Wenn Sie jemals eine Reverse-Hypothek gesehen haben, handelt es sich wahrscheinlich um eine Hypothek zur Umwandlung von Eigenheimen (HECM). Diese bundesweit versicherten Darlehensprodukte ermöglichen es Hausbesitzern, die mindestens 62 Jahre alt sind, Eigenheime in Bargeld umzuwandeln, um beispielsweise die Grundkosten für den Lebensunterhalt, die Kosten für das Gesundheitswesen oder einen Umbau des Eigenheims zu bezahlen. Während HECMs den größten Teil des Reverse-Mortgage-Marktes ausmachen, umfasst ein kleines Segment - weniger als 10% - zwei andere Typen: Single-Purpose-Reverse-Hypotheken und proprietäre Reverse-Hypotheken. Dieser Artikel konzentriert sich darauf, warum jemand von einer einmaligen umgekehrten Hypothek anstelle des üblichen HECM profitieren könnte.
Was ist eine Single-Purpose-Reverse-Hypothek?
Single-Purpose-Reverse-Hypotheken, die auch als Rückstellungsprogramme für Grundsteuern und als Kredite für aufgeschobene Zahlungen bezeichnet werden, ermöglichen Hausbesitzern den Zugriff auf einen Teil des Eigenkapitals ihres Hauses, um die vom Kreditgeber genehmigten Ausgaben zu bezahlen - normalerweise Grundsteuern und notwendige Reparaturen zu Hause. Sie sehen einen einmaligen Pauschalvorschuss vor.
Wie bei Standard-HECMs sind Single-Purpose-Reverse-Hypotheken keine Ratenkredite, die Sie durch monatliche Zahlungen zurückzahlen. Stattdessen wird der gesamte Kredit fällig, wenn Sie das Haus verkaufen, in einen anderen Hauptwohnsitz (einschließlich einer Einrichtung für betreutes Wohnen) ziehen oder sterben. Die Rückzahlung kann auch ausgelöst werden, wenn Sie die Versicherung des Hausbesitzers nicht mehr bezahlen oder wenn das Haus in Verfall gerät und / oder von der Stadt verurteilt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter Reverse Mortgage Pitfalls .)
Warum eins bekommen?
Im Allgemeinen werden Single-Purpose-Reverse-Hypotheken einkommensschwachen Hausbesitzern zur Verfügung gestellt, die Hilfe bei der Bezahlung kleinerer, aber entscheidender Ausgaben wie Grundsteuern und Reparaturen von Eigenheimen benötigen. In vielen Fällen hat der Hausbesitzer möglicherweise keine andere Möglichkeit, diese Kosten zu decken, so dass die Einzweckhypothek eine wichtige Rolle für das finanzielle Wohlergehen des Hausbesitzers spielen kann.
Es ist wichtig zu beachten, dass diese Darlehensprodukte für einen bestimmten Zweck ausgegeben werden - zum Beispiel zur Zahlung von Grundsteuern. Im Gegensatz zu herkömmlichen HECMs können Eigenheimbesitzer keine zweckgebundenen umgekehrten Hypotheken verwenden, um beispielsweise Lebenshaltungskosten, Arztrechnungen oder Urlaub zu bezahlen. Die Mittel werden immer für einen bestimmten, vom Kreditgeber genehmigten Grund verwendet.
Kosten
Single-Purpose-Reverse-Hypotheken sind in der Regel günstiger als andere Darlehensprodukte. Ein Grund dafür ist, dass nur ein kleiner Teil des Eigenheimkapitals angezapft wird, wodurch der Kredit für den Kreditgeber weniger riskant wird.
Diese Darlehen haben im Allgemeinen keine Originierungsgebühren, keine Versicherungsprämien, minimale Abschlusskosten (falls vorhanden) und sehr niedrige Zinsen. In vielen Fällen werden die Zinsen auf einer festen Basis berechnet, sodass der Zinssatz niemals steigen wird. Ein weiterer Vorteil: Die Zinsen können eher "einfach" als "zusammengesetzt" sein, was bedeutet, dass Sie keine Zinsen zahlen.
Erforschen Sie Ihre Optionen
Während es einfach ist, ein Standard-HECM zu erhalten, kann es eine Herausforderung sein, eine Einzweck-Reverse-Hypothek zu finden. Das liegt daran, dass sie nicht überall verfügbar sind und unterschiedliche Namen haben. Dennoch bieten viele Bundesstaaten und Kommunen - sowie gemeinnützige Organisationen und Kreditgenossenschaften - eine Art Zweckhypothek an, um Ihnen bei der Bezahlung von Reparaturen und Grundsteuern zu helfen.
Auf der Verbraucherinformationswebsite der Federal Trade Commission wird empfohlen, Mitarbeiter der örtlichen Agentur für das Altern zu kontaktieren, um Informationen zu Programmen zu erhalten, die möglicherweise in Ihrer Region verfügbar sind. Besuchen Sie eldercare.gov (oder rufen Sie unter 1-800-677-1116 an), um die nächstgelegene Agentur für Alterung zu finden, und fragen Sie nach „Darlehens- oder Zuschussprogrammen für Reparaturen und Verbesserungen von Eigenheimen“, „Darlehen mit Zahlungsaufschub“ oder „Stundung der Grundsteuer“ Programme."
Die Quintessenz
Wenn Sie ein älterer Hausbesitzer sind, der Hilfe bei der Bezahlung von Grundsteuern oder notwendigen Reparaturen am Haus benötigt, ist eine einmalige umgekehrte Hypothek möglicherweise eine gute Option. Da diese Kredite nicht überall erhältlich sind und unterschiedliche Namen haben, ist es möglicherweise schwierig, sie zu finden. Die Mühe lohnt sich dennoch: Reverse-Hypotheken mit einem Zweck sind in der Regel eine sehr kostengünstige Option, und in den meisten Fällen ist keine Rückzahlung erforderlich, solange Sie zu Hause wohnen.
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