Das Ausleihen von Ihrem 401 (k) oder das Abheben von Geld von Ihrer IRA vor Ihrer Pensionierung ist im Allgemeinen eine schlechte Idee, da Sie dadurch Jahre später Ihre Altersvorsorgeziele erreichen können. Sie verlieren nicht nur die Möglichkeit, mit dem Geld, das Sie abheben oder ausleihen, zusammengesetzte Renditen zu erzielen, sondern die Beiträge werden in der Regel nicht mehr gezahlt, wenn sie eine Abhebung vornehmen oder einen Kredit von ihrem Plan aufnehmen, wodurch sie noch weiter zurückgesetzt werden. Abhängig von Ihrem Alter und der Art und Weise, wie Sie das Geld verwenden möchten, kann es auch zu Strafen und einer höheren Steuerbelastung kommen.
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich genau überlegen, wie Sie möglicherweise Geld verdienen können, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen (z. B. vorübergehend einen Nebenjob annehmen) oder Ihre Ausgaben senken. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise Besitztümer, die Sie bei eBay, Craigslist, Poshmark oder Facebook verkaufen können, um zusätzliches Geld zu verdienen. Möglicherweise benötigen Sie ein Budget, mit dem Sie Ihre Zu- und Abflüsse nachverfolgen können. Wenn keine dieser Optionen Ihnen das gesamte Geld bringt, das Sie benötigen, sollten Sie die kostengünstigsten Alternativen für die Kreditaufnahme in Betracht ziehen.
Die zentralen Thesen
- Sie müssen mindestens 20% Eigenkapital in Ihrem Eigenheim belassen, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen. Eine Auszahlungsrefinanzierung Ihrer Hypothek kann zu einem niedrigeren Zinssatz führen, aber die Gebühren können Ihre Zinsersparnisse aufwiegen. Privatkredite sind unbesichert, das heißt, sie erfordern keine Sicherheiten, daher können ihre Zinssätze recht hoch sein und die Zinsen sind nicht steuerlich absetzbar. Eine Kreditkarte mit einem Jahreszins von 0% oder ein Saldotransfer sind wie eine tickende Bombe. Wenn Sie den Betrag, den Sie ausgeben oder überweisen, nicht bis zum Ende des Zeitlimits zurückzahlen können, zahlen Sie am Ende exorbitante Zinsen.
Home Equity-Darlehen
Der nationale Durchschnittszinssatz für ein Eigenheimdarlehen lag im Mai 2019 bei etwa 5, 9%, was im Vergleich zu anderen Formen der Kreditaufnahme wie Kreditkarten niedrig ist. Hausbesitzer können jedoch die Zinsen für ein Eigenheimdarlehen (oder eine Eigenheimkreditlinie) nicht mehr abziehen, es sei denn, das Darlehen wird für die Renovierung des Eigenheims verwendet, das das Darlehen verankert Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017. Wenn Ihr finanzieller Bedarf einem anderen Zweck dient, erhalten Sie keinen Steuerabzug mehr.
Um herauszufinden, ob Sie über das erforderliche Eigenkapital verfügen, schätzen Sie den Wert Ihres Eigenheims, indem Sie den Zestimate des Marktwerts Ihres Eigenheims auf Zillow.com abrufen, oder verwenden Sie eine Immobilienwebsite, um nach den letzten Verkaufspreisen für Ihr Eigenheim zu suchen. Schauen Sie sich als nächstes Ihren letzten Hypothekenauszug an, um zu sehen, wie viel Sie noch für Ihr Darlehen schulden. Subtrahieren Sie den geschuldeten Betrag vom Marktwert, um Ihr Eigenkapital zu erhalten.
Das Ausleihen gegen 401 (k) oder das Abheben von Geld von einer IRA kann Ihre Altersvorsorge erheblich entgleisen lassen.
Denken Sie daran, dass die Kreditgeber möchten, dass Sie auch nach der Aufnahme des Kredits 20% des Eigenkapitals in Ihrem Haus behalten. Subtrahieren Sie also den Dollarbetrag, den der Prozentsatz ergibt, von Ihrem gesamten Eigenkapital zu dem Baseballstadion, in dem Sie möglicherweise Kredite aufnehmen können. Denken Sie dann daran, dass Kreditgeber Mindestbeträge für Eigenheimkredite haben. Wenn Sie also nur über 1.000 USD Eigenkapital verfügen, das über den erforderlichen 20% liegt, können Sie möglicherweise keinen Kredit erhalten. Wohnungsbaudarlehen haben auch erhebliche Abschlusskosten, die Sie berücksichtigen müssen, um festzustellen, ob diese Kreditoption sinnvoll ist.
Auszahlungsrefinanzierung
Eine ähnliche Option ist die Refinanzierung Ihrer Hypothek und die Auszahlung beim Abschluss. Wenn Sie diesen Weg gehen, erhöhen Sie Ihr Hypothekenguthaben und es dauert länger, bis Sie Ihre Hypothek zurückzahlen, es sei denn, Sie refinanzieren kurzfristiger. Das Steuergesetz hat auch Änderungen für Hypotheken: Von 2018 bis 2025 können Sie Hypothekenzinsen nur dann von Ihren Steuern auf Kredite in Höhe von bis zu 750.000 USD abziehen, wenn Sie einen Posten angeben und der Kredit für Ihren Hauptwohnsitz bestimmt ist. Zuvor betrug diese Zahl 1 Million US-Dollar. Wenn Sie jedoch ein bestehendes Darlehen über 750.000 USD refinanzieren, bleibt der Schwellenwert von 1 Million USD bestehen.
Ob eine Auszahlungsrefinanzierung sinnvoll ist, hängt davon ab, wie hoch der Zinssatz für Ihre aktuelle Hypothek im Vergleich zum Zinssatz für eine neue Hypothek ist. Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise mehrere Tausend US-Dollar an Abschlusskosten zahlen, um Ihre gesamte Hypothek zu refinanzieren.
Da die Zinssätze für Ersthypotheken (was Sie bei einer Auszahlungsrefinanzierung erhalten) im Jahr 2019 bei rund 4% liegen, während die Zinssätze für Eigenheimdarlehen bei rund 5, 9% liegen, kann eine Auszahlungsrefinanzierung niedriger sein teuer, und die Abschlusskosten können es wert sein, wenn Sie eine große Summe ausleihen müssen. Vergleichen Sie die Abschlusskosten, monatlichen Zahlungen und Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Kredits, um festzustellen, ob ein Eigenheimdarlehen oder eine Auszahlungsreferenz die kostengünstigste Option ist.
Wenn Sie derzeit Hypothekenkreditversicherungsprämien zahlen und eine Auszahlungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzierungsrefinanzie-
Privat Darlehen
Was ist, wenn Sie kein Zuhause besitzen? Oder, wenn Sie ein Hausbesitzer sind, möchten Sie vielleicht nicht mehr für Ihr Haus leihen, haben nicht genug Eigenheimkapital, um einen Kredit aufzunehmen, können keinen guten Zinssatz für eine Refinanzierung erhalten oder möchten nicht Abschlusskosten bezahlen? Ein persönliches Darlehen kann eine gute Option sein.
Privatkredite sind in der Regel höher verzinst als Wohnungsbaudarlehen, da sie nicht besichert sind. Das bedeutet, dass sie nicht an Sicherheiten gebunden sind - alles, was Sie physisch besitzen, wie z. B. ein Haus oder ein Auto. Wenn Sie mit einem Wohnungsbau- oder Autokredit in Verzug sind, kann der Kreditgeber Ihr Haus oder Auto beschlagnahmen und verkaufen, um etwas Geld zurückzubekommen. Wenn Sie mit einem Privatkredit in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Sie verklagen, aber es gibt kein Auto, Haus oder einen anderen Wertgegenstand, den er zurückfordern kann. Ein höheres Risiko für den Kreditgeber bedeutet einen höheren Zinssatz für den Kreditnehmer, und diese Zinsen sind steuerlich nicht absetzbar.
BankRate berichtete, dass die Zinssätze für Privatkredite ab Juli 2019 zwischen 6% und 36% lagen. Die Zinssätze für Privatkredite hängen vom Kreditgeber und von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. Wenn Sie über einen ausgezeichneten Kredit verfügen, können Sie möglicherweise ein persönliches Darlehen für nicht viel mehr als eine Hypothek erhalten, jedoch ohne die teuren Abschlusskosten. 2019 empfiehlt der Simple Dollar LendingClub, LightStream und Marcus für die besten Privatdarlehen insgesamt. SoFi, Wells Fargo und Propser für Kreditnehmer mit hervorragender Bonität; Avant, Upgrade und Upstart für Kreditnehmer mit durchschnittlicher Bonität; und OneMain, NetCredit und OppLoans für Kreditnehmer mit schlechten Krediten.
0% APR Kreditkarte
Von den Optionen, die wir vorgestellt haben, ist diese die riskanteste, da Sie dadurch in die Lage versetzt werden, hochverzinsliche Schulden zu machen, wenn Sie Ihren Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen oder einen Ihrer Mindestbeträge zu spät erreichen monatliche Zahlungen.
Die Quintessenz
Wir sagen nicht, dass Sie niemals einen Kredit von Ihrem 401 (k) oder eine Auszahlung von Ihrer IRA nehmen sollten. Unter bestimmten Umständen sind dies Ihre besten Optionen (das Abheben von Beiträgen von einer Roth IRA ist beispielsweise zu jeder Zeit sowohl straf- als auch steuerfrei). Wenn Sie jedoch nach einer Alternative suchen, ziehen Sie ein Hypothekendarlehen, eine Auszahlungsrefinanzierung, ein Privatdarlehen oder eine 0% -APR-Kreditkarte in Betracht.
