Endlich, nach Jahren der Anstrengung und des Opferns, des Planens und Sparens, der Beiträge zur Altersvorsorge und des Erwerbs von Aktienoptionen, ist das Ende des Regenbogens erreicht. Ihre Ruhestandsfeier war letzte Woche und Sie haben gerade Ihren Unternehmensplan auf ein selbstgesteuertes individuelles Ruhestandskonto (IRA) bei Ihrem Broker übertragen.
Aber dann wachen Sie am Montagmorgen auf und stellen fest, dass Sie sich mitten in einer Rezession mit einem volatilen Aktienmarkt, schwankenden Energiepreisen und niedrigen Zinsen zurückgezogen haben. Solltest du gehen und nach deinem alten Job fragen? Nicht so schnell. Sie können mehr gegen Ihre missliche Lage tun, als Sie denken. Werfen wir einen Blick auf einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um zu verhindern, dass stürmische Wirtschaftsbedingungen Ihre Pensionspläne übertönen. (Siehe auch "Tipps zur Altersvorsorge für 65-Jährige und Senioren".)
In Rente gehen oder nicht in Rente gehen
Ob Sie den Ruhestand verschieben sollten oder nicht, hängt letztendlich von mehreren Faktoren ab. Eine der ersten zu berücksichtigenden Fragen ist, ob Sie ganz aufhören möchten zu arbeiten oder vielleicht eine Teilzeitbeschäftigung annehmen möchten, nachdem Sie Ihre Vollzeitbeschäftigung verlassen haben. Auf den ersten Blick mag diese Idee unerträglich erscheinen, aber Ihr neuer Job muss nicht nur mühsam und mühsam sein. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um eine Arbeit zu finden, die Ihren Interessen oder Hobbys entspricht. Sie können Personal Trainer werden, kleine Veranstaltungen organisieren, Hunde spazieren lassen, Autos oder Computer reparieren - was auch immer Ihnen Spaß macht und ein bisschen mehr Geld verdienen. ( Siehe auch "Erweitern Sie Ihre Ersparnisse, indem Sie in Ihre 70er-Jahre arbeiten".)
Hauptvorteile
Wenn Sie nach dem "Ruhestand" in einer Teilzeit- oder freiberuflichen Tätigkeit arbeiten, können Sie neben dem tatsächlich verdienten Einkommen zwei weitere wichtige Vorteile erzielen.
- Möglicherweise können Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen oder andere Auszahlungen für Altersvorsorgekonten um einige Jahre verschieben, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Schecks größer sind, wenn Sie beginnen, diese zu erhalten. Wenn Sie nach der Kündigung Ihres derzeitigen Arbeitsplatzes weitere fünf Jahre arbeiten, könnte dies für den Rest Ihres Lebens Tausende von Dollar mehr Sozialversicherungsgeld bedeuten. Ihr Portfolio wird Zeit haben, sich zu erholen, wenn Sie in den letzten Jahren Marktverluste erlitten haben Jahre. Wenn die 200.000 US-Dollar, die Sie vor einem Jahr in Ihrem 401 (k) -Plan hatten, jetzt nur noch 150.000 US-Dollar wert sind, sollten Sie sie in fünfjährige CDs stecken, während Sie weiterarbeiten. Wenn die CDs 5% zahlen, ist Ihr Portfolio bei Fälligkeit über 190.000 USD wert, ohne dass ein Marktrisiko besteht. ( Siehe auch "Können Sie in fünf Jahren in Rente gehen?")
Zeit zum Kaufen?
Die Geschichte zeigt, dass diejenigen, die in Zeiten der Rezession mutig genug sind, in die Finanzmärkte einzusteigen, in den folgenden Jahren hohe Renditen erzielen können. Diejenigen, die sich am 20. Oktober 1987 - dem Tag nach dem Crash am Schwarzen Montag - in den S & P 500-Index eingekauft haben, wären zwei Jahre später um etwas mehr als 50% gestiegen. Diejenigen, die Ende 1982 in den Index investierten, als sich der Markt von einer Rezession zu erholen begann, hätten in zwei Jahren einen Zuwachs von 61% verzeichnet. ( Siehe auch "Wenn Angst und Gier die Macht übernehmen".)
Eine vernünftige Anlage an einem Bärenmarkt kann in den nächsten Jahren Wunder für Ihren Gesamtportfolio-Wert bewirken. Angenommen, ein Rentner verfügt in der oben beschriebenen Situation über zusätzliche 50.000 USD in einem Geldmarktfonds. Wenn er oder sie den Betrag in einen Indexfonds investiert und eine ähnliche Rendite wie in den oben genannten Beispielen erzielt, könnte ein Großteil der zuvor erlittenen Verluste in relativ kurzer Zeit wieder wettgemacht werden. Natürlich sollte das Geld, das für diese Art von Rebound-Investition verwendet wird, nicht als Einkommen verwendet werden. andere, stabilere Mittel oder eine Teilzeitbeschäftigung sollten für diesen Zweck verwendet werden. ( Siehe auch "Bear-Proof Your Retirement Portfolio".)
Andere Anlagestrategien
Der Kauf des Marktes am oder in der Nähe des Tiefpunkts ist nicht die einzige Option für diejenigen, die ihre Portfolios stärken möchten. Viele Fluggesellschaften mit variabler Rente bieten Programme zur Durchschnittsberechnung von Dollarkosten für neues Geld an, z. B. IRA-Prolongationen.
Die Gelder werden zunächst auf einem garantierten Festkonto angelegt, das in der Regel einen höheren Zinssatz als CDs oder Standard-Rentenanlagen zahlt. Der Kontraktinhaber prüft dann die Auswahl der Investmentfonds-Unterkonten innerhalb der Annuität und erstellt ein festgelegtes Portfolio, das seiner Risikotoleranz, seinem Anlageziel (das höchstwahrscheinlich ein langfristiges Wachstum ist) und seinem Zeithorizont entspricht. Ein festgelegter Teil des Kontostands wird dann über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel sechs bis 12 Monate, systematisch in das Unterkontoportfolio übertragen.
Eine variable Annuität ist eine solide Möglichkeit, von der Volatilität des Marktes zu profitieren und gleichzeitig einen angemessenen Zinssatz auf einem festen Konto zu erzielen. Sobald jedoch der gesamte Saldo auf den Markt übertragen wurde, können Sie Ihre Rendite weiter steigern, indem Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu ausrichten. Dieser Service ist mittlerweile eine Standardfunktion in den meisten variablen Verträgen und fungiert als fortlaufende Strategie zur Durchschnittsermittlung der Dollarkosten, indem systematisch derselbe Betrag über die Zeit investiert wird, sodass bei niedrigen Kosten mehr Aktien und bei niedrigen Kosten weniger Aktien gekauft werden können sind höher. Diese Strategie hält die anfängliche Portfolioallokation über die Zeit konstant und erhöht auch Ihre Gesamtrendite.
Schauen Sie sich andere Anlageklassen an
Immobilien werden normalerweise während einer Rezession verkauft, und der Kauf einer Mietimmobilie kann eine hervorragende Möglichkeit sein, um verlässliche Einnahmen zu erzielen, sowie das Potenzial für einen erheblichen Kapitalgewinn, wenn sich die Wirtschaft erholt. Wenn Sie sich gegen eine Teilzeitbeschäftigung wehren, können Sie durch den Kauf und die Sanierung eines oder zweier heruntergekommener Häuser und die Suche nach Mietern in relativ kurzer Zeit ein anständiges Monatseinkommen erzielen. Darüber hinaus ist dieses Einkommen weniger anfällig für Marktschwankungen als Ihr Altersvorsorgeportfolio, obwohl die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen die Fähigkeit Ihrer Mieter beeinträchtigen können, die Miete rechtzeitig zu zahlen. (Siehe auch "In Immobilien investieren".)
Profitieren Sie von Ihren Verlusten
Schließlich kann dies ein guter Zeitpunkt sein, um Kapitalverluste zu erwirtschaften, wenn Sie über abgeschriebene Wertpapiere außerhalb Ihres Pensionsplans verfügen. Sogar Aktien, die Sie langfristig halten möchten, können zu Kapitalverlusten führen, wenn Sie bereit sind, sich vorübergehend von ihnen zu trennen, und natürlich die Waschverkaufsregeln besonders beachten. Ein beträchtlicher Kapitalverlust, der jetzt realisiert wird, kann jedoch einen Übertragungsminderungsbetrag von 3.000 USD für die nächsten Jahre bedeuten. Diese Strategie kann mit jeder Art von Einzelsicherheit angewendet werden, obwohl Kommunalanleihen am häufigsten eingesetzt werden. ( Siehe auch "Tax-Loss Harvesting: Reduzieren Sie Investitionsverluste.")
Die Quintessenz
Auch wenn es niemals Spaß macht, in einer Rezession oder auf einem Bärenmarkt in den Ruhestand zu gehen, können Rentner verschiedene Maßnahmen ergreifen, um ihre Portfolios vor langfristigen Ausfällen zu schützen. Die Realisierung von Kapitalverlusten, die Mittelung der Dollarkosten und die Neuausrichtung des Portfolios sind nur einige der Strategien, mit denen Sie sich in unruhigen Marktgewässern am Leben erhalten können. In dieser kritischen Zeit ist es auch von größter Bedeutung, ruhig zu bleiben und rationale Entscheidungen zu treffen. Wer mit dem Kopf denkt und nicht aus Angst handelt, kann in diesen Zeiten oft erheblich profitieren.
