Ruhestand ist wahrscheinlich nicht auf den Radaren der meisten Jugendlichen, aber es sollte sein. Das liegt daran, dass eine relativ kleine Investition heutzutage nach Jahrzehnten der Aufzinsung später zu einer viel größeren Summe werden kann. Ein guter Startpunkt ist eine Roth IRA.
Die zentralen Thesen
- Ein Roth IRA kann Jugendliche auf eine angenehme finanzielle Zukunft vorbereiten. Jeder mit einem verdienten Einkommen kann einen Beitrag zu einem Roth IRA leisten. Kinder unter 18 Jahren benötigen einen fürsorglichen Roth IRA.
Steuerfreies Wachstum und Ruhestandseinkommen
Einer der größten Vorteile einer Roth IRA ist die Steuervergünstigung, die sie bietet. Mit einer Roth IRA erhalten Sie keine Steuervergünstigung im Voraus wie mit einer traditionellen IRA. Stattdessen werden Ihre Beiträge und Einnahmen für immer steuerfrei.
Dies funktioniert normalerweise gut für Jugendliche. Das liegt daran, dass die meisten Teenager wenig oder gar keine Einkommenssteuer zahlen. Wenn ein Teenager einen Sommerjob hat oder während des Schuljahres arbeitet, berechtigt Sie sein Gehalt zu einem Roth. So funktioniert das:
- Alle jetzt geleisteten Roth IRA-Beiträge sind nicht abziehbar, aber der Abzug wäre sowieso nicht so wertvoll. Später tritt ein Teenager in eine höhere Steuerklasse ein und muss keine Steuern auf dieses Geld zahlen. Beiträge können jederzeit aus irgendeinem Grund zurückgezogen werden, ohne Steuern oder Strafen zu schulden. Der Kontoinhaber muss jedoch warten, bis er mindestens 59½ Jahre alt ist, um das Geld herauszunehmen, das die Beiträge im Interesse verdienen, wenn er eine 10% ige Vorbezugsstrafe vermeiden möchte.
Sie können nur verdientes Einkommen einbringen
Jeder kann unabhängig vom Alter zu einer Roth IRA beitragen. Dazu gehören Babys, Jugendliche und Urgroßeltern. Beitragszahler müssen lediglich ein Einkommen für das Jahr haben, in dem sie den Beitrag leisten.
Individuen verdienen Einkommen, wenn sie für jemanden arbeiten, der sie bezahlt, oder wenn sie ein Geschäft oder eine Farm besitzen. Während Babys wahrscheinlich kein Einkommen haben, es sei denn, sie sind Kindermodels oder Schauspieler, wird die Art der Arbeit, die Teenager häufig verrichten - Babysitten, Rettungsschwimmer, Burgerflippen und so weiter -, in Frage kommen. Kapitalerträge sind nicht qualifiziert.
Die Beitragsgrenzen für IRA ändern sich periodisch aufgrund der Inflation. Für die Jahre 2019 und 2020 können Arbeitnehmer jährlich bis zu 6.000 US-Dollar zu einer Roth IRA beitragen (7.000 US-Dollar für Personen über 50 Jahren). Der Beitrag kann jedoch nur so hoch sein wie das Einkommen des Einzelnen. Wenn ein Teenager im Laufe des Jahres 4.000 US-Dollar verdient, ist das der größte Beitrag, den er leisten kann.
Die Bezahlung muss legitim und marktüblich sein. Zum Beispiel können Eltern ihren Kindern nicht 1.000 US-Dollar pro Stunde zahlen, um den Rasen zu mähen und als verdientes Einkommen zu bezeichnen. Im Idealfall erhält der Beitragende ein W-2, um sein Einkommen zu belegen. Andernfalls ist es eine gute Idee, hervorragende Aufzeichnungen von Gelegenheitsjobs ohne W-2 zu führen.
Erwachsene können zum Roth IRA eines Teenagers beitragen
Eltern und andere Erwachsene können das Einkommen eines Teenagers „angleichen“ und selbst einen Beitrag leisten. Wenn ein Teenager zum Beispiel 3.000 US-Dollar bei einem Sommerjob verdient, können seine Eltern den 3.000-Dollar-Beitrag einsammeln und seinen Sohn oder seine Tochter ihr Geld ausgeben (oder sparen lassen). Oder sie könnten helfen, indem sie einen Prozentsatz des Einkommens ihres Teenagers beitragen - etwa 50%.
Eltern können das Geld zum Roth IRA eines Teenagers beitragen, solange der Teen mindestens so viel verdient.
Dem Internal Revenue Service (IRS) ist es egal, wer den Beitrag leistet. Der Teenager braucht gerade genug verdientes Einkommen, um den Beitrag zu erreichen (oder zu übertreffen).
So öffnen Sie einen Roth IRA für einen Teenager
Ein Erwachsener muss ein Roth IRA-Konto für einen Minderjährigen eröffnen. In den meisten Bundesstaaten ist dies das 18. Lebensjahr, in anderen das 19. oder 21. Lebensjahr.
Custodial Roth IRAs sind grundsätzlich die gleichen wie Standard Roth IRAs, der Mindestanlagebetrag kann jedoch niedriger sein. Viele, aber nicht alle Broker bieten Roth IRA-Depots an. Zu den Firmen, die derzeit Konten für Minderjährige anbieten, gehören Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade und Vanguard.
Als Depotbank kontrolliert der Erwachsene das Vermögen in der Roth IRA, bis der Minderjährige das Mehrheitsalter erreicht. Zu diesem Zeitpunkt gehört das Konto dem Minderjährigen. Ein Minderjähriger kann weiterhin in eine Roth IRA investieren und sich auf eine solide finanzielle Zukunft einstellen - so weit diese Zukunft entfernt sein mag.
