Was ist ein versichertes FDIC-Konto?
Ein versichertes FDIC-Konto ist ein Bank- oder Sparkonto der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), einer unabhängigen Bundesbehörde, die für die Sicherung von Kundeneinlagen bei Bankausfällen zuständig ist.
Das Maximum versicherbar Der Betrag auf einem qualifizierten Konto beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und pro Besitzkategorie. Das heißt, wenn Sie bis zu diesem Betrag auf einem Bankkonto haben und die Bank ausfällt, erstattet die FDIC alle Verluste, die Sie erlitten haben. Jeder Betrag, der 250.000 USD übersteigt, sollte auf mehrere von der FDIC versicherte Banken verteilt werden.
Die zentralen Thesen
- Ein versichertes FDIC-Konto ist ein Bankkonto bei einer Einrichtung, bei der Einlagen durch den Bund gegen Bankausfall oder Diebstahl geschützt sind. Das FDIC ist ein durch den Bund abgesichertes Einlagensicherungssystem, bei dem Mitgliedsbanken regelmäßig Prämien zur Deckung von Forderungen zahlen. Der maximale versicherbare Betrag beträgt derzeit 250.000 USD pro Einleger pro Bank.
Grundlegendes zu einem versicherten FDIC-Konto
Um zu verstehen, wie und warum das FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Darlehenssystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind nicht wie Schließfächer. Einzahlungsgeld wird nicht in eine individualisierte Tresorschublade gesteckt, um untätig auf eine zukünftige Auszahlung zu warten. Stattdessen tauschen die Banken Geld von Einzahlerkonten aus, um neue zu machen Kredite, weil sie Einnahmen aus den Zinsen generieren wollen.
Die Bundesregierung schreibt vor, dass die meisten Banken nur 10 Prozent aller Einlagen bereithalten müssen, dh die anderen 90 Prozent können für die Kreditvergabe verwendet werden. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Einzahlung von 1.000 USD getätigt haben, kann Ihre Bank 900 USD von dieser Einzahlung abheben und damit einen Autokredit oder eine Hypothek finanzieren.
Diese Art des Bankgeschäfts wird als "Fractional Reserve Banking" bezeichnet, da nur ein kleiner Teil der Gesamteinlagen als Reserven bei der Bank gehalten wird. Fractional Reserve Banking schafft zusätzliche Liquidität auf den Kapitalmärkten und hilft, die Zinssätze niedrig zu halten, kann aber auch ein instabiles Bankenumfeld schaffen.
Es ist möglich, dass die Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10 Prozent ihres Geldes zurückfordern können. Wenn zu viele Einleger ihr Geld zurückfordern, ein sogenannter "Banklauf", muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger könnten das Vertrauen verlieren und auch ihr Geld zurückfordern, weil sie befürchten, dass sie ihre Ersparnisse nicht zurückerhalten können. Dies kann häufig zu einem ansteckungsähnlichen Effekt führen, der sich auf andere Banken ausbreitet und systemische Bankenpaniken auslöst.
Anforderungen an das versicherte FDIC-Konto
Wenn eine von der FDIC versicherte Bank ihren Einlagenverpflichtungen nicht nachkommen kann, tritt die FDIC ein und zahlt den Einlegern auf ihren Konten eine Versicherung aus. Sobald die Bank als "gescheitert" deklariert wurde, wird sie von der FDIC selbst übernommen, die die Vermögenswerte der Bank verkauft und etwaige Schulden zurückzahlt. Wenn eine Bank ausfällt, erhalten die Kontoinhaber ihr Geld fast sofort bis zur Höhe des versicherten Betrags zurück. Wenn ihre Einlagen diese Grenze überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Vermögenswerte der Bank verkauft, um etwaige Überschüsse auszugleichen.
Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die am FDIC-Programm teilnimmt. Die teilnehmenden Banken müssen an jedem Schalter oder an jedem Schalter, an dem regelmäßig Einzahlungen eingehen, ein offizielles Schild ausstellen. Einleger können durch eine Suche bei FDIC.gov überprüfen, ob eine Bank ein FDIC-Mitglied ist.
Wichtig: Die Mitgliedschaft bei der FDIC ist freiwillig. Mitgliedsbanken finanzieren den Versicherungsschutz durch Prämienzahlungen.
Grundsätzlich werden alle Sichteinlagenkonten, die zu allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden, von der FDIC gedeckt. Zu den Kontotypen, die FDIC-versichert werden können, gehören verhandelbare Abhebungsanweisungen (NOW), Scheck-, Spar- und Geldmarkteinlagenkonten; und Hinterlegungsscheine (CDs). Kreditgenossenschaftskonten können auch für bis zu 250.000 USD versichert werden, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Administration (NCUA) ist.
Zu den Konten, für die keine FDIC-Deckung besteht, gehören Schließfächer, Anlagekonten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds (hier eine Begründung) und Lebensversicherungen. Individuelle Vorsorgekonten (IRAs) sind bis zu 250.000 USD versichert, ebenso wie widerrufliche Treuhandkonten, obwohl die Deckung für widerrufliche Treuhandkonten für jeden berechtigten Begünstigten gilt.
Beispiele für versicherte FDIC-Konten
Die FDIC garantiert Einzahlungen bis zu 250.000 USD pro Konto und Person. Bei Gemeinschaftskonten erhält jeder Miteigentümer den vollen Schutz in Höhe von 250.000 USD, sodass neben den vielen anderen Vorteilen eines Gemeinschaftskontos auch ein Paar oder Partner mit einem Gemeinschaftskonto mit einer Einlage in Höhe von 500.000 USD vollständig geschützt sind.
Mehrere Konten, die bei derselben Bank unter demselben Kontoinhaber geführt werden, werden zur Bestimmung der Höhe der versicherten Einlagen addiert. Eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von insgesamt 300.000 USD hätte also 50.000 USD ungeschützt.
Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede Bank unterschiedlich, auch für denselben Eigentümer. Angenommen, John H. Doe hat 200.000 USD bei der Bank A und weitere 150.000 USD bei der Bank B. Obwohl seine gesamten Einzahlungen 250.000 USD übersteigen, gilt er als vollständig gedeckt, solange beide Banken FDIC-versichert sind.
Wenn Mr. Doe die 150.000 USD an Bank A überweist, verliert er die Deckung für 100.000 USD, da seine Gesamteinzahlung bei Bank A jetzt 350.000 USD beträgt. Eine solche Einlagensicherung bringt den Sparern den Vorteil, dass sie sich nur darum kümmern müssen, den besten Zinssatz auf einem Sparkonto zu finden, und nicht darum, ob ihr Geld sicher ist.
Geschichte der versicherten FDIC-Konten
Die FDIC wurde als Teil des Bankengesetzes von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren geschaffen, in dem fast 10.000 US-Banken ausfielen oder den Betrieb aussetzen mussten. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Lauf auf der Bank; Die Banken verfügten nicht über genügend Geld in ihren Tresoren, um die Abhebungsanforderungen der Einleger zu erfüllen, und mussten daher ihre Türen schließen, sodass viele Familien keinen Zugang zu ihren Ersparnissen hatten.
Ziel der FDIC war es, das Vertrauen der in Panik geratenen Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und dem Ausbruch der Weltwirtschaftskrise wiederherzustellen. Konzeptionell dient das FDIC als Bollwerk gegen zukünftige Bankenpaniken. Die FDIC "versichert" oder garantiert den Wert aller Bankeinlagen bis zu einem bestimmten Betrag, wobei die Gesamtzahl der Einlagen seit ihrer Gründung stetig wächst.
Im Oktober 2008 erhöhte der Kongress die Deckungssumme der FDIC-Einlagensicherung von 100.000 USD auf derzeit 250.000 USD.
Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über den Bankversicherungsfonds (BIF) und den Sparkassenversicherungsfonds (SAIF). Diese setzen sich im Wesentlichen aus Versicherungsprämien zusammen, die die FDIC den Mitgliedsbanken für die Unterbringung und Verwahrung ihrer Gelder berechnet.
2005 unterzeichnete Präsident George W. Bush das Federal Deposit Insurance Reform Act, um die konkurrierenden Fonds zusammenzuführen. Alle Prämien verbleiben seitdem bei der Einlagensicherung (DIF), von der alle von der FDIC versicherten Einlagen gedeckt sind.
Besondere Überlegungen
Der FDIC-Reservefonds wurde nie vollständig finanziert. In der Tat ist die FDIC in der Regel zu mehr als 99 Prozent weniger versichert. Der Kongress erteilte der FDIC die Befugnis, bis zu 500 Milliarden US-Dollar vom Finanzministerium zu leihen, wodurch das System von der Federal Reserve wirksam abgesichert wurde. Mit anderen Worten, wenn die FDIC ihre anderen Möglichkeiten ausschöpft, wird die Regierung weitere finanzielle Unterstützung leisten.
Die FDIC kann auch Geld in Form von kurzfristigen Darlehen vom Finanzministerium leihen. Dies geschah während der Spar- und Kreditkrise 1991, als die FDIC gezwungen war, mehrere Milliarden Dollar zu leihen, um die fehlgeschlagenen Sparsamkeitskonten zu decken.
Vor- und Nachteile von versicherten FDIC-Konten
Laut FDIC hat seit der Erstversicherung am 1. Januar 1934 kein Einleger einen Cent versicherter Mittel infolge eines Bankversagens verloren. Gemessen an den Vorzügen der Verhinderung von Bankenpaniken war die FDIC ein durchschlagender Erfolg - die USA Die Wirtschaft hat in den über 80 Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.
Die FDIC wird jedoch nicht von allen geliebt. Kritiker glauben, dass eine Einlagensicherung ein Moral Hazard im Bankensystem erzeugt und Einleger und Banken dazu ermutigt, riskanter zu handeln. Sie argumentieren, dass es den Kunden egal sein muss, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie trotzdem alle retten wird.
