Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, mit deren Hilfe Finanzinstitute Ihren Kreditverlauf bewerten und das Risiko abschätzen können, dass Ihnen Kredite oder Kredite gewährt werden. Kredit-Scores basieren auf Informationen, die von den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion gesammelt wurden. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, benannt nach dem Unternehmen, das ihn entwickelt hat, der Fair Isaac Corporation.
Ihre Kreditwürdigkeit kann ein entscheidender Faktor dafür sein, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren oder nicht, und, wenn Sie dies tun, den Zinssatz, den Sie dafür zahlen. Es kann auch bei der Festlegung Ihrer Versicherungstarife verwendet und sogar von potenziellen Arbeitgebern und Vermietern konsultiert werden. In diesem Artikel wird erläutert, wie Ihr FICO-Score berechnet wird, welche Informationen nicht berücksichtigt werden und welche allgemeinen Faktoren Ihren Kredit-Score senken oder erhöhen können.
Die zentralen Thesen
- Ihre Kreditwürdigkeit wird auf der Grundlage von fünf Hauptfaktoren berechnet, einschließlich Ihres Zahlungsverlaufs und der von Ihnen geschuldeten Beträge. Ein Problem in einem dieser Bereiche kann dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch erhöhen, indem Sie positive Schritte wie das Zahlen unternehmen Rechnungen pünktlich und Senkung Ihrer Schuldenlast.
Wie wird ein FICO-Score berechnet?
Ihr FICO-Score basiert auf fünf Hauptfaktoren, die hier in der Reihenfolge der Gewichtung aufgeführt sind:
- 35%: Zahlungsverlauf30%: geschuldete Beträge15%: Laufzeit des Kreditverlaufs10%: Neukredit und kürzlich eröffnete Konten10%: Verwendete Kreditarten
Was ist in einem FICO-Score nicht enthalten?
Während FICO eine Vielzahl von Faktoren bei der Bestimmung Ihrer Punktzahl berücksichtigt, ignoriert es bestimmte andere Informationen, einschließlich:
- Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht oder FamilienstandAlterGehalt, Beruf, Titel, Arbeitgeber, Beschäftigungsdatum oder BeschäftigungsverlaufWohnortZinssätze auf Ihren aktuellen Kreditkarten oder anderen KontenUnterstützung oder Unterhalt für KinderBestimmte Arten von Anfragen, einschließlich von Verbrauchern initiierte Anfragen, Werbeanfragen von Kreditgebern ohne Ihr Wissen und Beschäftigungsanfragen, ob Sie eine Kreditberatung erhalten haben
Beachten Sie, dass FICO zwar der am häufigsten verwendete Kredit-Score ist, jedoch nicht der einzige, und dass andere Scoring-Unternehmen möglicherweise einige dieser aufgelisteten Faktoren berücksichtigen.
Was kann einen Kredit-Score senken?
Ein Fehltritt in einem der fünf unter "Wie wird ein FICO-Score berechnet?" kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Hier sind Beispiele.
Verspätete oder versäumte Zahlungen
Volle 35% Ihrer FICO-Punktzahl basieren auf Ihrer Zahlungshistorie, einschließlich Informationen zu bestimmten Konten (Kreditkarten, Privatkundenkonten, Ratendarlehen, Hypotheken usw.). bestimmte nachteilige öffentliche Aufzeichnungen (wie Grundpfandrechte, Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen); die Anzahl der überfälligen Elemente in der Datei und wie lange diese Konten überfällig sind.
Zu viel Guthaben wird verwendet
Weitere 30% der FICO-Punktzahl basieren auf dem Betrag, den Sie als Prozentsatz des Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits schulden, beispielsweise auf den Limits für Ihre Kreditkarten. Ein zu hoher Prozentsatz (z. B. mehr als 30%) kann bedeuten, dass Sie überfordert sind und Probleme haben könnten, Ihre Schulden in Zukunft zurückzuzahlen. Dies wird häufig als Ihr Kreditauslastungsgrad bezeichnet.
Eine kurze oder gar keine Bonitätsgeschichte
Auch wenn das Alter in der FICO-Bewertung nicht berücksichtigt wird, beträgt die Länge Ihrer Bonitätshistorie. Ein junger Mensch hat in der Regel eine niedrigere Kreditwürdigkeit als ein älterer, auch wenn alle anderen Faktoren gleich sind. Weitere 15% Ihrer FICO-Punktzahl basieren auf der Länge Ihres Bonitätsverlaufs, einschließlich der Zeit, die seit der Eröffnung und Nutzung der verschiedenen Konten vergangen ist.
Zu viele Anfragen nach neuen Kreditlinien
Wie oben erwähnt, berücksichtigt Ihr FICO-Score keine vom Verbraucher veranlassten oder werblichen Anfragen in Bezug auf Ihren Kreditausweis. Das bedeutet, dass Sie Ihre eigene Kreditwürdigkeit überprüfen können, ohne dass das Risiko besteht, dass diese beschädigt wird, und dass Unternehmen, die vor dem Versenden von Werbemitteilungen Nachforschungen anstellen (z. B. vorab genehmigte Kreditkartenanfragen), ebenfalls keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Die 10% Ihrer FICO-Punktzahl, die auf einem neuen Guthaben basiert, umfassen die Anzahl der kürzlich eröffneten Konten (und den Prozentsatz der neuen Konten im Vergleich zur Gesamtanzahl der Konten) sowie die Anzahl der kürzlich erfolgten Kreditanfragen (außer Kunden- und Werbeanfragen)., und wie lange ist es her, dass neue Konten eröffnet oder Kreditanfragen gestellt wurden?
Zu wenige Kreditarten
Die verbleibenden 10% Ihrer FICO-Punktzahl basieren auf den von Ihnen verwendeten Kreditarten, z. B. Kreditkarten, Hypotheken, Autokredite usw. Nur eine Kreditart - zum Beispiel Kreditkarten - kann sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken. Eine Vielzahl von Kreditarten verbessert Ihre Punktzahl, da Sie als erfahrener Kreditnehmer eingestuft werden.
Wenn es für Sie ein Problem ist, Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen, können Sie automatische Zahlungen einrichten oder Erinnerungen per E-Mail oder SMS abonnieren.
Was kann eine Gutschriftkerbe aufwerfen?
Wie FICO feststellt, ist die Verbesserung einer schlechten Kreditwürdigkeit ein schrittweiser Prozess. Es gibt keine schnellen Lösungen - und hüten Sie sich vor Personen oder Unternehmen, die versuchen, Ihnen eine zu verkaufen. Der grundlegende Ratschlag von FICO zum Wiederaufbau von Krediten lautet: "Verantwortungsbewusster Umgang im Laufe der Zeit". Hier sind einige der Schritte, die Sie ausführen können:
- Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um Problembereiche zu identifizieren. Richten Sie automatische Zahlungen oder Zahlungserinnerungen ein, damit Sie Rechnungen pünktlich bezahlen. Reduzieren Sie die Gesamtverschuldung. Zahlen Sie Ihre Schulden ab, anstatt sie zu verschieben, z. B. von einer Kreditkarte zur nächsten nur bei Bedarf neue Guthabenkonten eröffnen
