Das Gesamtlimit ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer für gedeckte Verluste während eines Versicherungszeitraums zahlt. Das jährliche Gesamtlimit ist der Gesamtbetrag, den ein Versicherer in einem bestimmten Jahr zahlt.
Aufschlüsselung eines Gesamtlimits
Wenn Ihr jährliches Gesamtlimit beispielsweise 20 Millionen US-Dollar beträgt und Sie in einem Versicherungszeitraum Ansprüche in Höhe von 25 Millionen US-Dollar haben, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft nur bis zu dem Limit von 20 Millionen US-Dollar.
Arten von Grenzen
Versicherungsunternehmen beschränken einzelne Ansprüche und die Summe der Ansprüche während eines Versicherungszeitraums. Einige Versicherungspolicen können sowohl Anspruchslimits als auch Gesamtlimits enthalten.
Betrachten Sie beispielsweise eine Haftungsrichtlinie mit einem Limit von 25.000 USD pro Schadensfall, das auch ein Gesamtlimit von 100.000 USD enthält. Wenn der Versicherte einen Einzelschaden in Höhe von 50.000 USD geltend macht, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur 25.000 USD, das Pro-Schaden-Limit, obwohl es unter dem Gesamtlimit liegt. Der Gesamtbetrag beträgt jetzt 75.000 US-Dollar (100.000 US-Dollar abzüglich der 25.000 US-Dollar bezahlten Forderung). Ein nachfolgender Anspruch in Höhe von 50.000 US-Dollar im selben Zeitraum führt zu einer weiteren Auszahlung von 25.000 US-Dollar und einem reduzierten Gesamtlimit von 50.000 US-Dollar. Nach Erreichen des Gesamtlimits zahlt der Versicherer während des Versicherungszeitraums keine weiteren Ansprüche. Die meisten Vertragslaufzeiten betragen ein Jahr.
Gesundheitspflege-Gesamtgrenzen
Viele Krankenversicherungspläne sind insgesamt begrenzt. Wie im obigen Beispiel haben diese Pläne häufig eine Obergrenze für die Zahlung pro Schadensfall und eine Obergrenze für die jährlichen Schadensfälle. Beispielsweise zahlt ein Familienzahnarztplan einen festgelegten Betrag für jede von der gesamten Familie beanspruchte Füllung, Reinigung oder Krone. Die Police wird auch die Familie auf eine jährliche Gesamtgrenze der von ihnen zu zahlenden Ansprüche beschränken. Sollte die Familie das Jahreslimit überschreiten, erhalten sie erst mit Beginn der nächsten Vertragslaufzeit eine Zahlung für zusätzliche Ansprüche.
Schutz vor Gesamtlimits
Eine katastrophale Forderung, die ein Gesamtlimit überschreitet, kann zu finanziellen Belastungen führen, sofern kein zusätzlicher Schutz besteht. Gegen eine zusätzliche Gebühr bieten viele Versicherer Zusatzversicherungen an, die eine Deckung bieten, die über dem Gesamtlimit des Basisplans liegt. Einige haben möglicherweise ein bestimmtes Limit oder gar kein Limit.
Arbeitgeber, die ihre Krankenversicherungspläne selbst finanzieren, werden eine Stop-Loss-Versicherung einsetzen, um sich gegen Katastrophenschäden abzusichern. In einem eigenfinanzierten Plan zahlt der Arbeitgeber die von seinen Arbeitnehmern gestellten Forderungen bis zu einer Obergrenze. Wenn Arbeitnehmer Ansprüche geltend machen, die die Obergrenze überschreiten, ist der Arbeitgeber ohne Stop-Loss-Regelung für die Auszahlung aus eigener Tasche verantwortlich. Im Rahmen einer Stop-Loss-Police erstattet der Stop-Loss-Versicherer dem Arbeitgeber den Betrag, der den Selbstbehalt oder das Gesamtlimit für Stop-Loss überschreitet.
