Was ist Erfahrungsrückerstattung?
Erfahrungsrückerstattung ist der Teil der Prämien oder Gewinne eines Versicherungsunternehmens, der dem Versicherungsnehmer erstattet wird, wenn die Schadenerfahrung des Versicherers besser als erwartet ist. Eine Erfahrungsrückerstattung wird einem Versicherungsnehmer vom Versicherer oder einem Zedentenversicherer von einem Rückversicherer gewährt.
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Wenn ein Versicherer eine Versicherungspolice verkauft und der Versicherte den Versicherer weniger als erwartet kostet, bietet er möglicherweise eine Erfahrungsrückerstattung an, die den Teil des Gewinns aus der Versicherungspolice darstellt. Wenn eine Versicherungsgesellschaft eine neue Police abschließt, nimmt sie eine Reihe von Schätzungen vor, um zu bestimmen, wie viel für die Deckung berechnet werden muss. Sie untersucht die Art der Gefahr, gegen die versichert wird, das Risikoprofil des Versicherungsnehmers sowie den potenziellen Schweregrad und die Häufigkeit von Schadensfällen. Die Rentabilität eines Versicherers hängt direkt mit der Differenz zwischen der Höhe der für die Deckung berechneten Prämien und der Höhe der Verluste zusammen, die sich aus Ansprüchen gegen eine Police ergeben, und der Versicherer hat einen Anreiz, sowohl die Prämien zu maximieren als auch die Verluste zu minimieren.
Versicherer berechnen Versicherungsnehmern, die ein höheres Versicherungsrisiko haben, höhere Prämien, um finanzielle Verluste zu vermeiden. Umgekehrt bieten sie auch Anreize für Versicherungsnehmer, die sie in Bezug auf Schadensfälle nicht viel gekostet haben. Die Versicherer können auch ihre Verluste begrenzen, indem sie die Geschwindigkeit und Effizienz ihrer Schadenabteilungen verbessern. Die geringfügigen Gewinne aus geringeren Ausgaben für interne Prozesse werden jedoch irgendwann ein Limit erreichen. Um weitere Verbesserungen herbeizuführen, muss ein Versicherer die Wahrscheinlichkeit, dass ein Anspruch geltend gemacht wird, verringern. Dies erfordert die Zusammenarbeit mit den Versicherungsnehmern, um das Verhalten zu reduzieren, das zu einem Anspruch führen kann. Der Versicherer kann Richtlinien und bewährte Praktiken vorgeben, die Versicherungsnehmer befolgen können, er kann jedoch auch die Ziele des Versicherers an denen des Versicherten ausrichten. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, sind finanzielle Anreize. Die Erfahrungsrückerstattung ist einer dieser Anreize.
Erfahrungsrückerstattungen sind als Rückstellung in einer Versicherung enthalten. Diese Bestimmung berechtigt den Versicherungsnehmer zu einem Prozentsatz der Prämien oder Gewinne des Versicherers, wenn die Schwere der Ansprüche gegen eine Versicherungspolice hinter den Erwartungen zurückbleibt. Beispielsweise kann eine Police anzeigen, dass ein Versicherungsnehmer, der eine Prämie über einem bestimmten Schwellenwert zahlt, Anspruch auf eine Rückerstattung von bis zu 15% des Nettogewinns hat. Wenn der Versicherungsnehmer in der Lage ist, die Anzahl der eingereichten Ansprüche zu verringern, erhält er eine finanzielle Belohnung.
