Inhaltsverzeichnis
- Voraussagen, was Sie ausgeben werden
- Lebensstandard
- Wie viel brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?
- Ruhestandseinkommen
- Ruhestand der sozialen Sicherheit
- Leistungsorientierte Pläne
- Altersvorsorge
- Ihr persönliches Fazit
- Sparen gegen Investieren
- Ausgaben und Ausgaben
- Sparquoten: Was ist genug?
- Nestfederungsfaktoren
Eine Umfrage von Schwab Retirement Plan Services aus dem Jahr 2019 ergab, dass der durchschnittliche 401 (k) -Teilnehmer glaubt, 1, 7 Millionen US-Dollar zu benötigen, um in den Ruhestand zu treten. Natürlich investieren viele Menschen in den USA nicht genug, um dieses Sparziel zu erreichen - und das Einkommen, das es bringt.
Um herauszufinden, ob Ihr Ruhestandseinkommen ausreicht, müssen Sie zunächst Ihre Ruhestandskosten abschätzen.
Die zentralen Thesen
- Um festzustellen, ob Sie im Ruhestand über ein ausreichendes Einkommen verfügen, sollten Sie zunächst abschätzen, wie hoch Ihre Ausgaben im Ruhestand sein sollten. Zusätzlich zu Ihren Sozialversicherungsleistungen und der herkömmlichen Rente (falls Sie eine haben) können Sie wahrscheinlich etwa 4% Ihrer Ersparnisse ausgeben Jedes Jahr. Wenn Ihr Ruhestandseinkommen nicht ausreicht, um Ihre Ausgaben zu decken, finden Sie einen Weg, um Ihr Einkommen zu erhöhen, Ihre Ausgaben zu senken - oder beides.
Pensionsaufwendungen
Es gibt verschiedene Formeln zur Schätzung der Rentenausgaben, die bestenfalls grobe Schätzungen sind. Eine bekannte Regel besagt, dass Sie ungefähr 80% des Betrags benötigen, den Sie für den Ruhestand ausgeben.
Dieser Prozentsatz basiert auf der Tatsache, dass einige wichtige Ausgaben im Ruhestand sinken werden - Pendelkosten und Beiträge zur Altersvorsorge, um nur zwei zu nennen. Natürlich können andere Ausgaben steigen (z. B. Urlaubsreisen - und zwangsläufig Gesundheitsfürsorge).
Viele Rentner berichten, dass ihre Ausgaben in den ersten Jahren nicht nur gleich hoch sind, sondern manchmal sogar höher sind als die, die sie während der Arbeit ausgegeben haben. Ein Grund dafür ist, dass Rentner einfach mehr Zeit haben, auszugehen und Geld auszugeben.
Es ist üblich, dass die Ausgaben der Rentner drei Phasen durchlaufen:
- Frühzeitig höhere AusgabenModernste Ausgaben für einen langen Zeitraum danachHöhere Ausgaben gegen Ende des Lebens aufgrund von medizinischen Ausgaben oder Ausgaben für die Langzeitpflege
Viele Rentner geben sowohl in den ersten als auch in den letzten Jahren ihres Renteneintritts das meiste Geld aus.
Lebensstandard
Natürlich sind zukünftige Ausgaben schwer vorherzusagen. Aber je näher Sie dem Ruhestand sind, desto besser können Sie sich vorstellen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihren derzeitigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten - oder einen anderen zu unterstützen.
Wie viel brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?
Viele Finanzberater fassen diese Antwort auf eine Faustregel zusammen, zumindest als Ausgangspunkt: die nachhaltige Auszahlungsrate von 4%.
Im Wesentlichen ist dies der Betrag, den Sie theoretisch durch Dick und Dünn abziehen können, und von dem Sie erwarten, dass Ihr Portfolio mindestens 30 Jahre hält. Nicht jeder Experte ist sich heute einig, dass eine Abhebungsrate von 4% optimal ist, aber die meisten würden argumentieren, dass Sie versuchen sollten, sie nicht zu überschreiten.
- 500.000 USD - 20.000 USD pro Jahr 1 Million USD - 40.000 USD pro Jahr 2 Millionen USD - 80.000 USD pro Jahr
Um herauszufinden, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, nehmen Sie Ihre geschätzten monatlichen Ausgaben (stellen Sie sicher, dass dies realistisch ist) und dividieren Sie sie durch 4%. Wenn Sie beispielsweise schätzen, dass Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr benötigen, um bequem zu leben, müssen Sie 1, 25 Millionen US-Dollar (50.000 $ 0, 04 US-Dollar) in den Ruhestand gehen.
Nashville: Wie investiere ich in den Ruhestand?
Ruhestandseinkommen
Nachdem Sie sich ein Bild von Ihren Rentenausgaben gemacht haben, ist der nächste Schritt, zu prüfen, ob Ihr Einkommen ausreicht, um diese zu decken. Addieren Sie dazu das erwartete Einkommen aus drei Hauptquellen:
- Altersleistungen der sozialen SicherheitRentensparen
Ruhestand der sozialen Sicherheit
Wenn Sie mindestens 40 Quartale oder 10 Jahre lang im Sozialversicherungssystem gearbeitet haben und einbezahlt haben, können Sie mithilfe des Social Security Retirement Estimator eine Projektion Ihrer Sozialversicherungsrenten erhalten. Je näher Sie dem Ruhestand sind, desto genauer ist die Schätzung.
Denken Sie daran, dass Sie umso weniger monatlich erhalten, je früher Sie Vorteile in Anspruch nehmen. Sie können sich dafür entscheiden, Leistungen bereits im Alter von 62 Jahren oder erst im Alter von 70 Jahren in Anspruch zu nehmen. Danach besteht kein weiterer Anreiz zum Warten mehr, da Sie den vollen Betrag erhalten, unabhängig davon, ob Sie 70 Jahre oder älter sind.
Für das Jahr 2019 betrug die durchschnittliche Altersrente für Sozialversicherungen 1.461 USD pro Monat oder 17.532 USD pro Jahr. Welchen Höchstbetrag Sie erhalten können, hängt von Ihrem Alter ab, in dem Sie mit dem Sammeln von Leistungen beginnen. Für 2020 beträgt die maximale monatliche Leistung:
- $ 3, 790, wenn Sie im Alter von 70 Jahren einreichen $ 3, 011, wenn Sie im vollen Rentenalter einreichen (derzeit 66) $ 2, 265, wenn Sie im Alter von 62 Jahren einreichen
Leistungsorientierte Pläne
Altersvorsorge
Altersvorsorge umfasst alles, was Sie in Ihren 401 (k) s, IRAs, Ihrem Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSAs) und anderen Konten, die Sie für den Ruhestand vorgesehen haben, gespeichert haben.
Ihr persönliches Fazit
Wenn also Ihr Gesamtrenteneinkommen Ihre prognostizierten Ausgaben übersteigt, haben Sie wahrscheinlich "genug" für den Ruhestand, nachdem Sie alles zusammengezählt haben. Es würde natürlich nicht schaden, mehr zu haben.
Aber wenn es so aussieht, als würden Sie zu kurz kommen, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen vornehmen und Wege finden, um Ihr Einkommen zu steigern, Ihre Ausgaben zu senken oder beides. Zum Beispiel könnten Sie:
- Arbeiten Sie noch ein paar Jahre, wenn dies eine Option ist. Steigern Sie den Teil Ihres Gehalts, den Sie für den Ruhestand vorgesehen haben. Nehmen Sie eine aggressivere Anlagestrategie vor. Reduzieren Sie unnötige Ausgaben (immer eine gute Wahl)
Je früher Sie rechnen, desto mehr Zeit müssen Sie aufbringen, damit die Zahlen zu Ihren Gunsten funktionieren.
Sparen gegen Investieren
Es ist erwähnenswert, dass sich fast zwei Drittel der Schwab-Studienteilnehmer als "Sparer" und nicht als "Anleger" bezeichnen. Diese Haltung kann zu niedrigeren Erträgen und einem niedrigeren Saldo des Alterskontos führen.
Im Allgemeinen sparen die Menschen Geld, um Dinge zu kaufen und für Notfälle. Das Geld ist da, wenn Sie es brauchen, und es hat ein geringes Risiko, an Wert zu verlieren - zusammen mit kleinen potenziellen Gewinnen.
Investitionen werden dagegen mit Blick auf langfristige Ziele getätigt. Wenn Sie Geld anlegen, haben Sie das Potenzial für eine bessere langfristige Rendite, aber mit mehr Risiko. Der Schlüssel ist, das Gleichgewicht zwischen Risiko und Ertrag zu finden, basierend auf Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Zeithorizont.
Sparquoten: Was ist genug?
Es ist zwar gut, einen Dollarbetrag als langfristiges Sparziel zu haben, aber es ist hilfreich, sich darauf zu konzentrieren, wie viel Sie jedes Jahr verlieren sollten.
Zehn Prozent ist die historisch empfohlene Sparquote. Schwab verfeinert dies weiter, um zu sagen, dass Sie mit einer Sparquote von 10% bis 15% bequem in den Ruhestand gehen können, wenn Sie in den Zwanzigern beginnen. So könnten einige Szenarien für einen zukünftigen Rentner aussehen.
5% Altersguthaben
Nehmen wir an, Beth, eine 30-jährige, verdient 40.000 US-Dollar im Jahr und rechnet mit einem Anstieg von 3, 8% bis zur Pensionierung im Alter von 67 Jahren. Mit einem diversifizierten Portfolio von Aktien- und Anleihenfonds erwartet Beth eine jährliche Rendite von 6% Pensionsbeiträge.
Mit einer Sparquote von 5% während ihres gesamten Arbeitslebens hat Beth bis zum Alter von 67 Jahren 423.754 USD gespart. Wenn sie 85% ihres Vorruhestandseinkommens zum Leben benötigt und auch Sozialversicherungsbeiträge erhält, ist ihre Altersrente von 5% erheblich geringer die Note.
Um 85% ihres Vorruhestandseinkommens im Ruhestand zu decken, benötigt Beth im Alter von 67 Jahren 1, 3 Millionen US-Dollar. Eine Sparquote von 5% beläuft sich nicht einmal auf 50% der Mittel, die sie benötigen wird. Eine Rentensparquote von 5% reicht natürlich nicht aus.
Sparquoten von 10% und 15%
Unter Beibehaltung der obigen Annahmen über ihr Gehalt und ihre Erwartungen bringt eine Sparquote von 10% Beth im Alter von 67 Jahren 847.528 US-Dollar ein. Ihr prognostizierter Bedarf bleibt mit 1, 3 Millionen US-Dollar unverändert. Selbst bei einer Sparquote von 10% verfehlt Beth den Betrag ihrer bevorzugten Ersparnisse.
Wenn Beth ihre Sparquote auf 15% erhöht, wird sie den Betrag von 1, 3 Millionen Dollar erreichen. Unter Berücksichtigung der erwarteten sozialen Sicherheit wird ihre Pensionierung finanziert.
Bedeutet dies, dass Personen, die nicht 15% ihres Einkommens sparen, in den Ruhestand versetzt werden? Nicht unbedingt.
Konservative Annahmen
Wie bei jedem zukünftigen Projektionsszenario haben wir einige Annahmen getroffen. Die Anlageerträge könnten jährlich über 6% liegen. Beth könnte in einem Gebiet mit niedrigen Lebenshaltungskosten leben, in dem Wohnraum, Steuern und Lebenshaltungskosten unter den Durchschnittswerten der USA liegen. Möglicherweise benötigt sie weniger als 85% ihres Vorruhestandseinkommens, oder sie entscheidet sich dafür, bis zum Alter von 70 Jahren zu arbeiten. Ihr Gehalt wächst möglicherweise schneller als 3, 8% pro Jahr.
All diese optimistischen Möglichkeiten würden einen höheren Pensionsfonds netto und die Lebenshaltungskosten im Ruhestand senken. Folglich könnte Beth im besten Fall weniger als 15% sparen und ein ausreichendes Notgroschen für den Ruhestand haben.
Was ist, wenn die anfänglichen Annahmen zu optimistisch sind? Ein pessimistischeres Szenario beinhaltet die Möglichkeit, dass die Sozialversicherungszahlungen niedriger ausfallen als jetzt. Oder Beth kann nicht auf dem gleichen positiven finanziellen Kurs bleiben. Beispielsweise hatte ein Viertel der Schwab-Studienteilnehmer einen Kredit von 401 (k) aufgenommen, wobei die meisten von ihnen mehr als einen aufgenommen hatten.
Alternativ könnte Beth in Chicago, Los Angeles, New York oder einer anderen Region mit hohen Lebenshaltungskosten leben, in der die Kosten viel höher sind als im Rest des Landes. Mit diesen düsteren Hypothesen könnte sogar die Sparquote von 15% für einen komfortablen Ruhestand unzureichend sein.
Messen Sie Ihre Bedürfnisse
Wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere sind, ohne so viel gespart zu haben, wie Sie eigentlich hätten beiseite legen sollen, ist es wichtig, von nun an zusätzliche Einsparungen oder Einnahmequellen vorzusehen, um das Defizit auszugleichen.
Alternativ könnten Sie sich irgendwo mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zur Ruhe setzen, um Ihr Geld länger zu verdienen. Sie können auch planen, länger zu arbeiten, was sowohl Ihre Sozialversicherungsleistungen als auch Ihr Einkommen erhöht. Denken Sie daran, dass Ihre Sozialversicherungsleistung höher ist, wenn Sie warten, bis Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben. Und es wird noch höher sein, wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten.
Wenn Sie nach einer einzigen Zahl suchen, die Ihr Vorsorgeziel sein soll, gibt es Richtlinien, die Sie bei der Festlegung einer solchen Zahl unterstützen. Einige Berater empfehlen, das 12-fache Ihres Jahresgehalts zu sparen. Nach dieser Regel würde ein 66-jähriger 100.000-Dollar-Verdiener im Ruhestand 1, 2 Millionen Dollar benötigen. Aber, wie die früheren Beispiele andeuten - und da die Zukunft nicht bekannt ist -, gibt es keinen perfekten Prozentsatz für die Altersvorsorge und keine perfekte Zielvorgabe.
Die Quintessenz
Es ist klar, dass Sie Ihre Pensionierung nicht kurz vor Beendigung Ihrer Arbeit planen. Es ist vielmehr ein lebenslanger Prozess. Während Ihrer Arbeitsjahre durchläuft Ihre Planung eine Reihe von Phasen. Sie bewerten Ihre Fortschritte und Ziele und treffen Entscheidungen, um sicherzustellen, dass Sie sie erreichen.
Ein erfolgreicher Ruhestand hängt nicht nur von Ihrer eigenen Fähigkeit ab, klug zu sparen und zu investieren, sondern auch von Ihrer Planungsfähigkeit. Wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, ist schwer zu wissen und schwierig zu planen. Aber eines ist sicher. Es ist weitaus besser, übervorbereitet zu sein, als es zu beflügeln.
