele Vorschläge, wie viel Altersguthaben Sie haben sollten. In der Zwischenzeit werden viele der kostenlosen Online-Rechner kaum Übereinstimmung miteinander zeigen. Und während es schwierig ist, genau vorherzusagen, was Sie im Ruhestand brauchen, sind Benchmarks anzustreben.
Die ideale Sparquote variiert je nach Experte oder Studie, da die Erstellung von Plänen für die Zukunft von vielen unbekannten Variablen abhängt, z. B. davon, ob Sie nicht wissen, wie lange Sie arbeiten, wie gut Ihre Investitionen sind oder wie lange Sie unter anderem leben werden Faktoren.
Eric Dostal, JD, CFP®, Berater bei Sontag Advisory, sagt, dass jede Berechnung für den Ruhestand eine fundierte Vermutung ist. "Sparen für den Ruhestand ist wahrscheinlich nicht das einzige finanzielle Ziel, das Sie auf Ihrem Teller haben." Dort gibt es Dinge wie die Eröffnung eines Geschäfts oder den Kauf eines Hauses, über die Sie nachdenken könnten, sagt er.
Möglich ist es jedoch, einige wichtige Regeln zu befolgen. Zum Beispiel könnten Sie davon ausgehen, dass Sie bis zum Alter von 65 Jahren ein stabiles Einkommen haben. Genau das treibt viele der führenden Theorien an.
Die zentralen Thesen
- Es gibt viele unbekannte Variablen, die es schwierig machen, den Ruhestandsbedarf genau vorherzusagen. Es gibt jedoch Benchmarks, die auf historischen Daten basieren und Kennzahlen für das Baseballstadion liefern. Die Forschung sagt, dass Sie ungefähr 15% Ihres Jahreseinkommens einsparen sollen, aber diejenigen, die erst später im Leben beginnen müssen Sparen muss mehr beitragen. Es ist am besten, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen und die entsprechenden Beiträge in 401 (k) zu nutzen, wenn sie angeboten werden.
Wie viel sollten Sie sparen?
Akademische Studien zur Altersvorsorge verwenden den Begriff Ersatzquote. Dies ist der Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie im Ruhestand als Einkommen erhalten. Wenn Sie als Angestellter 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben und 38.000 US-Dollar pro Jahr an Rentenbezügen erhalten, liegt Ihre Ersatzquote bei 38%. Zu den Variablen, die in einer Ersatzrate enthalten sind, gehören Einsparungen, Steuern und Ausgabenanforderungen.
Das Zentrum für Altersvorsorgeforschung am Boston College hat untersucht, wie viele Menschen sparen müssen, um eine Ersatzquote von rund 70% zu erreichen. Das ist die Ersatzrate, die erforderlich ist, um in den Ruhestand zu treten, so die Autoren der Studie, die Direktorin des Zentrums Alicia H. Munnell und ihre Mitarbeiter Anthony Webb und Wenliang Hou. Die Zahlen variierten je nachdem, ob jemand ein geringes (80% benötigte Ersatzrate), mittleres (71%) oder hohes (67%) Einkommen ersetzte.
Sie stellten fest, dass Personen, die den Durchschnittslohn verdienen, jedes Jahr 15% ihres Einkommens einsparen müssen, um eine Ersatzquote von 70% im Alter von 65 Jahren zu erreichen. Der größte Faktor bei den Berechnungen war das Alter einer Person - wann sie mit dem Sparen begonnen haben und wann es endete. Beginnen Sie mit dem Sparen bei 25 und Sie müssen nur 10% Ihres Jahresgehalts vorsehen, um mit 65 in den Ruhestand zu treten. Wenn Sie bis zu 70 in den Ruhestand warten, müssen Sie nur 4% pro Jahr sparen.
Die Sparquote ist viel höher für diejenigen, die später mit dem Sparen beginnen. Wenn Sie mit dem Sparen bis zum 45. Lebensjahr gewartet haben, müssen Sie 27% Ihres Gehalts für den Ruhestand beiseite legen. Beispiel: Ein 25-Jähriger, der 43 Jahre lang jährlich 5.000 USD einspart und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% seiner Anlagen erzielt, hat im Ruhestand 1, 67 Mio. USD, sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO von Crystal Book Advisors. Jemand, der bis zum 35. Lebensjahr mit dem Sparen anfängt und nur 33 Jahre Zeit hat, um einen Beitrag zu leisten - bei 5.000 USD pro Jahr und einer Rendite von 8% -, hätte 730.000 USD, sagt er.
In einer anderen Studie stellte Wade D. Pfau, CFA, Professor für Ruhestandseinkommen am American College, fest, dass historische Daten über fast das vergangene Jahrhundert darauf hindeuten, dass eine Person 16, 62% ihres Gehalts sparen müsste, um 30 Jahre nach Beginn der Ersparnis in den Ruhestand zu gehen Planen Sie mit genügend Geld, um eine Ersatzrate von 50% aus ihrem "angesammelten Vermögen" zu finanzieren. Im Gegensatz zu den Forschern des Boston College bezog Pfau in seiner 50% -Berechnung weder das Sozialversicherungseinkommen noch "andere Einkommensquellen" ein. Durch die Erhöhung der sozialen Sicherheit und beispielsweise des Renteneinkommens würde sich die Ersatzquote erheblich erhöhen.
Wie man investiert, wann man abhebt
Pfaus Forschung hebt zwei weitere wichtige Variablen hervor. Erstens stellt er fest, dass die sichere Abhebungsrate - der Betrag, den Sie nach der Pensionierung abheben können, um Ihr Notgroschen 30 Jahre lang zu erhalten - in einigen Jahren nur 4, 1% und in anderen sogar 10% betrug. Er glaubt, dass "wir den Fokus weg von der sicheren Abhebungsrate und stattdessen hin zu der Sparquote verschieben sollten, die sicher für die gewünschten Rentenausgaben sorgt."
Zweitens geht er von einer Allokation von 60% Large-Cap-Aktien und 40% kurzfristigen festverzinslichen Anlagen aus. Im Gegensatz zu einigen Studien ändert sich diese Aufteilung während des 60-jährigen Zyklus der Pensionskasse (30 Jahre Sparen und 30 Jahre Auszahlungen) nicht. Änderungen in der Portfolioallokation der Person könnten einen erheblichen Einfluss auf diese Zahlen haben, ebenso wie Gebühren für die Verwaltung dieses Portfolios. Pfau merkt an, dass "die Einführung einer Gebühr von 1% des am Ende eines jeden Jahres abgezogenen Vermögens die sichere Sparquote des Basisszenarios ziemlich dramatisch von 16, 62% auf 22, 15% erhöhen würde".
Diese Studie hebt nicht nur die notwendigen Ersparnisse vor dem Eintritt in den Ruhestand hervor, sondern betont, dass Rentner ihr Geld weiter verwalten müssen, um zu verhindern, dass zu früh in den Ruhestand gegangen wird.
Der Familienfaktor
Diese Studien berechnen Einsparungen für Einzelpersonen, aber was ist mit Familien? Eltern mit kleinen Kindern haben die Möglichkeit, für ihre Hochschule zu sparen - idealerweise mindestens 2.500 USD pro Jahr und Kind von Geburt an -, um die Kosten für eine öffentliche Universität zu decken. Die mit Kindern verbundenen Kosten machen das Sparen für den Ruhestand noch entmutigender.
Aber es gibt eine gute Nachricht: Das benötigte Altersguthaben eines Paares ist nicht doppelt so hoch wie das eines Einzelnen, da Paare viele bedeutende Ausgaben teilen - zum Beispiel ein Zuhause. Dies ist ein Mangel der oben genannten Studien.
Der Matching Contribution Bonus
Für Menschen, die früh mit dem Sparen beginnen und von arbeitgebergesponserten Plänen wie 401 (k) profitieren, ist das Erreichen von Sparzielen nicht so abschreckend, wie es sich anhört. Durch passende Arbeitgeberbeiträge können Sie die monatlichen Einsparungen erheblich reduzieren. Diese Beiträge werden vor Steuern gezahlt und entsprechen "kostenlosem Geld".
Angenommen, Sie sparen 3% Ihres Einkommens in einem Jahr und Ihr Unternehmen entspricht diesen 3% in Ihrem 401 (k). "Sie erzielen eine 100% ige Rendite auf den Betrag, den Sie in diesem Jahr gespart haben", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington, Mass.
Die Quintessenz
Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, wie viel Sie in den Ruhestand gehen, aber akademische Studien, die auf historischen Daten basieren, können Ihnen eine Referenzgröße liefern. Sparen Sie etwa 15% Ihres Jahresgehalts, wenn Sie zu Beginn Ihrer Karriere stehen. Wenn Sie 50.000 USD pro Jahr verdienen, sparen Sie 8.000 USD pro Jahr oder etwa 666 USD pro Monat. Dies mag als schwierige Aufgabe erscheinen, aber nutzen Sie die Vorteile des Arbeitgeber-Matchings und finden Sie neue Wege, um die Kosten zu senken. Einer der großen Schlüssel ist, dass Sie, wenn Sie erst später mit dem Sparen beginnen, mehr von Ihrem Gehalt einräumen müssen. Je früher Sie anfangen, desto besser.
