Inhaltsverzeichnis
- 401 (k) Pläne verstehen
- Traditionelle und Roth IRAs
- Traditionelle vs. Roth IRAs
- SEP IRAs
- Leistungsorientierter Plan mit Barguthaben
- Das Anlagekonto
Der 401 (k) -Plan ist seit seiner Einführung im Jahr 1978 der beliebteste von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeplan in den USA. Allerdings haben nicht alle Arbeitnehmer Zugang zu einem solchen Plan, sodass sie nach Alternativen suchen können, um für den Ruhestand zu sparen.
Was gibt es sonst noch? Es gibt verschiedene Möglichkeiten. Aber zuerst schauen wir uns an, wie ein 401 (k) funktioniert.
Key Takeways
- Nicht alle Arbeitnehmer haben Zugang zu einem von Arbeitgebern geförderten 401 (k) -Rentenplan. Einige Alternativen für Rentensparer sind IRAs und qualifizierte Anlagekonten. IRAs wie 401 (k) bieten Steuervorteile für Rentensparer Wenn Sie sich für die Roth-Option qualifizieren, sollten Sie Ihre aktuelle und zukünftige Steuersituation berücksichtigen, um sich zwischen einer traditionellen IRA und einer Roth zu entscheiden.
401 (k) Pläne verstehen
Das Setup ist einfach. Mit einem 401 (k) zahlen Sie jeden Monat Vorsteuergelder von Ihrem Gehaltsscheck ein. Beiträge sind von Ihrem Jahreseinkommen steuerlich absetzbar. Das Geld wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und in die Investitionen investiert, die Sie aus den Optionen des Plans auswählen.
Noch besser ist es, wenn Ihr Arbeitgeber einem bestimmten Prozentsatz Ihrer Beiträge entspricht, was viele tun. Sie erhalten den Erlös der Investitionen, wenn Sie in Rente gehen.
Es gibt Grenzen, wie viel Sie jährlich beitragen können. Ab 2020 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar pro Jahr (von 19.000 US-Dollar im Jahr 2019) beisteuern, und Sparer erhalten weitere 6.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Ein 401 (k) kann auf einem Autopiloten ausgeführt werden, sobald Sie ihn eingerichtet haben. In der Regel ist dies jedoch keine gute Idee. Wenn sich zum Beispiel Ihr Gehalt verdoppelt und Sie jeden Monat immer noch den gleichen Beitrag leisten, verschlechtern Sie sich selbst, indem Sie die Beiträge nicht erhöhen.
Wer nach Alternativen zu einem 401 (k) sucht, sollte die folgenden Möglichkeiten in Betracht ziehen.
Traditionelle und Roth IRAs
Wenn Ihr Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet - oder Sie sind selbstständig oder ein Kleinunternehmer -, können Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) eröffnen. Diese Konten bieten auch rentenbezogene Steuervorteile, die sich je nachdem unterscheiden, ob Sie sich für eine traditionelle oder eine Roth-IRA entscheiden.
Noch besser ist, dass Sie zusätzlich zu 401 (k) in einem sparen können. Abhängig von Ihrem Einkommen und der Art des Kontos, das Sie wählen, sind Ihre Beiträge möglicherweise nicht steuerlich absetzbar. Selbst in diesem Fall wird das Geld auf Ihrem Konto bis zur Pensionierung steuerfrei.
Obwohl sowohl die IRA als auch die 401 (k) Steuervorteile bieten, gibt es einige wesentliche Unterschiede. Mit einer IRA können Sie 2019 und 2020 höchstens 6.000 USD pro Jahr beitragen (7.000 USD, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind).
Im Allgemeinen haben 401 (k) s und IRAs eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie Ausschüttungen vor dem Alter von 59½ Jahren vornehmen. Es gibt jedoch Ausnahmen von dieser Regel.
Mit einem IRA ist die Welt Ihre Investition Auster. Sie können in nahezu jedes Wertpapier oder Finanzinstrument investieren, dessen Wert genau und täglich gemessen werden kann.
Was es nicht beinhaltet, sind Lebensversicherungen und Sammlerstücke. "Sammlerstücke werden als Kunstwerke, Metalle, Edelsteine, alkoholische Getränke, Teppiche, Antiquitäten oder Briefmarken eingestuft", erklärt Rebecca Dawson, Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien.
"Die IRA ist ein großartiges Anlageinstrument. Mehr als 85% der Anleger sind sich jedoch nicht aller Vorteile bewusst, die eine IRA bietet. Sie ermöglicht es Ihnen, in Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren, bietet Ihnen aber auch die Möglichkeit dazu." investieren Sie in Immobilien, Pferde, Aktien privater Unternehmen, Steuerpfandrechte, Ackerland, Kryptowährung, Franchise, physisches Gold und mehr ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Traditionelle vs. Roth IRAs
Wie 401 (k) s gibt es IRAs sowohl in traditioneller als auch in Roth-Version. Möchten Sie jetzt oder später Steuern zahlen?
Mit einer traditionellen IRA ziehen Sie die Beiträge heute von Ihren Steuern ab und zahlen Einkommenssteuern erst, wenn Sie mit dem Abheben beginnen - Jahrzehnte später.
Mit einer Roth IRA können Sie die Beiträge nicht von Ihrer jährlichen Steuerrechnung abziehen, aber sobald Sie mit dem Abheben beginnen, ist alles steuerfrei. Jedes Wachstum ist auch steuerfrei. Sie werden auch von den erforderlichen Mindestverteilungen verschont, wenn Sie das Alter von 70 ½ erreichen, die für traditionelle IRAs und für 401 (k) s vorgeschrieben sind.
Wenn Sie sich für eine traditionelle oder eine Roth-IRA entscheiden, müssen Sie sich fragen, ob Sie nach Ihrer Pensionierung in eine höhere Steuerklasse fallen und ob die Steuerklassen in Zukunft Ähnlichkeiten mit der heutigen haben werden.
SEP IRAs
Ab 2020 dürfen die Beiträge 25% der Jahresvergütung oder 57.000 USD (nach 56.000 USD im Jahr 2019) nicht übersteigen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Leistungsorientierter Plan mit Barguthaben
Wenn Sie selbständig und erfolgreich sind, aber zu beschäftigt oder zu wenig Geld haben, um in Ihrem früheren Leben viel für den Aufbau eines Pensionsplans zu tun, bleibt noch Zeit, um Ihre Zukunft zu sichern. Ein leistungsorientierter Plan mit Barguthaben ermöglicht es Ihnen, sofortige Altersvorsorge zu betreiben.
Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth in Mansfield, Texas, erklärt dies folgendermaßen:
Viele Selbständige finden sich im späteren Leben mit einem hohen Einkommen wieder und haben im Hinblick auf die Altersvorsorge nur sehr wenig zu beweisen. Meine Lieblingslösung für eine solche Person ist ein leistungsorientierter Plan mit Barguthaben, bei dem der jährliche Beitrag im Jahr 2020 möglicherweise 230.000 USD betragen könnte (gegenüber 225.000 USD im Jahr 2019).
Das Anlagekonto
Schließlich gibt es regelmäßig alte Anlagekonten. Sie können ein Konto bei Ihrem bevorzugten Finanzinstitut eröffnen und so viel "beitragen", wie Sie möchten oder können. Jeder Gewinn, egal ob aus Wertsteigerung oder Dividende, wird als langfristiger Kapitalgewinn besteuert, solange die Anlagen länger als ein Jahr gehalten werden. Dies bedeutet wahrscheinlich, dass Sie einen niedrigeren Satz zahlen, als Sie mit dem normalen Einkommen bezahlen würden.
Daniel Schutte von Credo Wealth Management in Denver, Colorado, erklärt diese Situation folgendermaßen:
Ein Beitrag zu einem 401 (k) oder einem traditionellen oder Roth IRA hat große Vorteile, wie latente Steuern oder steuerfreies Wachstum. Die jährlichen Beschränkungen können Sie jedoch daran hindern, genügend Kapital anzulegen, um später ein ausreichendes Ruhestandseinkommen zu erzielen. Wenn Sie ein Altersvorsorgekonto mit einem steuerpflichtigen Konto ergänzen, das in einen geeigneten Aktienfonds und eine Rentenfondsallokation investiert ist, können Sie Ihren Finanzplan aufbessern und das gewünschte Ergebnis unterstützen.
Wenn Sie diszipliniert genug sind, um die unvermeidlichen Tiefs zu überwinden und während der Hochs tief durchzuatmen, ist ein Standard-Anlagekonto der richtige Weg. Aber sie nehmen eine Menge von Aufwand zu pflegen und Sie können Kapitalgewinne auf das Einkommenswachstum schulden.
