Viele Finanzberater konzentrieren sich auf eine bestimmte Bevölkerungsgruppe, aus der sie ihren Kundenkreis aufbauen. Eine wichtige Gruppe, die häufig übersehen wird, sind Mitglieder des US-Militärs, die in den Ruhestand treten oder sich vom Dienst trennen. In vielen Fällen wurden diese Servicemitglieder von räuberischen Kreditgebern und Verkäufern ins Visier genommen, die es oft schaffen, sie hoch zu verschulden und ihre Bonität zu zerstören. Selbst diejenigen, die ihr Geld gut verwalten, sind oft nicht auf den finanziellen Wandel vorbereitet, der ihnen bevorsteht, wenn sie in das zivile Leben eintreten.
Wenn Sie das Militär verlassen - ob Sie einen Berater haben oder dies alleine versuchen - lassen Sie sich nicht in die Fallen tappen, die auf die Rückkehr in das weniger organisierte Universum außerhalb der Dienste warten. Dieser Rat kann helfen.
Drei Kategorien
Obwohl es natürlich Ausnahmen gibt, kann die Mehrheit der ausscheidenden Dienstmitglieder wahrscheinlich in drei allgemeine Gruppen unterteilt werden. Die erste Gruppe besteht aus den angeworbenen Junioren, die nach dem Abitur zum Militär gegangen sind und nun zum ersten Mal als Erwachsene in das zivile Leben eintreten. Viele von denen in dieser Kategorie erhielten nie mehr als eine flüchtige finanzielle Ausbildung jeglicher Art, während sie im Dienst waren.
Die zweite Gruppe sind Offiziere und hochrangige Mitarbeiter, die nach einer Karriere beim Militär ausscheiden. Nach 20 Jahren aktiven Dienstes können Militärangehörige mit einer lebenslangen Rente in den Ruhestand treten. Vorschriften unterscheiden sich für die Armee, Luftwaffe, Marine und Marine Corps.
Die dritte Gruppe, die das Militär verlässt, sind Mitglieder des Behindertendienstes, die je nach ihrer Behinderung unterschiedliche Zahlungen erhalten. Diese Kategorie wird als Invaliditätsrente bezeichnet. Der Erhalt hängt von den aktiven Dienstjahren des Service-Mitglieds und bei Personen mit weniger als 20 Jahren von dessen Invaliditätsrate ab.
Hilfe für junge Menschen, die ins zivile Leben zurückkehren
Diese Gruppe hat oft erhebliche Schulden angehäuft, wie z. B. Autokredite, Kreditkartenguthaben, Nothilfekredite der Army Community Service Department und andere Verbraucherkredite. Sie sind sich oft nicht bewusst, wie hoch ihre Kreditwürdigkeit ist oder wie sich dies auf sie auswirkt, wenn sie sich auf die Suche nach einem Arbeitsplatz begeben, der insbesondere eine Sicherheitsüberprüfung erfordert.
Viele aus dem Dienst ausscheidende Beschäftigte haben keinerlei Ersparnisse und haben wenig darüber nachgedacht, wie hoch ihre monatlichen Lebenshaltungskosten sein werden, wenn sie in das zivile Leben zurückkehren. Servicemitglieder in dieser Kategorie und ihre Berater sollten sich wahrscheinlich hauptsächlich darauf konzentrieren, wie man ein Budget erstellt und verwaltet, indem sie die Vorteile ihrer GI-Rechnung und der Vorteile anderer Veteranen mit Bedacht ausnutzen und sich möglicherweise an eine lokale Kreditberatungsstelle wenden.
Vorteile für Überlebende: Abmelden?
Personen, die eine Altersrente erhalten, erhalten automatisch die Hinterbliebenenrente (Survivor Benefit Rider, SBP), wenn sie verheiratet sind. Der Fahrer zahlt 55% der monatlichen Rente des verstorbenen Veteranen an den überlebenden Ehegatten während seines gesamten Lebens. Die Entscheidung für den Fahrer reduziert jedoch die monatliche Rente des Veteranen um 6, 5%, was als teure Kosten angesehen werden kann. Es gilt auch als steuerpflichtiges Einkommen von der IRS und vielen Staaten.
Je länger der Veteran lebt, desto weniger wird der überlebende Ehegatte erhalten. Zum Beispiel hat ein Paar, bei dem der Tierarzt mit einem Ehepartner, der zwei Jahre später verstirbt, 85 Jahre alt ist, im Vergleich zu den Kosten nicht viel vom SBP profitiert. In den meisten Fällen ist es für diejenigen, die eine Altersrente erhalten, besser, wenn ihr Ehepartner auf den Fahrer verzichtet und das zusätzliche Einkommen für den Abschluss einer Lebensversicherung verwendet.
Dies hat mehrere Vorteile gegenüber dem SBP, da es oftmals billiger ist und eine steuerfreie Todesfallpauschale zahlt, die je nach Art der Deckung entweder konstant bleibt oder solange anwächst, wie die Police in Kraft ist das ist gewählt.
Natürlich ist die richtige Wahl hier nicht für alle gleich, und dies ist eine Gelegenheit für Berater, einen umfassenden Plan für Kunden zu erstellen, die sich diesem Dilemma stellen, um zu sehen, wie sich die verschiedenen Szenarien entwickeln könnten. Zum Beispiel könnte der Plan zeigen, was passieren würde, wenn das Paar die SBP tragen würde und der Veteran in fünf, 15 oder 30 Jahren stirbt, und das mit dem vergleichen, was passieren würde, wenn der Tierarzt zu diesen Zeiten mit befristetem oder dauerhaftem Leben starb Versicherungsschutz statt.
Ruhestandsplanung
Service-Mitglieder, die am Thrift Savings Plan (TSP) teilgenommen haben, wissen oft nicht, welche Optionen sie haben, wenn sie sich vom Service trennen. Vielen ist nicht klar, dass die Übertragung ihrer Pläne in eine IRA oder in die Altersvorsorge des Unternehmens, für das sie im privaten Sektor tätig sind, nach dem Ausscheiden aus dem Dienst Vorteile haben kann.
Veteranen, die nach Beendigung der Arbeit einen garantierten Einkommensstrom aus ihren Plänen erhalten möchten, müssen auch verstehen, dass die qualifizierte Rente, die sie innerhalb des TSP erwerben können, nicht viele Vorteile moderner Rentenverträge bietet. Die meisten kommerziellen Fluggesellschaften bieten jetzt Funktionen wie Einkommensreiter, eine doppelte Auszahlung für Managed Care oder einen Vorabbonus, der beim Kauf in den Vertrag eingezahlt wird.
Diejenigen, die eine Altersrente erhalten, können möglicherweise auch keine direkten Beiträge zu einer Roth IRA leisten, da ihre Einkommen zu hoch sind, wenn sie ihr Ruhestandseinkommen mit dem kombinieren, was sie jetzt als Zivilisten verdienen. Berater können ihnen zeigen, wie sie die Roth-Konvertierungslücke nutzen können.
Steuerplanung
In einigen Fällen kann die Quellensteuer auch eine erhebliche Anpassung darstellen, da die meisten Mitglieder des Dienstes zusätzlich zu ihrem Grundgehalt eine oder mehrere steuerfreie Zulagen erhalten, während sie im Dienst sind. Wie bei den Roth IRA-Beiträgen kann diese Ausgabe auch durch das zusätzliche Einkommen aus einer Altersrente aufgestockt werden.
Versicherung und andere Leistungen
Obwohl die Löhne, die Militärdienstmitglieder erhalten, häufig unter denen der Zivilbevölkerung für eine gleichwertige Arbeit liegen, sind die Leistungen, die sie während ihres Dienstes erhalten, unübertroffen. Natürlich ist dies im privaten Sektor nicht immer der Fall. Stellen Sie daher sicher, dass Ihre Kunden, die kurz vor dem Eintritt in das zivile Leben stehen, auf diese Änderung vorbereitet sind.
Personen, die eine Altersrente erhalten, können ein paar Monate dieses Entgelts in ein Sparkonto einzahlen, um alle anfallenden Selbstbehalte und sonstigen Auslagen zu decken, die nicht durch ihre neue Gesundheit, Zahnarztpraxis, Sehkraft oder Behinderung gedeckt sind Richtlinien. Berater müssen auch sicherstellen, dass die Tierärzte die Vorteile der Veteranenverwaltung und die Vorteile, die sie daraus ziehen können, wie z. B. VA-Hypotheken, genau kennen.
Die Quintessenz
Viele Veteranen, die unserem Land gedient haben, sind nicht auf die wirtschaftliche Realität vorbereitet, die sie erwartet, nachdem sie aus dem Dienst ausgeschieden sind. Einige von ihnen benötigen eine Grundfinanzausbildung, während andere komplexere Probleme haben. Berater, die sich die Zeit nehmen, um sie effektiv zu betreuen, können die finanzielle Situation des Veteranen verbessern und sich darauf verlassen, dass sie für lange Zeit Kunden sind.
Im Folgenden finden Sie eine umfassende Liste der Ressourcen für die Online-Finanzplanung für Veteranen und Zivilisten.
Websites zu Budgetierung / Finanzplanung
www.mint.com (Finanzen verwalten)
www.learnvest.com (bietet auch Remote-Finanzplanung an)
www.personalcapital.com (bietet auch Vermögensverwaltung für vermögende Kunden)
www.futureadvisor.com (eine neue Website, die von mint.com und dem Wall Street Journal empfohlen wurde)
www.360financialliteracy.org (eine gute allgemeine Website zum Sparen und Verwalten von Geld)
www.smartypig.com (eine Website, die Ihnen hilft, bestimmte Sparziele zu erreichen)
Kredit-Score / Report-Websites
www.annualcreditreport.com (eine kostenlose Kreditauskunft von jedem größeren Büro pro Jahr)
www.vantagescore.com (der alternative Kredit-Score)
www.myfico.com (hier erhalten Sie Informationen und Antworten zu Ihrer Kreditwürdigkeit)
www.creditkarma.com (kostenlose TransUnion- und Equifax-Ergebnisse und vieles mehr, viel einfacher zu verwenden)
www.optoutprescreen.com (zum Deaktivieren von vorab geprüften Kreditangeboten)
www.creditcardeducation.com (pädagogische und praktische Kreditkartenressourcen)
www.militarysaves.org (praktische Website für kostenlose Punktzahl und Bericht)
Allgemeine Websites zur Finanzbildung
www.investopedia.com (Sie sind jetzt auf der Seite)
www.consumerfinance.gov (Verbraucherfinanzbildung)
www.retirementplans.org (Grundinformationen zu IRAs und Pensionsplänen)
www.veteransfinancialcoalition.org (eine Gruppe von Organisationen, die sich auf die finanzielle Aufklärung und den Verbraucherschutz von Veteranen konzentriert)
www.moneychimp.com (enthält einige nützliche Konzepte zur Kapitalrendite)
www.mymoney.gov (Regierungsseite für allgemeine Finanzausbildung)
Gesundheitswesen / Hypotheken-Websites
www.va.gov (allgemeine Informationen zu Vorteilen)
www.healthcare.gov (Einstieg in den Austausch zum Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (grundlegende Informationen zu vielen Dingen)
Navy Federal Credit Union (Hypotheken)
Student Loan / Financial Aid Websites
FinAid (Leitfaden für Studentenfinanzhilfen)
Sallie Mae (Studentendarlehensgeberin)
www.studentloans.gov (Studienbeihilfen des Bundes)
Federal Student Aid - FAFSA (über das US-Bildungsministerium)
Hinterbliebenenleistungsplan Link
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (Übersicht der Hinterbliebenenleistungen)
Lebenshaltungskostenvergleiche
www.bestplaces.net (eine der besten Websites für dieses Thema, von Immobilien bis zu Steuern)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detailliertes Tool für die Lebenshaltungskosten)
Sparplan
www.tsp.gov (die offizielle TSP Seite)
www.tsptalk.com (für diejenigen, die höhere Renditen für höhere Risiken suchen)
YouTube-Kanal (mit Lehrvideos zu verschiedenen Aspekten des TSP)
IRS Steuerführer der Streitkräfte
IRS-Seite für Angehörige der Streitkräfte
Websites der sozialen Sicherheit
Homepage der Verwaltung für soziale Sicherheit (Informationen und Rechner, wann Leistungen beantragt werden müssen)
