Der Stahlmagnat Andrew Carnegie, der Ende des 19. Jahrhunderts als der reichste Mann der Welt galt, hatte einige Ratschläge für alle, die seinem Beispiel folgen wollten: „Legen Sie alle Eier in einen Korb“, sagte er, „und beobachten Sie das dann Korb."
Das Beobachten dieser Eier - auch als Vermögensschutz bekannt - ist vielleicht nicht mehr so einfach, wenn es jemals war. Aber es ist nicht weniger ein Problem für jeden, der es geschafft hat, etwas Reichtum anzuhäufen. Geld verdienen ist eine Sache; Um es zu bewahren, sind möglicherweise ganz andere Strategien erforderlich.
Einlagen- und Wertpapierversicherung
Auf der einfachsten Ebene kann der Schutz von Vermögenswerten einfache Sicherheitsvorkehrungen wie die Einlagensicherung auf Bankkonten und das Äquivalent für Maklerkonten umfassen.
Zum Beispiel deckt die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Geld in Mitgliedsbanken für bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro Bank und pro „Besitzkategorie“ ab. So haben Sie zum Beispiel möglicherweise jeweils 250.000 USD auf einem einzelnen Konto, einem Gemeinschaftskonto, ein IRA- und ein Treuhandkonto, und für die volle 1 Million USD bei einer einzigen Bank abgesichert sein. Neben diesen vier Kategorien gibt es noch mehrere andere Eigentumsklassen, und natürlich mangelt es nicht an Banken.
Die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) versichert Ihr Bargeld und Ihre Wertpapiere in Mitgliedsbrokerhäusern gegen den Ausfall dieser Firma und in einigen Fällen gegen Diebstahl von Ihrem Konto. Die maximale Deckung beträgt 500.000 USD. Wie bei der FDIC und den Banken können Sie Ihre Konten jedoch auf unterschiedliche Weise strukturieren (die SIPC nennt dies „separate Kapazität“), um Ihre gesamte Deckung zu multiplizieren.
Personenversicherung
Möglicherweise ist ein größeres Risiko für Ihr persönliches Vermögen als die Möglichkeit eines Bank- oder Maklerausfalls eine kostspielige Klage. Hier kommen andere Arten der Berichterstattung ins Spiel.
- Haftpflichtversicherung. Stellen Sie sicher, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung für Ihr Eigenheim, Ihr Auto und Ihr Unternehmen haben, wenn Sie eines besitzen. Dies ist ein guter Anfang. Im Falle eines Autos könnten Sie zum Beispiel angeklagt werden, wenn Sie oder ein Familienmitglied in einen Unfall verwickelt sind und jemand schwer verletzt wird. Die meisten Staaten verlangen von Autobesitzern ein Mindestmaß an Personenschäden, aber es ist unwahrscheinlich, dass dies ausreicht. In vielen Bundesstaaten liegt das Minimum bei 25.000 USD oder weniger, was offensichtlich nicht sehr weit geht, wenn Sie verklagt werden. Sie können Ihre Deckung bei vielen Versicherungsgesellschaften auf mehrere hunderttausend Dollar erhöhen. Selbst dieser Betrag kann jedoch unzureichend sein, insbesondere wenn Sie erhebliche Vermögenswerte anvisieren müssen. In diesem Fall sollten Sie sich auch die vier unten aufgeführten Versicherungsarten ansehen. Regenschirmversicherung. Eine Dachversicherung beginnt dort, wo Ihre Haus- und Autoversicherung aufhört. Zum Beispiel würde eine 1-Millionen-Dollar-Umbrella-Police Ihre Haftpflichtversicherung auf diesen Betrag ausdehnen und laut Insurance Information Institute (III) Kosten zwischen 150 und 300 US-Dollar pro Jahr verursachen. Eine zusätzliche Million an Deckung könnte Ihnen 75 US-Dollar pro Jahr einbringen, sagt das Institut, wobei jede weitere Million weitere 50 US-Dollar oder so hinzufügt. Natürlich ist dies alles zusätzlich zu dem, was Sie bereits für Ihre Haus- und Autoversicherung bezahlen. Berufshaftpflichtversicherung. Die Krankenversicherung ist vielleicht das bekannteste Beispiel, aber in jedem Bereich benötigen Sie möglicherweise eine Berufshaftpflichtversicherung. Zu den am stärksten gefährdeten Berufen zählen laut III: Wirtschaftsprüfer, Architekten, Ingenieure, IT-Berater, Anlageberater, Rechtsanwälte und Immobilienmakler. Ihre Berufsgenossenschaft ist wahrscheinlich eine gute Informationsquelle darüber, welche Art von Versicherung Sie benötigen und wo Sie sie kaufen können. Unternehmenshaftung ist eine andere Sache, und was Sie brauchen, hängt von der Größe und der Art Ihres Unternehmens ab. Eine Option für kleine und mittlere Unternehmen ist die sogenannte "Business Owner Policy" (BOP), die Eigentums-, Haftpflicht- und andere Arten der Deckung umfasst. Weitere Ideen finden Sie unter Asset-Schutz für den Geschäftsinhaber . Directors and Officers-Versicherung. Wenn Sie selbst als unbezahlter Freiwilliger für eine gemeinnützige Organisation in einem Gremium tätig sind, könnte dies zu einer persönlichen Klage führen. Wenn die Organisation noch keine Haftpflichtversicherung für Direktoren und leitende Angestellte (D & O) für Sie bereitstellt, lohnt sich eine Untersuchung.
Trusts und andere rechtliche Optionen
Nachdem Sie sich mit einem oder zwei Versicherungsmaklern beraten haben, könnte Ihre nächste Station eine Anwaltskanzlei sein, um andere Möglichkeiten zu besprechen, wie Sie Ihr Vermögen vor möglichen Risiken schützen können. Bedenken Sie, dass einige Ihrer Vermögenswerte in den meisten Fällen für Gläubiger möglicherweise bereits gesperrt sind. Diese umfassen im Allgemeinen Ihren 401 (k) -Plan und in einigen Staaten Ihre IRA. Mindestens ein Teil des Eigenkapitals Ihres Hauptwohnsitzes ist auch nach den Gesetzen vieler Staaten geschützt.
Um zu schützen, was noch übrig ist, können Sie Vermögenswerte an einen Ehepartner oder an Kinder übertragen. Beide Schritte bergen jedoch erhebliche Risiken für sich selbst - Scheidung bei einem Ehegatten und Verlust der Kontrolle über das Geld bei Kindern, um nur zwei zu nennen. Bei Kindern können auch Schenkungssteuern anfallen, die anfallen, wenn Sie einem Kind in einem Jahr mehr als einen bestimmten Betrag geben (das Limit liegt bei 15.000 USD für 2018 und 2019). Ihr Ehepartner kann einen ähnlichen Betrag angeben.
Eine ordnungsgemäß geschriebene Vertrauensstellung kann dazu beitragen, die gleichen Ziele für den Schutz von Vermögenswerten ohne diese Probleme zu erreichen. Beachten Sie jedoch, dass Sie Ihr Vertrauen aufbauen müssen, bevor etwas Schlimmes passiert, das zu einer Klage gegen Sie führen kann, auch wenn Sie noch nicht verklagt wurden. Wenn Sie danach versuchen, eine Treuhand zu gründen, kann dies als betrügerische Überweisung angesehen werden, um die Zahlung von Gläubigern zu vermeiden, was für Sie völlig neue rechtliche Probleme schafft.
Ein sachkundiger Anwalt kann Sie durch die Arten von Trusts führen und Empfehlungen unter Berücksichtigung Ihrer besonderen Umstände aussprechen (siehe So schützen Sie Ihr Vermögen vor einer Klage oder Gläubigern ). Eine Option, von der Sie wahrscheinlich hören werden, ist eine inländische Vermögensschutzstiftung oder DAPT, eine relativ neue Sorte. Manchmal als Alaska-Trust bezeichnet, ermöglicht es dem ersten Staat, sie zu legalisieren, im Wesentlichen, Vermögenswerte in einen Trust zu stecken, der außerhalb der Reichweite von Gläubigern liegt, wenn Sie selbst Begünstigter sind.
Die Quintessenz
Der Schutz von Vermögenswerten ist nicht der einzige oder vielleicht sogar der wichtigste Aspekt der Vermögensverwaltung. Tatsächlich ergab "The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth", eine Umfrage unter vermögenden Anlegern aus dem Jahr 2014, dass 61% der Befragten der Ansicht waren, dass der Ausbau ihres Vermögens eine höhere Priorität hat als der Erhalt.
Dennoch ist die Erhaltung und Abschirmung von Vermögenswerten ein kritischer Gesichtspunkt in jedem Finanzplan, insbesondere für jemanden mit einem bedeutenden Portfolio. Du kannst es nicht mitnehmen - aber du willst es auch nicht verlieren.
