Für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) sind Treuhandkonten für Grundsteuern, Eigenheimversicherungen und Hypothekenversicherungsprämien (MIP) erforderlich. Anstatt Steuern direkt an die Regierung und Versicherungsprämien an den Versicherer zu zahlen, zahlt ein FHA-Kreditnehmer diese Ausgaben monatlich mit seiner Hypothek, wobei das Geld auf ein Treuhandkonto überwiesen wird. Der Erlös aus diesem Bestandskonto wird zur Begleichung der fälligen Steuer- und Versicherungsrechnungen verwendet.
Funktionsweise von Treuhandkonten
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Art Hypothekendarlehen, das von einem von der FHA zugelassenen Darlehensgeber ausgegeben und von der FHA versichert wird. Diese Darlehen sind in erster Linie für Kreditnehmer mit niedrigem oder mittlerem Einkommen bestimmt und erfordern zum Zeitpunkt des Kaufs niedrigere Mindestanzahlungen.
Darüber hinaus sind FHA-Darlehen im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen in Bezug auf akzeptable Kredit-Scores (so niedrig wie 500) milder. Wichtig ist, dass die Kredite nicht von der FHA bereitgestellt werden, sondern über von der FHA zugelassene Kreditgeber wie eine Bank, und die FHA garantiert den Kredit.
Die zentralen Thesen
- Ein FHA-Darlehen wird von der Federal Housing Administration versichert und von einem von der FHA zugelassenen Darlehensgeber bereitgestellt. FHA-Darlehen sind für Personen mit niedrigerem Einkommen und für Personen mit niedrigerer Bonität verfügbar Bei einem FHA-Darlehen werden Mittel aus dem Treuhandkonto verwendet, wenn Grundsteuer- und Versicherungszahlungen fällig werden. FHA verlangt, dass Kreditnehmer Hypothekenversicherungsprämien zahlen, wenn die Anzahlung zum Zeitpunkt des Erwerbs des Eigenheims weniger als 20% des geschätzten Werts von beträgt das Zuhause.
Ein Treuhandkonto dient als Bestandskonto für die Grundsteuer, die Hausbesitzerversicherung und die MIP-Zahlung. Zusätzlich zur Kapital- und Zinszahlung zahlt der Hausbesitzer jeden Monat ein geschätztes Zwölftel (ein Monat) der jährlichen Steuer-, Versicherungs- und Hypothekenversicherungszahlungen.
Das Treuhandkonto hält dieses Geld, bis die Rechnungen fällig werden. Die monatlichen Treuhandzahlungen für das folgende Jahr werden jedes Jahr nach oben oder unten angepasst, je nachdem, ob auf dem Konto für die Zahlung des laufenden Jahres ein Mangel oder ein Überschuss aufgetreten ist.
Hypothekenversicherungsprämie
Ein MIP ist eine Art private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), die für FHA-Hypotheken endemisch ist. Die FHA verlangt von einem Kreditnehmer die Zahlung von MEP, wenn die Anzahlung weniger als 20% des Wertes der Immobilie beträgt. Diese Prämien zahlen für eine Versicherung, die den Kreditgeber schützt, falls das Haus geschlossen wird und der Kreditgeber den vollen Kreditbetrag nicht zurückerhalten kann. Schließlich ist bei einer geringeren Anzahlung das Eigenkapital der Immobilie geringer und der Bedarf an MEP größer.
Ein FHA-Darlehensnehmer kann die Zahlung von MEP einstellen, wenn das Darlehensguthaben auf 78% des Schätzwerts des Eigenheims (zum Zeitpunkt des Kaufs) sinkt. In einer Situation, in der die Immobilie durch Wertsteigerung ausreichend Eigenkapital gewinnt, kann der Hausbesitzer die Entfernung von MEP beantragen, wenn das Eigenkapital mehr als 20% des aktuellen Schätzwerts beträgt und frühere Hypothekenzahlungen rechtzeitig erfolgt sind.
