Kauf einer privaten Krankenversicherung

Inhaltsverzeichnis

• Was ist eine private Krankenversicherung?
• Wenn Sie eine Privatversicherung benötigen
• Überspringen Sie nicht die Krankenversicherung
• Welcher Plan, welche Selbstbeteiligung
• Kosten
• Bezugsquellen für private Pläne
• Schlüsselfaktoren für die Auswahl eines Plans
• Die Quintessenz

Wenn Sie an einem Punkt angelangt sind, an dem Sie eine Form der individuellen privaten Krankenversicherung auswählen müssen, lesen Sie einige Tipps, die Sie dabei unterstützen.

Die zentralen Thesen

• Sie benötigen möglicherweise eine individuelle private Absicherung, wenn Sie gerade erst 26 Jahre alt sind, arbeitslos oder selbstständig sind, eine Teilzeitbeschäftigung haben, ein Unternehmen gründen oder vor kurzem in den Ruhestand getreten sind Rentner, Medigap oder Medicare Advantage. Individuelle private Krankenversicherungen können günstiger sein als andere Arten von Krankenversicherungen.

Was ist eine private Krankenversicherung?

Die meisten Amerikaner haben eine private Gruppenversicherung über ihre Arbeitgeber. Danach decken Medicare und Medicaid, beide öffentliche Programme, die nächstgrößeren Bevölkerungsgruppen ab.

Private Krankenversicherungen werden weder vom Staat noch vom Bund oder von einem Arbeitgeber angeboten. Stattdessen kaufen Einzelpersonen und Familien diese Policen direkt bei Versicherungsunternehmen oder über den Krankenversicherungsmarkt.

Wenn Sie eine private Krankenversicherung benötigen

Private Krankenversicherung ist manchmal erforderlich, wenn Sie:

• Ein junger Erwachsener ab 26 Jahren. Nach den Bestimmungen des Affordable Care Act (ACA) können Sie bis zum Alter von 26 Jahren in der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben. Danach benötigen Sie Ihre eigene Richtlinie. Arbeitslos. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, können Sie möglicherweise die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers im Rahmen von COBRA fortsetzen. Sie müssen die vollen Kosten selbst tragen - und es ist notorisch teuer. Möglicherweise möchten Sie stattdessen eine günstigere private Absicherung. Ein Teilzeitangestellter. Teilzeitstellen bieten selten gesundheitliche Vorteile. Wenn Sie in Teilzeit arbeiten, müssen Sie in der Regel eine eigene Krankenversicherung abschließen. Selbstständiger. Sofern Sie nicht beruflich von einem Ehepartner oder Partner gedeckt werden können, müssen Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, wenn Sie für sich selbst arbeiten. Ein Arbeitgeber. Wenn Sie ein Unternehmen gründen und Mitarbeiter haben, müssen Sie ihnen möglicherweise eine Krankenversicherung anbieten. Auch wenn dies nicht erforderlich ist, möchten Sie es möglicherweise einem wettbewerbsfähigen Arbeitgeber anbieten, der qualifizierte Bewerber anwirbt. In dieser Situation müssen Sie eine betriebliche Krankenversicherung abschließen, die auch als Gruppenversicherung bezeichnet wird. Ruhestand (oder Ehepartner / Eltern in Rente). Wenn Sie in den Ruhestand treten, haben Sie wahrscheinlich keinen Anspruch mehr auf eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung. Wenn Sie unter 65 Jahre alt und nicht behindert sind, benötigen Sie eine private Einzelversicherung, bis Sie 65 Jahre alt sind und Medicare beantragen können. Selbst nach der Anmeldung erwerben viele Rentner private Medigap- oder Medicare Advantage-Pläne, um die Medicare-Versicherung zu ergänzen oder zu ersetzen. Übrigens sind Medicare-, Medigap- und Medicare Advantage-Pläne wirklich individuell - eine Familienversicherung ist nicht zulässig. Dies bedeutet, dass Familien, die zuvor durch den Arbeitgeber des Rentners versichert waren, möglicherweise eine private Versicherung benötigen, wenn diese Person in den Ruhestand geht. Geliefert von Ihrem bestehenden Versicherer. Obwohl das ACA die Versicherer daran hindert, Ihren Versicherungsschutz zu kündigen oder Sie für eine bereits bestehende Erkrankung zu bestrafen - oder weil Sie einen Fehler in Ihrem Antrag gemacht haben -, gibt es andere Umstände, unter denen Ihr Versicherungsschutz möglicherweise gekündigt wird oder so teuer wird, dass Sie ihn sich nicht leisten können.

Warum Sie nicht auf eine Krankenversicherung verzichten sollten

Selbst ein kleiner Notfall wie ein Knochenbruch kann Sie finanziell ruinieren, wenn Sie nicht versichert sind. Diese Dinge werden aus einem bestimmten Grund als "Unfälle" bezeichnet. Sie können nicht vorhersagen, wann sie auftreten werden. Niemand rechnet damit, beim Spazierengehen von einem Auto angefahren zu werden oder beim Tragen der Wäsche die Kellertreppe herunterzufallen. Aber diese Dinge passieren, und sie können ohne Krankenversicherung teuer sein.

Möglicherweise können Sie sich nicht die Art von Plan leisten, die ein Arbeitgeber anbieten würde, aber jeder Plan ist besser als kein Plan. Zumindest möchten Sie im Falle eines schwerwiegenden Vorfalls wie dem Ausbruch einer Langzeitkrankheit oder eines Knochenbruchs, der Sie in ein Krankenhaus bringt, versichert sein.

Die meisten Menschen sind über ihren Arbeitgeber privat versichert, gefolgt von einer öffentlichen Versicherung (Medicare / Medicaid) und schließlich einer individuellen Privatversicherung.

Welche Art von Plan, welche Selbstbeteiligung

Entscheiden Sie, ob Sie eine Health Maintenance Organization (HMO), einen exklusiven Provider-Organisationsplan (EPO), eine bevorzugte Provider-Organisation (PPO), einen hochabzugsfähigen Health Plan (HDHP) oder einen verbraucherorientierten Health Plan (HMO) wünschen (vorausgesetzt, Sie haben die Wahl). CHDP) oder einen POS-Plan (Point of Service).

Abhängig von Ihrer Situation kann auch ein kurzfristiger Plan oder eine Katastrophendeckung eine gute Option sein. Nachdem Sie sich für eine Art von Plan entschieden haben, müssen Sie einen Selbstbehalt bestimmen, mit dem Sie zufrieden sind. Was können Sie sich leisten, um im schlimmsten Fall jedes Jahr aus eigener Tasche zu bezahlen? Denken Sie daran: Je höher Ihr Selbstbehalt, desto niedriger Ihre Prämie. Wenn Ihr monatlicher Cashflow niedrig ist, müssen Sie möglicherweise einen höheren Selbstbehalt wählen.

Behalten Sie auch das Maximum des Plans im Auge. Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, gilt die Mitversicherung - bis zu diesem Höchstbetrag.

Was kostet die private Krankenversicherung?

Während die Menschen oft Angst vor dem Gedanken haben, ihre eigene Versicherung abzuschließen, zeigen die Daten, dass dies im Durchschnitt günstiger ist als von Arbeitgebern gesponserte Pläne.

Eine Studie der Kaiser Family Foundation ergab beispielsweise, dass die durchschnittliche monatliche Prämie für die unternehmensbezogene Einzelversicherung im Jahr 2018 574 US-Dollar betrug. Es war 1.634 $ für die Familiendeckung.

Gleichzeitig betrugen die durchschnittlichen Kosten für die individuelle Krankenversicherung nur 440 USD. Für Familien lag die durchschnittliche monatliche Prämie bei 1.168 USD.

Bezugsquellen für private Krankenversicherungen

Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung haben Sie mehrere Möglichkeiten.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Da der ACA eine bestimmte offene Registrierungsperiode hat (1. November - 15. Dezember 2019, für 2020), enthält Healthcare.gov auch Informationen zu privaten Plänen außerhalb des Marketplace. Beachten Sie, dass Sie keine Subventionen im Rahmen des ACA erhalten, wenn Sie außerhalb des ACA-Marktplatzes einen privaten Tarif kaufen, unabhängig davon, ob Sie sich für eine offene Mitgliedschaft anmelden oder nicht.

Folgendes ist zu beachten: Wenn Sie sich in einer langen Liste von besonderen Situationen befinden - darunter viele, die oben unter "Warum benötigen Sie möglicherweise eine private Krankenversicherung?" Aufgeführt sind -, können Sie sich möglicherweise für den Abschluss einer ACA-Versicherung außerhalb der offenen Einschreibefrist qualifizieren. Zu diesen "besonderen Einschreibungszeiten" gehören Veränderungen im Haushalt, z. B. das Heiraten oder Scheiden oder die Geburt / Adoption von Kindern, die Scheidung oder der Tod, der Umzug, der Verlust Ihrer Krankenversicherung, eine nationale Katastrophe oder eine Behinderung.

Healthcare.gov bietet einen Plan Finder, mit dem Sie private Nicht-ACA-Marketplace-Pläne mit qualifizierter ACA-Abdeckung finden können. Beachten Sie, dass Nicht-ACA-Marketplace-Pläne, wie oben erwähnt, keine Subventionen erhalten.

Private Krankenkassen

Sie können auch die Websites der wichtigsten Krankenkassen in Ihrer Nähe besuchen und nach verfügbaren Optionen mit dem von Ihnen bevorzugten Versicherungsschutz und Selbstbehalt suchen. Die Tarife variieren je nach Bundesland und die Prämien für jeden Tarif variieren je nach Postleitzahl. Beachten Sie auch, dass der auf der Website angegebene Planpreis der niedrigste verfügbare Preis für diesen Plan ist und davon ausgeht, dass Sie sich in einem ausgezeichneten Gesundheitszustand befinden. Sie werden nicht wissen, was Sie wirklich pro Monat bezahlen, bis Sie sich bewerben und über Ihre Krankengeschichte berichten.

Preis und Deckung können je nach Unternehmen erheblich variieren. Oft ist es schwierig, einen Vergleich zwischen Äpfeln vorzunehmen, um festzustellen, welches Unternehmen die beste Kombination aus Raten und Abdeckung aufweist. Am besten beschränken Sie Ihre Optionen auf seriöse Versicherer und prüfen dann die angebotenen Pläne, die die beste Kombination von Funktionen bieten, die Sie zu einem erschwinglichen Preis nutzen können. Wenn Sie sich für einen Familienplan oder einen Arbeitgeberplan entscheiden, sollten Sie nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse berücksichtigen, sondern auch die Bedürfnisse anderer, die unter den Plan fallen.

Schlüsselfaktoren für die Auswahl eines Plans

Krankenversicherungen bieten eine Vielzahl von Funktionen. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen Plan finden, der alles bietet, was Sie möchten, aber überlegen Sie, welche der folgenden Funktionen Sie am meisten benötigen. Auf diese Weise können Sie den Plan finden, der die größte Anzahl von ihnen zu einem Preis bietet, den Sie verwalten können.

• Bietet der Plan eine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente? Gilt das nur für Generika? Was ist die Zuzahlung (Co-Pay) für Generika und Markenmedikamente? Überprüfen Sie gegebenenfalls die Medikamente, die Sie bereits einnehmen. Wie hoch ist die jährliche Anzahl der Besuche im Büro? Wie hoch ist die jährliche Anzahl der Besuche im Büro für professionelle Dienstleistungen wie Röntgen- und Laboruntersuchungen? Tests und Operationen? Für einen Notarztbesuch? Möchten Sie einen Plan, der es Ihnen ermöglicht, das Sehvermögen und die zahnärztliche Versorgung zu minimalen Kosten zu verbessern? Benötigen Sie Schwangerschaftsvorteile? Haben Sie bereits einen Arzt, den Sie mögen? In diesem Fall möchten Sie möglicherweise einen EPA- oder PPO-Plan finden, der Ihren Arzt in das Netz der Versicherungsunternehmen einbezieht. Gilt die Laufzeit und die jährlichen Höchstleistungen? Der ACA beseitigte die lebenslangen und jährlichen Höchstwerte für wesentliche medizinische Leistungen, dies schließt jedoch beispielsweise die zahnärztliche und die Sehkraftversicherung nicht ein. Bietet der Plan kostenlose oder vergünstigte Leistungen für die vorbeugende Versorgung, wie beispielsweise eine jährliche Untersuchung? ACA-qualifizierte Pläne bieten kostenlosen Versicherungsschutz für die meisten Vorsorgemaßnahmen. Kurzfristige oder katastrophale Abdeckung kann nicht. Hier finden Sie eine Liste der von ACA verpflichteten Leistungen. Deckt der Plan Spezialdienstleistungen wie Physiotherapie, Chiropraktik und Akupunkturbesuche ab? Sind Sie mit den im Netzwerk enthaltenen Krankenhäusern einverstanden? Wie hoch sind die Kosten für Dienste außerhalb des Netzwerks, wenn Sie diese benötigen oder wünschen? Können Sie sich das leisten?

Die Quintessenz

Der Abschluss einer eigenen Krankenversicherung ist möglicherweise nicht so einfach wie die Unterzeichnung eines Arbeitgeberplans. Wenn Sie jedoch erst einmal herausgefunden haben, was Sie brauchen, und sich mit der Terminologie vertraut gemacht haben, ist dies nicht mehr so ​​einschüchternd. Mit der Anzahl der verfügbaren Optionen können Sie wahrscheinlich einen Plan finden, der Ihren Anforderungen und Ihrem Budget entspricht.