Was ist die Standardrate?
Die Ausfallrate ist der Prozentsatz aller ausstehenden Kredite, die ein Kreditgeber nach einer längeren Periode von Zahlungsausfällen abgeschrieben hat. Ein Darlehen kommt in der Regel in Verzug, wenn die Zahlung 270 Tage im Verzug ist. Ausfallkredite werden in der Regel aus dem Jahresabschluss eines Emittenten ausgebucht und an ein Inkassounternehmen übertragen.
Der Begriff Ausfallrate kann sich auch auf den höheren Zinssatz beziehen, der einem Kreditnehmer auferlegt wird, der die regelmäßigen Zahlungen für einen Kredit verpasst hat.
Grundlegendes zur Standardrate
Ausfallraten sind ein wichtiges statistisches Maß, das von Kreditgebern verwendet wird, um ihre Risikoexposition zu bestimmen, und von Ökonomen, um den allgemeinen Gesundheitszustand der Wirtschaft zu bewerten.
Standard & Poor's (S & P) und die Kreditauskunftei Experian erstellen gemeinsam eine Reihe von Indizes, anhand derer Kreditgeber und Ökonomen die Höhe der Ausfälle bei verschiedenen Arten von Krediten über einen längeren Zeitraum hinweg verfolgen können. Die Indizes von S & P / Experian umfassen Folgendes:
- Der S & P / Experian-Standardindex für VerbraucherkrediteDer S & P / Experian-Standardindex für HypothekenDer S & P / Experian-Standardindex für HypothekenDer S & P / Experian-Auto-StandardindexDer S & P / Experian-Standardindex für Bankkarten
Der S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index ist der umfassendste der Reihe. Es enthält Daten zu Erst- und Zweithypotheken, Autokrediten und Bankkreditkarten. Ab März 2019 meldete der S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index eine Ausfallrate von 0, 92%. Die höchste Quote in den letzten fünf Jahren lag Mitte Februar 2015 bei 1, 12%.
Von allen Komponenten der Serie weisen Bankkreditkarten in der Regel die höchste Ausfallrate auf. Die Ausfallquote bei Kreditkarten lag im März 2019 bei 3, 68. Sie lag in den letzten fünf Jahren zwischen 3, 04% und 3, 86%.
Der Prozess des Verzugs
Kreditgeber werden nicht übermäßig mit versäumten Zahlungen befasst, bis die zweite versäumte Zahlungsperiode verstrichen ist. Wenn ein Kreditnehmer zwei aufeinanderfolgende Darlehenszahlungen versäumt und somit 60 Tage zu spät bezahlt, gilt das Konto als in Verzug und der Kreditgeber meldet es den Kreditauskunfteien.
Die in Verzug geratene Zahlung wird dann als schwarze Markierung in der Bonität des Kreditnehmers erfasst. Der Kreditgeber kann auch den Zinssatz des Kreditnehmers als Strafe für verspätete Zahlung erhöhen.
Wenn der Kreditnehmer weiterhin Zahlungen verpasst, meldet der Kreditgeber die Zahlungsrückstände weiter, bis der Kredit abgeschrieben und für in Verzug erklärt wird. Für föderativ finanzierte Darlehen wie Studentendarlehen beträgt der Standardzeitraum 270 Tage. Der Zeitplan für alle anderen Darlehensarten wird durch staatliche Gesetze festgelegt.
In jedem Fall schadet der Ausfall einer Schuld der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, was es schwierig oder unmöglich macht, in Zukunft eine Kreditgenehmigung zu erhalten. Die Aufzeichnung des Zahlungsverzugs bleibt sechs Jahre lang in der Kreditauskunft des Verbrauchers gespeichert, auch wenn der Betrag schließlich gezahlt wird.
Jüngste Änderungen im Ausfallratengesetz
Mit dem Gesetz über die Rechenschaftspflicht, die Verantwortlichkeit und die Offenlegung von Kreditkarten (CARD) von 2009 wurden neue Regeln für den Kreditkartenmarkt geschaffen. Das Gesetz verhindert insbesondere, dass Kreditgeber den Zinssatz eines Karteninhabers erhöhen, da ein Kreditnehmer mit anderen ausstehenden Schulden in Verzug ist. Tatsächlich kann ein Kreditgeber erst dann mit der Berechnung eines höheren Verzugszinssatzes beginnen, wenn ein Konto 60 Tage überfällig ist.
Die zentralen Thesen
- Die Ausfallrate ist der Prozentsatz aller ausstehenden Kredite, die ein Kreditgeber nach einer längeren Periode von Zahlungsausfällen abgeschrieben hat. Ein Darlehen kommt in der Regel in Verzug, wenn die Zahlung 270 Tage im Verzug ist. Ausfallraten sind ein wichtiges statistisches Maß, mit dem Ökonomen den allgemeinen Gesundheitszustand der Wirtschaft bewerten.
