Ein Bärenmarkt ist in der Regel ein Hinweis auf eine schwache Konjunktur und einen Wertverlust der Wertpapiere insgesamt. In dieser Zeit neigen die Verbraucher zu einer pessimistischen Einschätzung ihrer finanziellen Vermögenswerte und der gesamten Wirtschaft. In einer Baisse tendieren Anleger immer dazu, zu prüfen, wo ihre Anlagen besser geschützt werden können oder welche Anlagevehikel in ihre Portfolios aufgenommen werden müssen, um die Belastung ihrer Aktien und Beteiligungen zu verringern. Produkte, auf die Anleger in diesen schwierigen Zeiten häufig Wert legen, sind stabilere, ertragsbringende Schuldtitel wie Einlagenzertifikate (CD). Aber sind CDs tatsächlich ein guter Schutz für einen Bärenmarkt? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.
Was ist eine CD?
Ein Einlagenzertifikat ist eine kurz- bis mittelfristige Einlage bei einem Finanzinstitut zu einem bestimmten festen Zinssatz. Sie erhalten die Kapitalgarantie zuzüglich eines festen Zinsbetrags bei Fälligkeit, der das Ende der Laufzeit darstellt. Die Laufzeit variiert, aber im Allgemeinen können Sie CDs mit einer Laufzeit von drei Monaten, sechs Monaten, neun Monaten oder einem bis fünf Jahren erwerben. Einige Banken haben sogar längerfristige CDs. Sie müssen ein bisschen einkaufen, um die besten CD-Preise zu finden, die derzeit verfügbar sind, da sie sich häufig ändern.
CDs gelten als Festgeld, da der Käufer zum Zeitpunkt des Kaufs einverstanden ist, sein Guthaben für einen bestimmten Zeitraum bei der Bank zu belassen. Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, einen Teil Ihres Geldes für einen bestimmten Zeitraum freizugeben, bevor Sie sich für eine CD entscheiden. Wenn der Käufer die Kaution vor Fälligkeit zurücknimmt, muss er eine Strafe zahlen, die unterschiedlich ist von einer Woche bis zu einem Monat oder einem halben Jahr. Etwaige Gebühren oder Strafbeträge müssen bei der Eröffnung des CD-Kontos bekannt gegeben werden.
Ein wesentlicher Nachteil des vorzeitigen Rücktritts ist, dass die verhängte Vertragsstrafe nicht nur die Zinsen, sondern auch den Kapitalbetrag verringern kann. Dies kann passieren, wenn Sie eine 13-monatige CD kaufen und diese nach drei Monaten einlösen. Die Strafe für diese CD würde darin bestehen, die Zinsen für sechs Monate zurückzuzahlen. Leider hat Ihre CD noch nicht einmal diesen Zinsbetrag verdient - und die Strafe geht in Ihren Kapitalbetrag über.
Obwohl CDs als renditearme Anlagen gelten, wird die Rendite zum spezifischen Zinssatz garantiert, auch wenn die Marktzinsen sinken. Typische CDs sind nicht gegen Inflation geschützt. Wenn Sie also eine CD kaufen, versuchen Sie, eine CD zu kaufen, die höher als die Inflationsrate ist, damit Sie den größtmöglichen Gegenwert für Ihr Geld erzielen. Je länger die Laufzeit der CD ist, desto höher ist der Zinssatz. Obwohl die Zinssätze für CDs auf dem Markt für Schuldtitel nicht die höchsten sind, verdienen CDs mehr Zinsen als die meisten Geldmarkt- und Sparkonten.
CDs gegen Aktien
Aktien tendieren dazu, eine höhere Rendite zu erzielen als die meisten Wertpapiere, dies ist jedoch auf das höhere Risiko zurückzuführen. Wenn ein Unternehmen schwierige Zeiten durchläuft, werden die Aktionäre dies als Erste spüren. Wenn die Aktie aufgrund eines schlechten Managements oder mangelnden öffentlichen Interesses an ihren Produkten oder Dienstleistungen an Wert verliert, kann der Wert Ihres Portfolios beeinträchtigt werden. Wenn sich das Unternehmen jedoch wirklich gut behauptet, kann die Rendite, die Sie aus dem Wert seiner Aktie erzielen, erheblich höher sein als bei einer CD-Investition.
Während der Großen Rezession und ihrer Folgen erlebte der Aktienmarkt turbulente Veränderungen, die bei einigen Aktionären zu großen Verlusten führten. CDs sind eine Option, mit der Sie Ihre Investition vor Turbulenzen schützen können, indem Sie ein stabiles Einkommen erzielen. Obwohl die Erträge aus diesen Anlagen in der Regel nicht so hoch sind wie die von Aktien, können sie als "Polster" dienen, um Ihr Portfolio auszugleichen und über Wasser zu halten, wenn der Markt in den Trümmern liegt.
Da CD-Raten für einen bestimmten Zeitraum gesperrt sind, ist der zum Zeitpunkt des Kaufs vereinbarte Zinssatz der Zinssatz, der auf der CD erzielt wird, ungeachtet dessen, wie schlecht der Markt möglicherweise abschneidet. Außerdem sind CDs im Gegensatz zu Aktien und verschiedenen anderen Anlageinstrumenten fast immer versichert.
Garantierter Schutz
CDs sind in erster Linie eine sichere Investition. Ihnen wird von der Bank die Rückzahlung des bei Fälligkeit verdienten Kapitals und der Zinsen garantiert. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert für jeden Einleger bei jeder versicherten Bank Einlagenzertifikate in Höhe von bis zu 250.000 USD. Dies bedeutet, dass die Auszahlung Ihrer CD-Investition garantiert wird, wenn die Bank untergeht. Die National Credit Union Administration (NCUA) erfüllt für ihre versicherten Kreditgenossenschaften den gleichen Zweck.
Zu wissen, wie viel Sie gegen ein Bankversagen versichert sind, ist von entscheidender Bedeutung, insbesondere wenn es der Börse nicht gut geht. In diesen Zeiten neigen Anleger dazu, sich eingehender mit versicherten Anlagen zu befassen. Weder die FDIC noch die NCUA versichern Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Renten oder kommunale Wertpapiere.
Bei der Suche nach CD-Produkten ist es eine gute Idee zu prüfen, wie gut die Bank, die die CDs anbietet, arbeitet. Die FDIC führt eine Überwachungsliste der Banken, die möglicherweise in Schwierigkeiten sind. Nach Angaben der FDIC werden der Öffentlichkeit jedoch niemals Ratings zur Sicherheit von Finanzinstituten zur Verfügung gestellt. Um sich ein Bild von der Leistung der Banken zu machen, müssen die Verbraucher die Auflistungen mehrerer Rating-Services für Finanzinstitute auf der FDIC-Website besuchen. Weitere Informationen finden Sie unter FDIC.gov und unter NCUA.gov.
Neben Geschäftsbanken, Sparsamkeiten und Kreditgenossenschaften können Sie CDs auch über Brokerfirmen oder Online-Konten kaufen. Ein Nachteil beim Kauf über ein Broker-Konto ist, dass der Broker als Dritter bei der Transaktion betrachtet wird - er kauft die CD von einer Bank und verkauft sie an Sie. Wenn eine Bank ausfällt, dauert es länger, bis Sie Ihr Geld zurückerhalten, da die Anfrage über den Makler und nicht direkt an die Bank weitergeleitet werden muss.
CD-Ladder
CD-Leiter können eine flexible Sicherheitsdecke bieten, wenn sie ordnungsgemäß ausgeführt werden. Durch das Rangieren können Sie Ihr Risiko senken und gleichzeitig Ihre Rendite steigern, da Sie weiterhin in die am besten bewerteten verfügbaren CDs investieren können. Die Methode besteht darin, Ihr Guthaben zu verwenden, um CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen zu kaufen. So funktioniert das:
Wenn Sie eine CD-Leiter starten, ermitteln Sie die besten Preise entweder vor Ort oder in verschiedenen Bundesstaaten. Angenommen, Sie haben 5.000 USD auf Ihrem minimalen verzinslichen Sparkonto. Weil Sie das Beste aus Ihrem stationären Geld machen wollen, entscheiden Sie, dass eine CD mit einem Zinssatz von 3% viel attraktiver aussieht. Verwenden Sie nicht das Geld, das Sie für Notfälle benötigen. Nachdem Sie sich entschieden haben, dass dies Geld ist, können Sie es sich leisten, für eine gewisse Zeit einzusperren, loszulegen und Ihre Leiter zu starten. Sie können damit beginnen, fünf verschiedene CDs mit unterschiedlichen Raten und Fälligkeiten zu kaufen. Zum Beispiel könnte die Leiter darin bestehen, die folgenden CDs zu einem Preis von jeweils 1.000 USD zu kaufen:
- Eine einjährige CD zu 3% Zinsen, eine zweijährige CD zu 3, 5% Zinsen, eine dreijährige CD zu 3, 7% Zinsen, eine vierjährige CD zu 3, 9% Zinsen, eine fünfjährige CD zu 4, 1% Zinsen
Wenn die erste CD ausgereift ist, haben Sie die Flexibilität, sie entweder wieder anzulegen, indem Sie sie in eine höhere CD-Rate einrollen, oder sie auszahlen. In der Leiter werden Sie es rollen. Wenn Ihre CD ausgereift ist, rollen Sie sie in eine höher bewertete Fünfjahres-CD um. Wenn Ihre CD im zweiten Jahr fällig wird, rollen Sie sie in eine weitere CD mit hoher Bewertung von fünf Jahren um und fahren Sie mit dem gleichen Vorgang fort, bis Sie alle Ihre ersten CDs gerollt haben. Da eine CD in Ihrer Leiter jedes Jahr fällig wird, haben Sie immer liquides Geld zur Verfügung. Der Vorteil eines solchen Ladderings ist, dass Sie immer das höchste Interesse haben, wenn Sie die längerfristige Fünfjahres-CD einspielen.
Steuerliche Konsequenzen
Zinsen, die Sie während der gesamten Laufzeit Ihrer CD verdienen, sind steuerpflichtig. Die Steuer hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Gemäß dem Internal Revenue Service (IRS) müssen Sie den Gesamtzins, den Sie auf dem Einzahlungsschein verdienen, jedes Jahr melden. Auch wenn die Zinsen für die CD nicht direkt an Sie gezahlt wurden, werden Sie mit dem in diesem Jahr verdienten Betrag besteuert. Zinserträge gelten als ordentliches Einkommen und werden als solches besteuert.
Die Quintessenz
CDs sind eine vergleichsweise sichere Investition. Wenn sie ordnungsgemäß verwaltet werden, können sie unabhängig von den Börsenbedingungen ein stabiles Einkommen erzielen. Berücksichtigen Sie beim Kauf von CDs oder beim Starten einer CD-Leiter immer das Notfallgeld, das Sie möglicherweise in Zukunft benötigen. Laddering kann Ihnen helfen, Ihre Investitionen zu schützen, indem es Ihnen stabile Zinserträge auf einem Bärenmarkt (oder einem anderen Markt) bietet. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie es sich leisten können, während der Laufzeit der CD auf dieses Geld zu verzichten, und untersuchen Sie Ihre Institution entscheide dich zu kaufen von.
