Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stieg die Zahl der Kreditnehmer von Studentendarlehen im Alter von 60 Jahren und älter zwischen 2012 und 2017 um mindestens 20%. Darüber hinaus verzeichneten mehr als 75% der Staaten einen Anstieg der ausstehenden Studentendarlehen um mindestens 50% Schuld. Zusammengenommen deuten diese beiden Zahlen auf einen beunruhigenden Trend hin, der für Millionen älterer Amerikaner in den kommenden Jahren eine wirtschaftliche Notlage bedeuten könnte.
Die zentralen Thesen
- Die Zahl der Kreditnehmer für amerikanische Studentendarlehen über 60 Jahre nimmt zu. Die meisten älteren Menschen mit Studentendarlehen haben Darlehen für andere Personen als sich selbst aufgenommen oder mitunterzeichnet, normalerweise für ein Kind oder ein Enkelkind. Vor der Mitunterzeichnung eines Darlehens sollten es die Menschen sein sich bewusst sein, dass sie die Zahlungen leisten müssen, wenn der andere Kreditnehmer dies nicht tut.
Warum es passiert
Die überwiegende Mehrheit der älteren Erwachsenen mit Studentendarlehen nahm die Darlehen nicht für ihre eigene Hochschulausbildung auf. Aus dem CFPB-Bericht geht hervor, dass 73% Kredite für ein Kind oder ein Enkelkind erhalten oder mitunterzeichnet haben, während nur 27% angaben, Kredite für sich selbst oder ihre Ehepartner aufgenommen zu haben.
Mitunterzeichner von Darlehen können sich in einer schwierigen Situation befinden, wenn die Darlehensempfänger die vereinbarten Zahlungspläne nicht einhalten. Mit der Unterzeichnung haben sie sich für Zahlungen auf den Haken gesetzt, als ob der Kredit ihnen allein gehört hätte.
Kreditnehmer Vorsicht
Da die meisten Studentendarlehensschulden nicht durch Einreichung eines Insolvenzschutzes beseitigt werden können (dies ist in einigen seltenen Fällen möglich), haben Vorruheständler, die Guthaben schulden, häufig einige oder alle der folgenden Konsequenzen:
- Sie sind gezwungen, über das traditionelle Rentenalter hinaus zu arbeiten. Ihre Sozialversicherungsleistungen und ihr sonstiges Ruhestandseinkommen reichen möglicherweise nicht aus, um ihre Lebenshaltungskosten zuzüglich der Darlehenszahlungen zu decken. Sie opfern das Altersguthaben. Laut einer Studie der Association of Young Americans (AYA) und der AARP behaupten 31% der Baby-Boomer, dass Darlehensschulden entweder ihre Rettungsbemühungen behindert haben oder dazu geführt haben, dass sie vorzeitig in ihre Notgroschen getaucht sind. Sie verzögern ihre Gesundheitsversorgung. Laut der AYA / AARP-Studie veranlassen etwa 9% der Senioren Studentendarlehen, die Suche nach einer medizinischen Behandlung zu verschieben. Sie haben Kreditprobleme. Laut Credit Sesame können ältere Erwachsene mit einer Studentenkreditverschuldung von mindestens 40.000 USD Schwierigkeiten haben, neue Kredite zu erhalten, die sie zur Finanzierung von Reparaturen, zum Kauf von Autos oder zur Deckung anderer großer Ausgaben benötigen. Die AYA / AARP-Studie ergab auch, dass 32% der Studierenden aufgrund der anhaltenden Darlehensschuld den Kauf von Eigenheimen verzögerten. Sie können ihren Familien nicht helfen. Mehr als 25% der Boomer behaupten, dass sie durch die Verschuldung von Studentendarlehen daran gehindert wurden, finanzielle Hilfe für Angehörige in Not zu leisten. Ihre Sozialversicherungsleistungen sind garniert. Die American Seniors Association berichtet, dass Rentner, die Schwierigkeiten haben, ihre Bundesdarlehen für Studenten rechtzeitig zurückzuzahlen, möglicherweise feststellen, dass die Kreditgeber einen Teil ihrer Sozialversicherungsleistungen oder einen Teil ihrer Steuerrückzahlungen in Anspruch genommen haben.
Zu viel Studentendarlehensschuld kann es schwierig machen, ein Darlehen für andere Zwecke zu erhalten, beispielsweise für den Kauf eines Autos.
Minimieren von Schwierigkeiten bei der Ausleihe von Studierenden
Glücklicherweise gibt es einige konstruktive Schritte, die Sie sowohl vor als auch nach dem Abschluss eines Studiendarlehens oder nach dessen Unterzeichnung durchführen können.
Halten Sie ehrliche Diskussionen, bevor Sie ausleihen
Bevor Sie einen Kredit mitunterzeichnen, besprechen Sie mit Ihrem Mitkreditnehmer, wie viel Sie ausleihen müssen, und vereinbaren Sie einen realistischen Zeitplan für die Auszahlung. Besprechen Sie, wie Stipendien, kostengünstigere Colleges oder andere Optionen die Schuldenlast verringern können.
Bereiten Sie einen Notfallplan vor
Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie es sich leisten können, die Darlehenszahlungen selbst zu decken, wenn Ihr Mitkreditnehmer dazu nicht in der Lage ist. Wenn andere Familienmitglieder ein Sicherheitsnetz anbieten, prüfen Sie, ob sie dieses Versprechen schriftlich abgeben, für den Fall, dass sie es vergessen.
Überwachen Sie den Kredit
Vergewissern Sie sich nach der Ausleihe, dass der Darlehensdienstleister regelmäßig Abrechnungen erstellt, aus denen der Restbetrag, die geleisteten Zahlungen, der Zinssatz und das Auszahlungsdatum hervorgehen. Reichen Sie eine Beschwerde bei der CFPB ein, wenn Sie diese Informationen nicht rechtzeitig erhalten oder wenn Sie übermäßig mit belästigenden Anrufen oder Briefen bombardiert werden.
Kennen Sie Ihre Rückzahlungsoptionen
Verzögerungs- und Nachsichtsprogramme können dazu führen, dass Sie vorübergehend keine Zahlungen mehr leisten, wenn Sie in schwierigen Zeiten sind, z. B. wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Familie zu ernähren oder andere Haushaltsrechnungen zu bezahlen. Die Konsolidierung mehrerer Studentendarlehen kann zu geringeren Zahlungen führen.
Es gibt auch andere Rückzahlungsoptionen, die hilfreich sein können, einschließlich einkommensbezogener Rückzahlung (IBR), einkommensbezogener Rückzahlung (ICR), Bezahlen, wie Sie verdienen (PAYE) und überarbeitetes Bezahlen, wie Sie verdienen (REPAYE). Einige Programme vergeben ein bestehendes Guthaben nach 20 Jahren oder wenn Sie sterben.
Verstehen Sie die Sozialversicherungsregeln
Während bis zu 15% Ihrer Sozialversicherungsleistungen zur Tilgung einer Studentendarlehensschuld verwendet werden können, kann Ihr monatlicher Vorteil nicht unter 750 USD sinken. Darüber hinaus kann die Pfändung erst zwei Jahre nach dem Ausfall eines Kredits erfolgen, sodass Sie ausreichend Zeit haben, sich an den Kreditdienstleister zu wenden, um den Tilgungsplan zu ändern.
