Eine Hypothek mit aufgeschobenem Zins ist eine Hypothek, die die Aufschiebung einiger oder aller für einen Kredit erforderlichen Zinsen ermöglicht.
Aufschlüsselung der aufgeschobenen Zinshypothek
Aufgeschobene Hypothekenzinsbedingungen können integriert werden, um alle Arten von Hypothekendarlehen anzupassen. Auf dem Hypothekenmarkt werden aufgeschobene Zinsen am häufigsten mit Ballonzahlungsdarlehen und variabel verzinslichen Hypothekendarlehen (ARM) für Zahlungsoptionen in Verbindung gebracht.
Inkrementelle latente Zinsrückstellungen
Aufgeschobene Zinsrückstellungen können sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber komplex sein, da sie eine Anpassung des Zahlungsplans erfordern. Im Allgemeinen ermöglichen inkrementelle, aufgeschobene Zinshypothekendarlehen einem Kreditnehmer, Mindestzahlungen zu leisten, die geringer sind als die gesamte geschuldete Zahlung. Kreditgeber können diese Bestimmung auf unterschiedliche Weise variieren, haben jedoch in der Regel eine Mindestzahlung, die für den Kreditnehmer unterhalb des Standardzahlungsbetrags zulässig ist. Wenn ein Darlehensnehmer von seinen aufgeschobenen Zinsrechten Gebrauch macht und den niedrigeren Saldo zahlt, deckt die Zahlung den Kapitalbetrag und einige Zinsen. Der Zinsüberschuss wird dann zum Gesamtbetrag des Darlehens addiert. Dies erhöht den Zinsbetrag für zukünftige Zahlungen.
Der inkrementelle Zinsaufschub ist in der Regel gleichbedeutend mit einer negativen Abschreibung. Mit inkrementellen Zinsabgrenzungen lässt ein Hausbesitzer Zinsen auflaufen, was letztendlich die Gesamtkosten des Kredits erhöht. Im Gegensatz zu aufgeschobenen Kreditkartenzinsschulden haben aufgeschobene Zinsdarlehen eine definitive Laufzeit und erfordern, dass ein Kreditnehmer eine Pauschalauszahlung vornimmt, wenn das Darlehen die Laufzeit erreicht. Bei Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen kann es einige Überlegungen geben, die eine Verlängerung ermöglichen, z. B. eine Änderung des Darlehens oder Nachsicht.
Zahlungsoption Hypotheken mit variablem Zinssatz
Auf dem Hypothekenmarkt können Kreditgeber den Kreditnehmern eine variabel verzinsliche Hypothek anbieten. Diese Art von Produkt ist eines der häufigsten Kredite, bei denen eine negative Abschreibung erfolgt.
Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz zahlen die Kreditnehmer sowohl einen festen als auch einen variablen Zinssatz. Zahlungsoptionen werden wahrscheinlich für einen kurzen Zeitraum mit einem niedrigen festen Zinssatz beginnen. Sobald der Kreditnehmer ein bestimmtes Rückstellungsdatum erreicht hat, stehen ihm verschiedene Optionen für die Art der Zahlung zur Verfügung, die er im variabel verzinslichen Teil des Kredits vornehmen möchte. Der Kreditnehmer kann die Mindestverzinsung leisten. Sie können auch die Option haben, nur Zinsen zu zahlen. Sie können auch den erforderlichen variablen Standardsatz zahlen, oder sie können auch andere vom Kreditgeber festgelegte Optionen haben. In allen Szenarien mit Ausnahme der Standarddarlehenszahlung werden dem Darlehensnehmer aufgeschobene Zinsen berechnet, da die Zahlung unter dem Standardbetrag liegt. Das überschüssige Guthaben wird dann zum ausstehenden Guthaben addiert.
Bei einem Zahlungsoptions-ARM stehen dem Kreditnehmer zu jedem Zahlungszeitpunkt verschiedene Optionen zur Verfügung. Sie können sich dafür entscheiden, die Mindestzahlung innerhalb eines Monats zu leisten, gefolgt von einer höheren Zahlung im Folgemonat. Zahlungsoption ARMs wurden entwickelt, um Kreditnehmern mit volatilen Einkommensniveaus zu helfen, da die Kreditnehmer zu jedem Monat, zu dem die Zahlung erforderlich ist, aus einer beliebigen Zahlungsoption wählen können.
Ballon-Zahlungsdarlehen
Ballonzahlungsdarlehen sind eine übliche Art von aufgeschobenen Zinshypotheken. Bei einem Ballon-Zahlungskredit leistet der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit des Kredits keine Tilgungs- oder Zinszahlungen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, das Darlehen in einer Pauschale zurückzuzahlen, die sowohl den Kapitalbetrag als auch die Zinsen am Fälligkeitstag des Darlehens enthält. Im Allgemeinen strukturieren die Kreditgeber bei Ballonzahlungsdarlehen mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr die Zinsen, die jährlich anfallen und aufgeschoben werden müssen. Kreditgeber haben die Möglichkeit, Zinsen für jeden in den Kreditbedingungen festgelegten Zeitplan zu berechnen.
