Die Zeit kann kommen, in der Besitzer von Lebensversicherungspolicen sich von ihren Policen befreien möchten. Vielleicht wollen sie die Prämie einfach nicht mehr bezahlen. Oder sie befinden sich in einer Position, in der sie aufgrund eines erheblichen und oft unerwarteten Aufwands auf Bargeld zugreifen müssen. Wieder andere glauben einfach nicht, dass sie den Schutz der Lebensversicherer brauchen.
Unabhängig vom Grund müssen die Versicherungsnehmer alle Optionen kennen, die ihnen zur Verfügung stehen, wenn sie entscheiden, ob sie eine unerwünschte Police ablegen möchten. In der Vergangenheit gab es sechs Methoden:
- Reduzierter Umtausch gegen eine andere Lebensversicherung
Vor kurzem wurde eine zusätzliche Option eingeführt. Diese Option wird als Life Settlement bezeichnet.
Life Settlement-Funktionen
Nach Angaben der Financial Industry Regulatory Authority liegt ein Lebensversicherungsabschluss vor, wenn eine Lebensversicherung an eine natürliche oder juristische Person (die nicht der ursprüngliche Emittent der Police ist) zu einem Betrag verkauft wird, der den Rückkaufswert der Police übersteigt, jedoch unter dem Nettotod liegt Vorteil. Der Verkäufer erhält die Zahlung in der Regel pauschal und ist nicht mehr für etwaige Prämienzahlungen auf dem Versicherungsschein verantwortlich. Diese liegen nun in der Verantwortung des Käufers.
Lebensversicherungen unterscheiden sich von den sechs oben genannten Veräußerungsoptionen darin, dass das Eigentum an der Police auf eine andere Person oder Einrichtung übertragen wird. Dieses Konzept mag vertraut klingen, weil es mit dem zusammenhängt, was die Lebensversicherungsbranche als „Viatical Settlements“ bezeichnet. Viatical Settlements sind Börsen, bei denen auch eine Lebensversicherung an einen Dritten verkauft wird. Sie unterscheiden sich jedoch von Lebensversicherungen darin, dass der Versicherte an einer unheilbaren Krankheit leidet.
Life Settlement Bidding
Die meisten Versicherungsnehmer bitten um die Unterstützung eines Lebensversicherungsmaklers, wenn sie versuchen, ihre Versicherungspolicen zu verkaufen. Lebensversicherungsmakler wenden sich an Lebensversicherungsunternehmen, um sie darüber zu informieren, dass eine Police zum Kauf angeboten wird.
Der Broker wartet dann darauf, dass die Lebensversicherungsunternehmen auf die Police bieten (nicht anders als bei einer Auktion). Nach Eingang aller Gebote teilt der Broker dem Versicherungsnehmer mit, welches Unternehmen das meiste Geld für die Police angeboten hat. In der Regel verkauft der Versicherungsnehmer seine Police an das Unternehmen, das bereit ist, das meiste Geld zu zahlen.
Einkauf von Lebensversicherungspolicen
Sie fragen sich vielleicht, warum ein Unternehmen die Lebensversicherung eines anderen abschließen möchte. Die kurze Antwort lautet: Wenn die Police verkauft wird, wird der neue Eigentümer zum Begünstigten der Police. Wenn Sie z. B. zustimmen, Ihre Lebensversicherung an eine Lebensversicherungsgesellschaft zu verkaufen, erwirbt die Gesellschaft effektiv das Recht, die Sterbegeldleistung zu erhalten, die der Versicherungsnehmer bei Ihrem Tod auszahlt. Dies kann eine attraktive Investition für das Unternehmen sein, wenn es die Faktoren für günstig hält, die es sammeln wird.
Viele Versicherungsnehmer, die erwägen, ihre Versicherungspolicen im Rahmen von Lebensversicherungsgeschäften zu verkaufen, sind nicht sicher, ob ein Lebensversicherungsunternehmen darauf wartet, dass sie sterben. Die Vorstellung, dass ein Unternehmen die Wochen, Monate oder Jahre bis zum Tod herunterzählt, ist nicht sehr beruhigend. Einige gehen vielleicht sogar so weit zu glauben, dass ein Unternehmen auf schändliche Mittel zurückgreifen wird, um früher als später Zugang zur Todesfallversicherung zu erhalten. Beachten Sie jedoch, dass Lebensversicherungsunternehmen im Geschäft sind, Geld zu verdienen. Die Unternehmen würden sich schließlich aus dem Geschäft zurückziehen, wenn sie sich an irgendeiner Art von kriminellem Verhalten beteiligen.
Einige Unternehmen, die Lebensversicherungsverträge von anderen kaufen, können sich auch nicht weniger darum kümmern, wann der Versicherte stirbt. Diese Unternehmen kaufen Lebensversicherungspolicen, um sie als Sicherheit für die Finanzierung durch Banken zu verwenden. Ob der Versicherte in zwei oder 20 Jahren stirbt, bedeutet für das Unternehmen wenig. Es möchte einfach die Police besitzen, damit es sich heute für einen Kredit qualifizieren kann.
Die Quintessenz
Lebensversicherungsverträge bieten eine zusätzliche Option für Inhaber von Lebensversicherungsverträgen, die entscheiden, was mit einer Police geschehen soll, die sie nicht mehr benötigen oder wollen. Aus monetärer Sicht ist diese Alternative möglicherweise attraktiver als die sechs herkömmlichen Methoden zur Veräußerung von Policen. Grund genug für Versicherungsnehmer, die Idee mit einem ihrer vertrauenswürdigen Berater (z. B. Finanzplaner, Wirtschaftsprüfer, Makler, Anwalt usw.) zu besprechen.
Es wird wahrscheinlich immer Bedenken geben, dass Unternehmen, die diese Richtlinien kaufen, an kriminellen Handlungen teilnehmen könnten. Wenn jedoch eine ordnungsgemäße Due Diligence-Prüfung beim Lebensversicherungsmakler, der Lebensversicherungsgesellschaft und allen anderen an der Transaktion beteiligten Stellen durchgeführt wird, sollte eine Person in der Lage sein, diese Befürchtungen auszuräumen. Auch die Tatsache, dass die Branche vom New Yorker Generalstaatsanwalt (und zweifellos von anderen AGs in anderen Bundesstaaten) aktiv überwacht wird, kann die Besorgnis einiger beruhigen.
