Was ist FICO 08?
FICO 08 ist die Version des im Jahr 2009 eingeführten Basis-Kreditbewertungsmodells von Fair Isaac.
BREAKING DOWN FICO 08
FICO 08, auch bekannt als FICO 8 und FICO Score 8, nahm wichtige Anpassungen an bestimmten Metriken vor, die zur Berechnung von Kredit-Scores verwendet wurden. Die Fair Isaac Corporation hat ihre grundlegende Kreditbewertungsmethode angepasst, um ihre Sensibilität für hohe Kreditkartenguthaben zu erhöhen, die Auswirkungen gelegentlicher verspäteter Zahlungen zu verringern und Inkassobeträge für Guthaben unter 100 USD zu ignorieren. Die neue Version fügte auch Sicherheitsvorkehrungen hinzu, um die Vorteile einer obskuren Praxis zu reduzieren, die als „Tradeline Renting“ bezeichnet wird. Frühere Versionen der Kreditwürdigkeitsprüfung enthielten eine Lücke, durch die Personen mit schlechten Krediten die Möglichkeit erhielten, eine Karte ohne Bezug zu einer wesentlich besseren Bonität als berechtigte Benutzer in ihre Konten aufzunehmen, um ihre Bewertung zu verbessern und Schäden zu beheben, die durch eine schlechte Kreditwürdigkeitsprüfung verursacht wurden.
FICO beabsichtigt, die Formel anzupassen, um die aktuellen Best Practices für die Vorhersage des Verbraucherkreditrisikos widerzuspiegeln. Ab 2018 ist FICO 08 die am weitesten verbreitete Version der FICO-Bonitätsbewertung unter den drei großen US-Kreditauskunfteien Experian, Equifax und TransUnion.
FICO Score Versionen
FICO führte 1989 sein Basis-Credit-Scoring-System ein. Wenn das Unternehmen seine Scores anpasst, veröffentlicht es neue Versionen für den Kreditmarkt. Große Kreditauskunfteien und Kreditgeber entscheiden, ob sie neue Versionen und deren Zeitrahmen einführen, was bedeutet, dass eine Vielzahl von FICO-Score-Berechnungen in der Natur existieren. Um die Sache noch weiter zu verkomplizieren, bietet FICO eine Reihe branchenspezifischer Scores für Autokreditgeber, Hypothekengeber und Bankkartenaussteller an.
Im Allgemeinen gewichtet das Basis-Scoring-System von FICO verschiedene Elemente der Bonitätshistorie eines Kreditnehmers, um eine Prognose darüber zu erstellen, wie wahrscheinlich oder unwahrscheinlich es ist, dass er künftige Kreditausfälle vermeidet. Die Zahlungshistorie eines Kreditnehmers macht 35 Prozent der Punktzahl aus, der gesamte geschuldete Betrag macht 30 Prozent aus, die Länge der Kredithistorie des Kreditnehmers macht 15 Prozent aus, während neue Kreditlinien eröffnet werden und der aktuelle Kreditmix jeweils 10 Prozent ausmacht. Aktualisierungen des FICO-Basiswerts beinhalten in der Regel Anpassungen bei den Berechnungen, die für jede dieser Kategorien verwendet werden.
Einige der Anpassungen, die für eine Art der Kreditvergabe sinnvoll sind, funktionieren nicht unbedingt für andere Arten. Beispielsweise verwendet der Hypothekarkreditmarkt nach wie vor in der Regel FICO Score 5, da Kreditgeber, die große Kredite zeichnen, möglicherweise nicht so nachsichtig mit unbezahlten Inkassokonten umgehen möchten wie die neueren Basiswerte, die diese ausschließen, wenn sie 100 USD nicht überschreiten.
Fair Isaac veröffentlichte FICO Score 9 im Jahr 2016, mit Anpassungen bei der Behandlung von medizinischen Sammelkonten, einer erhöhten Sensibilität für die Miethistorie und einem fehlerverzeihenderen Ansatz für vollständig bezahlte Sammlungen von Drittanbietern. Keines der großen Kreditbüros hat die neue Version jedoch bisher übernommen.
