Die meisten Menschen wissen, dass Hypothekenbesitzer häufig eine Hausbesitzer-Versicherung zum Schutz ihres Eigentums, ihres Besitzes und etwaiger Verletzungen der Besucher bei sich tragen müssen. Aber was ist mit Menschen, die ihren Wohnraum vermieten oder leasen?
Die Mieterversicherung ist eine Form der Sachversicherung, die Verluste an persönlichem Eigentum und aus Haftpflichtansprüchen abdeckt. Dies schließt Verletzungen in Ihrer Vermietung ein, die nicht auf einem strukturellen Problem beruhen. Verletzungen aufgrund von strukturellen Problemen gehen zu Lasten Ihres Vermieters. Die Versicherung des Mieters schützt alles von einem Studioapartment bis zu einem ganzen Haus oder Mobilheim.
Viele Vermieter verlangen von Mietern zunehmend eine Mieterversicherung.
Selbst wenn Sie gerade erst anfangen oder ein Jahr lang an einem Ort leben, könnte es eine kluge Investition sein, eine Mieterversicherung abzuschließen - wahrscheinlich die kostengünstigste und am einfachsten zu beschaffende Versicherung, die Sie jemals besitzen werden. Sie denken vielleicht nicht, dass Sie etwas von großem Wert haben, aber Sie tun es wahrscheinlich - mehr, als Sie es sich bequem leisten können, im Falle eines schlechten Einbruchs oder eines Feuers zu ersetzen.
Außerdem können Sie Ihre Nachbarn nicht kontrollieren, egal wie vorsichtig Sie mit Ihrer eigenen Wohnung sind (die Art von Wohnsitz, die die meisten Mieter haben). Sie können Ihre Sicherheitstore offen lassen, böswillige Fremde in Ihr Gebäude drängen oder mit einer Zigarette in der Hand einschlafen und ein ernstes Feuer auslösen.
Während die Versicherung Ihres Vermieters möglicherweise das Gebäude selbst abdeckt, deckt diese Versicherung weder den Inhalt Ihrer Wohnung noch jemanden, der auf Schadensersatz klagt, wenn er einen Unfall in Ihrer Wohnung oder in einem gemieteten Raum hatte.
Was der Mieter versichert
Die Mieterversicherung deckt im einfachsten Fall den Inhalt Ihrer Mietwohnung ab. Zu den genannten Gefahren zählen in der Regel Feuer, Diebstahl, Vandalismus, Rohrleitungen und elektrische Störungen, bestimmte witterungsbedingte Schäden und andere Gefahren.
Insbesondere deckt eine standardmäßige HO-4-Richtlinie, die für Mieter konzipiert ist, unter anderem Verluste an persönlichem Eigentum wie Hagel, Explosion, Aufruhr, Schäden durch Flugzeuge oder Fahrzeuge, Vandalismus und Vulkane ab.
Eine weitere gemeinsame Richtlinienkomponente deckt den Nutzungsverlust ab. Wenn Ihr Gerät aufgrund einer dieser abgedeckten Gefahren unbewohnbar wird, erhalten Sie Geld für die Zahlung von temporären Unterkünften (dies sollte jedoch in der Richtlinie speziell aufgeführt sein; falls nicht, Deckung ist nicht vorgesehen). Die Versicherung Ihres Mieters deckt möglicherweise auch den Inhalt Ihres Autos und Ihres Gepäcks auf Reisen ab.
Die meisten Mietversicherungen haben eine gewisse Haftpflichtversicherung, sodass Sie bis zu einem bestimmten Betrag abgesichert sind, falls Sie wegen einer Verletzung oder anderer Schäden, die bei Ihnen zu Hause entstanden sind, verklagt werden. Gerichtsurteile sowie Rechtskosten werden bis zur Höhe der Versicherungssumme übernommen.
Die zentralen Thesen
- Die Versicherung des Mieters ist mit der Versicherung des Eigenheimbesitzers vergleichbar, aber für diejenigen, die Immobilien wie Häuser und Wohnungen mieten oder leasen. Laut der Versicherungsgesellschaft USAA ist das durchschnittliche Personal des Mieters etwa 20.000 US-Dollar wert Bestandsaufnahme der eigenen Sachen und Führung einer aktualisierten Tabelle der Gegenstände. Die Versicherung des Mieters deckt in der Regel Verluste für Schäden an Gegenständen im Haus ab, die durch Feuer, Diebstahl, Vandalismus, Klempnerarbeiten und elektrische Funktionsstörungen verursacht werden. Es gibt zwei Arten von Versicherungen des Mieters - tatsächliches Bargeld Wert und Wiederbeschaffungswert. Der tatsächliche Wert zahlt, was das Eigentum zum Zeitpunkt des Schadens wert war, während der Wiederbeschaffungswert die Kosten für das Ersetzen der Gegenstände zahlt.
Was deckt der Mieter nicht ab?
Sie sollten sich bewusst sein, dass es viele Dinge gibt, die die meisten Richtlinien nicht automatisch abdecken: die Sicherung des Abwassers in Ihrem Wohnsitz, Erdbeben, Überschwemmungen und andere "höhere Gewalt". Diese Dinge können gegen eine zusätzliche Prämie abgedeckt werden, wenn Sie sich einem erheblichen Risiko ausgesetzt fühlen.
Wenn Sie ungewöhnlich teure oder wertvolle Gegenstände wie hochwertige elektronische Geräte, edlen Schmuck, Musikinstrumente oder eine wichtige Sammlung von Kunst und Antiquitäten besitzen, müssen Sie möglicherweise einen Fahrer oder eine separate Police für diese Gegenstände kaufen. Darüber hinaus ist möglicherweise ein separater Fahrer erforderlich, um Windschäden in Gebieten durch Hurrikane abzudecken.
Die Versicherungspolicen des Mieters decken auch keine Schäden, die durch eigene Fahrlässigkeit oder Vorsatz des Mieters verursacht wurden.
So beantragen Sie eine Mieterversicherung
Bewerten Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse
Wenn Sie eine Mieterversicherung beantragen, ist es eine gute Idee, alles, was Sie besitzen, zu fotografieren oder auf Video aufzunehmen. Notieren Sie sich bei teuren Artikeln alle Seriennummern, die zur Überprüfung Ihres Anspruchs beitragen könnten.
Sie können sogar noch einen Schritt weiter gehen und die Artikel zusammen mit einer Schätzung des Werts jedes Artikels in eine Tabelle eingeben. Obwohl diese Schritte einige zusätzliche Anstrengungen erfordern, sollten Sie sie aus zwei wichtigen Gründen ausführen.
- Sie glauben wahrscheinlich, dass der Gesamtwert der Artikel, die Sie besitzen, geringer ist als der tatsächliche, wodurch Sie das Risiko eingehen, sich nicht ausreichend zu versichern. Wenn Sie sich hinsetzen und den wahren Wert jedes Einzelteils beurteilen, das Sie besitzen, erhalten Sie ein genaueres Bild davon, was Ihre Habseligkeiten wert sind. Vielleicht haben Sie ungefähr 50 Blu-Rays, was Ihnen nicht sonderlich viel erscheint, aber bei 20 USD pro Stück haben Sie eine Sammlung im Wert von 1.000 USD, die Sie im Brandfall nicht ersetzen müssen. Während Ihre Versicherungsgesellschaft Wahrscheinlich möchten Sie das Inventar oder die Fotos nicht, wenn Sie die Police abschließen. Ihre Unterlagen sind unverzichtbar, wenn Sie jemals eine Klage einreichen müssen, da Sie den Wert Ihres Eigentums besser nachweisen können. Stellen Sie sicher, dass Kopien Ihres Inventars außerhalb Ihres Apartments aufbewahrt werden, z. B. in einem Safe, bei einem vertrauenswürdigen Freund oder Verwandten oder per E-Mail als Anhang, damit alle Ihre Belege nicht zusammen mit Ihrem vernichtet werden Besitz.
Wählen Sie eine Versicherungsgesellschaft
Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Versicherung Sie benötigen, sind Sie bereit, Versicherungsunternehmen zu finden, die Mieterverträge in Ihrer Nähe anbieten. Um ein Unternehmen zu finden, können Sie einfach im Internet nach der Versicherung des Mieters und Ihrem Bundesstaat suchen.
Ein anderer Ansatz wäre, mit der Familie und Freunden nach Empfehlungen und Preisen zu suchen. Vergewissern Sie sich, dass Sie Ihrem Versicherungsvertreter mitteilen, wie Sie diese gefunden haben und ob Sie bereits über andere Versicherungspolicen verfügen, da Sie häufig Familientarife oder Pauschalangebote erhalten können (z. B. wenn Sie sowohl eine Haus- als auch eine Autoversicherung abgeschlossen haben). Wenn Sie potenzielle Versicherer ausfindig gemacht haben, überprüfen Sie die Versicherungsratings der Unternehmen anhand eines Unternehmens wie AM Best, bei dem die Fähigkeit der Versicherungsunternehmen bewertet wird, Sie zu bezahlen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.
Starten Sie die Anwendung
Nachdem Sie Ihre Optionen geprüft haben, ist es Zeit, den Bewerbungsprozess zu starten. Wenn mehrere Unternehmen finanziell auschecken, gibt es keinen Grund, sich nicht an alle zu wenden, um herauszufinden, welches Unternehmen die beste Kombination aus günstigen Tarifen und solider Deckung bietet.
Einige Unternehmen gestatten Ihnen möglicherweise, den gesamten Prozess online abzuschließen. Andere möchten möglicherweise mit Ihnen telefonieren oder Ihnen Unterlagen zum Ausfüllen zusenden. In den meisten Situationen sollte es nicht notwendig sein, sich mit einem Vertreter persönlich zu treffen.
Optimieren Sie Ihre Richtlinie
Der Antrag wird relativ einfach zu vervollständigen sein. Die einzigen Fragen, die Sie stören könnten, beziehen sich auf die Art der Konstruktion Ihrer Wohnung, das Baujahr und die Art des verwendeten Dachmaterials. Für einige Immobilien finden Sie diese Informationen tatsächlich auf Zillow.com. Wenn nicht, können Sie es von Ihrem Vermieter bekommen.
Die beiden Arten der Deckung, die Mietern zur Verfügung stehen, sind der tatsächliche Barwert und der Wiederbeschaffungswert. Die tatsächliche Deckung des Barwerts zahlt den Wert der Immobilie zum Zeitpunkt des Schadens oder Verlusts und ist die günstigste verfügbare Art der Mieterversicherung. Der Wiederbeschaffungswert übernimmt die Kosten für das Ersetzen der Gegenstände oder des Eigentums und ist etwa 15% teurer als die tatsächliche Barwertdeckung.
Wenn Sie nicht gerade über das engste Budget verfügen, ist es ratsam, die Kosten für den Ersatz zu decken. Wenn beispielsweise Ihre Couch bei einem Brand zerstört wird, erhalten Sie die vollen 1.000 US-Dollar, die Sie für den Kauf eines brandneuen Modells benötigen, anstatt der einhundert US-Dollar, die Ihr altes Sofa aufgrund von Wertminderungen wert war. Während die Deckung der Wiederbeschaffungskosten tendenziell etwas teurer ist, ist die Differenz der Prämien im Vergleich zu der enormen Zunahme der Deckung, die Sie erhalten, in der Regel vernachlässigbar.
Dies ist auch der Zeitpunkt, an dem Sie entscheiden möchten, welcher Selbstbehalt am besten zu Ihrer finanziellen Situation passt. Wie bei allen Arten von Versicherungen sind die Prämien umso höher, je niedriger Ihr Selbstbehalt ist. Denn bei einem niedrigen Selbstbehalt muss die Versicherungsgesellschaft im Schadenfall mehr Geld abspucken.
Selbstbehalte können zwischen 500 und 2.000 US-Dollar liegen. Zum Beispiel hat esurance.com kürzlich eine jährliche Prämie von 206 USD für ein Apartment mit zwei Schlafzimmern in Santa Clara, Kalifornien, angegeben. Die Prämie beträgt 35.000 USD für Sachversicherungen, 100.000 USD für Haftpflichtversicherungen und 1.000 USD für medizinische Zahlungen mit einem Selbstbehalt von 500 USD. Dieselbe Deckung kostete 187 US-Dollar, wenn der Selbstbehalt auf 1.000 US-Dollar anstieg. Hinweis: esurance.com bietet keine Mieterversicherung in allen 50 Bundesstaaten an, und die Preise können sich ändern. Überlegen Sie, wie viel Sie sich leisten können, um Ihre Sachen im Falle eines größeren Schadens zu ersetzen, und versichern Sie sich dann für den Unterschied. Ihr Selbstbehalt kann zu Beginn so niedrig sein, und Sie können ihn später bei Bedarf jederzeit erhöhen.
Zahlen Sie für Ihre Police
Die Mieterversicherung ist im Vergleich zur Eigenheimversicherung relativ günstig. Die Tarife variieren von Staat zu Staat, von Unternehmen zu Unternehmen und richten sich natürlich nach der Versicherungssumme und anderen Faktoren, einschließlich der Höhe des von Ihnen gewählten Selbstbehalts.
Die Versicherung des Mieters bietet oft erhebliche Rabatte für Maßnahmen, die Sie ergreifen, um das Risiko für den Versicherer zu verringern. Dies können Brand- oder Einbruchmeldeanlagen, Feuerlöscher, Sprinkleranlagen oder sogar Riegelschlösser an Außentüren sein. Und wie oben erwähnt, erhalten Sie möglicherweise eine zusätzliche Pause, wenn Sie bereits Versicherungsnehmer bei einem bestimmten Unternehmen sind.
Nach Angaben von Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB) können Sie im Durchschnitt eine Versicherung für Ihre Sachen im Wert von 30.000 USD und eine Haftpflichtversicherung im Wert von 100.000 USD für ca. 12 USD pro Monat abschließen. Die National Association of Insurance Commissioners schätzt die durchschnittlichen Versicherungskosten für Mieter mit 15 bis 30 US-Dollar pro Monat etwas höher ein, wobei 20 bis 25 US-Dollar pro Monat eine typische Spanne sind. Diese Zahlen beziehen sich auf Daten bis 2016 - die neuesten verfügbaren Daten.
Versicherungen sind in der Regel billiger, wenn Sie die Prämie eines ganzen Jahres auf einmal statt in Raten zahlen. Wenn Sie es sich also leisten können, jährlich zu zahlen, sollten Sie dies tun. Wenn Sie sich für eine monatliche Zahlung entscheiden, beachten Sie, dass einige Unternehmen eine automatische monatliche Abbuchung von Ihrem Girokonto verlangen.
Sobald Sie Ihre neue Richtlinie in der E-Mail erhalten haben, sollten Sie sie lesen, um sicherzustellen, dass Sie genau verstehen, was abgedeckt ist und was nicht. In Ihrer Richtlinie ist jede nicht standardmäßige zusätzliche Abdeckung angegeben, die Sie möglicherweise erworben haben. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihre Selbstbehalte und Prämienbeträge korrekt sind.
Die Quintessenz
"Was ist eine Mieterversicherung?" ist eine faire Frage. Aber eine bessere Frage könnte sein: "Warum sollte ich eine Mieterversicherung haben?" Die Versicherung des Mieters verhindert, dass Unfälle und Belästigungen zu Bankkonten- und Budgetkillern werden. Denken Sie daran, dass die Versicherung Ihres Vermieters sein Gebäude schützt. Vermieter decken Ihre Sachen nie ab. Nur Sie können sich schützen.
