Was ist eine Zivilbehördenklausel?
Eine Zivilbehördenklausel, die auch als Behördenklausel bezeichnet wird, ist eine Versicherungspolice, die beschreibt, wie der Verlust der Einkommensabsicherung (BIC) anzuwenden ist, wenn eine staatliche Einrichtung den Zugang zu dem versicherten Eigentum verweigert.
Die zentralen Thesen
- Eine Zivilbehördenklausel ist eine Versicherungspolice, in der festgelegt ist, ob entgangene Einkünfte erstattet werden, wenn eine staatliche Einrichtung den Zugang zu versichertem Eigentum verweigert. Zivilbehörden können den Zugang zu bestimmten Gebieten nach einer Naturkatastrophe oder einem anderen lebensbedrohlichen Ereignis untersagen Die Sachversicherung deckt häufig Einkommensverluste ab, wenn ein Unternehmen aufgrund von Sachschäden geschlossen ist, enthält jedoch nicht immer Bestimmungen, die ein Unternehmen schützen, das nach einer Evakuierung nicht wiedereröffnen kann.
Eine Zivilbehörde-Klausel verstehen
Zivilbehörden (lokale, staatliche oder föderale Behörden) können nach einer Naturkatastrophe den Zugang zu bestimmten Gebieten evakuieren oder untersagen. Beispielsweise könnten sie der Ansicht sein, dass ein Gebiet nach einem Hurrikan, Waldbränden, Überschwemmungen, Unruhen, Terroranschlägen oder anderen lebensbedrohlichen Ereignissen eine legitime Bedrohung für die öffentliche Sicherheit darstellt.
Sollten sich die Zivilbehörden zu solchen Maßnahmen entschließen, können die finanziellen Auswirkungen für die in dem Gebiet tätigen Unternehmen, die evakuiert und geschlossen werden sollen, enorm sein. In der Tat werden Unternehmer gezwungen sein, ihren Betrieb einzustellen, was über einen längeren Zeitraum zu einem möglichen Einkommensverlust führt.
Sachversicherungen enthalten häufig Rückstellungen, die zu Einkommensverlusten führen, während ein Unternehmen aufgrund von Sachschäden geschlossen wird. Sie dürfen jedoch keine Rückstellungen enthalten, die Einkommensverluste abdecken, da der Geschäftsinhaber nach einer Evakuierung nicht in der Lage ist, die Geschäfte wieder zu eröffnen. Ob diese Art von Verlust gedeckt ist oder nicht, hängt von der Zivilbehördenklausel der Police ab.
So funktioniert eine Zivilbehördenklausel
Zivilbehördeklauseln sind in Sachversicherungen sowohl für Unternehmen als auch für Eigenheimbesitzer Standard und beschreiben die Situationen, in denen die Betriebsunterbrechungsversicherung - ein Versicherungsschutz, der das bei einer Katastrophe verlorene Geschäftseinkommen ersetzt - verlängert wird. Die Klausel gibt an, ob der Versicherer für den Fall, dass eine Zivilbehörde den Versicherungsnehmer am Zugang zu den von der Police abgedeckten Räumlichkeiten hindert, für Verluste aus dem Geschäftseinkommen aufkommt.
Die Deckungsfristen können variieren, in der Regel zwischen einer Woche und 30 Tagen, und es gibt häufig eine Wartezeit von 72 Stunden, bevor ein Anspruch geltend gemacht werden kann.
Wichtig
Eine Zivilbehördenklausel schützt einen Versicherten auch vor Schäden, die von Feuerwehrleuten und Polizeibeamten bei der Bewältigung einer Situation auf einem Grundstück verursacht werden.
Eine wichtige Einschränkung ist, dass die Klausel verlangt, dass der Einkommensverlust zumindest proximal durch die Anordnung der Zivilbehörde verursacht wird. Der Einkommensverlust kann nicht nur durch die Naturkatastrophe oder ein ähnliches lebensbedrohliches Ereignis verursacht werden - es muss auch ein Befehl zur Evakuierung des Eigentums vorliegen. Ein Unternehmen kann sich für den Abschluss zusätzlicher Betriebsunterbrechungsversicherungen entscheiden, um den Schutz zu erhöhen.
Ein Gericht in Louisiana entschied, dass „Handlungen der Zivilbehörde“ nach dem Hurrikan Katrina, die den Zugang zu den Räumlichkeiten eines Versicherten nicht ausdrücklich untersagen, keinen Schutz der Zivilbehörde auslösen.
Beispiel einer Zivilbehördenklausel
Viele Tage starken Regens haben dazu geführt, dass der Fluss in einer kleinen Stadt historisch hohe Niveaus erreicht hat. In Erwartung einer möglichen Überschwemmung ordnet die Stadtregierung die Evakuierung der Bürger an. Letztendlich stellt sich diese Vorhersage als richtig heraus, und die Behörden werden aufgefordert, einen weiteren Befehl zu erlassen, um die Bewohner dieses Mal daran zu hindern, nach Hause zurückzukehren, während sie das Ausmaß des Schadens bestimmen.
Da die Anwohner mehrere Wochen lang nicht zurückkehren dürfen, müssen die örtlichen Unternehmen geschlossen bleiben. Obwohl die Flut sein Eigentum nicht direkt beschädigte, kann der Besitzer eines in der Stadt gelegenen Autokarosseriebaus einen Teil seines entgangenen Einkommens erhalten, da seine Sachversicherung eine Klausel der Zivilbehörde enthält.
