Inhaltsverzeichnis
- Holen Sie sich einen Cosigner
- Warten
- Arbeiten Sie an der Steigerung Ihrer Kredit-Score
- Nehmen Sie eine günstigere Immobilie ins Visier
- Bitten Sie den Kreditgeber um eine Ausnahme
- 6. Andere Kreditgeber und FHA-Darlehen
- Die Quintessenz
Die Zulassung für eine Hypothek kann schwierig sein, insbesondere wenn Sie schon einmal umgedreht wurden. Wir beschreiben sechs Schritte, die Sie unternehmen können, um eine Hypothekengenehmigung zu erhalten und Hausbesitzer zu werden.
Wenn Sie auf eine Hypothekendarlehenswebsite gehen, sehen Sie Bilder von lächelnden Familien und schönen Häusern, begleitet von einem Text, der den Anschein erweckt, als würden die Kreditgeber nur darauf warten, Ihnen zu helfen, das Darlehen zu finden, das in jeder Situation für Sie funktioniert.
In Wirklichkeit ist das Ausleihen derart großer Geldbeträge für Banken ein riskantes Geschäft. Mit anderen Worten, Banken werden Ihnen nicht hunderttausende Dollar leihen, es sei denn, sie sind zuversichtlich, dass Sie sie rechtzeitig und zurückzahlen können.
Wenn Ihr Traum vom Wohneigentum durch Kreditsachbearbeiter, die Ihren Antrag ablehnen, zunichte gemacht wurde, können Sie Schritte unternehmen, um wieder auf den Weg zum Wohneigentum zurückzukehren.
Holen Sie sich einen Cosigner
Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, für das Sie sich bewerben, kann Ihnen ein Mitunterzeichner helfen. Ein Mitunterzeichner hilft Ihnen, da sein Einkommen in die Erschwinglichkeitsberechnungen einbezogen wird. Auch wenn die Person nicht bei Ihnen wohnt und Ihnen nur bei der Ausführung der monatlichen Zahlungen hilft, wird das Einkommen eines Mitunterzeichners von der Bank berücksichtigt. Der wichtigste Faktor ist natürlich, dass Ihr Mitunterzeichner eine gute Anstellungshistorie, ein stabiles Einkommen und eine gute Kredithistorie hat.
In einigen Fällen kann ein Mitunterzeichner auch Ihre nicht perfekte Gutschrift kompensieren. Insgesamt garantiert der Mitunterzeichner dem Kreditgeber, dass Ihre Hypothekenzahlungen bezahlt werden.
Es ist wichtig, dass Sie und der Mitunterzeichner die finanziellen und rechtlichen Verpflichtungen verstehen, die mit der Mitunterzeichnung eines Hypothekendarlehens verbunden sind. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht in Zahlungsverzug bringen, kann der Darlehensgeber Ihrem Mitunterzeichner den vollen Betrag der Schuld hinterlassen. Auch wenn Zahlungen verspätet sind oder Sie in Verzug geraten, leiden sowohl Ihre Kreditwürdigkeit als auch die Ihres Mitunterzeichners. Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Bonität, Bonität und Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers.
Natürlich sollten Sie keinen Mitunterzeichner verwenden, um eine Genehmigung zu erhalten, wenn Sie nicht genug Geld verdienen, um die Hypothek pünktlich zu bezahlen. Wenn Ihr Einkommen jedoch stabil ist und Sie eine solide Beschäftigungshistorie haben, aber immer noch nicht genug für eine Hypothek verdienen, kann ein Mitunterzeichner helfen.
Warten
Manchmal machen die Bedingungen in der Wirtschaft, auf dem Wohnungsmarkt oder im Kreditgeschäft die Kreditgeber bei der Kreditvergabe geizig. Wenn Sie im Jahr 2006 eine Hypothek beantragten, boten die Banken einkommensunabhängige Überprüfungsdarlehen an. Diese Zeiten sind jedoch lange vorbei. Heute werden die Banken von den Aufsichtsbehörden und der Federal Reserve Bank dahingehend überprüft, dass sie nicht mehr Risiken eingehen, als sie handhaben können. Wenn die Wirtschaft einen robusten Immobilienmarkt nicht unterstützt, auf dem Banken aktiv Kredite vergeben, ist es vielleicht am besten zu warten, bis sich der Markt verbessert.
Während Sie warten, könnten die Immobilienpreise oder Zinssätze fallen. Jede dieser Änderungen könnte auch Ihre Hypothekenberechtigung verbessern. Bei einem Darlehen von 290.000 USD wird Ihre monatliche Zahlung beispielsweise durch eine Senkung des Zinssatzes von 7% auf 6, 5% um ca. 100 USD gesenkt. Dies kann der leichte Schub sein, den Sie brauchen, um die monatlichen Zahlungen zu leisten und sich für das Darlehen zu qualifizieren.
Arbeiten Sie an der Steigerung Ihrer Kredit-Score
Sie können daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, Ihre Schulden zu reduzieren und Ihre Ersparnisse zu steigern. Natürlich müssen Sie zuerst Ihre Kredit-Score erhalten und eine Kopie Ihrer Kredit-Bericht erhalten. Das Consumer Financial Protection Bureau, eine Regierungsbehörde, hat hilfreiche Informationen auf seiner Website, um eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten. In dem Bericht werden Ihr Kreditverlauf, Ihre offenen Kredite und Kreditkartenkonten sowie Ihr Leistungsausweis für die rechtzeitige Ausführung von Zahlungen aufgeführt. Sobald Sie den Bericht erhalten haben, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos bei einer der drei Kreditagenturen erfragen.
Bauen Sie Ihre Kredit-Historie auf
Verwalten Sie Ihre Kreditkarten
Pünktliche Zahlungen sind entscheidend, um Ihre Punktzahl zu steigern. Bezahlen Sie auch einen Teil Ihrer Schulden, damit Ihr Kartenguthaben nicht in der Nähe des Kreditlimits der Karte liegt - der so genannten Kreditverwendung. Die Kreditverwendung ist eine Kennzahl, die den Prozentsatz des verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers widerspiegelt, der in Anspruch genommen wird. Wenn eine Karte ein Limit von 5.000 USD und einen geschuldeten Saldo von 2.500 USD aufweist, beträgt die Kreditverwendungsquote 50%. Wenn die Karte hingegen ein Guthaben von 4.000 USD aufwies, beträgt das Verhältnis 80% oder (4.000 USD (geschuldetes Guthaben) / 5.000 USD (Limit)). Mit anderen Worten, 80% des verfügbaren Guthabens der Karte wurden aufgebraucht. Im Idealfall ist es umso besser, je niedriger der Prozentsatz ist, aber viele Banken wünschen sich eine Auslastung von mindestens 50% oder weniger.
Wenn die Banken feststellen, dass Sie kurz davor sind, Ihre Karten zu maximieren, sehen sie Sie als Kreditrisiko an. Wenn Sie beispielsweise nicht rechtzeitig bezahlen oder Ihre Kreditkarte mit einem Guthaben von 3.000 USD im Laufe der Zeit nicht kürzen können, ist es unwahrscheinlich, dass Banken glauben, Sie könnten einen Hypothekendarlehen von 200.000 USD zurückzahlen.
Berechnen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Banken lieben es, Ihre monatlichen Haushaltsgesamtschulden in Bezug auf Ihr monatliches Einkommen zu analysieren - das so genannte Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Berechnen Sie zunächst Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Abzug der Steuern). Als nächstes addieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich Autokredit, Kreditkarten, Abbuchungskarten und Studentendarlehen. Sie dividieren Ihre monatlichen Gesamtrechnungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
Wenn Ihre Schulden zum Beispiel 2.000 USD pro Monat und Ihr Bruttoeinkommen 5.000 USD pro Monat betragen, beträgt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 40% oder ((2.000 USD Schulden / 5.000 USD Einkommen) x 100, um es als Prozentsatz anzugeben).
Im Idealfall wünschen sich die Banken eine Schuldenquote von 40%. Daher ist es am besten, wenn Sie Ihre Quote berechnen und gegebenenfalls Ihre Ausgaben anpassen, Schulden abbauen oder Ihr Einkommen erhöhen, um Ihre Quote zu senken.
Nehmen Sie eine günstigere Immobilie ins Visier
Bitten Sie den Kreditgeber um eine Ausnahme
Ob Sie es glauben oder nicht, Sie können den Kreditgeber bitten, Ihre Datei an eine andere Person im Unternehmen zu senden, um eine zweite Meinung zu einem abgelehnten Kreditantrag einzuholen. Wenn Sie nach einer Ausnahme fragen, müssen Sie einen sehr guten Grund haben und einen sorgfältig formulierten Brief schreiben, der Ihren Fall verteidigt.
Betrachten Sie andere Kreditgeber und FHA-Kredite
Banken haben nicht alle den gleichen Kreditbedarf für eine Hypothek. Eine große Bank, die nicht viele Hypothekendarlehen zeichnet, wird wahrscheinlich anders operieren als ein Hypothekenunternehmen, das sich auf Wohnungsbaudarlehen spezialisiert hat. Lokale Banken und Gemeindebanken sind ebenfalls eine großartige Option. Der Schlüssel besteht darin, viele Fragen zu ihren Anforderungen zu stellen, und von dort aus können Sie beurteilen, welches Finanzinstitut für Sie geeignet ist. Denken Sie daran, Banken können Sie nicht davon abhalten, sich zu bewerben (dies ist für sie illegal).
Mit anderen Worten, manchmal kann ein Kreditgeber nein sagen, während ein anderer ja sagen kann. Wenn Sie jedoch aus demselben Grund von jedem Kreditgeber abgelehnt werden, wissen Sie, dass dies nicht der Kreditgeber ist, und müssen das Problem beheben.
Einige Banken haben Programme für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen und sie könnten Teil des FHA-Darlehensprogramms sein. Ein FHA-Darlehen ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichert ist. Dies bedeutet, dass die FHA das Risiko für Banken, Hypothekendarlehen zu vergeben, verringert. Sie müssen eine lokale Bank finden, die von der FHA zugelassen ist. Die Vorteile von FHA-Darlehen bestehen darin, dass sie niedrigere Anzahlungen und Kredit-Scores erfordern als die meisten herkömmlichen Hypothekendarlehen.
Die Quintessenz
Wenn Sie für eine Hypothek abgelehnt wurden, fragen Sie den Kreditgeber, wie Sie sich zu einem attraktiveren Kreditkandidaten machen können. Mit Zeit, Geduld, harter Arbeit und etwas Glück sollten Sie in der Lage sein, die Situation zu ändern und ein Eigentümer von Wohneigentum zu werden.
