Eine Vielzahl von Faktoren kann Sie davon abhalten, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Zu den großen zählen eine niedrige Kreditwürdigkeit, ein für die gewünschte Darlehensgröße nicht ausreichendes Einkommen, eine unzureichende Anzahlung und eine übermäßige Verschuldung. Alle diese Faktoren unterliegen jedoch Ihrer Kontrolle. Lassen Sie uns einen Blick auf Ihre Möglichkeiten werfen, eventuelle Verbindlichkeiten als Kreditnehmer zu überwinden.
1. Reparieren Sie Ihr Guthaben und erhöhen Sie Ihre Punktzahl
Für Kreditgeber ist Ihr Kredit-Score die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen jeden Monat vollständig und pünktlich ausführen. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist daher bei den meisten Krediten Ihr Zinssatz, um das erhöhte Risiko, Ihnen Geld zu leihen, zu kompensieren. Wenn Ihr Kredit-Score unter 620 liegt, werden Sie als Subprime eingestuft und haben Schwierigkeiten, überhaupt einen Kredit zu erhalten, geschweige denn einen mit günstigen Konditionen. Auf der anderen Seite, wenn Sie einen Kredit-Score über 800 haben, werden Sie leicht in der Lage sein, den besten verfügbaren Zinssatz (auch als Nennwert bekannt) zu erhalten.
Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Kreditwürdigkeit relativ schnell zu verbessern, umfassen die Tilgung revolvierender Verbraucherschulden wie Kreditkarten oder Autokredite, die Verwendung Ihrer Debitkarte anstelle Ihrer Kreditkarten für zukünftige Einkäufe, die pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen jeden Monat und die Korrektur von Fehlern auf Ihrer Kreditauskunft. Einige Mängel, wie schwerwiegende Zahlungsverzug, Inkasso, Abbuchungen, Insolvenz und Zwangsvollstreckung, werden jedoch erst mit der Zeit behoben.
Eröffnen Sie nicht nur Ihr bestehendes Guthaben verantwortungsvoll, sondern auch keine neuen Guthabenkonten. Das Beantragen eines neuen Kredits senkt vorübergehend Ihre Kreditwürdigkeit, und zu viel verfügbares Guthaben wird auch als Warnzeichen angesehen. Kreditgeber könnten befürchten, dass Sie eines Tages die Vorteile von Krediten in Anspruch nehmen und Ihre Hypothekenzahlungsfähigkeit beeinträchtigen könnten, wenn Sie über eine Menge verfügbarer Kredite verfügen.
2. Holen Sie sich einen höher bezahlten Job
Wenn Kreditgeber sagen, dass Ihr Einkommen nicht hoch genug ist, fragen Sie sie, wie viel mehr Sie verdienen müssen, um sich für den gewünschten Kreditbetrag zu qualifizieren. Versuchen Sie dann, einen neuen Job in Ihrer bestehenden Branche zu finden, in der Sie so viel Geld verdienen können.
Da Kreditgeber eine stetige Beschäftigungshistorie sehen möchten, müssen Sie in der gleichen Branche bleiben, damit diese Strategie erfolgreich ist. Dies kann für Kreditnehmer enttäuschend sein, da ein Berufswechsel die besten Chancen für eine Gehaltserhöhung bietet. Ein Unternehmenswechsel kann jedoch auch eine gute Möglichkeit sein, das Einkommen erheblich zu steigern. Bedeutende Gehaltserhöhungen von bestehenden Arbeitgebern sind nicht alltäglich, aber ein neuer Arbeitgeber weiß, dass er etwas Besonderes anbieten muss, um Sie zum Wechsel zu bewegen.
Wenn ein Unternehmenswechsel im Moment nicht ausreicht, um die benötigte Gehaltserhöhung zu erhalten, überlegen Sie, was Sie relativ schnell tun können, um sich für die Arbeitgeber wertvoller zu machen. Gibt es ein Weiterbildungsprogramm, das Sie absolvieren könnten? Könnten Sie als Rechtsanwaltssekretär Rechtsanwaltsanwärter werden? Könnten Sie als Empfangsdame Sekretärin werden? Ein Karriereberater oder Headhunter kann Ihnen möglicherweise spezifische Anleitungen für Ihre Situation geben, wie Sie Ihre Marktfähigkeit verbessern und Ihre Einkommensziele erreichen können.
Leider kann es sein, dass eine Teilzeitbeschäftigung nicht zu dem führt, was Kreditgeber als Einkommensvoraussetzung betrachten. Die Teilzeitbeschäftigung kann als vorübergehend angesehen werden, und da Sie wahrscheinlich mindestens 15 Jahre benötigen, um Ihre Hypothek zurückzuzahlen, erwarten die Kreditgeber von Ihnen eine langfristige Einkommensstabilität.
3. Speichern Sie wie verrückt
Je höher Ihre Anzahlung ist, desto geringer ist der Kredit, den Sie benötigen. Je niedriger Ihr Loan-to-Value-Verhältnis (LTV-Verhältnis) ist, desto weniger riskante Kreditgeber werden Sie in Betracht ziehen. Beide Faktoren erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass Sie sich für einen Kredit qualifizieren. Beachten Sie, dass Sie möglicherweise einen bestimmten Schwellenwert für die Anzahlung erreichen müssen, z. B. 10% oder 20% (wobei 20% der üblichste Wert ist), bevor eine größere Anzahlung die Qualifizierung für einen Kredit ermöglicht.
4. Zahlen Sie nicht mehr als den geschätzten Wert der Bank
Die Bank wird nicht mehr leihen wollen, als das Haus wert ist, weil sie am verlierenden Ende des Geschäfts sein könnte, sollten Sie ausschließen und mehr schulden, als die Bank dafür bekommen könnte. Eine Anzahlung von 20% ist auch dann weniger wert, wenn das Haus 20% weniger wert ist als der Kaufpreis. Der Wert von Sicherheiten ist für Kreditgeber wichtig, daher sollte dieser Wert bei der Abgabe eines Angebots zum Kauf einer Immobilie berücksichtigt werden.
5. Reduzieren Sie Ihre Schulden
Für einen Kreditgeber ist das, was eine übermäßige Verschuldung darstellt, keine festgelegte Zahl - es handelt sich um eine monatliche Gesamtschuldzahlung, die zu hoch ist, als dass Sie sich die monatliche Hypothekenzahlung leisten könnten, um die Sie bitten. Bei der Entscheidung über die Höhe des Kredits, für den Sie sich qualifizieren, berücksichtigen die Kreditgeber das sogenannte Front-End-Verhältnis oder den Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der von Ihrer Hauszahlung (Kapital-, Zins-, Grundsteuer- und Hausbesitzer-Versicherung) in Anspruch genommen wird. und das Back-End-Verhältnis oder den Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der von der Hauszahlung in Anspruch genommen wird, zuzüglich Ihrer anderen monatlichen Verpflichtungen wie Studentendarlehen, Kreditkarten und Autozahlungen.
Je mehr Schulden Sie jeden Monat abbezahlen müssen, ob es sich um "gute Schulden" wie ein Studentendarlehen oder um "schlechte Schulden" wie eine hochverzinsliche Kreditkarte handelt, desto niedriger sind die monatlichen Kreditgeber für Wohnraumzahlungen, die Sie sich leisten können Je niedriger der Kaufpreis, den Sie sich leisten können. Die Reduzierung Ihrer Schulden ist eine der schnellsten und effektivsten Möglichkeiten, die Höhe des Kredits zu erhöhen, für den Sie berechtigt sind.
Die Quintessenz
Die Qualifizierung für eine Hypothek ist nicht immer einfach. Die Kreditgeber verlangen von allen Antragstellern, dass sie bestimmte finanzielle Tests und Richtlinien einhalten und ein begrenztes Maß an Flexibilität innerhalb dieser Regeln zulassen. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen möchten, müssen Sie lernen, wie man das Spiel spielt, und es ist wahrscheinlich, dass Sie gewinnen, wenn Sie die hier beschriebenen Schritte ausführen.
Die zentralen Thesen
- Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie etwaige Kundenschulden abzahlen, eine Debitkarte anstelle einer Kreditkarte verwenden, Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und etwaige Fehler in Ihrer Kreditauskunft korrigieren. Wenn Sie nicht genug verdienen, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, versuchen Sie, einen neuen Job in Ihrem bestehenden Arbeitsbereich zu finden, um den Kreditgebern eine stabile Beschäftigungshistorie zu zeigen. Sparen Sie angemessen, damit Ihre Anzahlung die größtmögliche Anzahlung und den niedrigstmöglichen LTV aufweist. Zahlen Sie nicht mehr als den geschätzten Wert der Bank. Verringern Sie Ihre Schulden, indem Sie Ihre Studentendarlehen, Kreditkarten, Autozahlungen usw. abbezahlen.
