Was sind Rabattpunkte?
Diskontpunkte sind eine Art von vorausbezahlten Zinsen oder Gebühren, die Hypothekenschuldner erwerben können und die den Zinsbetrag, den sie für spätere Zahlungen zahlen müssen, senken. Jeder Abzinsungspunkt kostet in der Regel 1% des gesamten Darlehensbetrags und senkt je nach Darlehensnehmer den Zinssatz des Darlehens um ein Achtel bis ein Viertel Prozent. Rabattpunkte sind nur für das Jahr steuerlich absetzbar, in dem sie bezahlt wurden.
VERRINGERUNG DER RABATTPUNKTE
Diskontpunkte werden auch als Hypothekenpunkte bezeichnet. Dies sind einmalige Abschlusskosten für Hypotheken, die einem Hypothekenschuldner im Vergleich zum Markt Zugang zu ermäßigten Hypothekenzinsen ermöglichen. Da die IRS Diskontpunkte als vorausbezahlte Hypothekenzinsen ansieht, sind sie nur für das Jahr steuerlich absetzbar, in dem sie gezahlt wurden.
Zum Beispiel würde bei einem Darlehen von 200.000 USD jeder Punkt 2.000 USD kosten. Unter der Annahme, dass der Zinssatz für die Hypothek 5% beträgt und jeder Punkt den Zinssatz um 0, 25% senkt, kostet der Kauf von zwei Punkten 4.000 USD und führt zu einem Zinssatz von 4, 50%.
So bezahlen Sie Rabattpunkte
Der Kauf eines Hypothekenzinses mit Diskontpunkten erfordert nicht immer eine Auszahlung aus eigener Tasche. Insbesondere in einer Refinanzierungssituation kann der Kreditgeber Diskontierungspunkte sowie andere Abschlusskosten in den Kreditsaldo einbeziehen. Dies verhindert, dass der Kreditnehmer mit Geld an den Schlusstisch kommen muss, verringert aber auch seine Eigenkapitalposition in seinem Haus.
Ein Kreditnehmer, der beim Kauf eines Eigenheims Rabattpunkte zahlt, muss mit größerer Wahrscheinlichkeit aus eigener Tasche zahlen, um diese Kosten zu decken. Es gibt jedoch viele Szenarien, insbesondere in Käufermärkten, in denen ein Verkäufer anbietet, bis zu einem bestimmten Dollarbetrag die Abschlusskosten des Käufers zu bezahlen. Wenn andere Abschlusskosten, wie die Kreditentstehungsgebühr und die Eigentumsversicherungsgebühr, diese Schwelle nicht einhalten, kann der Käufer häufig Rabattpunkte hinzufügen und seinen Zinssatz effektiv kostenlos senken.
Vor- und Nachteile von Rabattpunkten
Sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer profitieren von Rabattpunkten. Darlehensnehmer erhalten niedrigere Zinszahlungen auf der Straße, aber der Vorteil gilt nur, wenn der Darlehensnehmer plant, die Hypothek lange genug zu halten, um Geld aus den verringerten Zinszahlungen zu sparen.
Zum Beispiel muss ein Kreditnehmer, der 4.000 US-Dollar an Diskontpunkten zahlt, um 80 US-Dollar pro Monat an Zinsbelastungen zu sparen, das Darlehen 50 Monate oder vier Jahre und zwei Monate halten, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn der Kreditnehmer glaubt, dass er die Immobilie verkaufen oder sein Darlehen vor Ablauf von 50 Monaten refinanzieren könnte, sollte er in Betracht ziehen, die von ihm gezahlten Diskontierungspunkte zu reduzieren und einen etwas höheren Zinssatz anzunehmen.
Kreditgeber profitieren von Rabattpunkten, indem sie Bargeld im Voraus erhalten, anstatt auf Geld in Form von Zinszahlungen im Laufe der Zeit zu warten, was die Liquiditätssituation des Kreditgebers verbessert.
