Inhaltsverzeichnis
- Beginnen Sie mit einem 10-Jahres-Plan
- 1. Bewerten Sie Ihre aktuelle Situation
- 2. Identifizieren Sie die Einnahmequellen
- 3. Betrachten Sie Ihre Ziele für den Ruhestand
- 4. Legen Sie ein Altersziel für den Ruhestand fest
- 5. Stellen Sie sich eventuellen Defiziten
- 6. Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz
- 7. Wenden Sie sich an einen Finanzberater
- Die Quintessenz
Ein komfortabler Ruhestand ist wahrscheinlich die größte finanzielle Herausforderung, der sich jeder stellen kann. Leider ist es eine Herausforderung, auf die viele Werktätige schlecht vorbereitet sind.
Eine Studie von GoBankingRates.com aus dem Jahr 2018 ergab, dass 42% der befragten Arbeitnehmer weniger als 10.000 US-Dollar in den Ruhestand gespart hatten. Schlimmer noch, fast ein Drittel der Arbeitnehmer ab 55 Jahren gab an, keine Altersrenten zu sparen. Einige der Angehörigen dieser Gruppe haben möglicherweise eine Rente, auf die sie sich verlassen können, aber die meisten sind finanziell wahrscheinlich nicht darauf vorbereitet, die Belegschaft zu verlassen.
Die soziale Sicherheit soll nur einen Teil des Einkommens im Ruhestand ersetzen. Daher müssen diejenigen, die ungefähr 10 Jahre vor ihrer Pensionierung stehen, unabhängig davon, wie viel Geld sie gespart haben, einen Plan für eine erfolgreiche Ziellinie entwickeln.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, Ihre Ersparnisse erheblich zu erhöhen, wenn Sie noch 10 Jahre bis zu Ihrer Pensionierung haben. Nehmen Sie sich Zeit, um zu beurteilen, wo Sie sich befinden - wie viel Sie gespart haben und welche Einnahmequellen Sie haben, wie hoch Ihre Altersziele sind, wie hoch Ihr Altersbudget ist und in welchem Alter Sie sind Wenn es eine Lücke zwischen Ihren Ersparnissen und dem, was Sie benötigen, gibt, ergreifen Sie Maßnahmen, um mehr zu sparen - erhöhen Sie die 401 (k) - und IRA-Beiträge, richten Sie automatische Lohnabzüge auf Sparkonten ein - und geben Sie weniger aus Dies ist nützlich, um einen Finanzplaner zu engagieren, der Ihnen hilft, auf dem richtigen Weg zu bleiben und zusätzliche Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Altersvorsorge vorzuschlagen.
Beginnen Sie mit einem 10-Jahres-Plan
Zehn Jahre sind noch genug Zeit, um eine solide Finanzlage zu erreichen. "Es ist niemals zu spät! In den nächsten 10 Jahren können Sie möglicherweise mit der richtigen Planung ein kleines Vermögen ansammeln “, sagt Patrick Traverse, CFP, Finanzberater bei MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC
Menschen, die nicht viel Geld gespart haben, müssen ehrlich einschätzen, wo sie sich befinden und zu welchen Opfern sie bereit sind. Wenn Sie jetzt ein paar notwendige Schritte unternehmen, kann dies einen großen Unterschied in der Zukunft bedeuten.
1. Bewerten Sie Ihre aktuelle Situation
Niemand gibt gerne zu, dass er möglicherweise schlecht auf den Ruhestand vorbereitet ist, aber eine ehrliche Einschätzung, wo Sie sich jetzt finanziell befinden, ist von entscheidender Bedeutung, um einen Plan zu erstellen, mit dem etwaige Defizite genau angegangen werden können.
Zählen Sie zunächst, wie viel Sie auf den für den Ruhestand vorgesehenen Konten angesammelt haben. Dies schließt Guthaben in individuellen Pensionskonten (IRAs) und betrieblichen Pensionsplänen wie 401 (k) oder 403 (b) ein. Schließen Sie steuerpflichtige Konten ein, wenn Sie sie speziell für die Altersvorsorge verwenden, lassen Sie jedoch für Notfälle oder größere Anschaffungen wie ein neues Auto gespartes Geld weg.
42%
Die Anzahl der Amerikaner, die weniger als 10.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben
2. Identifizieren Sie die Einnahmequellen
Das vorhandene Altersguthaben sollte den Löwenanteil des monatlichen Einkommens im Ruhestand ausmachen, ist jedoch möglicherweise nicht die einzige Quelle. Zusätzliches Einkommen kann von einer Reihe von Orten außerhalb der Ersparnisse kommen, und Sie sollten dieses Geld auch in Betracht ziehen.
Die meisten Arbeitnehmer haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, abhängig von Faktoren wie dem Berufseinkommen, der Dauer der Erwerbstätigkeit und dem Alter, in dem die Leistungen in Anspruch genommen werden. Für Arbeitnehmer ohne Altersguthaben ist dies möglicherweise das einzige Altersguthaben. Auf der Website der Regierung zur sozialen Sicherheit finden Sie einen Schätzer für Altersleistungen, mit dessen Hilfe Sie ermitteln können, mit welchem monatlichen Einkommen Sie im Ruhestand rechnen können.
Wenn Sie das Glück haben, von einem Pensionsplan abgedeckt zu werden, sollten Sie das monatliche Einkommen aus diesem Vermögenswert hinzufügen. Sie können auch das Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand abrechnen.
3. Betrachten Sie Ihre Ziele für den Ruhestand
Dies erweist sich als wesentlicher Faktor bei der Altersvorsorge. Jemand, der auf eine kleinere Immobilie verkleinert werden möchte und im Ruhestand einen ruhigen, bescheidenen Lebensstil führt, hat andere finanzielle Bedürfnisse als ein Rentner, der viel reisen möchte.
Sie sollten ein monatliches Budget aufstellen, um die regelmäßigen Ausgaben im Ruhestand wie Wohnen, Essen, Essen gehen und Freizeitaktivitäten abzuschätzen. Die Kosten für Gesundheits- und medizinische Ausgaben - wie Lebensversicherung, Pflegeversicherung, verschreibungspflichtige Medikamente und Arztbesuche - können im späteren Leben erheblich sein. Berücksichtigen Sie sie daher unbedingt in einem Kostenvoranschlag.
4. Legen Sie ein Altersziel für den Ruhestand fest
Jemand, der 10 Jahre vor seiner Pensionierung steht, könnte bereits 45 Jahre alt sein, wenn er oder sie finanziell gut vorbereitet und bereit ist, die Belegschaft zu verlassen, oder 65 oder 70 Jahre alt, wenn nicht. Angesichts der weiter steigenden Lebenserwartung sollten Menschen mit guter Gesundheit ihre Schätzungen zur Altersvorsorge vornehmen, vorausgesetzt, sie müssen eine Altersvorsorge finanzieren, die möglicherweise drei Jahrzehnte oder länger dauern könnte.
Bei der Planung des Ruhestands wird nicht nur das erwartete Ausgabeverhalten im Ruhestand bewertet, sondern auch, wie viele Jahre der Ruhestand dauern kann. Eine Pensionierung, die 30 bis 40 Jahre dauert, sieht ganz anders aus als eine Pensionierung, die möglicherweise nur die Hälfte dieser Zeit dauert. Während die Frühverrentung ein Ziel vieler Arbeitnehmer sein mag, wird durch ein angemessenes Renteneintrittsziel ein Gleichgewicht zwischen der Größe des Rentenportfolios und der Renteneintrittsdauer erreicht, die das Notgroschen angemessen unterstützen kann.
"Der beste Weg, um ein Zieldatum für den Ruhestand zu bestimmen, ist zu überlegen, wann Sie genug Zeit haben, um den Ruhestand zu überstehen, ohne dass das Geld ausgeht", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Direktor der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts Es ist immer am besten, konservative Annahmen zu treffen, wenn Ihre Schätzungen ein wenig abweichen. “
Die Beseitigung von Schulden, insbesondere von hochverzinslichen Schulden wie Kreditkarten, ist entscheidend, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen.
5. Stellen Sie sich eventuellen Defiziten
Alle Zahlen, die bis zu diesem Zeitpunkt zusammengestellt wurden, sollten helfen, die wichtigste Frage von allen zu beantworten: Überschreiten die angesammelten Altersguthaben den erwarteten Betrag, der zur vollständigen Finanzierung Ihres Ruhestands erforderlich ist? Lautet die Antwort "Ja", ist es wichtig, dass Sie Ihre Altersvorsorgekonten weiterhin aufladen, um das Tempo zu halten und den Überblick zu behalten. Wenn die Antwort Nein lautet, ist es Zeit, herauszufinden, wie die Lücke geschlossen werden kann.
10 Jahre bis zur Pensionierung müssen diejenigen, die hinter dem Zeitplan zurückbleiben, Möglichkeiten zur Aufstockung ihres Sparkontos finden. Um sinnvolle Änderungen vorzunehmen, ist wahrscheinlich eine Kombination aus einer Erhöhung der Sparquote und einer Reduzierung unnötiger Ausgaben erforderlich. Es ist wichtig, herauszufinden, wie viel mehr Sie sparen müssen, um die Lücke zu schließen und die Höhe Ihres Beitrags zu IRAs und 401 (k) -Konten angemessen zu ändern. Automatische Sparoptionen durch Gehaltsabrechnung oder Bankkontenabzüge sind häufig ideal, um Ihre Ersparnisse im Griff zu behalten.
Holen Sie sich auf die Beseitigung Ihrer Schulden zu knacken. Die Kreditkartenverschuldung der Amerikaner belief sich im ersten Quartal 2019 auf 807 Milliarden US-Dollar, und laut Experian-Daten belief sich das durchschnittliche Guthaben bei Kreditkarten auf 6.028 US-Dollar. Da ein Großteil dieser Schulden mit hohen Zinssätzen verbunden ist, kann die Beseitigung dieser Schulden einen dramatischen Unterschied in Ihrem monatlichen Budget bewirken.
"In der Realität gibt es keine magischen Tricks, die ein Finanzberater unternehmen kann, um Ihre Situation zu verbessern", sagt Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds": Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. “„ Es wird harte Arbeit erfordern und es wird erforderlich sein, sich daran zu gewöhnen, im Ruhestand von weniger zu leben. Das bedeutet nicht, dass dies nicht möglich ist, aber es ist entscheidend, einen Übergangsplan und jemanden zu haben, der für die Rechenschaftspflicht und Unterstützung zuständig ist. “
Risikoinvestitionen sind früher im Leben sinnvoller und werden im Ruhestand in der Regel schlecht beraten.
6. Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz
Die Risikotoleranz ist in verschiedenen Altersstufen unterschiedlich. Wenn sich die Arbeitnehmer dem Renteneintrittsalter nähern, sollten die Portfolioallokationen allmählich konservativer werden, um die angesammelten Ersparnisse zu erhalten. Eine Baisse mit nur wenigen Jahren bis zur Pensionierung könnte Ihre Pläne, die Belegschaft rechtzeitig zu verlassen, lahm legen. Altersvorsorge-Portfolios sollten sich zu diesem Zeitpunkt in erster Linie auf hochwertige Dividendenaktien und Investment-Grade-Anleihen konzentrieren, um sowohl konservatives Wachstum als auch Erträge zu erzielen. Eine Richtlinie schlägt vor, dass Anleger ihr Alter von 110 abziehen sollten, um zu bestimmen, wie viel in Aktien investiert werden soll. Ein 70-Jähriger würde beispielsweise die Allokation von 40% Aktien und 60% Anleihen anstreben.
Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen im Rückstand sind, ist es möglicherweise verlockend, Ihr Portfoliorisiko zu erhöhen, um überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Obwohl diese Strategie gelegentlich erfolgreich sein kann, liefert sie häufig gemischte Ergebnisse. Anleger, die eine Hochrisikostrategie verfolgen, können die Situation manchmal noch verschlimmern, indem sie sich zum falschen Zeitpunkt auf risikoreichere Vermögenswerte festlegen. Abhängig von Ihren Vorlieben und Ihrer Toleranz kann ein zusätzliches Risiko angebracht sein, aber ein zu hohes Risiko einzugehen kann gefährlich sein. Eine Erhöhung der Aktienallokation um 10% kann in diesem Szenario für die Risikotoleranz angemessen sein.
7. Wenden Sie sich an einen Finanzberater
Money Management ist ein Fachgebiet für relativ wenige Personen. Die Konsultation eines Finanzberaters oder Planers kann eine kluge Vorgehensweise für diejenigen sein, die eine professionelle Überwachung ihrer persönlichen Situation wünschen. Ein guter Planer stellt sicher, dass ein Vorsorgeportfolio eine risikoadäquate Vermögensallokation aufrechterhält, und kann in einigen Fällen auch zu umfassenderen Fragen der Nachlassplanung beraten.
Die Planer berechnen für ihre Dienstleistungen im Durchschnitt rund 1% des jährlich verwalteten Gesamtvermögens. Im Allgemeinen ist es ratsam, einen Planer zu wählen, der basierend auf der Größe des verwalteten Portfolios bezahlt wird, und nicht jemanden, der Provisionen basierend auf den von ihm verkauften Produkten verdient.
Die Quintessenz
