Inhaltsverzeichnis
- Vorteile eines Roth IRA
- Finanzielle Herausforderungen für Millennials
- Roths machen Sinn für Millennials
- Wie Roth IRAs arbeiten
- Roth IRA Auszahlungsregeln
- Investieren in Ihren Roth
- Endeffekt
Jüngere Menschen befinden sich derzeit in der Regel in einer niedrigeren Steuerklasse als im Ruhestand. Dies ist ein Grund, warum Roth IRAs ideal für Millennials sind.
Roth IRAs erhalten nicht die gleiche Steuervergünstigung wie herkömmliche IRAs. Sie schulden jedoch keine Steuern auf Einnahmen auf dem Konto oder auf qualifizierte Ausschüttungen. Für Millennials und andere junge Investoren kann dies Jahrzehnte steuerfreies Wachstum und dann steuerfreies Einkommen im Ruhestand bedeuten.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs sind ideale Vorsorgekonten, wenn Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, als Sie es im Ruhestand erwarten. Millennials sind gut positioniert, um die Steuervorteile und das jahrzehntelange steuerfreie Wachstum eines Roth IRA voll auszunutzen. Sie zahlen jetzt Steuern auf Beiträge, aber Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei.
Je früher Sie mit dem Bau Ihres Notgroschens beginnen, desto größer ist die Chance, dass Sie genug Geld für einen komfortablen Ruhestand haben. Eine gute Möglichkeit, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen, ist eine Roth IRA.
Vorteile eines Roth IRA
Eine der besten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, ist mit einem Roth IRA. Diese steuerbegünstigten Konten bieten viele Vorteile:
- Sie erhalten keine Steuervergünstigung im Voraus (wie bei herkömmlichen IRAs), aber Ihre Beiträge und Einnahmen steigen steuerfrei. Auszahlungen im Ruhestand sind steuerfrei. Während Ihres Lebens sind keine Mindestausschüttungen (RMDs) erforderlich Sie können in jedem Alter einen Beitrag leisten, solange Sie ein „verdientes Einkommen“ haben und nicht zu viel Geld verdienen. Wenn Sie zu viel Geld verdienen, um direkt einen Beitrag zu leisten, können Sie sich legal darum kümmern Grenzen mit einem Backdoor Roth IRA. Wenn Sie zu einem Roth IRA (oder einem traditionellen IRA) beitragen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf die Steuergutschrift des Sparers, die bis zu 2.000 US-Dollar (4.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen) von Ihrem IRA abheben kann Steuern.
Roth IRAs können besonders für jüngere Anleger wie Millennials - Menschen, die zwischen 1981 und 1996 geboren wurden - von Nutzen sein, die jahrelang sparen müssen, bevor sie in den Ruhestand gehen können.
Finanzielle Herausforderungen für Millennials
Millennials sind dafür bekannt, technisch versiert zu sein. Sie sind aber auch als eine Generation bekannt, die in Bezug auf finanzielle Belastungen einem perfekten Sturm ausgesetzt ist. Hier sind einige davon:
- Schuldenknappheit bei Studenten: Die Studiengebühren haben sich seit den 1980er Jahren mehr als verdoppelt, und die Schulden für Studentendarlehen sind auf einem Allzeithoch. Steigende Immobilienpreise: Höhere Immobilienpreise - und höhere Anzahlungen - bedeuten, dass die meisten Millennials länger auf den Kauf von Immobilien warten (wenn überhaupt). Steigende Mieten: Weil sie es sich nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, geben Millennials ihr Geld für hohe Mieten aus, anstatt Eigenkapital aufzubauen. Unterbeschäftigung: Aufgrund der sich ändernden Beschäftigungstrends besteht ein allgemeines Missverhältnis bei den Qualifikationen am Arbeitsplatz. Viele Millennials verlassen sich auf Side-Gigs, um durchzukommen. Für alternde Eltern sorgen: Immer mehr Millennials kümmern sich um ihre alternden Eltern und geben dafür mehr Geld aus. Inflation: Früher war 1 Million Dollar ein gutes Ziel für ein Notgroschen im Ruhestand. Dank der Inflation wird dieser Betrag in 40 Jahren die gleiche Kaufkraft haben wie etwa 270.000 USD.
10 Jahre
Die Zeit, die nach einem Bericht von SmartAsset benötigt wird, um eine Anzahlung von 20% für ein Haus zu sparen.
Warum Roth IRAs Sinn für Millennials machen
Diese finanziellen Herausforderungen können es für Millennials schwierig machen, für den Ruhestand zu sparen. Aber selbst kleine Beiträge können zu einem beträchtlichen Notgroschen werden, wenn der Ruhestand wegen der Zeit (der Supermacht eines Millennials) und der Kraft der Zinseszinsbildung herumwirbelt.
41%
Der Prozentsatz der neuen Roth IRA-Konten, die von Millennials im Jahr 2018 eröffnet wurden.
Darüber hinaus werden viele Millennials mit zunehmendem Alter mehr Geld verdienen - und mit einer höheren Steuerklasse konfrontiert werden. Hier ist, warum das wichtig ist.
Sobald Sie Geld in einen Roth eingezahlt haben, zahlen Sie keine Steuern mehr, solange Sie die Auszahlungsregeln einhalten. Dies bedeutet, dass viele jüngere Menschen ihre Steuern zu einem niedrigeren Satz (frühzeitig) zahlen und im Ruhestand steuerfreie Abhebungen erhalten - wenn sie mit höherer Wahrscheinlichkeit in einer höheren Steuerklasse sind.
Sie könnten Steuern und 10% Strafe für nicht qualifizierte Ausschüttungen schulden.
Wie Roth IRAs arbeiten
Sie können in wenigen Minuten online eine Roth IRA eröffnen. Die meisten Roth IRA-Anbieter verfügen über ein optimiertes Verfahren. Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie mit einem Kundenbetreuer sprechen (oder live chatten).
Für das Jahr 2019 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) für eine Roth IRA einbringen. Aber Sie müssen nicht alles auf einmal einzahlen. Sie haben vom 1. Januar bis zum Anmeldeschluss des Steuerjahres Mitte April des nächsten Jahres 15 Monate Zeit, um Ihre Beiträge zu optimieren.
Es gibt jedoch zwei Einkommensanforderungen für Roth IRAs:
- Sie müssen "verdientes Einkommen" haben, um zu einer Roth IRA beizutragen. Sie können nicht mehr beitragen, als Sie mit Löhnen und anderen Einkünften verdient haben. Wenn Sie also 4.000 US-Dollar verdient haben, können Sie höchstens einen Beitrag leisten. Hochverdiener können möglicherweise nicht den vollen Beitrag leisten (oder überhaupt keinen). Für das Jahr 2019 wird Ihr Beitrag reduziert, wenn Sie als Einzelanmelder zwischen 122.000 und 137.000 US-Dollar verdienen, oder zwischen 193.000 und 203.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam anmelden. Wenn Sie mehr als die Obergrenze für Ihre Kategorie festlegen, können Sie überhaupt keinen Beitrag zu einem Roth leisten.
Roth IRA Auszahlungsregeln
Die Auszahlungsregeln für Roth-IRAs sind flexibler als jene für herkömmliche IRAs und von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k). Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und ohne Angabe von Gründen ohne Steuerschuld zurückziehen. Auszahlungen im Ruhestand sind ebenfalls steuerfrei.
Wenn Sie heute ein Millennial sind, hilft Ihnen das natürlich nicht weiter. Aber es gibt etwas, das Millennials helfen kann, die Mühe haben, für eine Anzahlung zu sparen. Es wird die erstmalige Ausnahme für Eigenheimkäufer genannt.
Sie können bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrem Roth für den Kauf, den Bau oder den Umbau eines Eigenheims verwenden, vorausgesetzt, Sie sind erstmalig Käufer eines Eigenheims. Diese Einschränkung zu erfüllen ist einfacher als es sich anhört. Das IRS betrachtet Sie als Erstkäufer, wenn Sie vor mindestens zwei Jahren ein Eigenheim besessen haben.
Investieren in Ihren Roth
Der größte Vorteil eines Anlegers ist die Zeit. Millennial-Investoren haben Zeit, die Vorteile des Compoundings zu nutzen. Sie haben aber auch Jahre Zeit, um Kursschwankungen auszugleichen.
Ein Roth IRA ist ein Konto, in das Sie investieren. Es ist keine Investition für sich.
Die Geschichte hat gezeigt, dass die Investitionen im Laufe der Zeit steigen - trotz der unvermeidlichen Abschwünge. Infolgedessen sind Millennials in der guten Position, ein wenig mehr Risiko einzugehen, um die höheren potenziellen Gewinne durch Investitionen wie:
- Einzelaktien: Besonders beliebt sind Wachstums- und Dividendenwerte. Investmentfonds: Es gibt Indexfonds und aktiv verwaltete Fonds. Investmentfonds mit Wachstumsaktien können für viele Anleger ideal sein. Zieldatum Mittel: Entscheiden Sie, in welchem Jahr Sie in Rente gehen möchten, und wählen Sie einen passenden Fonds aus. Wenn Sie beispielsweise 2040 in Rente gehen möchten, wählen Sie den (hypothetischen) XYZ 2040-Zieldatum-Fonds. Diese Mittel gleichen sich automatisch von risikoreichen zu risikoärmeren Anlagen aus, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Exchange Traded Funds (ETFs): ETFs sind insofern wie Investmentfonds, als sie in der Regel einen Index abbilden, in der Regel jedoch auf Jahresbasis weniger kosten. Immobilien: Sie können Immobilieninvestitionen in eine Roth IRA halten, benötigen jedoch eine eigenständige Roth IRA, um dies zu tun.
Endeffekt
