Den meisten Finanzberatern zufolge ist es im Allgemeinen eine schlechte Idee, in Ihren 401 (k) -Plan einzusteigen. Dieser Rat hält jedoch ein Viertel der Personen, die eines dieser Konten führen, nicht davon ab, ihre Gelder zu überfallen.
Einige dieser Planinhaber ziehen sofort Geld von ihrem Konto ab, oftmals unter Härtebedingungen, die eine solche Entlastung ermöglichen. Nach Angaben des Transamerica Center for Retirement Studies leihen sich etwa dreimal so viele Menschen stattdessen vorübergehend Kredite von ihrem 401 (k) oder einem vergleichbaren Konto wie 403 (b) oder 457 aus.
Ein solcher Kredit kann verlockend wirken. Mit den meisten 401 (k) können Sie bis zu 50% des auf dem Konto befindlichen Betrags bis zu einem Limit von 50.000 USD und für einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren ausleihen. Da das Geld nicht abgehoben, sondern nur geliehen wird, ist das Darlehen steuerfrei. Anschließend tilgen Sie das Darlehen schrittweise zurück, einschließlich des Kapitals und der Zinsen.
Der Zinssatz für 401 (k) -Kredite ist in der Regel relativ niedrig und liegt möglicherweise ein oder zwei Punkte über dem Leitzins, der niedriger ist als der, den viele Verbraucher für ein Privatdarlehen zahlen würden. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Darlehen gehen die Zinsen nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber, sondern an Sie. Da die "Zinsen" Ihrem Konto gutgeschrieben werden, sind die Kosten für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) -Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.
Diese Unterscheidung veranlasst ausgewählte Finanzberater, Pensionskassenkredite zu genehmigen, zumindest für Personen, die keine bessere Möglichkeit haben, sich Geld zu leihen. Viele weitere Berater raten jedoch von der Praxis ab, fast unabhängig von den Umständen. Das Ausleihen von 401 (k) widerspricht fast jedem bewährten Prinzip des langfristigen Investierens.
Die zentralen Thesen
- Bei den meisten 401 (k) -Programmen können Sie bis zu fünf Jahre lang bis zu 50% Ihres Freizügigkeitsgeldes zu niedrigen Zinssätzen ausleihen, und Ihr eigenes Konto erhält die Zinsen zurück. Beachten Sie vor der Ausleihe, dass Sie die Zinsen zurückzahlen müssen Wenn Sie einen Kredit mit Nachsteuer-Dollars aufnehmen, kann dies zu Einbußen bei den Anlageerträgen führen, wenn das Geld nicht mehr verfügbar ist. Wenn Sie Ihren Job verlieren, müssen Sie den Kredit schneller zurückzahlen - bis zum Fälligkeitsdatum für Ihre nächste Steuererklärung. Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug sind, wird der Betrag, den Sie noch schulden, in eine Auszahlung umgewandelt, und es werden Steuern und möglicherweise Strafen fällig.
Warum das Ausleihen (normalerweise) eine schlechte Idee ist
Hier sind acht Hauptgründe, warum Sie wahrscheinlich nicht in Ihren 401 (k) -Plan eintauchen oder ihn vorher als Sparschwein für Kredite verwenden sollten.
1. Die Rückzahlung kostet Sie mehr als Ihre ursprünglichen Beiträge
Das angeblich führende Plus eines 401 (k) -Darlehens, das Sie sich für einen Cent einfach selbst leihen, wird schnell fraglich, wenn Sie prüfen, wie Sie das Geld zurückzahlen müssen.
Beachten Sie, dass die von Ihnen geliehenen Mittel vor Steuern auf den 401 (k) eingezahlt wurden. Aber Sie werden das Darlehen mit Geldern nach Steuern zurückzahlen. Wenn Sie sich beispielsweise in der Steuerklasse von 24% befinden, bleiben Ihnen für jeden Dollar, den Sie für die Rückzahlung Ihres Kredits verdienen, nur 76 Cent übrig. Der Rest entfällt auf die Einkommensteuer.
Anders ausgedrückt, in einer solchen Steuerklasse würde es im Wesentlichen fast ein Viertel mehr Arbeit erfordern, Ihren Fonds wieder vollständig zu machen, als es der Fall war, als Sie den ursprünglichen Beitrag geleistet haben.
2. Der niedrige Zinssatz übersieht Opportunitätskosten
Sie leihen sich zwar Geld von Ihrem Konto aus, erzielen aber keine Kapitalrendite. Diese (wahrscheinlichen) entgangenen Einnahmen müssen gegen die angebliche Pause abgewogen werden, die Sie erhalten, wenn Sie sich Geld zu einem niedrigen Zinssatz leihen.
"Es ist üblich anzunehmen, dass ein 401 (k) -Kredit effektiv kostenlos ist, da die Zinsen auf das eigene 401 (k) -Konto des Teilnehmers zurückgezahlt werden", sagt James B. Twining, CFP®, CEO und Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington. Twining weist jedoch darauf hin, dass "Opportunitätskosten entstehen, die dem verlorenen Wachstum der geliehenen Mittel entsprechen. Wenn ein 401 (k) - Konto eine Gesamtrendite von 8% für a In dem Jahr, in dem Mittel geliehen wurden, belaufen sich die Kosten für dieses Darlehen auf 8%. (Das ist ein teures Darlehen.)
3. Sie können während des Darlehens weniger zum Fonds beitragen
Solch ein Einfrieren der zusätzlichen Finanzierung wird dem Konto Geld entziehen, das sich auf lange Sicht durch das Sammeln von Einnahmen um ein Vielfaches vervielfachen sollte. Die meisten Berechnungen gehen davon aus, dass sich Ihr Geld während der Investition im Durchschnitt alle acht Jahre verdoppelt. Die Lücke in dem, was Sie möglicherweise gemacht haben, wird noch größer, wenn Ihre übersprungenen Beiträge dazu führen, dass Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmungen mit diesen Geldern erzielt - da ein solcher Vorteil im Wesentlichen kostenloses Investitionsgeld für Sie darstellt.
4. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, können Sie noch mehr Geld verlieren
Bei den oben genannten Nachteilen wird davon ausgegangen, dass Sie die geplanten Zahlungen pünktlich und ohne übermäßige Härten an Ihren Fonds leisten können. Laut einer Studie des Wharton Pension Research Council ist die überwiegende Mehrheit (90%) derjenigen, die Kredite aus ihren 401 (k) -Plänen aufnehmen, in der Lage, genau das zu tun.
Sollten Sie jedoch nicht in der Lage sein, das Darlehen zurückzuzahlen, werden die finanziellen Auswirkungen immer schlimmer. Dies liegt daran, dass bei einem Ausfall eines 401 (k) -Darlehens das Darlehen in eine Auszahlung umgewandelt wird. Infolgedessen unterliegt der ausstehende Darlehenssaldo, sofern Sie sich nicht für einen Härtefall qualifizieren, mindestens der Besteuerung mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, erhalten Sie eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung für den von Ihnen geliehenen Betrag.
5. Ein Jobverlust oder ein Abgang setzt die Rückzahlungsuhr zurück
Trotzdem ist es, gelinde gesagt, restriktiv, Ihren Arbeitgeber zu verlassen, wenn Sie einen ausstehenden 401 (k) -Darlehen haben. Sie werden gezwungen sein, das ausstehende Gleichgewicht in kürzerer Zeit zu finden, als Sie es normalerweise in den fünf Jahren getan hätten. Wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen können, wird das Darlehen als Auszahlung behandelt, mit allen damit verbundenen Auswirkungen auf die Zahlung von Einkommenssteuer und Strafen.
Alternativ kann das Vorhandensein eines Kredits, dessen Rückzahlung Sie bald nicht mehr leisten können, Sie an einen Job binden, an dem Sie nicht mehr Freude haben, oder Sie zwingen, eine bessere Gelegenheit zu verpassen, sollte einer kommen.
26%
Der Betrag, den Plan-Teilnehmer in ihren 20ern durchschnittlich von ihren 401 (k) leihen.
6. Sie verlieren ein finanzielles Polster
Berater, die von der Aufnahme eines Kredits in Höhe von 401 (k) abraten, tun dies zum Teil, weil dieses Vermögen eines Tages das letzte mögliche Vermögen darstellt, um eine finanzielle Katastrophe abzuwenden. Wenn Sie von dieser "nuklearen Option" Gebrauch machen und jetzt auf das Geld tippen, wenn möglicherweise noch andere Optionen verfügbar sind, ist Ihr 401 (k) bestenfalls erschöpft, und sein Vermögen ist nicht vorhanden, wenn Ihre Finanzen wirklich verzweifelt sind.
7. Ein Kredit kann Sie dazu ermutigen, schlechte finanzielle Praktiken aufrechtzuerhalten
Wenn Sie sich so buchstäblich von Ihrer Zukunft leihen, sollten Sie möglicherweise prüfen, ob und wie Sie zu diesem Punkt in Ihren Finanzen gekommen sind. Die Notwendigkeit, aus Ersparnissen Kredite aufzunehmen, kann eine hilfreiche rote Fahne sein - eine Warnung, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben und Änderungen in Ihrem Lebensstil in Betracht ziehen müssen.
Wenn Sie keinen Weg finden, Ihren Lebensstil zu finanzieren, außer Geld aus Ihrer Zukunft zu nehmen, ist es Zeit, Ihre Ausgabegewohnheiten ernsthaft zu überdenken. Dazu gehört das Erstellen oder Anpassen Ihres Budgets und das Erstellen eines ordnungsgemäßen Plans zur Tilgung aller aufgelaufenen Schulden.
8. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie den Kredit schnell zurückzahlen
Berater warnen davor, sehr zuversichtlich zu sein, dass Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) rechtzeitig zurückzahlen, dh in weniger als fünf Jahren, in denen Sie normalerweise die Mittel abheben dürfen. "Die Leute glauben, dass sie einen Rückzug später nachholen werden, aber das passiert so gut wie nie", sagt Chris Chen, CFP®, Vermögensstratege bei Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Dies ist zum Teil auf das überraschend hohe Kapital solcher Kredite zurückzuführen, insbesondere bei jungen Menschen. Diejenigen, die ihre 401 (k) s überfallen, leihen sich durchschnittlich 11% ihres Vermögens aus. Für Plan-Teilnehmer im Alter von 20 Jahren ist die Zahl mit 26% der Ersparnisse viel höher.
Zwar sinkt dieser Prozentsatz mit zunehmendem Alter der Teilnehmer auf 19% für die 30-Jährigen, 13% für die 40-Jährigen und 10% für die 50-Jährigen. Für die über 60-Jährigen sind es nur 8%.
Diese Zahlen sind jedoch kaum beruhigend, wenn man bedenkt, dass ältere 401 (k) -Darlehensnehmer, auch wenn sie weniger auf ihre Konten zugreifen, möglicherweise auch einen kürzeren Zeitraum vor dem Eintritt in den Ruhestand haben, um die Mittel aufzufüllen.
