Inhaltsverzeichnis
- Berücksichtigen Sie Ihre Einkommensbedürfnisse
- Plan für steigende Gesundheitskosten
- Dein Notgroschen überleben
- Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen
- Richten Sie eine Vertrauensstellung ein
- Wählen Sie Investitionen mit Bedacht aus
- Wie man sein Vermächtnis hinterlässt
- Nachlassplanung Rechtliche Hinweise
- Die Quintessenz
Die Entscheidung, ob Sie Ihren Kindern eine Erbschaft hinterlassen, wirkt sich auf den Betrag aus, den Sie sparen, auf die von Ihnen gewählten Pensionspläne und auf die Art und Weise, wie Sie qualifizierte Pensionsplanverteilungen vornehmen. Abgesehen von Ihrem Wunsch, Ihren Kindern Wohlstand zu hinterlassen (oder auch nicht), gibt es einige wesentliche persönliche finanzielle Probleme, die Sie berücksichtigen sollten.
Berücksichtigen Sie Ihre Einkommensbedürfnisse
Einige Rentner geben fälschlicherweise ihr Altersguthaben ab, ohne auf ihre eigenen Einkommensbedürfnisse Rücksicht zu nehmen. Bevor Sie anderen etwas schenken, müssen Sie überlegen, wie viel Sie für sich selbst ausgeben sollen. Rentenrechner, wie sie beispielsweise bei Dinkytown.net erhältlich sind, können Ihnen dabei helfen, festzustellen, wie viel Sie sparen müssen und wie viel Sie jedes Jahr abheben können, wenn Sie in Rente sind.
Berücksichtigen Sie unbedingt die Auswirkungen von Inflation und Steuern und halten Sie ein diversifiziertes Portfolio an Wachstums- und Ertragsinvestitionen aufrecht, das Ihrem Portfolio dabei helfen kann, mit der Inflation Schritt zu halten.
Plan für steigende Gesundheitskosten
Die größten Risiken für Ihr Ruhestandseinkommen und das Erbe Ihrer Kinder sind unerwartete Krankheiten und hohe Gesundheitskosten. Staatliche Programme sind oft wenig hilfreich, wenn es um die Bezahlung von Pflegeheimen und anderen Formen der langfristigen medizinischen Versorgung geht. Medicare deckt Pflegeheimaufenthalte für einen sehr begrenzten Zeitraum ab, und Medicaid verlangt, dass Sie fast Ihr gesamtes Geld ausgeben, bevor es sich für die Langzeitpflege auszahlt. Sie können nicht einfach Vermögenswerte an Familienmitglieder übertragen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, da das Programm die Leistungen einschränkt, wenn Vermögenswerte mehrere Jahre vor einem Pflegeheimaufenthalt übertragen wurden.
Manche Menschen schützen ihr Vermögen vor den Kosten einer katastrophalen Krankheit mit einer Pflegeversicherung, die entweder einzeln, über einen Versicherungsvertreter oder über einen Gruppenplan bei einem Arbeitgeber abgeschlossen werden kann. Diese Richtlinien sind jedoch sehr teuer und unterliegen einer Reihe von Deckungsbeschränkungen. Sie sollten sie daher sorgfältig prüfen.
Dein Notgroschen überleben
Was ist, wenn Sie Ihre Pensionskasse überleben? Wenn Sie über 90 Jahre alt sind, können Ihre Kinder und Enkelkinder dankbar jeden Geburtstag feiern. Aber wenn Sie Ihr Notgroschen ausgegeben haben, können sie auch einige oder alle Ihre Rechnungen bezahlen. Bei einer längeren Lebenserwartung ist es wichtig, die Auszahlungen für Pensionspläne zu verwalten, um zu vermeiden, dass das Vermögen während Ihres Lebens aufgebraucht wird.
Als Lösung könnten Sie eine sofortige Rente mit einem Teil Ihres Ruhestandsgeldes kaufen, um sicherzustellen, dass Sie mindestens so lange wie Sie leben einen garantierten Betrag erhalten. Bestimmte Renten- und Pensionspläne können es Ihnen ermöglichen, Zahlungen über einzelne oder gemeinsame Lebenserwartungen hinaus zu strecken, anstatt den Erlös als Pauschalbetrag zu erhalten.
Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen
Beachten Sie außerdem, dass Sie bei der Vererbung einer IRA möglicherweise bestimmte Regeln für die Verteilung einhalten müssen. Gemäß dem SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019 müssen nichteheliche Begünstigte einer IRA alle in der IRA enthaltenen Beträge bis zum Ende des 10. Kalenderjahres nach dem Todesjahr des IRA-Inhabers vollständig ausschütten.
Diese Regel beseitigt die bisher als "Stretch IRA" bezeichnete Strategie der Finanzplanung, mit der die Begünstigten ihre erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) über ihre Lebenserwartung verlängern und den steuerlichen Aufschubstatus einer vererbten IRA verlängern konnten. Ausnahmen von dieser SECURE Act-Regel sind Begünstigte, die als überlebender Ehegatte bestimmt sind, ein Kind des Inhabers der IRA, das nicht volljährig ist, behinderte oder chronisch kranke Personen sowie Personen, die nicht älter als 10 Jahre sind als der Inhaber der IRA.
Richten Sie eine Vertrauensstellung ein
In bestimmten Situationen kann es sinnvoll sein, eine Stiftung einzurichten, um die Verteilung des Nachlasses an den überlebenden Ehegatten und die Kinder zu kontrollieren. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner Kinder aus früheren Beziehungen haben und Sie keine Ehevereinbarung haben, können Trusts sicherstellen, dass bestimmte Vermögenswerte an bestimmte Kinder weitergegeben werden.
Kinder, denen es gut geht, ziehen es möglicherweise vor, dass Sie jeden Cent Ihres Notgroschen aufbewahren, anstatt es während Ihres Lebens zu verteilen. Besprechen Sie mit ihnen die Übertragung Ihres Nachlasses.
Wählen Sie Investitionen mit Bedacht aus
Diejenigen mit sehr großen Gütern können erwarten, dass Kinder geerbtes Vermögen an Enkelkinder weitergeben. Ein Portfolio, das für mehrere Generationen ausgelegt ist, sollte wachsen, Kapital schützen und Erträge mit Anlagen wie Wachstum und Ertragsaktien sowie einem Portfolio von Leiter-Anleihen generieren. Erbschafter, die wünschen, dass ein Nachlass mehrere Generationen dauert, sollten nur Einkommen beziehen und vermeiden, in Kapital einzutauchen.
Schätzen Sie die Höhe der Erbschaft, die Sie Ihren Kindern überlassen werden, indem Sie die Inflation sowie das jahrelange Wachstum der Investitionen berücksichtigen.
Wie man sein Vermächtnis hinterlässt
Wenn Sie alle Ihre Optionen in Betracht gezogen haben, gibt es verschiedene Methoden, um Gelder an Ihre Lieben weiterzuleiten.
Geschenk-Assets
Das Verschenken von Vermögenswerten ist eine Möglichkeit, Ihren Angehörigen zu ermöglichen, Ihr Geld zu nutzen, während Sie noch am Leben sind. Geschenke, die für den jährlichen Ausschluss von der Schenkungssteuer qualifiziert sind - oft als "jährliche Ausschlussgeschenke" bezeichnet -, sind vollständig steuerfrei und erfordern keine Einreichung einer Schenkungssteuererklärung.
Für jede Person, an die Sie ein Geschenk machen, gilt ein separater jährlicher Ausschluss. Ab 2020 beträgt der jährliche Ausschluss 15.000 USD. Während Geschenkempfänger keine Aufstockung der Kostenbasis erhalten, werden alle Kapitalgewinne mit ihrem anwendbaren Satz besteuert, der niedriger sein kann als der Ihre.
Manche Menschen schenken Kindern oder Enkeln ein Geschenk, indem sie ein Depotkonto verwenden, das gemäß dem Gesetz über einheitliche Überweisungen an Minderjährige (UTMA) oder dem Gesetz über einheitliche Geschenke an Minderjährige (UGMA) eingerichtet wurde. Abhängig vom Einkommen des Empfängers und seinem Status als Student kann das Einkommen auf dem Konto jedoch mit dem Steuersatz des Spenders und nicht mit dem Steuersatz des Kindes besteuert werden. Andere eröffnen einfach ein gemeinsames Konto mit dem minderjährigen Kind oder kaufen Sparbriefe im Namen eines Kindes.
Vermächtnisse an wohltätige Organisationen unterliegen keinen Beschränkungen und können vom ordentlichen Einkommen abgezogen werden.
Erstellen Sie eine Vertrauensstellung
Trusts schützen die Interessen Ihrer Kinder und die Vermögenswerte in ihnen vermeiden Nachlass (was die Privatsphäre schützt). Sie können eine Firma - wie diejenige, die Sie beim Aufbau des Trusts unterstützt hat - oder eine andere sachkundige und vertrauenswürdige Person als Treuhänder für die Verwaltung von Vermögenswerten und die Steuerung von Verteilungen aus dem Trust bestimmen.
Ein unwiderrufliches Vertrauen wird als Geschenk betrachtet, sodass Sie es nicht kontrollieren oder zurücknehmen können. Mit einem widerruflichen Living Trust besitzen und kontrollieren Sie das Vermögen jedoch, während Sie am Leben sind, und geben es als Teil Ihres Nachlasses an die Begünstigten weiter.
Aufgeschobenes Einkommen
Altersvorsorgekonten wie abzugsfähige IRAs und 401 (k) Pläne verschieben die Steuern auf Kapitalgewinne, Zinsen oder Dividenden aus Kapitalanlagen, bis das Geld abgehoben wird, wenn es als ordentliches Einkommen besteuert wird. Wenn Sie davon ausgehen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als heute, ermöglicht ein nicht abzugsfähiger Roth IRA, dass sich die Einnahmen steuerfrei ansammeln, und es gibt keine Steuern auf Abhebungen.
Lebensversicherung oder steuerlich latente variable Renten
Mit der Lebensversicherung erhalten Ihre Begünstigten den Erlös steuerfrei, ohne dass sie sich um Börsenschwankungen sorgen müssen. Mit festen oder variablen Annuitäten können Sie über Investmentfonds oder festverzinsliche Anlagen am Aktienmarkt teilnehmen und verfügen zudem über eine Lebensversicherungskomponente. Diese Richtlinien sind jedoch häufig mit versteckten Gebühren und Entgelten verbunden. Daher ist es wichtig, sie zu prüfen und sorgfältig zu prüfen.
Darüber hinaus hat das SECURE Act Annuitäten, die in einem 401 (k) -Plan enthalten sind, tragbar gemacht. Dies bedeutet, dass Personen, die eine Annuität erben, die Teil eines 401 (k) ist, die Annuität in einen anderen direkten Treuhänder-zu-Treuhänder-Plan übertragen können. Auf diese Weise muss der Begünstigte die Rente nicht sofort liquidieren, was zu Rücknahmegebühren und -gebühren führen kann.
Nachlassplanung Rechtliche Hinweise
Stellen Sie sicher, dass Sie sich um die rechtlichen Details kümmern, damit Ihr Nachlassplan so funktioniert, wie Sie es möchten. Ein Nachlassanwalt oder ein Finanzplaner, der auf Nachlassplanung spezialisiert ist, kann hilfreich sein, um diese Details besser zu verstehen.
Begünstigte
- Überprüfen Sie die Begünstigten auf allen Konten. Das Ändern der Begünstigten kann die Zustimmung Ihres Ehepartners erfordern. Listen Sie die sekundären Begünstigten auf, falls Ihr primärer Begünstigter vor Ihnen stirbt. Möglicherweise muss es eine Nachlassprüfung durchlaufen, bevor die Vermögenswerte verteilt werden können.
Nachlass
- Kennen Sie die Nachlassgesetze in Ihrem Staat. Anlagekonten ohne einen Miteigentümer oder einen nachgewiesenen Begünstigten müssen möglicherweise eine Nachlassprüfung durchlaufen, um die Eigentümerschaft zu ändern. Dies ist möglicherweise ein langer und kostspieliger Prozess.
Testamente
- Erstellen Sie ein Testament. Sterben ohne Testament ("sterbender Darm" genannt) bedeutet, dass das Staatsgesetz festlegt, wie Ihre Investitionen unter Verwandten aufgeteilt werden. Wenn Sie keine lebenden Verwandten und kein Testament haben, verfällt Ihr Vermögen in Ihren Wohnsitzstaat.
Die Quintessenz
Die oben genannten Vorschläge sind möglicherweise nicht für jedermann geeignet. Daher ist es wichtig, einen Anwalt oder Steuerberater zu konsultieren, um festzustellen, welche Vorschläge für Sie am sinnvollsten sind. Durch die Bewertung der Verteilungsoptionen für Ihr Notgroschen können Sie sicherstellen, dass Ihre Wünsche berücksichtigt werden, und gleichzeitig die Flexibilität für Ihre Erben maximieren.
